石艷峰

（金鄉(xiāng)縣金融工作辦公室，山東金鄉(xiāng)272200）

基于金鄉(xiāng)大蒜的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押融資調(diào)研報(bào)告

石艷峰

（金鄉(xiāng)縣金融工作辦公室，山東金鄉(xiāng)272200）

金鄉(xiāng)縣作為全國“大蒜之鄉(xiāng)”，大蒜產(chǎn)業(yè)發(fā)展逐漸形成規(guī)?；⒓s化、標(biāo)準(zhǔn)化，品牌影響力不斷擴(kuò)大，“世界大蒜看中國，中國大蒜看金鄉(xiāng)”已成廣泛共識(shí)。轄區(qū)內(nèi)擁有恒溫庫1400余座，貯藏能力200余萬t，蔬菜和糧棉加工企業(yè)1200余家，食品園區(qū)、金恒物流園、山祿市場冷庫群及凱盛農(nóng)貿(mào)物流園已成為大蒜等農(nóng)產(chǎn)品的交易集散地，全縣已形成以大蒜產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)鏈條。

本文簡要介紹了金鄉(xiāng)大蒜質(zhì)押產(chǎn)生的背景、目前配資的運(yùn)作模式及操作流程，總結(jié)在具體運(yùn)用過程中采取的具體措施和取得的成效，并針對(duì)當(dāng)前大蒜質(zhì)押的現(xiàn)狀提出了防范風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策。

1 農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押產(chǎn)生的背景

金鄉(xiāng)縣是以大蒜、棉花等農(nóng)副產(chǎn)品的種植、加工、收儲(chǔ)、銷售為支柱產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)大縣，現(xiàn)涌現(xiàn)出一批以農(nóng)副產(chǎn)品收儲(chǔ)、加工、銷售為主導(dǎo)的中小企業(yè)，這些中小企業(yè)發(fā)展時(shí)間短，資產(chǎn)規(guī)模較小，缺乏足夠的質(zhì)押物，這就使得他們難以獲得金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，從而造成了企業(yè)融資難、融資貴。為解決部分企業(yè)的融資難題，濟(jì)寧銀行金鄉(xiāng)支行、縣農(nóng)商行、萊商銀行金鄉(xiāng)支行、山東金鄉(xiāng)藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行相繼創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開展大蒜倉儲(chǔ)配資信貸業(yè)務(wù)。

2 發(fā)展現(xiàn)狀

為創(chuàng)新大蒜等農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)銀行要求，需成立一個(gè)第三方資產(chǎn)管理公司作為監(jiān)管方，為此，金鄉(xiāng)縣成立了金鄉(xiāng)縣凱盛資產(chǎn)管理有限公司、金鄉(xiāng)縣佳陽資產(chǎn)管理有限公司等4家資產(chǎn)管理公司作為動(dòng)產(chǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。濟(jì)寧銀行金鄉(xiāng)支行根據(jù)涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)，以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款模式為基礎(chǔ)，率先開展農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押專業(yè)監(jiān)管信貸模式?？h農(nóng)商行、萊商銀行金鄉(xiāng)支行、藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行相繼推出大蒜倉儲(chǔ)配資信貸產(chǎn)品，主要涉及的農(nóng)產(chǎn)品是大蒜。根據(jù)銀行自身情況，分別選取了在行業(yè)知名度高、儲(chǔ)存量較大、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)作為合作單位并簽署合作協(xié)議，同時(shí)選取了行業(yè)信譽(yù)度高、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的監(jiān)管公司對(duì)質(zhì)押貨物實(shí)施第三方監(jiān)管，確保質(zhì)物的安全。截至目前，各銀行累計(jì)辦理倉儲(chǔ)配資貸款221筆，發(fā)放貸款金額14.59億元，質(zhì)押大蒜26.27萬t，涉及監(jiān)管冷藏庫191個(gè)，質(zhì)押大蒜總價(jià)值達(dá)22.88億元。

3 運(yùn)作模式及操作流程

大蒜倉儲(chǔ)配資是指收購商利用自有資金收購大蒜且存入專業(yè)冷庫后，冷庫業(yè)主（倉儲(chǔ)方）按照第三方監(jiān)管協(xié)議對(duì)庫存大蒜進(jìn)行監(jiān)管，承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，對(duì)收購商擴(kuò)大收購規(guī)模所需資金，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)庫存大蒜價(jià)值的一定比例給予資金融通的行為。

