李爽

摘 要：直銷銀行作為網(wǎng)絡(luò)時代一種新型銀行運作的模式，是創(chuàng)造性銀行產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)發(fā)展的新型方式，直銷銀行已經(jīng)歷了20年發(fā)展，我國的直銷銀行還處于起步階段，還沒有形成非常完整的發(fā)展理論體系。文章通過將民生銀行直銷模式作為調(diào)研對象，分析我國國內(nèi)直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：直銷 銀行 銀行產(chǎn)品 服務(wù) 發(fā)展研究

中圖分類號：F830

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）09-127-02

一、民生銀行直銷銀行產(chǎn)品服務(wù)概念

1.隨著直銷銀行數(shù)量不斷增加，網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境競爭和合作形式不斷發(fā)展，刺激了直銷銀行產(chǎn)生，簡單化、低成本和公平原則使得直銷銀行不斷發(fā)展，更多由于網(wǎng)民數(shù)量龐大、商行電子銀行服務(wù)能力和護理網(wǎng)金融改革帶來了非常嚴(yán)峻考驗，形成民生銀行直銷銀行的新型銀行模式。我國目前的直銷銀行還處于起步發(fā)展階段，受到種種復(fù)雜因素影響，根據(jù)國內(nèi)外金融體制研究，我國目前的狀況盡管貸款利率不斷放開，但是仍然存在體制不完善問題，需要保證政策健全從而提高銀行保險制度管理。

2.我國目前金融公司還存在一定風(fēng)險控制問題，需要對于銀行做好合理貸款處理，保證嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時行業(yè)規(guī)定沒有一定體系，互聯(lián)網(wǎng)理財還存在一定信用和流動風(fēng)險問題。通過對于針對電子商務(wù)體系研究分析，可以看出我國電子商務(wù)還存在很多問題，比如信息化建設(shè)不是很完善，存在安全和信用隱患、支付和結(jié)算問題和法律規(guī)制問題。國內(nèi)學(xué)者對于直銷銀行產(chǎn)品服務(wù)的研究，開拓了直銷銀行品牌創(chuàng)新思路，對于民生直銷銀行金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)分析，結(jié)合電子商務(wù)金融分析，對于民生直銷銀行發(fā)展趨勢進行研究。

二、民生銀行直銷模式發(fā)展概念

1.自2013年我國民生銀行直銷部分成立，經(jīng)過了一年的民生直銷努力探索，開始進行新型銀行運營模式分析，民生銀行網(wǎng)絡(luò)項目運作發(fā)展順暢，品牌知名度也逐漸擴大，受到社會各界認(rèn)識關(guān)注，簡單的銀行發(fā)展趨勢是民生直銷銀行發(fā)展新理念。用戶可以憑借網(wǎng)絡(luò)技術(shù)設(shè)計符合消費者網(wǎng)頁和手機多樣化服務(wù)渠道管理，開創(chuàng)了國內(nèi)銀行發(fā)展對接互聯(lián)網(wǎng)新模式。民生直銷銀行屬于網(wǎng)絡(luò)電子金融時代新型銀行運作模式，直銷銀行主要運作渠道是網(wǎng)站、手機和微信銀行服務(wù)，同時直銷銀行還有信用手機客戶端和第三方合作網(wǎng)站。

2.民生直銷銀行和第三方互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)合作，可以充分利用第三方網(wǎng)絡(luò)流量、數(shù)據(jù)分析和開發(fā)新產(chǎn)品，民生銀行直銷模式主要運用電子網(wǎng)站直銷中，利用淘寶和支付寶網(wǎng)民流量進行數(shù)據(jù)分析，為銀行直銷產(chǎn)品提供了新消費渠道。

三、民生銀行直銷模式產(chǎn)品和發(fā)展現(xiàn)狀

1.民生銀行直銷模式發(fā)展中產(chǎn)品類型有很多，比如如意寶這是我國民生銀行和基金公司合作為客戶端賬戶余額完整自動結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品，需要及時對接貨幣基金、購買金額無限制和實時支取。另一個就是隨心存，是一款人民幣儲蓄能夠增值的金融服務(wù)展品，可以自動生成資金到賬戶中，也可以隨時支取本金，銀行系統(tǒng)要根據(jù)存款最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息收益。定活寶產(chǎn)品，是民生銀行銷售的定期投資產(chǎn)品，以質(zhì)押貸款方式給客戶提供流動性的服務(wù)產(chǎn)品，實現(xiàn)固定期限和更高收益。民生金積存計劃業(yè)務(wù)，指的就是中國民生銀行境內(nèi)為個人提供了人民幣交易結(jié)算，需要合理轉(zhuǎn)換成黃金投資，消費者還要依據(jù)黃金價格走勢從中賺取差價預(yù)約提取現(xiàn)貨。禮多多民生直銷銀行為客戶定制了人民幣智能增值服務(wù)產(chǎn)品，隨時支取全部資金，按照實際期限確定了收益計算增值收益，這種銀行直銷產(chǎn)品以定期整存整取存款方式，實現(xiàn)自動結(jié)算保障客戶資金靈活流通。

