李靜+張建宏

摘 要：山西省融資性擔(dān)保行業(yè)（下文統(tǒng)稱融擔(dān)行業(yè)）的機(jī)構(gòu)數(shù)量和行業(yè)資本、行業(yè)經(jīng)營與管理等都取得了不俗的成績，但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行情況下，逐步面臨行業(yè)的資本持續(xù)補(bǔ)充和增效問題，政策監(jiān)管、內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)發(fā)展等問題，特別是對(duì)標(biāo)同處中部六省的安徽省，無論資金規(guī)模來源、政策監(jiān)管、內(nèi)部管理還是業(yè)務(wù)發(fā)展等方面都存在很大差距，文章以山西省融擔(dān)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題為研究目標(biāo)，通過與安徽省的比較，探索山西整個(gè)融擔(dān)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：山西省 融資性擔(dān)保行業(yè) 可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）09-144-03

一、山西融擔(dān)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展影響因素及存在問題分析

（一）資本來源可持續(xù)性發(fā)展影響因素分析

1.融擔(dān)行業(yè)資本來源可持續(xù)外部影響因素。（1）山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。目前，山西經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)一些困難，能為融擔(dān)行發(fā)展提供資金支持有限。（2）對(duì)融擔(dān)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)政策導(dǎo)向。經(jīng)濟(jì)政策直接關(guān)系到各類資金的投入程度。目前，山西正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，提出了大力發(fā)展中小微企業(yè)，經(jīng)濟(jì)政策上得到鼓勵(lì)和支持。（3）區(qū)域金融市場發(fā)展現(xiàn)狀。區(qū)域內(nèi)金融市場的發(fā)展程度直接影響融擔(dān)行業(yè)的發(fā)展。目前山西省的融擔(dān)機(jī)構(gòu)由省政府金融辦履行監(jiān)督和管理職能，該部門在積極營造融擔(dān)機(jī)構(gòu)發(fā)展的金融市場環(huán)境。（4）行業(yè)社會(huì)認(rèn)知范圍和深度。對(duì)融擔(dān)行業(yè)及其作用正確的認(rèn)知，為該行業(yè)資金來源可持續(xù)發(fā)展提供保障，也為其發(fā)展提供良好環(huán)境基礎(chǔ)。（5）金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度。銀行在擔(dān)保支持中小企業(yè)方面天然的主觀性不夠。特別是國有大銀行，雖然有支持中小微、三農(nóng)等業(yè)務(wù)指標(biāo)需要考核，但商業(yè)銀行企業(yè)經(jīng)營本質(zhì)的需求，造成支持融擔(dān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)動(dòng)力不足。

2.融擔(dān)行業(yè)資本來源可持續(xù)內(nèi)部影響因素。（1）機(jī)構(gòu)自身整體經(jīng)營狀況。具體涉及機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和效益成果。業(yè)務(wù)范圍主要指客戶數(shù)量。效益成果主要指財(cái)務(wù)收益。機(jī)構(gòu)只有正常運(yùn)行并取得目標(biāo)效益，才能夠?qū)ν鈦碣Y金產(chǎn)生足夠的吸引力。（2）原有資金有效運(yùn)營。可持續(xù)發(fā)展就是在現(xiàn)有資本總量的情況下，向已有的資本資源要效益。到2015年末，山西省內(nèi)有235家融擔(dān)機(jī)構(gòu)，注冊資本金211.89億元，融擔(dān)額卻僅僅為318.62億元，資本放大倍數(shù)不足2倍，資本規(guī)模效益不足40%，原有資金運(yùn)營不到位，對(duì)其他資本來源難以形成吸引，影響資本向該行業(yè)的流動(dòng)和集聚。（3）機(jī)構(gòu)輻射布局狀況。機(jī)構(gòu)輻射布局主要指融擔(dān)機(jī)構(gòu)在一個(gè)地域范圍內(nèi)，對(duì)客戶認(rèn)知的影響度和客戶辦理業(yè)務(wù)的觸及度。

