彭亞楠

摘 要：近年來，保險(xiǎn)法通過對(duì)外國相關(guān)保險(xiǎn)制度的研究以及借鑒，順應(yīng)國際上減輕投保人告知義務(wù)的潮流，逐漸建立了一套有中國特色的投保人如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)法律制度，盡管如此，保險(xiǎn)法對(duì)該項(xiàng)制度仍然留下了很多在立法方面的空白。投保人如實(shí)告知義務(wù)要求投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人詢問的保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的情況，這在某種程度上就避免了保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：如實(shí)告知義務(wù)；誠信原則

投保人的如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)相對(duì)稱，是基于保險(xiǎn)合同最大誠信原則的特征，在立法上分別加之于雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同締結(jié)過程中的主要義務(wù)，該項(xiàng)義務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)合同的成立和履行都會(huì)產(chǎn)生重要的影響，不僅是法律規(guī)制的重點(diǎn)，同時(shí)也是保險(xiǎn)糾紛中雙方當(dāng)事人攻防的主要武器。保險(xiǎn)法中投保人的如實(shí)告知義務(wù)作為一項(xiàng)重要而獨(dú)特的保險(xiǎn)法律制度，在2009年《保險(xiǎn)法》的修訂以及2013年《最高人民法院關(guān)于適用保險(xiǎn)法若干問題的解釋二》（以下簡稱保險(xiǎn)法司法解釋二）的出臺(tái)中發(fā)生了重大變化，對(duì)該項(xiàng)制度進(jìn)行了系統(tǒng)的修訂和完善，例如，在司法解釋二中，細(xì)化如實(shí)告知義務(wù)，明確具體適用標(biāo)準(zhǔn)是該項(xiàng)司法解釋的核心內(nèi)容之一，這當(dāng)然是保險(xiǎn)立法上的一個(gè)重大進(jìn)步，并且對(duì)于實(shí)踐也會(huì)產(chǎn)生重大的影響，但是在實(shí)務(wù)中就投保人的如實(shí)告知義務(wù)在法律適用上仍然有一些問題存在爭(zhēng)議，需要進(jìn)行進(jìn)一步的探討。

一、投保人告知義務(wù)的界定

我國保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)是由誠實(shí)信用原則衍生而來的，也就是說，保險(xiǎn)合同的特殊性要求當(dāng)事人必須遵守誠實(shí)信用原則，而告知義務(wù)則是投保人誠實(shí)信用原則的立法體現(xiàn)，《保險(xiǎn)法》第16條對(duì)如實(shí)告知義務(wù)做出了具體規(guī)定，其中第一款規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！北ｋU(xiǎn)法上的告知義務(wù)，是指“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人要向保險(xiǎn)人披露一切影響或可能影響保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的重要情況，保險(xiǎn)人基于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的如實(shí)陳述，對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行正確的測(cè)定，掌握保險(xiǎn)標(biāo)的狀況、保險(xiǎn)利益的大小、危險(xiǎn)程度的高低，并以此作為是否承保以及如何確定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)性依據(jù)。若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)所作之陳述不屬實(shí)，存在欺詐、隱瞞、遺漏或報(bào)假，違反如實(shí)告知義務(wù)，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，保險(xiǎn)人得以解除保險(xiǎn)合同?！盵1]由我國《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定可以看出，如實(shí)告知義務(wù)的產(chǎn)生并非源自于投保人和保險(xiǎn)人的合意，而是源自于法律的明文規(guī)定。該項(xiàng)義務(wù)是投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須要履行的，如果其不履行或不積極履行該項(xiàng)告知義務(wù)，并且最終給保險(xiǎn)人帶來保險(xiǎn)利益上的損失，則保險(xiǎn)人可以直接解除合同。

二、如實(shí)告知義務(wù)的履行期

保險(xiǎn)法規(guī)定投保人有如實(shí)告知義務(wù)的主要目的是為了使保險(xiǎn)人充分了解保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人，并由此對(duì)其進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)，以決定自己是否承保，所以如實(shí)告知義務(wù)的履行應(yīng)當(dāng)是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，但對(duì)于“合同訂立時(shí)”這一時(shí)間點(diǎn)的界定，存在以下幾種不同的觀點(diǎn)，第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同訂立即指投保人接受保險(xiǎn)人詢問，填寫保險(xiǎn)單之時(shí)。也就是說，在填寫保險(xiǎn)單之后，即使保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生的某種變化，投保人也沒有向保險(xiǎn)人告知該項(xiàng)變化的義務(wù)，這顯然是不合理的。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)指的是保險(xiǎn)合同成立之前的一整個(gè)階段，從即在保險(xiǎn)合同正式成立之前，只要保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化了，投保人都需要向保險(xiǎn)人如實(shí)告知該項(xiàng)變化。從對(duì)投保人和保險(xiǎn)人雙方利益平衡的角度出發(fā)，顯然第二種觀點(diǎn)更為合理，如果僅僅以是否填寫保險(xiǎn)單作為是否還需要履行告知義務(wù)的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，很容易導(dǎo)致在實(shí)踐中投保人濫用該條規(guī)定，從而給保險(xiǎn)人帶來損失。