2.民生銀行是我國第一家直銷銀行金融機構(gòu)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶喜好，開展平臺建設(shè)和理財產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新服務(wù)，可以迅速奠定明顯優(yōu)勢，民生直銷銀行憑借優(yōu)勢進行產(chǎn)品和服務(wù)市場管理模式，深入挖掘用戶需求，形成無法超越的獨立優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)電子銀行競爭非常激烈，民生直銷銀行也持續(xù)提供了多樣化產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為民生銀行消費者提供了非常方便的服務(wù)平臺，給消費者提供了非常人性化產(chǎn)品體驗，同時提升了銀行機構(gòu)信心，促進了直銷銀行發(fā)展。

3.2015年十二屆全國人大第三次會議上，李克強總理在政府工作報告中強調(diào)要全面推進三網(wǎng)融合，加快寬帶網(wǎng)絡(luò)速率，制定互聯(lián)網(wǎng)行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、計算機、大數(shù)據(jù)和促進電子商務(wù)健康發(fā)展，需要積極引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)走向國際市場，強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)理財主體機構(gòu)需要更多的是政府支持和導(dǎo)向作用。根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定的政策，購買銀行理財產(chǎn)品必須要通過客戶和銀行進行管理，隨著民生直銷銀行發(fā)展規(guī)模不斷擴大，面對金融市場和消費者需要，國家銀監(jiān)會要針對直銷銀行前景提出合理政策措施，保證電子銀行賬戶安全性，同時提高消費者對于理財產(chǎn)品的購買意愿。根據(jù)民生銀行直銷銀行發(fā)展趨勢，監(jiān)管部門要在政策上給予銀行更大發(fā)展空間，對于直銷銀行網(wǎng)絡(luò)運營者和消費者都要給予極大支持和幫助。

四、民生銀行直銷模式產(chǎn)品和發(fā)展存在問題

1.民生直銷銀行不同于基本線下業(yè)務(wù)，主要圍繞線上開展金融產(chǎn)品銷售，跨國的銀行賬號管理復(fù)雜模式，更好實現(xiàn)了金融產(chǎn)品和用戶高速對接工作，消費者直接理應(yīng)點上平臺模式就可以開展業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售模式進行金融產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，直接和支付寶賬戶綁定，利用支付寶購買直銷產(chǎn)品，提高民生直銷產(chǎn)品的市場競爭力。

2.客戶成本高會導(dǎo)致直銷銀行運作成本提高，現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)市場上有種類繁多的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，直銷銀行為了吸引消費者必須提出高出傳統(tǒng)銀行的利率，昂貴的利息吸收資金會使得資金使用成本提高，直銷銀行發(fā)放新貸款時候就會拒絕低利率貸款，這就造成了巨大國民經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，如果政策逼迫降低放貸利率，就會導(dǎo)致盈利系統(tǒng)受到巨大挑戰(zhàn)。

3.直銷銀行的營銷成本比較高，面對余額寶和現(xiàn)金寶等網(wǎng)上理財產(chǎn)品不斷占領(lǐng)市場，直銷銀行發(fā)展要吸引更多客戶，需要不斷投入大量成本和資金，比如要對于產(chǎn)品進行合理包裝、宣傳和商標(biāo)設(shè)計等，這就提高了直銷銀行整體運營成本。endprint

4.網(wǎng)絡(luò)銀行的支付系統(tǒng)會受到網(wǎng)絡(luò)安全問題影響，網(wǎng)上交易安全問題一直面臨巨大挑戰(zhàn)，比如對于電子扒手、計算機病毒和黑客攻擊威脅問題都是計算機網(wǎng)絡(luò)問題，也使得電子銀行安全性受到威脅，也給消費者帶來了用戶個人資料安全問題。同時網(wǎng)上交易也存在一定的風(fēng)險問題，直銷銀行屬于商業(yè)銀行旗下電子銀行分部，在網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理體系中需要構(gòu)建合理直銷銀行網(wǎng)上銀行，對于存在風(fēng)險問題要及時解決。直銷銀行的運營完全都是依賴于網(wǎng)絡(luò)消費銷售理財產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險問題得不到有效控制就會影響直銷銀行安全性，同時國家沒有建立相關(guān)法規(guī)規(guī)制客戶交易存在的漏洞問題，需要加強直銷銀行技術(shù)和交易方面法律風(fēng)險管理。

5.我國銀行行業(yè)發(fā)展會受到外部環(huán)境影響，隨著經(jīng)濟發(fā)展迅速，出現(xiàn)了很多問題。比如銀行之間同質(zhì)化問題，網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品直接沖擊理財產(chǎn)品發(fā)展，未來銀行規(guī)模擴大速度減慢，行業(yè)之間競爭格局呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢，國有商業(yè)銀行擴張不斷促進了全球化格局發(fā)展，股份制商業(yè)銀行全面推崇也使得互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)域綜合化發(fā)展，銀行之間同業(yè)競爭也出現(xiàn)了白熱化局面，使得創(chuàng)新型和差異性問題突出，如果消費群體沒有固定業(yè)務(wù)就會導(dǎo)致銀行業(yè)發(fā)展變得舉步維艱。

