任建謀+羅永軍+胡芯綺

摘 要：信用是金融的核心，也是運(yùn)用金融手段緩解“三農(nóng)”問題的前提條件，建立有效農(nóng)戶信用評估體系有利于拓展農(nóng)民融資渠道，緩解農(nóng)民“貸款難”問題。本文提煉出有益于平羅縣農(nóng)村個(gè)人信用試驗(yàn)區(qū)建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)和啟示，深入剖析平羅縣農(nóng)村個(gè)人信用體系建設(shè)現(xiàn)狀，并結(jié)合國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和平羅縣農(nóng)村個(gè)人信用體系現(xiàn)狀，提出了農(nóng)村個(gè)人信用體系的改進(jìn)構(gòu)想。一方面，設(shè)計(jì)適用于平羅縣農(nóng)戶的信用評估指標(biāo)體系作為信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)工具；另一方面，提出完善信息采集機(jī)制、建立信用獎(jiǎng)懲機(jī)制、健全擔(dān)保體系、建立征信數(shù)據(jù)庫、注重農(nóng)民信用意識培養(yǎng)等建議措施，完善信用體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信用；信用評估；農(nóng)村個(gè)人信用體系

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0062-04

“三農(nóng)”問題在我國社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)中處于“重中之重”的地位，而我國農(nóng)村特有的圈層文化，使得農(nóng)戶信用模式呈現(xiàn)出小范圍的守信和大范圍的失信的雙重特征，信用體系的缺失成為約束農(nóng)村資金來源的重要原因，迫切需要摸索出一套行之有效的、能夠適應(yīng)目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式和信用現(xiàn)狀的信用制度，以發(fā)揮金融對于農(nóng)村三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的促進(jìn)作用。

一、平羅縣農(nóng)村個(gè)人信用體系現(xiàn)狀

（一）信用體系模式。采用“政府領(lǐng)導(dǎo)、市場參與、人行推動(dòng)、各方支持”的工作模式，以人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加快推進(jìn)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》（銀發(fā)〔2014〕37號）精神為指引，成立了農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，明確各方職責(zé)并逐級簽訂社會(huì)信用體系建設(shè)工作責(zé)任書，建設(shè)全縣“農(nóng)戶信用信息服務(wù)平臺”，努力構(gòu)建縣、鄉(xiāng)、村全方位橫向到邊、縱向到底的社會(huì)信用體系建設(shè)網(wǎng)絡(luò)。

（二）制度建設(shè)。依托農(nóng)村地區(qū)政府、金融、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為農(nóng)戶建立電子信用檔案（如社保、土地權(quán)、農(nóng)村新型經(jīng)營主體等），制定并完善《平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺暫行管理辦法》、《平羅縣農(nóng)村信用體系實(shí)施方案》、《平羅縣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定辦法》、《平羅縣金融精準(zhǔn)扶貧工作實(shí)施方案》等制度。

（三）“平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺系統(tǒng)”建設(shè)。2009年，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行自主研發(fā)了石嘴山市“農(nóng)戶信用檔案信息管理系統(tǒng)”，與平羅縣委社工部，政府農(nóng)改辦、社保局、醫(yī)保中心、勞動(dòng)就業(yè)局、工商以及轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂了信息共享協(xié)議并順利采集城鄉(xiāng)居民信用信息，初步建成“平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺”系統(tǒng)，基本完成信用信息數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺搭建工作。自2015年7月末平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺試點(diǎn)上線運(yùn)行以來，轄區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)查詢量達(dá)1.4萬筆，其中達(dá)成信貸交易及中間業(yè)務(wù)占查詢量的50%以上。

（四）信用評價(jià)機(jī)制建設(shè)。在全縣143個(gè)行政村建立了“農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)工作站”，推出了“誠信之星”、“先鋒之星”、“致富之星”、“成長之星”等先進(jìn)的農(nóng)戶信用評價(jià)稱號，2010-2015年間共評定4個(gè)信用示范鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），42個(gè)信用示范村、2620個(gè)信用示范戶、104名“農(nóng)村青年信用示范戶”。對示范戶實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的“雙優(yōu)”政策，優(yōu)化貸款流程，提高審貸效率，針對示范戶的信用評級結(jié)果和資金需求，采取“一次授信、隨用隨貸、循環(huán)使用”的信貸模式，加大支持力度。

