李俊峰

摘 要：近年來(lái)我國(guó)地方金融發(fā)展迅速，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了必要的金融支持。然而，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及規(guī)模的飛速增長(zhǎng)及擴(kuò)大、地方金融監(jiān)管定位不準(zhǔn)確、金融監(jiān)管理念及方式落后、地方金融機(jī)構(gòu)自身管理的不足都加劇了地方金融風(fēng)險(xiǎn)，突出表現(xiàn)為地方金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差、不良貸款率逐年遞增。本文歸納總結(jié)了地方金融風(fēng)險(xiǎn)的概念、產(chǎn)生的原因、金融風(fēng)險(xiǎn)的類型及特征，提出地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施及政策建議。

關(guān)鍵詞：地方金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施；政策建議

一、地方金融風(fēng)險(xiǎn)概述

地方金融風(fēng)險(xiǎn)是指地方金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題，并導(dǎo)致地方金融秩序紊亂、經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻的后果及可能性，即由地方金融機(jī)構(gòu)引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。地方金融風(fēng)險(xiǎn)的主體有地方融資平臺(tái)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、地方性小額貸款公司、財(cái)務(wù)公司、典當(dāng)行等。

二、地方金融風(fēng)險(xiǎn)的類型及特征

按照風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)及來(lái)源，地方金融風(fēng)險(xiǎn)可分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

地方金融風(fēng)險(xiǎn)作為金融風(fēng)險(xiǎn)的一種形式，具有一般金融風(fēng)險(xiǎn)特征，同時(shí)也具有其特有的特征，地方金融風(fēng)險(xiǎn)的特征可歸納為：一是高度傳染性和外部性，由于地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)區(qū)域局限在某一行政地區(qū)或區(qū)域內(nèi)，授信業(yè)務(wù)群體集中、授信主體關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，當(dāng)某一授信主體出現(xiàn)違約行為，極易傳導(dǎo)至其他關(guān)聯(lián)企業(yè)，從而形成系統(tǒng)性違約事件，違約行為具有高度傳染性。二是地方金融機(jī)構(gòu)的脆弱性。由于地方金融機(jī)構(gòu)負(fù)債、資產(chǎn)都集中于某一地區(qū)或區(qū)域，極易受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)政策的影響。同時(shí)，地方性金融機(jī)構(gòu)自身資金、人才、管理實(shí)力薄弱，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。三是金融風(fēng)險(xiǎn)成因的特殊性。因地方金融機(jī)構(gòu)多由當(dāng)?shù)卣鲋玻谄浣?jīng)營(yíng)管理過(guò)程中往往受到行政干預(yù)，導(dǎo)致其資產(chǎn)質(zhì)量較差，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中伴隨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施及政策建議

（1）明確地方政府監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)與中央金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)、互動(dòng)。其一，對(duì)中央、地方的金融監(jiān)管邊界進(jìn)行明確劃分，實(shí)現(xiàn)中央和地方金融管理的協(xié)同效應(yīng)，避免地方金融監(jiān)管的空頭、多頭管理，優(yōu)化本地金融資源的配置?！吨泄仓醒腙P(guān)于深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確提出，要界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任；2014年國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的意見(jiàn)》，明確了中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并提出了完善中央和地方監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機(jī)制的要求。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)國(guó)務(wù)院文件，加強(qiáng)金融監(jiān)管職能轉(zhuǎn)變的制度和機(jī)制建設(shè)。其二，完善中央和地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。一是建立健全人民銀行各分支機(jī)構(gòu)和地方金融辦共同牽頭的地方金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。人民銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)中央金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)，金融辦負(fù)責(zé)地方政府各部門之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)，基層央行與金融辦發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，形成監(jiān)管合力。二是由人民銀行牽頭，加強(qiáng)對(duì)地方金融監(jiān)管部門的工作指導(dǎo)和協(xié)調(diào)。加強(qiáng)中央金融管理部門對(duì)地方金融監(jiān)管工作的業(yè)務(wù)指導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)交流和業(yè)務(wù)協(xié)作。三是強(qiáng)化地方金融監(jiān)管部門的金融風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。目前的存款保險(xiǎn)制度僅覆蓋存款類金融機(jī)構(gòu)，而不從事吸收公眾存款的新型準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)也不容小視。因此，應(yīng)強(qiáng)化地方政府地方金融風(fēng)險(xiǎn)的處置責(zé)任，按照“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的風(fēng)險(xiǎn)防范、化解基本原則，完善并規(guī)范金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作流程及制度。四是完善中央和地方政府金融管理部門之間的信息共享機(jī)制，建立中央與地方在金融信息收集、交換與共享方面的技術(shù)、制度安排。具體而言，“一行三會(huì)”及時(shí)提供關(guān)于銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券市場(chǎng)的信息；地方政府金融辦要加快本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)毓病⒎ㄔ?、?cái)政、工商等行業(yè)主管部門的信息共享，定期收集、整理相關(guān)監(jiān)管信息，提交給中央金融管理部門派出機(jī)構(gòu)。

