吳成浩

新常態(tài)下金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)新研究

吳成浩

我國農(nóng)村金融的金融二元化結(jié)構(gòu)明顯，農(nóng)村信貸資金不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，阻礙了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。通過對農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量、分布情況的分析以及金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額等指標(biāo)的分析，揭示我國農(nóng)村金融體制存在的問題及原因，提出相應(yīng)的創(chuàng)新建議:深化農(nóng)村金融體制改革，支持新型金融機構(gòu)的發(fā)展，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。

農(nóng)村金融供給；新型金融機構(gòu)；農(nóng)業(yè)保險制度

一、引言

目前，我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)明顯不足，各大商業(yè)銀行在利潤最大化的作用下，紛紛縮小扶農(nóng)的范圍，涉農(nóng)貸款比重增長緩慢；新型農(nóng)村金融機構(gòu)作為傳統(tǒng)金融的補充,卻沒有納入我國的監(jiān)管體系，發(fā)展的不規(guī)范使得新型金融機構(gòu)不能有效緩解農(nóng)村地區(qū)存在的金融供給不足的現(xiàn)象。

二、我國農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟增長中存在的問題

（一）正規(guī)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增長率持續(xù)下降

正規(guī)金融機構(gòu)作為我國服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，卻普遍存在著縮小農(nóng)村市場、資金非農(nóng)化等現(xiàn)象，慎貸、懼貸的情況更是時有發(fā)生，這些都使得農(nóng)村地區(qū)金融需求得不到滿足。

表1 2012～2016年商業(yè)銀行存貸款余額及涉農(nóng)貸款余額表（單位：萬億元）

根據(jù)上表可以看出，我國商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款余額是逐年增加的，這表明在國家的政策調(diào)控下，銀行加大對農(nóng)業(yè)的資金支持力度。但是，商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的同比增長率卻是逐年下降的，同時，相比較商業(yè)銀行貸款余額增長速度的剪刀差也逐年變小，2016年商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款同比增長率只有7.1%，遠遠小于商業(yè)銀行貸款余額同比增長率13.8%，這說明各商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款總量的增長是商業(yè)銀行本身存款和貸款增加所帶動的，并不是政策扶持逐步向農(nóng)業(yè)傾斜的表現(xiàn)。相反，其增長率的下降反映出各商業(yè)銀行對涉農(nóng)貸款支持力度減小。

主要原因有：第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中生產(chǎn)收益低，缺乏先進的管理手段，使得對農(nóng)業(yè)貸款金融機構(gòu)往往會“慎貸”。第二，農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，使得金融機構(gòu)“懼貸”。第三，農(nóng)村信用社“非農(nóng)化”現(xiàn)象越來越明顯，沒有把更多的資金用到支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展上去。第四，農(nóng)發(fā)行融資成本的大幅提高，這與農(nóng)發(fā)行的優(yōu)惠貸款形成了較大的利差，這個利差在要求農(nóng)發(fā)行“自主經(jīng)營，獨立、保本核算，企業(yè)化經(jīng)營”的形勢下，等不到財政的補貼，最終也只能是縮小支農(nóng)的服務(wù)范圍。

（二）新型農(nóng)村金融機構(gòu)支持力度小

首先，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)的社會認(rèn)同度低。信用貸款的路線使得新型金融機構(gòu)貸款的風(fēng)險系數(shù)較大，加之農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平不高，再加上受到存款保險制度的影響，大多數(shù)農(nóng)民對新型農(nóng)村金融機構(gòu)持懷疑的態(tài)度。

其次，國家政策扶持不足。以小額貸款公司為例，小額貸款公司在工商部門注冊時是屬于公司性質(zhì)而不是金融機構(gòu)。按照目前我國的相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司要繳納所得稅、營業(yè)稅等多種稅，相比之下，農(nóng)村信用合作社則是減半征收營業(yè)稅。實際上，小額貸款公司要繳納25%的企業(yè)所得稅，其股東還要繳納20%的個人所得稅，在高稅率環(huán)境下，小額貸款公司的收益是微薄的。

銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額28.2萬億元，同比增長7.1%，而新型農(nóng)村金融機構(gòu)總貸款余額只有4230億元（包含涉農(nóng)貸款），只是前者的1.6%，難以緩解農(nóng)村信貸市場資金供給不足的難題。

（三）二元金融結(jié)構(gòu)無法合力促進農(nóng)村發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)有少量的高收入群體，他們多是通過發(fā)展農(nóng)村企業(yè)或組建生產(chǎn)合作社而致富的。他們需要進行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)，擴大生產(chǎn)規(guī)模，需要大量的資金投入，但是又無法通過自身的籌資實現(xiàn)，而金融機構(gòu)又不肯放貸，最終形成這些農(nóng)村企業(yè)或是生產(chǎn)合作社要擴大規(guī)模無款可貸的局面，使得農(nóng)業(yè)部門生產(chǎn)停滯，也使得大量農(nóng)業(yè)剩余勞動力向工業(yè)轉(zhuǎn)移，工業(yè)卻可以得到充足的投資。最終農(nóng)村經(jīng)濟在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中得不到資金，將會制約產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。

大量國外的經(jīng)驗告訴我們，在二元金融結(jié)構(gòu)下，非生產(chǎn)性借款的比例偏高，而且這些用途是沒有明確的還款來源的。非生產(chǎn)性的借款占比大，必然導(dǎo)致生產(chǎn)性的借款少，進而使得資金不能運用到發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟上；而且，這樣的借款是沒有還款保障的，大大加大了貸款機構(gòu)的風(fēng)險，不良資產(chǎn)比率也會上升。此外，地下錢莊等存在嚴(yán)重的“信用人格化”，往往基于對人的熟悉程度來決定是否借款。這是一種非常不理性的做法，不利于非正規(guī)金融機構(gòu)的合理經(jīng)營和發(fā)展。

（四）農(nóng)村金融無法適應(yīng)農(nóng)村變化

我國農(nóng)村地區(qū)只有提供借貸的貨幣市場。相應(yīng)的農(nóng)村金融市場工具也是很少的，運用最多的就是存款、貸款業(yè)務(wù)，同業(yè)拆借和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)是極少運用的。農(nóng)村企業(yè)上市在資本市場進行融資的更是少數(shù)。

農(nóng)村地區(qū)推行的大部分是政策性保險，種類少，多是針對傳統(tǒng)災(zāi)害而設(shè)置的，無法滿足多樣化的農(nóng)業(yè)保險需求，導(dǎo)致農(nóng)民參保積極性不高，僅覆蓋約二分之一的耕地面積，保障力度小，各地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展情況差異很大，政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

三、建議

（一）完善正規(guī)金融機構(gòu)的服務(wù)體系

金融機構(gòu)要繼續(xù)擴大"三農(nóng)"專項金融債發(fā)行規(guī)模,在貸款總額增長的基礎(chǔ)之上,實現(xiàn)涉農(nóng)貸款增速高于平均貸款水平,充分發(fā)揮信貸資金對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的推動效應(yīng)。

一是要深化農(nóng)村信用社改革，要確定其市場定位是為“三農(nóng)”服務(wù)，進而實現(xiàn)“誰投資，誰管理，誰出了風(fēng)險誰承擔(dān)”的目標(biāo)。提高農(nóng)信社的資本實力和治理水平，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村的基礎(chǔ)性作用，使得農(nóng)村信用社真正做到植根于農(nóng)村、服務(wù)于農(nóng)民。

二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大對水利等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，明確其服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的職責(zé)。國家開發(fā)銀行要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民融資的服務(wù)模式，逐步增加對農(nóng)村建設(shè)的中長期信貸支持。

三是郵政儲蓄銀行要積極促進農(nóng)村資金回流，進一步擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，引導(dǎo)其他商業(yè)銀行采用不同于商業(yè)信貸的方式對農(nóng)戶進行放貸，下沉營業(yè)網(wǎng)點、下移客戶群體。

