鄧憬暉

【摘 要】近十年以來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，出現(xiàn)了大量的凈值資產(chǎn)特別高的群體，伴隨著他們的出現(xiàn)，私人銀行業(yè)務發(fā)展起來，但是，由于它還處于起始階段，所以必然存在很多問題?；诖?，本文在簡單介紹私人銀行及其業(yè)務的基礎上，分析了當前我國私人銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題，并相應地提出一系列對策，從而為它的發(fā)展提供了一些合理的建議。

【關鍵詞】私人銀行業(yè)務；發(fā)展；問題；對策

一、私人銀行及其業(yè)務概述

（一）私人銀行的概念

當前，私人銀行在中國的起步比較晚，發(fā)展還不是特別穩(wěn)定，但是，它在國際上的普遍性，卻不得不引起了研究者的注意。具體來說，私人銀行是指為高凈值資產(chǎn)的客戶提供全方位的金融產(chǎn)品和服務。

（二）私人銀行業(yè)務的概念和特點

在私人銀行中，很顯然，它的業(yè)務是我們選擇所需要關注的重點。私人銀行業(yè)務是指按照財富劃分出的客戶、對個人和家庭提供各種各樣的關于金融方面的產(chǎn)品和服務的總稱。它是有自己獨特的特點的，這表現(xiàn)在：

第一，其服務對象是高凈值資產(chǎn)的客戶。它在選擇自己所服務的群體時，是把財富的多與少作為自己的衡量標準的，在這個基礎上，它選擇財富多的人作為自己的最主要的服務人群。

第二，其業(yè)務核心是高凈值財富。它具有自己獨特的盈利的方法，也就是通過管理它們所選擇的群體的財富，即也是通過為他們提供各方面的咨詢以及金融的服務后，再收取一定的費用，從而獲得收入。

第三，其營銷策略是高品質(zhì)服務。它自身聚集了關于投資、法律等與銀行行業(yè)密切相關的各方面的人員，因此這樣看來，它必然具有一定程度的專業(yè)水平，其目的就是為了能夠給他們的客戶能夠提供高質(zhì)量的服務。

二、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展面臨的問題

（一）金融管制的障礙

這種障礙主要表現(xiàn)在兩個方面，其中一個方面的表現(xiàn)是它目前在我國按照規(guī)定，實行的是分業(yè)經(jīng)營，另一個方面則是表現(xiàn)在實行的外匯管制。這兩方面的嚴格管理，給它帶來了不少的障礙，在這種情況下，因為它們的存在，使得它們既不能夠直接對資產(chǎn)進行管理，也不能夠自由地對資產(chǎn)進行合理的配置，這樣，就造成它們既不能夠提供全面的銀行服務，也不能夠在現(xiàn)有的范圍內(nèi)，為客戶規(guī)劃更加合理的方案，從而賺取最大的利潤，更好地規(guī)避風險，這樣就勢必會影響到它的進一步的發(fā)展。

（二）法律法規(guī)的缺乏

從目前來看，私人銀行的發(fā)展還不是很完善，仍然處于探索、形成的階段，因此，在這種背景下，國內(nèi)也就還沒有形成關于它的完善的法律法規(guī)，這就導致它對很多業(yè)務的開展不可避免地受到了限制，對于風險也就不能夠做到更好的預計和避免，從而也就限制了它的進一步發(fā)展。

（三）產(chǎn)品結構的單一

目前，它所能夠提供的產(chǎn)品的種類也不算少，但是，如前所述，我們也可以看出，由于金融管制所帶來的障礙，一方面，它在產(chǎn)品的設計上顯然不夠，缺乏創(chuàng)新，另一方面，在產(chǎn)品結構上更是如此，很多產(chǎn)品的組合具有相似性，而且也只是將一個個產(chǎn)品堆積起來的結果，并沒有什么創(chuàng)新，這也導致它所帶來的利潤是有限的。這種狀況，顯然不能夠很好地吸引客戶的注意力，也不能夠符合它本身所要達到的目的——高收益，因此，這成為值得注意的一個問題。

（四）專業(yè)人才的匱乏

當前，它的發(fā)展還處于起步階段，那么關于它的業(yè)務方面的專業(yè)人才必然也是缺少的。要想能夠更好的管理它的業(yè)務，這方面的人員僅僅掌握關于它的專業(yè)技能是不夠的，在這個基礎上，他們還必須要熟悉相關的法律法規(guī)，同時也要熟悉國內(nèi)外市場的運行規(guī)則，與其相關的知識也要有所了解，甚至在有些情況下，對奢侈品等也要一定的認知。但是，從目前的狀況來看，管理其業(yè)務的人員大部分是從零售經(jīng)理轉過來的，他們自身的能力便難以達到他的要求，從而不能夠很好地滿足客戶的需求，因此，這方面的人才是極其匱乏的。