3.山西省融擔(dān)行業(yè)資本來源存在問題分析。（1）持續(xù)財(cái)政來源資金有限，現(xiàn)有資金未能充分發(fā)揮作用，資金運(yùn)行效能較低。（2）機(jī)構(gòu)布局不合理、散亂，欠缺設(shè)計(jì)。主要表現(xiàn)：一是多由市場自發(fā)產(chǎn)生。已設(shè)立的機(jī)構(gòu)中，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)由政府確定布局，其他機(jī)構(gòu)布局選擇上審核較寬泛。二是現(xiàn)有機(jī)構(gòu)布局輻射效應(yīng)呈割裂狀。11個(gè)市都擁有各自分立的融擔(dān)體系，基本以輻射該市縣為主，省會(huì)城市太原無統(tǒng)領(lǐng)性機(jī)構(gòu)，未能形成以省會(huì)輻射地市，以地市輻射縣域的輻射體系。三是現(xiàn)有市場布局結(jié)構(gòu)呈失衡狀。目前山西省半數(shù)融擔(dān)機(jī)構(gòu)都設(shè)立在市一級(jí)，實(shí)際的市場成為壟斷競爭市場，而這種市場不穩(wěn)定，市場結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，對(duì)行業(yè)發(fā)展十分不利。

（二）政府政策和機(jī)構(gòu)管理可持續(xù)性發(fā)展影響因素分析

1.融擔(dān)行業(yè)政府政策和機(jī)構(gòu)管理可持續(xù)外部影響因素。（1）宏觀政策導(dǎo)向。融擔(dān)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)制度、機(jī)制和監(jiān)管政策是其生存與發(fā)展基本，是其最主要的外部機(jī)構(gòu)機(jī)制政策。（2）財(cái)稅扶持性政策。融擔(dān)機(jī)構(gòu)屬“微利性”行業(yè)，具有社會(huì)公共服務(wù)產(chǎn)品的屬性，這就需要政府伸出有型的手，通過財(cái)稅手段予以調(diào)節(jié)和引導(dǎo)。（3）政府職能發(fā)揮程度。目前山西省是金融辦負(fù)責(zé)監(jiān)管。但在實(shí)際監(jiān)管中金融辦又由于沒有行政監(jiān)管權(quán)，使得實(shí)際監(jiān)管效力無法充分發(fā)揮。（4）監(jiān)管機(jī)制顯性影響。目前管理辦法對(duì)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定偏簡單和不平衡，側(cè)重信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，對(duì)擔(dān)保公司市場退出監(jiān)管空白，缺乏細(xì)化的監(jiān)管指引。

2.融擔(dān)行業(yè)政府政策和機(jī)構(gòu)管理可持續(xù)內(nèi)部影響因素。（1）核心權(quán)利人。核心權(quán)利人作為整個(gè)機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的核心，無論是機(jī)構(gòu)制度制定還是企業(yè)業(yè)務(wù)開展，無不是核心權(quán)利人意志的體現(xiàn)。（2）工作人員素質(zhì)。工作人員是機(jī)構(gòu)具體制度和業(yè)務(wù)開展的執(zhí)行人員，執(zhí)行力的高低直接影響融擔(dān)機(jī)構(gòu)制度可持續(xù)發(fā)展。（3）管理制度。而對(duì)于融擔(dān)行業(yè)本身來說，一套規(guī)范的公司運(yùn)行、管理標(biāo)準(zhǔn)，完善的內(nèi)部管理制度，是其規(guī)范運(yùn)營和操作的基礎(chǔ)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的基石。（4）市場客戶的認(rèn)可程度。

（三）業(yè)務(wù)開展可持續(xù)性發(fā)展影響因素分析

1.融擔(dān)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)外部影響因素。主要包括國家金融政、社會(huì)認(rèn)知及發(fā)展氛圍和市場金融需求。