銀行在倉儲(chǔ)配資信貸產(chǎn)品推行過程中，嚴(yán)格規(guī)范操作流程，穩(wěn)步推進(jìn)實(shí)施。一是，結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)，實(shí)施條件授信。根據(jù)大蒜儲(chǔ)存周期長、價(jià)格起伏不定、出庫隨機(jī)性強(qiáng)等特點(diǎn)，在授信時(shí)實(shí)施有條件授信，遵循“先落實(shí)條件、后實(shí)施授信”的原則，根據(jù)授信條件，適時(shí)調(diào)整授信額度。二是，理清各方責(zé)任，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。簽訂合作協(xié)議，各方權(quán)責(zé)明確，有效分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。三是，建立風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，明確處置底線?！昂献鲄f(xié)議”條款規(guī)定：當(dāng)大蒜市場價(jià)格下跌至收購價(jià)的70%或上漲至收購價(jià)格的1.5倍時(shí)，縣農(nóng)商行有權(quán)督導(dǎo)借款人對(duì)全部或部分質(zhì)押物進(jìn)行處置，用于償還貸款。四是，加強(qiáng)貸后管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警?？h農(nóng)商行不定期對(duì)倉儲(chǔ)質(zhì)押物數(shù)量、質(zhì)量進(jìn)行現(xiàn)場盤點(diǎn)檢查核對(duì)，實(shí)時(shí)了解質(zhì)押物保管情況及價(jià)值變動(dòng)趨勢并據(jù)以采取防范和處置措施。

圖1 大蒜倉儲(chǔ)配資業(yè)務(wù)流程圖

4 采取的措施

（1）在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，縣金融辦、縣銀行召集縣內(nèi)銀行負(fù)責(zé)人進(jìn)行多次研究，結(jié)合金鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，引導(dǎo)銀行開展“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管融資模式”。

（2）成立金鄉(xiāng)縣富邦資產(chǎn)管理公司、金鄉(xiāng)縣凱盛資產(chǎn)管理有限公司等4家資產(chǎn)管理公司，引導(dǎo)銀行與資產(chǎn)管理公司合作。

（3）為了做好“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管融資模式”，縣金融辦、縣銀行要求銀行在考察貸款人資質(zhì)、監(jiān)管庫安全防護(hù)能力、大蒜行情調(diào)研、貸款安全紅線設(shè)定、質(zhì)押物每日價(jià)值評(píng)定上由專人負(fù)責(zé)，每周定期到監(jiān)管庫進(jìn)行實(shí)地察看，要求資產(chǎn)管理公司實(shí)行每日“監(jiān)管物價(jià)值日?qǐng)?bào)”，貸款人銷售貨物提前申報(bào)，貸款歸還后銀行簽字撤銷監(jiān)管，第三方監(jiān)管方憑銀行手續(xù)放貨。

5 取得的成效

倉儲(chǔ)配資信貸產(chǎn)品的推廣會(huì)產(chǎn)生諸多有利影響，主要包括以下四個(gè)方面。

5.1 分散信貸投放風(fēng)險(xiǎn)

倉儲(chǔ)配資貸款實(shí)行三方、四方合作模式，可較好地分散信貸投放風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全。做到了各方責(zé)任明確，利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

5.2 帶動(dòng)周邊經(jīng)濟(jì)發(fā)展

倉儲(chǔ)配資信貸模式的運(yùn)行，將常年閑置、“吃不飽”的倉儲(chǔ)冷庫得到充分利用，勞動(dòng)力需求量也隨之增加，進(jìn)一步增加了周邊農(nóng)產(chǎn)品的附加值，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品銷售、儲(chǔ)存、加工、運(yùn)輸、包裝等行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也增加了政府的財(cái)政稅收。

5.3 有效提升辦貸效率

銀行公布辦貸流程和服務(wù)電話，讓前來辦理倉儲(chǔ)配資貸款的企業(yè)早準(zhǔn)備，并為其開辟“綠色通道”，做到早調(diào)查、早審批，簡化流程，安排專人專門辦理此類貸款，有效提升了信貸辦理效率。

5.4 提升信貸競爭實(shí)力

不斷創(chuàng)新推出信貸產(chǎn)品，較好解決了企業(yè)存貨資金占?jí)?、流?dòng)資金不足的問題，有效釋放了企業(yè)占?jí)嘿Y金，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場行情的穩(wěn)定起到了積極作用，取得了良好的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)效益。進(jìn)一步拓寬了企業(yè)融資渠道，滿足了不同客戶需求，信貸競爭實(shí)力得到不斷增強(qiáng)。

6 防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

鑒于大蒜經(jīng)濟(jì)特色明顯，大蒜價(jià)格具有波動(dòng)性，存在一定的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。主要防范措施如下。

6.1 全面了解企業(yè)需求，做好針對(duì)性信貸投放

銀行深入企業(yè)、園區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，與多家企業(yè)進(jìn)行座談，全面詳細(xì)了解倉儲(chǔ)配資貸款運(yùn)行中的問題及需改進(jìn)完善的地方，了解企業(yè)真實(shí)需求，為下步有針對(duì)性的進(jìn)行信貸投放打下基礎(chǔ)。

6.2 密切關(guān)注抵押物的市場變化

時(shí)刻關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物的市場信息，做好行情分析，了解市場價(jià)格變化，為企業(yè)提供信息支持，盡量減少市場波動(dòng)造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。藥使用方法，保證人身安全和土壤熏蒸效果。

10.19590/j.cnki.1008-1038.2017.10.025