【摘 要】隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國小微企業(yè)的數(shù)量逐漸增加，尤其是在“雙創(chuàng)”的發(fā)展策略的影響下，小微企業(yè)已經(jīng)逐漸成為市場經(jīng)濟(jì)中的重要主體。雖然小微企業(yè)的規(guī)模小，但是它在促進(jìn)資金、商品流動(dòng)，優(yōu)化資源配置，增加就業(yè)崗位方面的作用確是不可或缺的。因此，近年來，我國政府不斷出臺(tái)相關(guān)的金融扶持政策，以期化解小微企業(yè)融資難的問題，這些金融政策推動(dòng)了小微企業(yè)的不斷發(fā)展，但是其中存在的制約因素也應(yīng)該引起注意，本文根據(jù)小微企業(yè)與金融扶持政策的基本內(nèi)容，對當(dāng)前制約小微企業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境進(jìn)行分析，并探究加強(qiáng)小微企業(yè)金融扶持力度的相關(guān)對策。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；金融扶持政策；金融服務(wù)；運(yùn)用

引言：

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制的不斷完善，以及“雙創(chuàng)”政策環(huán)境的推動(dòng)，小微企業(yè)數(shù)量得到了顯著的增加，且對于國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)也有所提升。雖然小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，但是商品、資源的流動(dòng)性較大，其在活躍市場經(jīng)濟(jì)，提高市場就業(yè)率等方面的作用是不容小覷的。“有一利，必有一弊”，小微企業(yè)雖然經(jīng)營靈活，管理方便，但是也正是由于其規(guī)模小，競爭能力弱，抵御市場波動(dòng)的能力不足，因此在融資方面也存在著諸多制約，傳統(tǒng)的金融體系不愿意承擔(dān)其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，基于此，國家金融政策的扶持就成了小微企業(yè)生存與發(fā)展的關(guān)鍵性因素，如2011年，政府在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議就明確提出了，將信貸資金更多地投入到中小企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。此后，政府又相繼出臺(tái)了一系列的金融扶持政策，力求改善我國小微企業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境。

一、小微企業(yè)與金融扶持政策

什么是小微企業(yè)？各國對于小微企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)并不同意，我國于2011年6月出臺(tái)了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，《規(guī)定》中根據(jù)營業(yè)收入、從業(yè)人員、資產(chǎn)總額這三個(gè)主要標(biāo)準(zhǔn)，將企業(yè)劃分為中型、小型和微型，而不同行業(yè)領(lǐng)域?qū)τ谛∥⑵髽I(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)也是不盡相同，如對于工業(yè)，從業(yè)人員為20-100人，營業(yè)收入300萬-2000萬的為小型企業(yè)；從業(yè)人員為20人以下，且營業(yè)收入在300萬元以下的為微型企業(yè)。對于零售業(yè)，從業(yè)人員在10-50人，且營業(yè)收入為100萬-500萬元的為小型企業(yè)；從業(yè)人員在10人以下，且營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。

為加大對小微企業(yè)的金融扶持力度，我國政府不斷出臺(tái)相關(guān)政策，自2013年以來，相關(guān)部門出臺(tái)的金融扶持政策主要有：1.銀監(jiān)會(huì)于2013年3月出臺(tái)了《引導(dǎo)銀行業(yè)深化小微企業(yè)金融服務(wù)》，文件中指出銀行應(yīng)發(fā)展綜合性金融服務(wù)；改變小微企業(yè)貸款的信用擔(dān)保方式，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)的發(fā)展。2.國務(wù)院于2013年7月制定了《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，以指導(dǎo)地方政府加大整合支持小微企業(yè)發(fā)展金融資源的力度。3.國務(wù)院于2014年5月，提出了加大“定向降準(zhǔn)”措施力度，將“定向降準(zhǔn)”的政策范圍擴(kuò)大到小微企業(yè)。4.銀監(jiān)會(huì)于2014年7月出臺(tái)了《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》，著力解決小微企業(yè)倒貸問題，以保證銀行對小微企業(yè)的續(xù)貸。5.銀監(jiān)會(huì)于 2015年3月出臺(tái)《關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，《意見》中對小微企業(yè)貸款增速與增量、內(nèi)部考核、金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范、金融服務(wù)費(fèi)用、監(jiān)管制度等方面做出了詳細(xì)的規(guī)定，以指導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對小微企業(yè)的支持力度。