2.融擔(dān)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)內(nèi)部影響因素。主要包括業(yè)務(wù)產(chǎn)品和實(shí)施者。

二、融擔(dān)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的案例比較分析

本文特選取與山西同屬中部六省，地緣和經(jīng)濟(jì)類似的安徽省進(jìn)行比較分析，以期找到影響山西融擔(dān)行業(yè)快速發(fā)展的問題癥結(jié)并提出針對(duì)性建議。

（一）安徽省與山西省融擔(dān)行業(yè)資本規(guī)模比較分析

1.機(jī)構(gòu)數(shù)量比較。研究融擔(dān)的可持續(xù)發(fā)展問題，首先應(yīng)該研究機(jī)構(gòu)的數(shù)量規(guī)模問題，合理的一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)，是該行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，但同樣超規(guī)模的數(shù)量，會(huì)引起惡性競爭和效率低下問題。

（1）比較數(shù)據(jù)的選擇。一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量，是市場融擔(dān)服務(wù)的供給者。二是中小企業(yè)的數(shù)量，這是市場融擔(dān)服務(wù)的需求者。只有當(dāng)供給和需求處于相對(duì)平衡狀態(tài)時(shí)，市場才是有效的。

通過上表比較可得：中小企業(yè)戶均占有的融擔(dān)機(jī)構(gòu)數(shù)量、融擔(dān)機(jī)構(gòu)戶均服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量，如下表所示。

（2）比較結(jié)果：一是山西省融擔(dān)機(jī)構(gòu)服務(wù)效能提升空間很大。二是從機(jī)構(gòu)數(shù)量上看山西省的擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)能夠滿足需求，不需增加新的供給。三是嚴(yán)把機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的審批速度，必要時(shí)可以采取市場退出政策，減少供給，維持市場平衡。endprint

（3）安徽經(jīng)驗(yàn)的借鑒。減少個(gè)體數(shù)量，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)實(shí)力。安徽省融擔(dān)機(jī)構(gòu)數(shù)量由2010年的577家下降到2014年末的357家，凈資產(chǎn)總額卻由不足200億元增加到2014年末的607.54億元，擔(dān)保業(yè)務(wù)收入也由2010年的13.11億元增加到2014年末的33.12億元。

2.機(jī)構(gòu)資本規(guī)模的比較。融擔(dān)機(jī)構(gòu)的資本規(guī)模主要指其注冊資本額和凈資產(chǎn)額。它直接決定了其開展業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。

（1）比較數(shù)據(jù)的選擇。融擔(dān)機(jī)構(gòu)因具有“公共產(chǎn)品”屬性，依靠財(cái)政出資為多，為此本文選取了公共財(cái)政收入這一數(shù)據(jù)來進(jìn)行兩個(gè)省份之間的比較分析。另一個(gè)年末金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額數(shù)據(jù)選擇，是考慮區(qū)域內(nèi)的融擔(dān)需求沒有專門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這一數(shù)據(jù)涵蓋了所有的融擔(dān)所提供的貸款擔(dān)保服務(wù)，從總量上能夠反映市場需求。

通過上表，可以分析出融擔(dān)機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)額與所占公共財(cái)政收入比例以及每一單位融擔(dān)凈資產(chǎn)對(duì)應(yīng)的貸款需求量。

（2）比較結(jié)果：一是融擔(dān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)市場還有很大的擴(kuò)充空間。目前山西省單位融擔(dān)凈資產(chǎn)服務(wù)貸款額僅為安徽省一半，融擔(dān)市場還非常廣闊，現(xiàn)實(shí)無業(yè)務(wù)可做的原因，并不是來自資本規(guī)模投入方面。二是公共財(cái)政收入還有投入融擔(dān)行業(yè)的空間。目前山西省凈資產(chǎn)在公共財(cái)政收入中的占比較安徽省低6個(gè)百分點(diǎn)，說明山西財(cái)政還可以拿出一部分財(cái)政資金對(duì)融擔(dān)行業(yè)發(fā)展予以支持。三是融擔(dān)機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率較低。四是山西單個(gè)個(gè)體資本規(guī)模較小，沒有資本效應(yīng)。