三、如實(shí)告知義務(wù)的范圍

如實(shí)告知義務(wù)的范圍在實(shí)踐中甚至理論界一直是一個(gè)備受爭(zhēng)議的焦點(diǎn)，表面上看這一問題是在研究投保人向保險(xiǎn)人說明哪些情況，但對(duì)于不同的保險(xiǎn)合同其范圍肯定是不同的，并且也是難以窮盡的，我國保險(xiǎn)法雖然建立了詢問告知主義的立法模式，但未對(duì)告知的范圍作出具體規(guī)定。對(duì)此，學(xué)界大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，投保人之如實(shí)告知的義務(wù)范圍，須客觀上屬重大事項(xiàng)，主觀上屬投保人所知悉或者應(yīng)當(dāng)知悉者。[2]

（1）從主觀方面來說，投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)應(yīng)僅限于投保人所知悉的情況。如上所言，我國相關(guān)法律并未對(duì)投保人告知義務(wù)的具體范圍作出明確的規(guī)定，僅僅是將投保人具有重大過失或故意時(shí)才構(gòu)成對(duì)該項(xiàng)義務(wù)的違反，而在實(shí)務(wù)中對(duì)該項(xiàng)問題的爭(zhēng)議主要在于，投保人應(yīng)告知的事項(xiàng)是否包括其應(yīng)知的，司法解釋對(duì)此規(guī)定為，投保人應(yīng)告知的范圍為其明知的事項(xiàng)，也就是說，對(duì)于其應(yīng)知但不知的事項(xiàng)，其不負(fù)有告知義務(wù)，而不管其應(yīng)知但是不知是否是由于其自身的過失導(dǎo)致的。這顯然是欠妥的，同時(shí)在某種程度上屬于是對(duì)保險(xiǎn)法的限縮解釋。

（2）從客觀方面來說，投保人如實(shí)告知的范圍應(yīng)當(dāng)限于“足以影響保險(xiǎn)人是否承保或是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的”重大事實(shí)。也就是說，只有當(dāng)投保人故意或重大過失所未告知的事項(xiàng)屬于上述的重大事實(shí)才構(gòu)成對(duì)告知義務(wù)的違反，保險(xiǎn)人才能解除合同。而是否足以影響保險(xiǎn)人是否承?；蚴欠裉岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是什么呢？這個(gè)在理論界也就有很大的爭(zhēng)議，同時(shí)由于沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，司法實(shí)踐中各法院也是各行其道，依照自己的理解來作出判決，這不能不說是一項(xiàng)法律漏洞，在以后的立法中還有待于完善。

由于保險(xiǎn)合同的特殊性，需要投保人和保險(xiǎn)人雙方在訂立合同的過程中嚴(yán)格遵守誠實(shí)信用原則，在訂立階段尤其需要投保人切實(shí)履行自身的如實(shí)告知義務(wù)，法律在注重保障投保人的保險(xiǎn)利益的同時(shí)，也應(yīng)適當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方進(jìn)行一個(gè)利益平衡，而如實(shí)投保人告知義務(wù)的正是對(duì)于保險(xiǎn)人利益的一個(gè)維護(hù)，防止投保人濫用自己的各項(xiàng)權(quán)利，這不僅影響著保險(xiǎn)合同的訂立，同時(shí)對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也具有特別重大的意義。從2009年《保險(xiǎn)法》的修訂以來，對(duì)投保人該項(xiàng)義務(wù)的規(guī)定做了相當(dāng)大的完善，但還存在著各種不足和缺陷，需要進(jìn)一步加以研究。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐衛(wèi)東，李泓煒，趙亮.《投保人如實(shí)告知義務(wù)縐議》，《學(xué)習(xí)于探索》，2012年第4期，第74頁.

[2]江朝國.《保險(xiǎn)法論文集（一）》，鴻興圖書股份有限公司，1993年版，第163頁.