羅春曉

貨幣是價值尺度和流通手段，人類文明發(fā)展史上遍布貨幣進化留下的痕跡。牲畜、貝殼、牙齒、獸角、鹽巴、特殊石塊和金屬，以及近代以來使用的銅錢和紙幣都屬于實物貨幣。它們代表的價值由時代定義，但自身價值卻呈正態(tài)曲線，已從高峰走向谷底。這不禁讓人疑惑：未來還會出現(xiàn)比紙幣更“廉價”的實物貨幣嗎？未來交易還會使用實物貨幣嗎？

英國非現(xiàn)金支付方式帶來的交易數(shù)額首次超過現(xiàn)金支付

據(jù)英國《衛(wèi)報》報道，2016年英國商店營業(yè)者主要通過非接觸式IC卡接受顧客付款，僅在倫敦城內(nèi)，30英鎊以內(nèi)的交易就有約一半是通過非接觸式支付完成。而在曼徹斯特及其他大城市中，非接觸式支付的交易數(shù)量也在急劇增長。

與傳統(tǒng)現(xiàn)金交易不同，非接觸式支付系統(tǒng)可以使用信用卡、借記卡、智能鑰匙、智能卡或智能手機等其他移動設(shè)備作為載體，通過無線射頻識別、近場通信或智能磁力支付等技術(shù)進行安全支付。嵌入載體的芯片和天線能夠使消費者通過卡片或手持智能設(shè)備在銷售終端完成支付。整個過程不同于零距離接觸的刷卡，而是滿足一定移動面積的感應(yīng)支付，不需要物理接觸。

2016年最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，英國非現(xiàn)金支付方式帶來的交易數(shù)額首次超過現(xiàn)金支付，成為英國第一大支付方式。而英國巴克萊銀行卡部門的調(diào)查顯示，2016年購物者使用非接觸支付卡片及手持智能設(shè)備進行支付的比重上升了166%。僅在去年10月，使用非接觸式支付的交易金額就達到了28億英鎊。英國銀行卡協(xié)會稱，從平均數(shù)據(jù)來看，英國現(xiàn)在每個月有將近30億英鎊的消費是通過非接觸式卡片完成的。也就是說，差不多每五筆交易中，就有一筆是通過非接觸式支付完成。而就在短短幾年前，30億英鎊是英國全年非接觸式支付的總額。

2016年已經(jīng)過去，但卻創(chuàng)下了便捷支付的新紀錄。巴克萊銀行在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，約有一半的英國人每月至少使用一次非接觸式支付方式進行消費。從地域上看，倫敦顯然領(lǐng)先非接觸式支付的浪潮，交易數(shù)額的上限為30英鎊。而曼徹斯特則是所有英國城市中非接觸式支付方式增長速度最快的，竟高達325%。格拉斯哥、布萊克浦、赫爾與愛丁堡也看到了顯著增加。

人類將進入一個無現(xiàn)金社會？

非接觸式支付的迅猛發(fā)展讓人不禁暢想，也許不久的將來，人類將進入一個無現(xiàn)金社會，在這樣的社會中，射頻卡或其他智能設(shè)備將取代傳統(tǒng)銀行卡和現(xiàn)金。智能便捷支付與網(wǎng)絡(luò)銀行構(gòu)成更加完整的線上交易系統(tǒng)，從而避免卡片和現(xiàn)金交易帶來的偷竊及偽造問題。

這種方式最先在圍巾商店中被測試，節(jié)假日消費者在兩手提著購物袋的情況下，只需將圍巾在終端掃一下，就能輕松完成支付。為了提升非接觸式支付的覆蓋面積，英國巴克萊銀行信用卡部門采取多種措施，一方面鼓勵零售商提供非接觸式支付服務(wù)，另一方面不斷向消費者推出新的非接觸式卡片。

英國消費者對啤酒情有獨鐘，而過去一年酒館和酒吧通過非接觸式支付完成的交易數(shù)量上漲了79%。巴克萊銀行卡業(yè)務(wù)部門發(fā)現(xiàn)后，在去年圣誕節(jié)期間為倫敦一家酒吧引入名為“支付@龐普”的自助啤酒桶，消費者直接用非接觸式支付方式就可購買啤酒。

英國銀行卡協(xié)會的調(diào)查顯示，國內(nèi)非接觸式借記卡和信用卡數(shù)量已經(jīng)突破1億。從超市打折的囤貨消費到日常購買生活必需品，英國人幾乎都選擇了非接觸式支付。與此同時，越來越多的移動智能設(shè)備和可穿戴設(shè)備，如蘋果手表的普及，也都間接促使非接觸式支付交易額的激增。

無現(xiàn)金社會的誕生還需要共同助產(chǎn)

《衛(wèi)報》在1月對非接觸式支付與無現(xiàn)金社會的最新報道指出，從瑞典到印度都在推行一個完全無現(xiàn)金社會的建設(shè)方針，但其中存在的隱患需要人們正視并排除它。

新方式擺脫了實物貨幣的禁錮，讓交易成為數(shù)字，帶來前所未有的便捷，但依然有人對其安全性有所懷疑。對此，英國銀行卡協(xié)會表示，非接觸式支付方式發(fā)生詐騙的幾率非常低，因為新方式的消費上限僅為30英鎊。智能支付協(xié)會的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，英國并不是唯一與支付浪潮相遇的國家，早在2015年，中國發(fā)放的銀行卡中就有90%是非接觸式。美國零售商由于未推廣非接觸式終端設(shè)備，僅有9%的公民曾使用非接觸式支付。

相比商店購物，新方式也在城市交通系統(tǒng)中使用，上海、新加坡、迪拜、馬德里的城市公交卡，以及香港的八達通都采用非接觸式支付方式。這帶動了越來越多的商店和運輸網(wǎng)絡(luò)走向電子支付，尚未完全轉(zhuǎn)型的城市被迫適應(yīng)新方式，甚至出現(xiàn)了拒絕處理紙幣和硬幣的服務(wù)窗口。因此，無現(xiàn)金城市對低收入人群、攤販、小商人和貧民而言也許并非幸事。

金融作家多米尼克·弗里斯比認為，現(xiàn)金美妙的地方在于，各種不同的人之間都可以進行簡單且直接的交易，無論貧窮還是富有。一旦城市走向無現(xiàn)金道路，那么人人都需要在銀行的金融系統(tǒng)中注冊登記，并購買載體。無現(xiàn)金社會和最貧苦的人們沒有一點關(guān)系，他們將被遺棄在制度之外，這將為社會帶來排斥與分裂的風險。

電子支付帶來交易的透明化可以極大地改善經(jīng)濟狀況，甚至對政治腐敗都起到了震懾作用，只是社會尚未做好與現(xiàn)金告別的準備。英國蘭卡斯特大學的德維爾教授舉例說，當前在瑞典只有2%的交易通過現(xiàn)金完成，可以說幾乎在全國實現(xiàn)了無現(xiàn)金交易。但是即使在這樣的國家，仍有人堅持認為現(xiàn)金不會完全消失。理想中無現(xiàn)金社會的誕生還需要非接觸式支付以外的其他事物或制度共同助產(chǎn)。