（3）安徽經(jīng)驗(yàn)的借鑒。一是通過參股控股方式擴(kuò)大資本規(guī)模，增加市場談判和議價(jià)籌碼。安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)，資本規(guī)模達(dá)到107.66億元，總資產(chǎn)達(dá)到142.58億元，是目前中國最大的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。二是持續(xù)財(cái)政補(bǔ)給資金。為安徽省擔(dān)保集團(tuán)連續(xù)兩年注入資本金40億元。連續(xù)5年，持續(xù)不斷為市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)充實(shí)資本金。

3.政策措施的比較。

（1）比較數(shù)據(jù)的選擇。政策措施的重要載體是文件，發(fā)文機(jī)構(gòu)的級(jí)別又決定著文件政策措施的力度和重要性。為此選取政策文件作為比較數(shù)據(jù)。

（2）比較結(jié)果。一是安徽省政府高度重視融擔(dān)行業(yè)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列政策措施，形成了對(duì)融擔(dān)行業(yè)全流程的管理。二是政策措施涵蓋體系建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、績效考核等全流程。

（3）安徽經(jīng)驗(yàn)的借鑒。一是由省政府牽頭建立健全全行業(yè)發(fā)展制度。二是覆蓋行業(yè)全流程的政策措施，提振了行業(yè)發(fā)展的信心，也對(duì)公眾社會(huì)傳遞了支持融擔(dān)行業(yè)快速健康發(fā)展的正向信息，營造了良好的行業(yè)發(fā)展社會(huì)環(huán)境。

（二）安徽省與山西省融擔(dān)行業(yè)政府政策和機(jī)構(gòu)管理比較分析

1.頂層設(shè)計(jì)的比較。

（1）比較數(shù)據(jù)的選擇。省級(jí)層面政策措施是反映一個(gè)行政省內(nèi)關(guān)于融擔(dān)機(jī)構(gòu)發(fā)展等頂層設(shè)計(jì)的重要指標(biāo)。這個(gè)指標(biāo)在政策措施已經(jīng)進(jìn)行了分析。

（2）安徽經(jīng)驗(yàn)的借鑒。一是高度重視融擔(dān)體系建設(shè)。二是政府主導(dǎo)擔(dān)保體系的頂層設(shè)計(jì)，擔(dān)保體系呈集團(tuán)化發(fā)展。省委省政府積極推動(dòng)建成安徽信用擔(dān)保集團(tuán)。三是建立健全多層次的再擔(dān)保體系。

2.區(qū)域布局的比較。

（1）比較數(shù)據(jù)的選擇。選取財(cái)政出資總資本、財(cái)政出資機(jī)構(gòu)數(shù)量和資本之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行比較。

財(cái)政出資總資本指標(biāo)選取是考慮財(cái)政資金作為政府能夠直接支配和掌控資金，財(cái)政作為出資人履行融擔(dān)行業(yè)部分社會(huì)公共義務(wù)，此類公司是融擔(dān)行業(yè)主流機(jī)構(gòu)，該類公司需要貫徹政府政策。

財(cái)政出資機(jī)構(gòu)數(shù)量指標(biāo)主要指國有及國有控股融擔(dān)機(jī)構(gòu)數(shù)量。

資本之間的關(guān)聯(lián)情況指標(biāo)主要指政府出資融擔(dān)機(jī)構(gòu)之間控制權(quán)和隸屬關(guān)系，該指標(biāo)可以看出政府在該行業(yè)的體系構(gòu)建框架。