從不斷出臺(tái)的金融扶持政策中可以發(fā)現(xiàn)，目前我國小微企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境有所改善，并呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：1.金融扶持力度不斷增強(qiáng)，從上述政策中可以發(fā)現(xiàn)，政府不斷擴(kuò)大小微企業(yè)的金融支持覆蓋面，從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)、工業(yè)，到新興科技產(chǎn)業(yè)，在貸款增量上均有所增加，同時(shí)金融服務(wù)的綜合性和專業(yè)性也不斷提高；2.金融服務(wù)產(chǎn)品呈多元化發(fā)展，在金融扶持政策的推動(dòng)下，金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品也不斷創(chuàng)新，如倉單質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款、聯(lián)貸聯(lián)保貸款等方式，多樣化的信貸產(chǎn)品改善了小微企業(yè)的質(zhì)押方式，拓寬了融資渠道；3.金融業(yè)務(wù)流程更加專業(yè)化，小微企業(yè)在信貸過程中，能夠利用“信貸工廠”這種專門的金融服務(wù)模式來實(shí)現(xiàn)整個(gè)服務(wù)流程，且在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，縮減了其中不必要的環(huán)節(jié)，大大提高了金融服務(wù)效率；4.對小微企業(yè)的客戶開發(fā)集約程度不斷增強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)的過程中，打破了了孤立的金融服務(wù)環(huán)境，根據(jù)商品供應(yīng)鏈，形成了集群式開發(fā)模式，對小微企業(yè)進(jìn)行全過程的金融扶持。

二、當(dāng)前制約小微企業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境

隨著宏觀金融政策不斷加大對小微企業(yè)的支持力度，小微企業(yè)的確獲得了新的發(fā)展機(jī)遇，尤其是在央行不斷下調(diào)存款準(zhǔn)備金率的情況下，銀行可供小微企業(yè)貸款的規(guī)模不斷增加，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資的難度也有所降低。但是從小微企業(yè)的自身特點(diǎn)，以及我國金融發(fā)展環(huán)境來看，制約小微企業(yè)生存與發(fā)展的問題依然比較突出。具體來看：1.小微企業(yè)自身發(fā)展經(jīng)營存在問題，在信貸市場獲得資金的難度較大，“雙創(chuàng)”的政策環(huán)境掀起了一股創(chuàng)業(yè)高潮，多數(shù)的創(chuàng)業(yè)者的起步都是小微企業(yè)，且創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的同質(zhì)化傾向日趨嚴(yán)重，而這也必然會(huì)加劇市場，削弱小微企業(yè)抵御市場風(fēng)險(xiǎn)的能力；小微企業(yè)在經(jīng)營中，缺乏完善系統(tǒng)的制度，尤其是財(cái)會(huì)系統(tǒng)的不健全使得企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表失真，影響了金融機(jī)構(gòu)對其信用風(fēng)險(xiǎn)的評價(jià)；此外，小微企業(yè)在質(zhì)押、擔(dān)保的過程中，缺乏有效的質(zhì)押物，而這也降低了金融機(jī)構(gòu)提供貸款的可能性；小微企業(yè)的融資渠道狹窄，對于銀行貸款的依賴性較強(qiáng)，小微企業(yè)在成立初期，由于個(gè)人資產(chǎn)不足，且民間借貸的利息過高，因此其更多的是傾向于向銀行借貸，而旺盛的貸款需求，使得銀行在作出貸款決策的過程中，對于小微企業(yè)的審核更加嚴(yán)格，因此也增加了貸款的困難。2.金融機(jī)構(gòu)為保證資金鏈條的穩(wěn)定性，必然會(huì)采取趨利避害的信貸策略，雖然中央政府不斷加大對小微企業(yè)的金融扶持力度，但是地方銀行在執(zhí)行的過程中，依然不會(huì)放松對信用風(fēng)險(xiǎn)的警惕，如信貸的門檻過高，信貸手續(xù)過于復(fù)雜，降低了小微企業(yè)的貸款積極性；在信貸產(chǎn)品開發(fā)上缺乏創(chuàng)新性，難以適應(yīng)小微企業(yè)的多元化需求，許多商業(yè)銀行為確保經(jīng)營的穩(wěn)定性，習(xí)慣于采用老式信貸產(chǎn)品，從而增加了小微企業(yè)的信貸難度；互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在近年來得到了快速的發(fā)展，并對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做出了一定的彌補(bǔ)，但是其在平臺(tái)構(gòu)建中依然存在諸多的問題，而這也為小微企業(yè)的健康發(fā)展帶來一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。endprint