（五）客戶認知的錯誤

由于它的發(fā)展的不成熟，很多人對它的業(yè)務的認識還存在著不少誤區(qū)。大部分人都認為，它的信用度并不是很高，也不相信它的業(yè)務，而且在他們的思想里，也接受不了高風險的東西，所以自然而然地也就不愿意相信它，這樣，就導致它的客戶數(shù)量受到了限制，不能夠讓自己進一步的發(fā)展。因此，在這種狀況下，改變客戶對它的錯誤的認知，讓他們能夠相信它，愿意讓它去幫助他們理財，對它在以后的進一步發(fā)展則是至關重要的。

三、我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的對策

（一）營造良好的金融環(huán)境

針對前文所述存在的問題，在這一方面，我們就需要做到兩點，一點是推進混業(yè)經(jīng)營，另一點則是適度地放寬對外匯的管制，改變這兩點是大勢所趨。因為只有在此基礎上，它才能夠大膽地推出更加多元化的業(yè)務，才有可能最大限度地提供收益更大的產(chǎn)品，而它的風險卻是比較小的產(chǎn)品，也能夠讓它在全世界的范圍內(nèi)進行更加合理的配置，進一步推出更多的產(chǎn)品方案，從而有效地滿足廣大客戶的需求，使得自己的發(fā)展更加迅速。

（二）完善相關的法律法規(guī)

從現(xiàn)狀來看，要想它能夠更加快速地發(fā)展，就必須建立起一套完善的法律法規(guī)，明確地規(guī)定與之相關的各方面的規(guī)則，規(guī)定允許什么、禁止什么，因為只有在這個基礎上，通過有效的監(jiān)管，它的業(yè)務才能更加地規(guī)范，更好地維護自己和客戶雙方的權益，這樣，在法律的保護下，它必然就能夠更加平穩(wěn)的發(fā)展。

（三）提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

產(chǎn)品結構的單一，勢必不能夠吸引更多的客戶，因此，它需要在這方面進行完善。針對于此，它應該不斷提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，主要做到兩點，一方面，它要主動地設計更新的產(chǎn)品的種類，讓客戶能夠在單一的產(chǎn)品上有更多的選擇，另一方面，可以改變產(chǎn)品結構設計的方式，推出更加合理的產(chǎn)品結構，而不是一個個產(chǎn)品的堆積，但是無論哪種設計，都必須要具有新穎性，這樣，客戶才能具有更多的選擇，也才能更有意愿去進行選擇，從而進而促進它的發(fā)展。

（四）加強專業(yè)人才的培養(yǎng)

如前所述，缺乏專業(yè)人才，已經(jīng)在很大程度上限制了它的發(fā)展，為此，我們需要采取相應的措施加以應對。首先，在它的內(nèi)部要加大對員工的培訓，這就包括專業(yè)知識、法律法規(guī)等方面，從而讓他們關于其業(yè)務成為更加全面型的人才，其次，可以從外部聘用人員兼職，引進專業(yè)人員為它進行服務，最后，設計合理的薪酬制度，這樣做的目的是為了能夠最大限度的留住優(yōu)秀的人才，從而促進它的進一步的發(fā)展。

（五）提升客戶關系的管理能力

要想讓客戶更加地信任它，就必須采取一系列措施來應對。第一，要對客戶做全面的了解，不僅僅是指他們的財富這一方面，而是對他們的性格等也要進行了解，這樣能夠根據(jù)客戶的特點，推薦出更加適合他們的產(chǎn)品，第二，要事事做到以客戶出發(fā)點，特別注重他們的利益，這樣才能夠讓客戶真正地信任，第三，它應當具有完整的為客戶服務的流程，這樣，能夠及時發(fā)現(xiàn)有什么問題，從而更好地提供服務，這樣，無形之中就會讓客戶更加信任它，從而推動它的進一步發(fā)展。

四、結束語

在我國的經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，帶來了大量的高凈值的群體，他們的出現(xiàn)，就對自己的財產(chǎn)提出了進行理財?shù)囊?，因此，在這樣的背景下，就必然對私人銀行業(yè)務提出了需求。但是，由于它在中國還是新的事物，它的發(fā)展還不成熟，這樣，就勢必會存在著問題，對這些問題進行研究，提出相應的解決辦法，以便促進它的進一步發(fā)展，就成為我們在私人銀行業(yè)務這方面所需要重點關注的。

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