高曉光

摘要：近年來由于金融全球化的趨勢越來越明顯，科學(xué)技術(shù)信息不斷進步，銀行業(yè)傳統(tǒng)的利差收入已不能滿足銀行業(yè)發(fā)展的需要，人們對銀行的業(yè)務(wù)需求已不是簡單的存貸款所能滿足，因此商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的種類和范圍也逐漸增多，但銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍舊存在很多問題，諸如品種單一，范圍相對狹窄，各銀行間中間業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴重、缺少創(chuàng)新，為使中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，商業(yè)銀行需明確市場定位、建立良好的風(fēng)險監(jiān)管機制以及人才培養(yǎng)機制。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

中圖分類號：F832文獻標(biāo)識碼：A文章編號：1009-5349（2017）19-0044-01

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為中間人的角色，基本上不動用自身資金，運用銀行在金融機構(gòu)、技術(shù)方面、網(wǎng)絡(luò)方面、銀行信譽等多方面優(yōu)勢，為顧客提供各種金融服務(wù)和多種委托業(yè)務(wù)，以此來收取一定費用?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中占比較小，和國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總收入中的占比相差甚遠，總的來說，我國中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在以下問題。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

（一）中間業(yè)務(wù)范圍相對狹窄

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低，造成這種現(xiàn)象有很多因素，主要是因為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種較少，各家商業(yè)銀行所經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)對于廣大受眾而言差別不大，商業(yè)銀行對于中間業(yè)務(wù)缺少創(chuàng)新性，不能滿足顧客對高附加值產(chǎn)品的需求，并且與發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度還遠遠不夠，包括開拓市場的積極性、開發(fā)新產(chǎn)品的速度以及新產(chǎn)品的投入速度等，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，不能做到為每一位客戶量身定做適合他們的產(chǎn)品。

（二）中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重且發(fā)展不健全

我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和美國等發(fā)達國家銀行的中間業(yè)務(wù)相比發(fā)展還很不健全，主要的問題是我國商業(yè)銀行推出的中間業(yè)務(wù)品種種類相似，同質(zhì)化情況特別嚴重，各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不能成為本銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)。由于我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展時間較短，相關(guān)法律法規(guī)不完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展一直受到很多因素的限制，特別是對于技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行受到的監(jiān)管較為嚴格。而且，我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)主要復(fù)制他們的產(chǎn)品模式，缺乏特色，沒有獨創(chuàng)性，中間業(yè)務(wù)的種類始終得不到提升。

更糟糕的是除了向國外中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的銀行學(xué)習(xí)復(fù)制，國內(nèi)的商業(yè)銀行間也相互模仿，這使得我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象更為嚴重，不利于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）管理體制不完善且風(fēng)險管理能力相對偏低

中間業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)相比同樣也存在很多風(fēng)險，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)要有相對應(yīng)的風(fēng)險管理方法體系。我國現(xiàn)階段對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力偏低，管理體制不完善，這對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)未來的發(fā)展非常不利。因為風(fēng)險發(fā)生是不可控的，一旦發(fā)生風(fēng)險，首先受到影響的是銀行的客戶，如果銀行處理不善，隨之受到威脅的就是銀行的聲譽，一旦銀行的聲譽出現(xiàn)問題，很可能出現(xiàn)擠兌，這會導(dǎo)致很嚴重的后果。希望我國商業(yè)銀行在以后的發(fā)展中能夠注重中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，做到無后顧之憂。

二、促進我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對策與建議

（一）明確市場定位，走差異化道路

商業(yè)銀行要明確中間業(yè)務(wù)堅持走特色化與差異化的發(fā)展道路。商業(yè)銀行要整合自身資源，并使它們得到充分利用，不斷創(chuàng)新適合客戶的產(chǎn)品?？偨Y(jié)來說，就是各家商業(yè)銀行要認識自身，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時要認識到適合自己的客戶群，在努力更好地服務(wù)早已存在客戶的情況下，大力爭取潛在的客戶，不斷提升自己產(chǎn)品的創(chuàng)新性，要適應(yīng)廣大顧客的需求，不斷進步，不斷提升自家商業(yè)銀行的品牌形象。

（二）建立良好的營銷管理機制和風(fēng)險監(jiān)管機制

商業(yè)銀行要有良好的營銷機制、管理機制、風(fēng)險監(jiān)管機制，各家商業(yè)銀行都要將本行的產(chǎn)品建立在“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的理念上，極力滿足客戶的需求，并緊跟市場的腳步大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為了達到這一目標(biāo)，商業(yè)銀行必須改變傳統(tǒng)的營銷模式，逐步建立新的營銷管理方式，并且為了銀行資產(chǎn)的安全以及本著為客戶負責(zé)的態(tài)度，商業(yè)銀行要建立更加合理有效的風(fēng)險監(jiān)管體系，實施“分類指導(dǎo)”原則，嚴格依照審慎經(jīng)營原則，在對風(fēng)險的監(jiān)測與控制上要進一步加強。在不斷創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時，也要加強中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范意識，要設(shè)身處地為廣大客戶著想，讓他們不僅在中間業(yè)務(wù)上有較普通存款高的收益，更要保障中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險的可能性盡可能的小，這不僅是對客戶負責(zé)，也是對銀行的聲譽負責(zé)，是提升銀行信譽的重要一步。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，建立人才培養(yǎng)機制

商業(yè)銀行在提高自身產(chǎn)品技術(shù)的同時應(yīng)該認識到要有相應(yīng)的技術(shù)人員與其相對應(yīng)，所以商業(yè)銀行要加強本行對專業(yè)金融人才的培養(yǎng)，要有銀行自身特有的人才培養(yǎng)機制，要不惜重金培養(yǎng)人才。另外，銀行應(yīng)該吸納復(fù)合型人才以及創(chuàng)新性人才，保證銀行的新鮮血液，當(dāng)然，吸納人才只是第一步，更重要的是對人才的后續(xù)培養(yǎng)，要定期對員工進行考試以及培訓(xùn)。定期考試是為了檢驗他們的業(yè)務(wù)能力，同時也讓銀行員工認識到自身的不足，定期的培訓(xùn)則是為了滿足銀行員工不斷提升自身的需要。相信在不久的將來我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)一定會有較大的提升與進步。

責(zé)任編輯：楊國棟