（2）轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管手段，強(qiáng)化地方金融監(jiān)管水平。其一，優(yōu)化地方金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)。首先，明確省級(jí)金融辦作為該省金融監(jiān)管工作的責(zé)任主體，對(duì)省內(nèi)各地金融辦集中管理，且上級(jí)金融辦對(duì)下級(jí)金融辦具有較強(qiáng)的約束力。此外，金融辦應(yīng)區(qū)別于一般政府部門，需保持一定的獨(dú)立性來(lái)更好履行監(jiān)管職能。其次，重視地方金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管隊(duì)伍的金融監(jiān)管能力。通過(guò)“引進(jìn)來(lái)”的方式，吸引高素質(zhì)經(jīng)驗(yàn)豐富的金融管理人才。同時(shí)，通過(guò)“走出去”方式，將地方金融辦現(xiàn)有人員推薦至中央金融監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)、鍛煉，提升現(xiàn)有監(jiān)管人員的監(jiān)管素質(zhì)，提高金融辦監(jiān)管專業(yè)性。其二，轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管理念、創(chuàng)新金融監(jiān)管方法。一是積極轉(zhuǎn)變（轉(zhuǎn)24頁(yè)）（接22頁(yè)）金融監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)地方金融監(jiān)管由行政管理為主轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)化為導(dǎo)向，以協(xié)調(diào)和引導(dǎo)為主。金融監(jiān)管應(yīng)做到不干涉資金的自由流動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)，尊重金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀規(guī)律，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的資源配置作用。秉持適度監(jiān)管的理念，嚴(yán)打非法金融活動(dòng)，為本地金融發(fā)展及創(chuàng)新提供良好的金融秩序及金融環(huán)境。二是創(chuàng)新金融監(jiān)管手段。建立本地金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出機(jī)制。綜合審核小微金融和準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、股東資質(zhì)、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力、高級(jí)管理人員資質(zhì)、從業(yè)人員的素質(zhì)等；利用現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)信息的全面、及時(shí)掌握；建立基于風(fēng)險(xiǎn)資本充足率為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，可參照中央金融管理派出機(jī)構(gòu)的CAMEL評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)本地區(qū)準(zhǔn)入的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)級(jí)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)高的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)業(yè)務(wù)檢查，并采取一定風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

（3）設(shè)立地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金，強(qiáng)化地方金融監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)處置能力。其一，設(shè)立地方金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金，落實(shí)地方政府金融管理和金融風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任。金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金由省級(jí)政府和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)共同出資成立，且以省級(jí)政府作為資金來(lái)源主體。省級(jí)政府作為本省金融管理職責(zé)的責(zé)任主體，應(yīng)引導(dǎo)各地金融機(jī)構(gòu)合理運(yùn)用當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源，促進(jìn)本省經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并對(duì)本省金融風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有處置責(zé)任。同時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任主體是地方金融機(jī)構(gòu)，由地方金融機(jī)構(gòu)出資能夠有效限制金融機(jī)構(gòu)激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)行為，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營(yíng)管理水平。其二，結(jié)合各級(jí)政府實(shí)際情況，確定金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金的資金來(lái)源問(wèn)題。一是風(fēng)險(xiǎn)處置基金的出資比例問(wèn)題。應(yīng)結(jié)合政府及各地金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，確定雙方出資比例。省級(jí)政府作為風(fēng)險(xiǎn)處置基金的主體，其出資比例應(yīng)不低于50%。各地金融機(jī)構(gòu)出資額的確認(rèn)應(yīng)堅(jiān)持正向激勵(lì)原則，根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)程度，實(shí)行差異化的出資比例，激勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)采取積極措施降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是風(fēng)險(xiǎn)處置基金的資金具體來(lái)源問(wèn)題。省級(jí)政府可以考慮從中央對(duì)其的轉(zhuǎn)移支付、稅收返還的增量中予以扣劃，對(duì)于財(cái)政資金緊張的可適當(dāng)延長(zhǎng)扣劃年限。各級(jí)金融機(jī)構(gòu)可從一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備中予以扣劃，一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備是其經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的組成部分，且一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的作用就是化解金融風(fēng)險(xiǎn)。金融風(fēng)險(xiǎn)處置基金的管理及保值、增值工作可由人民銀行負(fù)責(zé)實(shí)施，既可保證風(fēng)險(xiǎn)處置基金的流動(dòng)性，又充分利用了基金的資金價(jià)值，有效實(shí)現(xiàn)基金的保值、增值。

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