周楨

（無錫環(huán)境科學與工程研究中心，江蘇無錫214153）

農(nóng)戶小額信貸需求研究
——基于132份問卷調(diào)研數(shù)據(jù)

周楨

（無錫環(huán)境科學與工程研究中心，江蘇無錫214153）

本文利用2017年江陰市青陽鎮(zhèn)的165位農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù)，調(diào)研分析了青陽鎮(zhèn)農(nóng)戶小額信貸行為的現(xiàn)狀。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶對于小額信貸需求較高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和子女教育資金是農(nóng)民產(chǎn)生小額信貸行為的主要原因，農(nóng)戶小額信貸需求意愿受到年齡、性別、受教育程度等多方面因素影響，并在此基礎上提出了有針對性的對策建議。

小額信貸需求；影響因素；農(nóng)村金融

1 研究背景

2017年，中央一號文件再次提出推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能，將涉農(nóng)信貸投放情況納入信貸政策導向效果評估和綜合考評體系。現(xiàn)階段，我國農(nóng)戶受諸多因素影響，無法順利從金融機構(gòu)獲得貸款，信貸問題進一步地凸顯了出來。在此背景下，作為一種金融創(chuàng)新，農(nóng)村小額信貸在建立現(xiàn)代農(nóng)村金融體系中脫穎而出，成為了正規(guī)金融必要且有益的補充。農(nóng)村小額信貸能解決農(nóng)村弱勢群體的資金需求問題，是一種有效的扶貧措施，我國的小額信貸始于1994年，因其發(fā)展的時間太短，雖然取得了一定的成效，但也存在許多問題，主要集中在功能、結(jié)構(gòu)和制度等各方面。

農(nóng)戶小額信貸需求是研究農(nóng)村小額信貸發(fā)展的核心，針對農(nóng)戶小額信貸需求的研究對我國農(nóng)村開展精準扶貧發(fā)展農(nóng)村金融有著重要意義。為此，本文將重點放在農(nóng)戶小額信貸需求，通過對江蘇省江陰市農(nóng)戶小額信貸需求的調(diào)研，進一步了解我國農(nóng)村小額信貸需求的基本情況。

2 數(shù)據(jù)來源

本文主要研究農(nóng)戶對小額信貸的需求，選取的調(diào)研地點為江蘇省江陰市。之所以選擇了江陰市為調(diào)查對象，是因為江陰市的綜合競爭力列居中國百強縣（市）第一位，其農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平較高，研究該地區(qū)的農(nóng)戶小額信貸需求情況具有代表性。通過調(diào)研，有74.24%的農(nóng)戶都有借貸需求，其中大部分為小額信貸需求。筆者于2017年1月初在江蘇省江陰市青陽鎮(zhèn)李家村進行了預調(diào)研，并根據(jù)預調(diào)研中出現(xiàn)的問題對問卷進行了修改，并于2～3月在青陽鎮(zhèn)境內(nèi)的李家村、朱家莊、廟頭村、陶家村以及張家壩五個村子進行了實地調(diào)研。在各村里，選擇簡單抽樣法以訪談和問卷相結(jié)合的方式調(diào)查了165戶，最后形成有效問卷132份，問卷有效率為80%。

本次調(diào)研的132個有效樣本數(shù)中，有78.03%的男性參與了本次調(diào)研，占調(diào)研對象的絕大部分；受訪農(nóng)戶的年齡大部分在41～60歲之間（67.42%），其他年齡段的農(nóng)戶較少；受教育程度多為初中及以上，初中占49.24%，高中及以上占34.09%；家庭總?cè)丝跀?shù)多為4～5人，占調(diào)研總樣本量的62.03%。

3 需求情況

3.1 借貸需求

在受訪農(nóng)戶中，有74.24%的農(nóng)戶都有借貸需求，其中大部分為小額信貸需求，占67.42%，借款渠道多數(shù)會選擇政府金融機構(gòu)（58.43%）。除少數(shù)經(jīng)濟條件較好的農(nóng)戶外，大部分農(nóng)戶都有過借貸的歷史。農(nóng)戶借貸的對象中以銀行、農(nóng)信社等政府金融機構(gòu)占多數(shù)（44.64%），民間信貸機構(gòu)占23.21%，親友間借貸占32.14%。借貸的額度大部分為3萬元以下，3～5萬元的占9.82%，5萬元以上的占5.36%，以小額信貸為主，如表1所示。