（二）鼓勵非正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)范化發(fā)展

一要加強對融資擔(dān)保公司的管理，發(fā)展政府支持的再擔(dān)保機構(gòu)，鼓勵金融機構(gòu)開展涉農(nóng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，建立銀行擔(dān)保合作機制，完善風(fēng)險分擔(dān)機制。規(guī)范小額貸款公司的發(fā)展，建立正向激勵機制，強化自律管理，引導(dǎo)其發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用。

二要鼓勵汽車金融公司和消費金融公司逐步加大對農(nóng)村居民金融消費服務(wù)的支持力度，滿足農(nóng)村消費的信貸需求，激發(fā)消費潛力，進而擴大內(nèi)需、拉動國民經(jīng)濟增長。

三是國家要制定專門的法律法規(guī)，為非正規(guī)金融機構(gòu)的活動構(gòu)建一個平臺，借以保護和規(guī)范非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展；同時，也要建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，加強登記管理、嚴(yán)格統(tǒng)計監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊高利貸行為。尤其要強化農(nóng)村金融的差異化監(jiān)管，加強風(fēng)險防控，實施多層次的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警制度。

（三）開發(fā)滿足農(nóng)戶需求的新型金融產(chǎn)品

國家要實行各種政策，鼓勵金融機構(gòu)進行新型金融產(chǎn)品的開發(fā)。例如：為克服農(nóng)村貸款缺少抵押、擔(dān)保的缺點，開發(fā)聯(lián)合保證貸款；為減輕農(nóng)戶一次性還款的壓力，開發(fā)按月還款的方式；創(chuàng)新和擴大小額貸款服務(wù)；開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新產(chǎn)品；創(chuàng)新開發(fā)針對農(nóng)村種植和養(yǎng)殖行業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的產(chǎn)品等。在經(jīng)批準(zhǔn)的地區(qū)，引導(dǎo)農(nóng)村金融機構(gòu)參與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。

此外，針對農(nóng)村企業(yè)大額生產(chǎn)需求，要在間接融資的基礎(chǔ)之上，大力發(fā)展農(nóng)村直接融資。對符合要求的涉農(nóng)企業(yè)，積極推進其上市，支持發(fā)行企業(yè)債、公司債和中小企業(yè)私募債。開發(fā)新型農(nóng)產(chǎn)品期貨，對大宗的商品期貨交易要嚴(yán)格監(jiān)控，完善商品交易機制，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)開展套期保值業(yè)務(wù)。

（四）完善農(nóng)業(yè)保險制度

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“穩(wěn)定器”，創(chuàng)新產(chǎn)品、改進服務(wù)、提高農(nóng)民參保意識是完善農(nóng)業(yè)保險的三駕馬車。

首先，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種設(shè)計。政策上支持保險機構(gòu)加強研發(fā)，鼓勵各個市縣開展特色農(nóng)業(yè)品種保險，積極開發(fā)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險品種，比如：推進野山菌、中藥材、特色水果等特色產(chǎn)業(yè)保險試點，建立特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險試點。學(xué)習(xí)西方先進經(jīng)驗，涉農(nóng)貸款等金融機構(gòu)跟保險公司對接，研發(fā)農(nóng)村小額信貸保證保險等新型險種。

同時，針對農(nóng)村保險機構(gòu)站點少、網(wǎng)點分布不均的情況，保險公司可以考慮跟涉農(nóng)貸款金融機構(gòu)合作，在相對偏遠的地區(qū)，建立微型金融服務(wù)站，采用一站式服務(wù)的方式，讓更多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)在家門口就能享受涉農(nóng)貸款，完成農(nóng)業(yè)保險的投保服務(wù)，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的互聯(lián)網(wǎng)化，提高農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)質(zhì)量，簡化農(nóng)業(yè)保險的理賠程序，合理化降低農(nóng)業(yè)保險的費率水平，提升農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的參保意識。

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1008-4428（2017）10-92-02

吳成浩，男，湖北黃梅人，河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟貿(mào)易學(xué)院，講師，碩士，研究方向：資本市場風(fēng)險管理,區(qū)域經(jīng)濟。