三、如何加強(qiáng)對小微企業(yè)的金融扶持力度

1.確保小微企業(yè)增速與增量的基本目標(biāo)。

根據(jù)2015年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的指導(dǎo)意見，地方政府在落實(shí)小微企業(yè)金融扶持政策的過程中，應(yīng)該嚴(yán)格按照“三個(gè)不低于”的政策內(nèi)容，制定發(fā)展目標(biāo)，即小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速；小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)；小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平。通過硬性指標(biāo)的規(guī)定，能夠?qū)崿F(xiàn)對地方金融機(jī)構(gòu)的科學(xué)考核，從而提高金融扶持政策的實(shí)效性。

2.不斷創(chuàng)新小微企業(yè)的金融服務(wù)方式。

在落實(shí)金融扶持政策的過程中，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該強(qiáng)化服務(wù)理念，不僅為小微企業(yè)提供必要的資金保障，還應(yīng)該提供全面的金融服務(wù)，例如金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立“以客戶為中心”的理念，根據(jù)小微企業(yè)的客觀情況，提供不同的金融產(chǎn)品，完善其融資鏈條，幫助小微企業(yè)開辟新的融資渠道；扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)信貸理念，為小微企業(yè)的融資提供更多的途徑。

3.推進(jìn)小微企業(yè)金融信息平臺(tái)的構(gòu)建。

在信息時(shí)代，金融信息在市場主體生存與發(fā)展中的重要性逐漸凸顯，基于此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，完善信息系統(tǒng)，以確保與小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)有效的信息交流，如金融機(jī)構(gòu)可以利用金融信息平臺(tái)的功能，搭建信息共享機(jī)制，從注冊資金、人才及技術(shù)、稅費(fèi)繳納、水電房租等細(xì)節(jié)了解小微企業(yè)的發(fā)展情況；利用信息系統(tǒng)建立企業(yè)的征信體系，以確保信息的對稱性。

4.推動(dòng)小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

為提高對民間資本的利用率，提高資源配置效率，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該牽頭做好對小型金融機(jī)構(gòu)的扶持工作。社會(huì)上有大量閑置的民間資本，而這些資本由于缺乏有效的金融中介機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)對接，而通過規(guī)范金融環(huán)境，建立小型金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司等可以實(shí)現(xiàn)對民間資本的整合，補(bǔ)充金融服務(wù)體系，提高對小微企業(yè)的金融扶持力度。

5.拓展小微企業(yè)的直接融資渠道。

前面已經(jīng)提到，目前小微企業(yè)由于融資渠道狹窄，使得其過分依賴銀行貸款，基于此，地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷拓寬小微企業(yè)的融資渠道，如推動(dòng)已上市的小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)再融資，并利用股權(quán)質(zhì)押、股份轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)重組等方式擴(kuò)大其融資范圍；利用互聯(lián)網(wǎng)金融體系，根據(jù)P2P、眾籌、電子商務(wù)等模式推動(dòng)小微企業(yè)的快速融資，提高小微企業(yè)的融資效率。

6.降低小微企業(yè)的融資成本。

在對小微企業(yè)進(jìn)行金融政策傾斜的過程中，各部門應(yīng)該加強(qiáng)配合，為小微企業(yè)的金融活動(dòng)提供一個(gè)良好的環(huán)境，規(guī)范小微企業(yè)在經(jīng)營中的不合理收費(fèi)，進(jìn)一步落實(shí)對小微企業(yè)的免征管理類、登記類、證照類行政事業(yè)性收費(fèi)，并規(guī)范金融服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)不合理收費(fèi)的治理力度，幫助小微企業(yè)切實(shí)降低融資。

四、結(jié)束語

總之，小微企業(yè)基于經(jīng)營發(fā)展的特點(diǎn)，其對于金融扶持政策的依賴性較大。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的背景下，經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，而小微企業(yè)的發(fā)展前景更是不容樂觀，基于此，政府應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，制定相關(guān)政策法規(guī)，加大金融扶持力度，優(yōu)化對小微企業(yè)的金融服務(wù)，而小微企業(yè)也應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前金融發(fā)展環(huán)境，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融體系，改善經(jīng)營現(xiàn)狀，提高融資能力，實(shí)現(xiàn)自身的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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作者簡介：

王南兵 （1976-），男，江蘇南京人，本科學(xué)歷，佛吉亞（南京）汽車部件系統(tǒng)有限公司經(jīng)理，主要研究方向：金融學(xué)。endprint