楊文斌

【摘要】黨的十八大做出了“全面建成小康社會”的重大戰(zhàn)略部署。2015年底召開的中央扶貧開發(fā)工作會議作出了“五年內實現全面脫貧”的重大決策。這是黨和政府向全國人民做出的莊嚴承諾，也是實現“四個全面”的關鍵所在。陜西屬于中西部落后地區(qū)，貧困面大，貧困程度深，致貧原因復雜，貧困發(fā)生率和反彈率高。要實現貧困人口脫貧、全面建成小康社會，必須動員各方面力量齊抓共推。金融機構作為脫貧攻堅的重要支撐力量不可或缺。在這場脫貧攻堅戰(zhàn)中，金融機構如何發(fā)揮作用，助力脫貧攻堅戰(zhàn)略的實施和推進，值得認真謀劃和思考，筆者以農村合作金融機構（以下簡稱“陜西農信機構”）為例，作粗淺分析。

【關鍵詞】金融扶貧 農信 實踐

一、陜西省農信機構金融扶貧工作實踐

2015年以來，陜西省農村信用聯(lián)社引領全省農信機構積極響應黨中央、省委省政府脫貧攻堅號召，以“金融扶貧攻堅、信合一馬當先”的擔當精神，堅定政治站位，強化大局意識，堅持“創(chuàng)新產品、改善服務、整合資源、放大效應”的工作思路，緊密結合實際，扎實開展金融扶貧工作。

行動快。2015年11月，中央扶貧開發(fā)工作會議提出“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會”的戰(zhàn)略目標。12月11日陜西省委省政府召開了全省扶貧工作會議后，陜西省農村信用聯(lián)社迅速行動，密集展開工作調研，于當年12月25日即出臺了《全省農村合作金融機構支持我省脫貧攻堅戰(zhàn)略的實施意見》，圍繞“六個精準”和“五個一批”的總體要求，提出“金融扶貧攻堅、信合一馬當先”的金融扶貧理念，通過加強組織領導、建立扶貧協(xié)調保障機制、主動對接扶貧項目、加大扶貧貸款投放力度和建立考核機制等具體措施，為金融扶貧工作提供了有力的制度保障。

措施實。通過“雙基聯(lián)動”（農信社基層機構+農村基層黨組織）扎實開展農戶經濟檔案的建立及評級授信工作。通過與村級黨組織的緊密合作，聯(lián)合進村入戶，深入貧困戶家中調查摸底，掌握貧困戶貸款意愿、用途、數量和期限等情況，進行精準對接。截至2017年5月末，全省農信機構共與九地市17000多個行政村（社區(qū)）簽訂了《農村金融“雙基聯(lián)動”合作協(xié)議》，簽約率達90%以上。建立農戶信用檔案381.84萬戶，其中已評級235.23萬戶，已授信164.54萬戶，授信余額963.4億元，已發(fā)放扶貧小額信用貸款14.56萬戶，余額66.31億元。通過創(chuàng)新模式帶動金融扶貧工作提質增效。省聯(lián)社在指導基層農信機構推進精準扶貧工作過程中，總結創(chuàng)新推出三種扶貧模式?！盎?貼息”擔保模式。即與當地政府溝通，運用地方政府精準扶貧儲備金作為風險補償擔?；?，按照一定比例放大倍數，打造“5321農戶脫貧貸”模式（“5”即貸款金額5萬元，“3”即貸款期限3年，“2”即免保證、免抵押，“1”即實行基準利率），為貧困戶提供信貸支持。積極介入“新型農業(yè)經營主體+貧困戶”保障模式。對于沒有產業(yè)但有勞動能力的貧困戶，通過推出“脫貧產業(yè)貸”，大力支持“龍頭企業(yè)+貧困戶”、“農民專業(yè)合作社+貧困戶”、“種養(yǎng)大戶+貧困戶”等多種產業(yè)扶貧模式，帶動貧困戶脫貧增收。積極支持“服務+技術”支撐模式。積極介入當地扶貧產業(yè)的培育和發(fā)展中，幫助貧困戶篩選確定產業(yè)項目，依靠包扶部門和行業(yè)部門開展技術培訓和指導，共同支持貧困戶發(fā)展。不斷拓寬金融服務渠道。加大助農POS機、助農e終端等設備的布放，通過村上的商店、便利店和助農e終端設備的融合，建立金融服務e站，方便農戶實現足不出村便完成查詢、取款、轉賬、繳費等金融服務需求，真正解決了農村金融服務最后一公里的問題。截至5月末，全省農信機構布放助農e終端14500多臺，共發(fā)展金融服務e站3600多個，有效實現了金融扶貧服務的全覆蓋。