3.2 借貸用途

表1農(nóng)戶信貸需求情況

通過調(diào)研，在農(nóng)戶非農(nóng)化水平逐步加深和生活消費理念逐步更新的條件下，農(nóng)戶借貸的頻率和額度都在明顯增加。

農(nóng)戶借貸用途主要集中在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、子女上學、醫(yī)療、非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、建房、婚喪嫁娶、生活困難等方面，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和子女上學是借貸的主要原因。可見，農(nóng)戶大部分借貸資金用于維持和擴大再生產(chǎn)，此外，普通農(nóng)戶對子女的教育投資觀念是較強的，對教育資金的需求也較高（見圖1）。

圖1農(nóng)戶借款用途比較

3.3農(nóng)戶個人特征、家庭特征及外在環(huán)境特征

農(nóng)戶個人特征中，有小額信貸需求的人群年齡多集中在30～50歲之間，而在問卷發(fā)放過程中，當問及60歲以上的農(nóng)民是否會進行小額信貸時，大多數(shù)人表示不需要，這類人屬于傳統(tǒng)型小規(guī)模生產(chǎn)的農(nóng)民，不敢嘗試小額借貸，認為小額借貸風險大；81.3%的男性表示有小額信貸需求，而僅45.5%的女性有小額信貸需求，因為男性一般比女性更偏好風險，對生產(chǎn)和投資的意愿較高，貸款的需求也越高；受教育程度越高的農(nóng)民越傾向于大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，而大規(guī)模生產(chǎn)的保證是資金，所以對貸款的需求意愿較高。

農(nóng)戶家庭特征中，農(nóng)戶的家庭人口數(shù)能反映農(nóng)戶日常開支大小，被調(diào)研對象中，家庭人口數(shù)為6人以上的，100%都會選擇小額信貸，可以看出，農(nóng)戶的家庭人口數(shù)會在一定程度上影響農(nóng)戶小額信貸意愿；耕地面積是反映農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的一個重要指標，被調(diào)研對象中，耕地面積為5畝及以上的農(nóng)戶，87.8%會有小額信貸的需求；農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入所占比例和家庭總收入是反映農(nóng)戶生活狀況的指標，有96個樣本農(nóng)戶的家庭主要收入是農(nóng)業(yè)收入，這部分農(nóng)戶對于小額信貸的需求很強烈，有77.2%存在小額信貸需求；被調(diào)研農(nóng)戶中，家庭儲蓄存款量為20萬元及以上的農(nóng)戶共有8戶，他們都沒有小額信貸的需求，說明農(nóng)戶小額信貸需求也會受到家庭存款量的影響，家庭存款量多的農(nóng)戶，資金較充足，應對各種風險及特殊情況的能力較高。

外在環(huán)境特征方面，73.2%被調(diào)研對象認為從政府金融機構(gòu)獲取小額信貸較難，一般農(nóng)民很難從政府金融機構(gòu)獲取小額信貸；而民間小額信貸機構(gòu)的貸款手續(xù)更為簡單，但利息更高，農(nóng)戶為了生產(chǎn)生活需求必須進行貸款時，可能會選擇民間借貸機構(gòu)，所以如果所在地有非政府金融機構(gòu)，農(nóng)戶小額信貸需求的意愿越高。

4 研究結(jié)論與建議

4.1 研究結(jié)論

在日常生活中，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)民對于信貸的需求較高，因為缺乏對非政府機構(gòu)的信任，農(nóng)民借款時的途徑多為政府金融機構(gòu)。絕大部分農(nóng)民都有過借貸經(jīng)歷，由于小額信貸的風險相對較低，所以借貸多以小額信貸為主。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和子女教育資金是農(nóng)民產(chǎn)生小額信貸行為的主要原因。農(nóng)業(yè)收入仍然是農(nóng)民的主要收入來源，為維持和擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，農(nóng)民必須通過資金借貸用于維持和擴大再生產(chǎn)，此外，一般農(nóng)戶對子女的教育投資觀念較強，對教育資金的需求也較高。