（2）比較結(jié)果。一是以股權(quán)為紐帶的政府支持的擔(dān)保體系進(jìn)行區(qū)域布局和發(fā)展，既有利于形成規(guī)模集聚效力，又有利于全省形成統(tǒng)一步調(diào)，內(nèi)部制度信息資源的共享，降低了成本，產(chǎn)生規(guī)模效益，實(shí)現(xiàn)了“微利性”融擔(dān)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。二是以股權(quán)為紐帶的政府支持的擔(dān)保體系可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)資源的互補(bǔ)，從而實(shí)現(xiàn)融擔(dān)機(jī)構(gòu)覆蓋全縣域。

（三）安徽省與山西省融擔(dān)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展比較分析

1.業(yè)務(wù)模式的比較。

（1）比較數(shù)據(jù)的選擇。選取外部業(yè)務(wù)模式和內(nèi)部支撐模式兩個(gè)指標(biāo)。外部業(yè)務(wù)模式指與銀行開展業(yè)務(wù)合作簽約和為中小企業(yè)融資者提供的服務(wù)內(nèi)容和方式等。內(nèi)部支撐模式主要指擔(dān)保公司內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)的系統(tǒng)、業(yè)務(wù)、人員等。

（2）比較結(jié)果。一是以股權(quán)為紐帶的政府支持的擔(dān)保體系，可以形成的統(tǒng)一的內(nèi)外部業(yè)務(wù)模式，有利于業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。二是統(tǒng)一的內(nèi)部支撐模式，能夠降低運(yùn)行成本。

（3）安徽經(jīng)驗(yàn)的借鑒。一是發(fā)揮考核機(jī)制指揮棒的作用。安徽省首先制定了全省統(tǒng)一的財(cái)政資金出資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核管理辦法，使各機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展中能夠依據(jù)考核辦法的核心開展業(yè)務(wù)。二是考核指標(biāo)和方向上弱化盈利要求。突出與政府產(chǎn)業(yè)政策保持一致，重點(diǎn)考核服務(wù)中小微企業(yè)數(shù)量、規(guī)模、資金杠桿效率、擔(dān)保費(fèi)率、服務(wù)職能等，發(fā)揮財(cái)政資金指揮棒的作用，為中小企業(yè)發(fā)展提供了源源不斷的低成本擔(dān)保服務(wù)。三是在與銀行業(yè)務(wù)對(duì)接上發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢，實(shí)行全省統(tǒng)一對(duì)接。

2.風(fēng)控能力的比較。

（1）比較數(shù)據(jù)的選擇。選擇信息共享度和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)兩個(gè)指標(biāo)進(jìn)行比較。選擇信息共享度是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)歸根結(jié)底是由于信息的不對(duì)稱造成，信息共享的程度越高越透明，風(fēng)險(xiǎn)的概率就越低。分險(xiǎn)分擔(dān)指標(biāo)的選擇是因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)的處置預(yù)化解，關(guān)系到機(jī)構(gòu)能否存續(xù)的問題。

（2）比較結(jié)果。一是共享信息平臺(tái)減少了信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、二是有效合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，是企業(yè)得以持續(xù)發(fā)展的根本，將政府。銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制連接在一起，實(shí)質(zhì)是將持續(xù)穩(wěn)定的資本補(bǔ)充機(jī)制、按比例再擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制集成創(chuàng)新，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（3）安徽經(jīng)驗(yàn)的借鑒。一是創(chuàng)新“4321”政銀擔(dān)合作模式。安徽引入政府、再擔(dān)保、銀行共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)單戶2000萬元以下的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，由融擔(dān)公司、安徽省信用擔(dān)保集團(tuán)（以下簡稱信用擔(dān)保集團(tuán)）、銀行、當(dāng)?shù)卣?，按?：3：2：1的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，即“4321”新型政銀擔(dān)合作模式。二是開展統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)，建立統(tǒng)一信息平臺(tái)。endprint

三、實(shí)現(xiàn)山西省融擔(dān)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）重視頂層設(shè)計(jì)