效果好。截至2017年5月末，全省農信機構各類扶貧貸款余額91.32億元，較年初增加20.55億元，其中扶貧產業(yè)貸款余額25.01億元，較年初增加7.43億元；扶貧小額信用貸款余額66.31億元，較年初增加13.12億元，增速24.67%，高于農戶小額信用貸款增速19個百分點；支持貧困戶14.56萬戶，占到全省銀行業(yè)機構支持面的80%以上，是全省小額扶貧信用貸款投放規(guī)模最大的金融機構，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供了強有力的金融支撐。農信機構的金融扶貧工作得到了社會各方的肯定和好評。

在做實做好基本業(yè)務的基礎上，陜西省農村信用聯(lián)社還舉全行業(yè)之力，履行社會責任，積極開展教育扶貧。為在校大學生搭建實踐平臺。2016年暑期為西安財經學院200余名貧困在校大學生提供實習鍛煉機會，并給每人發(fā)給實習補助金。積極為大學生村官提供就業(yè)崗位，招聘了190多名大學生村官充實信合員工隊伍。成立了“螢火蟲愛心公益小組”，資助貧困學生完成學業(yè)，在全省捐助建成30多個“愛心助學書屋”。為陜西銀行業(yè)協(xié)會牽頭發(fā)起的“大愛長安？陜西銀行業(yè)普惠金融扶貧慈善信托”出資140萬元，占該項基金總額的28%。此外省聯(lián)社還積極號召全系統(tǒng)各級機構和廣大員工慷慨解囊，奉獻愛心，2016年全系統(tǒng)籌集資金近400萬元，資助了省內1000余名貧困家庭學生的上學路費和生活費。這些有益有效的工作使農信系統(tǒng)的扶貧工作更直接、更具有內涵，更具有針對性和有效性。

二、存在的問題

總的看，近年來，通過積極投入和開展金融脫貧攻堅，取得了積極成效，農信機構的支農扶貧的主力軍作用得到有效發(fā)揮，但工作中仍存在一些較為突出的問題，需加以重視和改進。

（一）思想認識不到位

脫貧攻堅工作是當前最大的政治任務和最大的民生工程。但個別縣的農信機構對脫貧攻堅工作的重要性、嚴肅性、緊迫性認識不到位。政策領悟和把握力不強，甚至認為扶貧貸款收益低、風險大，只算經濟賬，不算政治賬、民生賬、大局賬，沒有很好地貫徹執(zhí)行扶貧信貸政策。

（二）溝通協(xié)調不到位

少數縣的農信機構工作缺乏主動性，沒有與地方政府相關部門有效對接，沒有推動建立各方參與的金融扶貧工作聯(lián)席會議協(xié)調機制，也沒有積極落實扶貧貸款風險補償基金的設立，影響了扶貧貸款適時有效投放。endprint

（三）信貸風險防范不到位

在扶貧貸款的投放上，過分依賴政府的建檔立卡貧困戶信息，扶貧貸款授信制度不完善，缺乏對扶貧貸款合規(guī)性的管理，片面認為扶貧貸款是政策性貸款，貸款出了問題，有政府兜底，這種片面認識將為后期貸款管理帶來風險隱患。

（四）對貧困戶內生動力發(fā)動不到位

脫貧攻堅是一項綜合性的工程，需要各方面齊抓共管，共同發(fā)力，特別是必須發(fā)動和調動貧困戶自身的力量，這是確保按期按標準脫貧的關鍵所在。但目前扶貧開展情況來看，一些貧困戶主動脫貧的積極性不強，等靠要的思想在一些貧困戶中存在。

三、措施與建議

當前扶貧工作正在全面深入推進，作為金融扶貧的重要力量，農信系統(tǒng)重點要在以下幾方面下功夫：

（一）要在提高政治站位上下功夫

思想是行動的先導，認識是前進的指路明燈。在這場任務艱巨、使命光榮的脫貧攻堅戰(zhàn)中，各金融機構，尤其是作為扎根縣域，與“三農”貼得最近、聯(lián)系最為緊密的農信機構來說，要清醒而的認識到推進金融扶貧工作不單是政治任務，也是支持國家戰(zhàn)略，服務民生的光榮使命。因此必須從講政治、講大局的高度，主動承擔起金融扶貧的社會責任，進最大所能的投身到當前這場史無前例的脫貧攻堅戰(zhàn)之中，發(fā)揮好金融的保障和托舉作用。