農(nóng)戶小額信貸需求意愿受到年齡、性別、受教育程度、政府金融機構(gòu)獲取小額信貸難以性、家庭人口數(shù)、家庭收入、耕地面積、收入來源、儲蓄存款量、政府金融機構(gòu)小額信貸難易程度、貸款利率、民間小額信貸發(fā)展情況、小額信貸作用的認知等多種因素影響。

4.2 對策建議

4.2.1 拓寬小額信貸投放渠道現(xiàn)階段，小額貸款的投放主體是當?shù)剞r(nóng)信社，由于缺乏競爭力，農(nóng)信社缺乏小額貸款發(fā)放的動力，致使大部分農(nóng)戶無法從正規(guī)政府機構(gòu)獲得小額貸款。因此，建議政府通過金融創(chuàng)新，將小額貸款發(fā)放主體擴大到其他金融機構(gòu)，最終將小額貸款發(fā)放方式由政府扶持模式轉(zhuǎn)為商業(yè)化模式。

4.2.2 加強農(nóng)戶培訓力度，提高農(nóng)戶收入 農(nóng)戶自身受教育程度不高、收入低等因素是影響農(nóng)戶獲得小額貸款的根源，因此，政府應該從提高農(nóng)戶職業(yè)技術，加強農(nóng)戶培訓入手。當?shù)卣罅﹂_展農(nóng)村培訓教育，組織農(nóng)協(xié)、科協(xié)等政府部門聯(lián)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)類院校等機構(gòu)主體，不定期去農(nóng)村進行實用技術展示培訓，將最新技術及時展示給當?shù)剞r(nóng)民，培訓內(nèi)容主要集中在農(nóng)產(chǎn)品安全生產(chǎn)、農(nóng)作物病蟲害治理、農(nóng)作物栽培技術等方面，加強農(nóng)戶抗風險能力。

4.2.3 實施小額貸款利率差別化制度，完善農(nóng)戶小額信貸運作模式面對不斷變化的農(nóng)村信貸市場，在保障農(nóng)戶的基本利益的前提下，必須盡快完善小額信貸模式。主要從以下三點出發(fā)：一是小額信貸利率必須與當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平模切結(jié)合，各信貸主體可以在人民銀行指定的小額信貸標準下進行合理地調(diào)整，確定更加有針對性、更加符合農(nóng)戶利益的小額信貸利率；二是針對不同生產(chǎn)類型的農(nóng)戶實施不同的貸款利率政策，實行合理的差別貸款利率，從需求角度考慮小額信貸的現(xiàn)狀，從而全面拓展小額信貸的覆蓋面；三是在核實貸款農(nóng)戶真實的貸款用途基礎上，準確、客觀地建立農(nóng)戶小額信貸還款記錄，對于有良好還款記錄的農(nóng)戶，可以適當?shù)匮娱L其貸款的期限。針對因使用貸款不當而造成的不良貸款所在農(nóng)戶，建立黑名單機制，不準其再次進入信貸市場。

5 研究展望

農(nóng)村小額信貸是緩解農(nóng)村貧困現(xiàn)狀的有效措施，但現(xiàn)階段，我國農(nóng)村的小額信貸供給與需求呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)。另外，農(nóng)戶是否有小額信貸需求受到多種因素影響，這些因素對農(nóng)戶小額信貸意愿的作用有正有負，如何通過將其量化，還需要進一步深入研究。

江蘇省教育廳高校哲學社會科學研究基金項目“基于生產(chǎn)者與消費者支付意愿的食品安全供給側(cè)改革分析——以江蘇省為例”（2017SJB0895）；無錫城市職業(yè)技術學院院級科研課題“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下的激勵性食品安全治理研究——基于生產(chǎn)經(jīng)營主體激勵視角”（5026400017）

F832.4

A

10.14025/j.cnki.jlny.2017.23.018

周楨，博士，講師，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟及管理。