6.直銷銀行產(chǎn)品缺乏一定創(chuàng)新型，主要都是以貨幣為基金使用，運用各種產(chǎn)品進行存款、理財、貸款和匯款金融服務(wù)直銷。目前我國直銷銀行推行最關(guān)鍵產(chǎn)品就是儲蓄類產(chǎn)品，通過電子銀行實現(xiàn)消費者不出戶就可以購買金融產(chǎn)品方式，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)儲蓄、轉(zhuǎn)賬和消費。

7.直銷銀行的運行模式逐漸和網(wǎng)上銀行一樣，隨著直銷銀行規(guī)模擴大和迅速崛起，給我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了憑借互聯(lián)網(wǎng)而形成的很多挑戰(zhàn)問題，這就使得直銷銀行存在缺乏應(yīng)有的定位，各種直銷銀行產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行作用大致相近，都是存取款、轉(zhuǎn)賬和理財產(chǎn)品等業(yè)務(wù)服務(wù)。國有直銷銀行屬于商業(yè)銀行電子銀行部門管理，從整體運用模式、體制和產(chǎn)品內(nèi)容講，營銷方式都是對于品牌直銷方式的提高。

8.我國的直銷銀行存在最滯后問題就是沒有法律保障，同時網(wǎng)絡(luò)用戶消費觀念不是非常成熟，制度體系不是很完整，系統(tǒng)存在很多漏洞問題，需要直銷銀行業(yè)務(wù)不斷實現(xiàn)多種業(yè)務(wù)全新管理，及時避免一些風(fēng)險問題出現(xiàn)，需要相關(guān)法律提供非常安全保障，對于直銷銀行出現(xiàn)差錯問題要及時解決。

五、民生銀行直銷模式產(chǎn)品和發(fā)展存在問題的解決辦法

1.要準(zhǔn)確定位客戶層次，民生銀行直銷銀行發(fā)展需要準(zhǔn)確地對于護理群體進行管理，對于客戶主要來源要做好一定管理，實現(xiàn)對于用戶信息分析管理。一般直銷銀行使用最多的人群就是白領(lǐng)、喜歡新潮事物人群、追求低價優(yōu)惠的人群、使用網(wǎng)絡(luò)頻繁的人。直銷銀行發(fā)展中最關(guān)鍵優(yōu)勢就是簡單、好玩和賺錢，這就需要民生銀行直銷銀行能夠及時對于客戶進行管理。

2.建立非常便捷的網(wǎng)絡(luò)安全支持系統(tǒng)，不斷拓展直銷銀行開發(fā)渠道，創(chuàng)造全新的電子產(chǎn)品模式，應(yīng)用于直銷銀行中，避免同質(zhì)化競爭出現(xiàn)，建立民生直銷銀行自己的專業(yè)型的主頁、手機APP、微信用戶群等。還要增加產(chǎn)品功能品種和多樣性服務(wù)模式，直銷銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型是一項非常重大舉措，需要不斷提高用戶多樣化和個性化理財需求，利用商業(yè)銀行優(yōu)勢實現(xiàn)對于理財產(chǎn)品運用，建立高效產(chǎn)品設(shè)計團隊，提高產(chǎn)品競爭力，最后要完善法律法規(guī)健全保護機制。

結(jié)論

直銷銀行屬于國內(nèi)銀行發(fā)展一種新型模式，直銷銀行發(fā)展要遵循互聯(lián)網(wǎng)和銀行經(jīng)營之間的規(guī)律，做出屬于自己直銷銀行產(chǎn)品服務(wù)于大眾。民生銀行要緊隨時代發(fā)展步伐，做到非常安全、高效和穩(wěn)健的管理體系設(shè)計，通過制度設(shè)計、政府監(jiān)督智能和自身不斷完善，以及對于運用層面高效設(shè)計解決直銷銀行存在的風(fēng)險問題，還要通過直銷銀行打造一個綠色健康發(fā)展的管理平臺，宏觀層面上實現(xiàn)風(fēng)險管理和控制，從微觀經(jīng)濟方面對于存在漏洞問題及時解決，服務(wù)于客戶運用管理。

參考文獻：

[1] 楊俊華，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新模式——以網(wǎng)絡(luò)直銷銀行為例[J].青海金融，2015（12）

[2] 黃展，劉芳，自助服務(wù)終端交互界面的人性化設(shè)計研究[J].包裝工程，2015（22）

[3] 于曉陽，我國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及相關(guān)建議[J].中國信卡，2015（09）

[4] 張赟，劉欣惠，朱南，直銷銀行與純網(wǎng)絡(luò)銀行比較分析[J]，新金融，2015（06）

（作者單位：中國民生銀行鄭州分行 河南鄭州 450000）（責(zé)編：若佳）endprint