（二）要在主動作為積極落實政策上下功夫

要結合實際，積極協(xié)調爭取健全扶貧貸款風險保障機制。認真調查和合理測算當地金融扶貧貸款需求量，爭取設立扶貧貸款風險補償基金，按照“高風險，低放大；低風險，高放大”原則確定風險擔保金的實際放大倍數、分擔比例、操作流程及止損條件等內容，確保風險擔保金的實質性作用。要加強與當地扶貧部門的對接，建立扶貧產業(yè)項目信息共享機制，通過產業(yè)帶動、精準幫扶實現貧困戶脫貧增收。

（三）要在做實扶貧貸款投放上下功夫

立足標本兼治，加大產業(yè)信貸扶貧力度，實現扶貧方式由“輸血”向“造血”轉變。積極推廣“5321”扶貧小額信貸模式。以“雙基聯(lián)動”工作為抓手，按照“群眾自愿、風險可控、程序嚴密”的原則，把信貸扶貧措施落實到每一個貧困家庭、具體項目，做到信貸資金使用對象精準、利率合理、流程匹配、模式多樣、風險可控、群眾熟知。突出區(qū)域特色產業(yè)，圍繞“龍頭企業(yè)+貧困戶”、“農民專業(yè)合作社+貧困戶”、“種養(yǎng)大戶+貧困戶”等多種模式，通過發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農產品加工業(yè)和農村服務業(yè)，進一步加大對產業(yè)扶貧的信貸投放力度。積極探索開展“互聯(lián)網+”扶貧模式。利用互聯(lián)網手段搭建農村與城市消費者的供需鏈平臺，通過京東商城、利農商城等互聯(lián)網電商平臺，構建集電商、金融、消費、農產品信息發(fā)布于一體的“三農”互聯(lián)網金融生態(tài)圈，幫助貧困戶將農產品推介出去，獲得穩(wěn)定的收益。

（四）要在規(guī)范信貸操作上下功夫

在“依法合規(guī)、風險可控、運作規(guī)范”前提下，依照相關政策，評估有關扶貧貸款風險，在準確評定貧困戶信用等級和還款能力基礎上進行授信。建立定期評估和督辦制度，強化評估結果運用，有效推動政策落實。

（五）要在落實責任上下功夫

信貸扶貧是一個長效過程，必須發(fā)揚“釘釘子”精神，持續(xù)跟蹤，久久為功，支持貧困戶由小到大，不斷發(fā)展，并成為固定產業(yè)。要建立和落實扶貧小額信貸責任體系，縣一級的農信機構黨委要將脫貧攻堅牢牢扛在肩上、拿在手中，擺上重要議事日程，黨委班子成員中必須明確一人負責金融脫貧攻堅工作。對縣域內建檔立卡的貧困戶，要做到底子清、情況明，實行網格化責任體系，責任到村、到戶、到人。貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)所對應的基層農信機構要切實承擔起“包建檔評級、包需求調查、包扶貧小額信貸投放”的兜底責任，制定工作計劃，落實責任到人，對貧困戶逐戶開展調查走訪，認真做好建檔評級授信、信貸需求調查和扶貧小額信貸發(fā)放管理等工作，對符合貸款條件貧困戶的有效信貸需求力爭實現全覆蓋。

（六）要在激發(fā)貧困戶內生動力上下功夫

要鞏固脫貧成效，真正實現穩(wěn)定脫貧、長久脫貧，必須各方用力，內外部因素同時發(fā)揮作用，核心和根本的是要調動貧困戶的主觀能動性。因此必須正視目前扶貧工作中貧困戶自身消極以待和被動等靠的狀況，通過宣傳發(fā)動、教育引導、做深入細致的思想工作等方式方法，切實激發(fā)和調動貧困戶的內生動力，形成脫貧攻堅的堅定持久的內生力量，上下同欲、內外共動，不斷擴大和鞏固扶貧工作成效，最終實現脫貧目標。

參考文獻

[1]蔡永林.金融助推脫貧攻堅的實踐與思考[J].時代金融，2016，（23）.endprint