加強(qiáng)資源整合，形成資源規(guī)模合力。參照安徽省經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)山西融擔(dān)集團(tuán)，發(fā)揮資本集聚優(yōu)勢，謀求借助于新三板等平臺(tái)在多層次資本市場上市掛牌，推動(dòng)股權(quán)融通，拓寬融資渠道，在財(cái)政資金有限的情況下，實(shí)現(xiàn)資本市場上資本金持續(xù)補(bǔ)充，進(jìn)一步增強(qiáng)其發(fā)展基礎(chǔ)和擔(dān)保能力。

（二）加強(qiáng)區(qū)域布局建設(shè)

構(gòu)建以省市兩級(jí)為主，輻射縣域的擔(dān)保布局。一是以山西省擔(dān)保集團(tuán)為母體，省會(huì)太原原有17家擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過股權(quán)劃轉(zhuǎn)方式，統(tǒng)一劃歸山西擔(dān)保集團(tuán)所有，原機(jī)構(gòu)作為擔(dān)保集團(tuán)的太原營業(yè)部對(duì)外開展業(yè)務(wù)。二是地市分別完成本市內(nèi)原有機(jī)構(gòu)的整合。

（三）加強(qiáng)政策監(jiān)管體系的建設(shè)

一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)源頭監(jiān)管把控。主要從加強(qiáng)融擔(dān)行業(yè)的申請?jiān)O(shè)立監(jiān)管，明確設(shè)立必須符合的條件、遞交申請程序，實(shí)行嚴(yán)格審核、約談和承諾制監(jiān)管。二是構(gòu)建分級(jí)監(jiān)管體系。在日常監(jiān)管中，實(shí)行“屬地化”和“層級(jí)化”監(jiān)管原則，明確各級(jí)監(jiān)管部門職責(zé)，建立高效有序的日常監(jiān)管體系。充分利用和發(fā)揮市縣級(jí)監(jiān)管部門的地緣優(yōu)勢，形成省市縣三級(jí)較為完善合理的監(jiān)管體系。三是細(xì)化政策性補(bǔ)償制度。四是健全考核機(jī)制。

（四）增強(qiáng)機(jī)構(gòu)的內(nèi)生能力

一是提高專業(yè)化發(fā)展水平。立足資源和服務(wù)鏈條，堅(jiān)守主業(yè)，深耕細(xì)作，找準(zhǔn)自身定位，充分挖掘和利用自身優(yōu)勢，鎖定目標(biāo)群體，開發(fā)量身定制的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式，不斷提升服務(wù)質(zhì)量和水平。二是提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。通過建立健全再擔(dān)保體系，創(chuàng)新銀擔(dān)合作模式，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，調(diào)整投資比例限制等舉措。三是重視產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李曉杰.山西省國有再擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展問題研究[D].碩士學(xué)位論文，2015

[2] 閆銳.河南省融擔(dān)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題研究[D].碩士學(xué)位論文，2015

[3] 郭保民.構(gòu)建以市場為主導(dǎo)的資信評(píng)級(jí)框架[J].金融時(shí)報(bào)，2006.11.3

[4] 邢珺.山西小微企業(yè)融資困境與對(duì)策研究[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2016（6）

[5] 山西省人民政府金融工作辦公室.2015年融擔(dān)行業(yè)監(jiān)管報(bào)告[Z].28號(hào)，2016

[6] 中國融資擔(dān)保也統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告[M].中國金融出版，社.2016

[7] 安徽省中小企業(yè)協(xié)會(huì).2014年度分析報(bào)告.

[8] 中國中小企業(yè)深度調(diào)研及戰(zhàn)略規(guī)劃研究報(bào)告.

[9] 安徽省統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站.2014年全省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況.

[10] 山西省統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站.2014年全省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況.

（作者單位：李靜，山西省人民政府金融工作辦公室；張建宏，太原和空間企業(yè)孵化園管理有限公司 山西太原 030000）

[作者簡介：李靜，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師；張建宏，碩士研究生。]

（責(zé)編：賈偉）endprint