二、平羅縣農(nóng)村個(gè)人信用體系存在的問題

（一）信息采集機(jī)制不完善。一是現(xiàn)有信息采集機(jī)制不具有可持續(xù)性。信息采集仍處于原始階段，更新數(shù)據(jù)完全靠政府牽頭，部分單位不愿意將信息免費(fèi)共享，缺乏數(shù)據(jù)更新意愿，嚴(yán)重影響了信用報(bào)告的數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是現(xiàn)有信息采集機(jī)制可操作性不強(qiáng)。目前，信息采集時(shí)需經(jīng)歷5個(gè)步驟，每次均需政府召開會(huì)議，安排部署工作，采集流程多，可操作性不強(qiáng)。

（二）信用評級機(jī)制不健全。尚未建立科學(xué)、規(guī)范、有效的信用評級機(jī)制，僅僅開展了“信用村、信用鄉(xiāng)、信用戶”的評定，并且在“三信”評定時(shí)，評定主體具有較大的局限性，評定大多是銀行工作人員自行擬定相關(guān)調(diào)查資料，下發(fā)給農(nóng)戶填寫，完成后由農(nóng)商行進(jìn)行整理評估，農(nóng)戶所填資料的真實(shí)性不能保障，評定基礎(chǔ)范圍窄，評定結(jié)果不能有效反映真實(shí)信用狀況。

（三）失信獎(jiǎng)懲機(jī)制不完善。目前，《商業(yè)銀行法》中對規(guī)定銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)在與儲戶產(chǎn)生業(yè)務(wù)來往后，有義務(wù)和責(zé)任為儲戶保密。在保障儲戶信息安全的同時(shí)，一定程度上影響貸款主體維護(hù)信用信息的主動(dòng)性和積極性。因個(gè)人信用信息受到法律保護(hù)，加之農(nóng)戶個(gè)人信用意識淡薄，對失信所產(chǎn)生的負(fù)面影響認(rèn)識有限，違約現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)，但現(xiàn)行體系欠缺對失信的有效管理。

（四）信用數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍狹窄。在當(dāng)前體系中，農(nóng)戶信用記錄遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有實(shí)現(xiàn)其該有的價(jià)值，僅僅應(yīng)用在信貸方面，與人們生活沒有產(chǎn)生較大的關(guān)聯(lián)性，還不能對人們的日常生活產(chǎn)生制約，特別是農(nóng)村信用數(shù)據(jù)，公信力、知名度、有效性還有待進(jìn)一步提高，信用數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍還有待進(jìn)一步拓展。

三、平羅縣農(nóng)村個(gè)人信用體系建設(shè)構(gòu)想

（一）征信系統(tǒng)指標(biāo)設(shè)計(jì)。信用報(bào)告的核心服務(wù)對象是授信方，因此，信用報(bào)告的設(shè)計(jì)應(yīng)緊緊圍繞服務(wù)授信方，全面、及時(shí)、準(zhǔn)確反映農(nóng)戶的信用狀況，在此基礎(chǔ)上，通過對信息的精簡、匯總、整理等，形成信用報(bào)告。選擇指標(biāo)時(shí)應(yīng)遵循重要性、可持續(xù)性原則，便于采集更新，容易測算。本文擬采用“5C”因素進(jìn)行全面分析，選擇適合的指標(biāo)。

“5C”因素主要包括：農(nóng)戶的環(huán)境（Condition）：主要包含了農(nóng)戶的基本信息，比如姓名、受教育程度、家庭所住地、身份證號、家庭成員等；農(nóng)戶的思想道德和品質(zhì)（Character）：即能夠直接或間接體現(xiàn)農(nóng)戶的還款意愿的指標(biāo)，如不良貸款記錄、是否為信用戶、工商、稅務(wù)、司法等部門處罰信息等；農(nóng)戶擁有的資產(chǎn)（Capital）：農(nóng)戶當(dāng)前所擁有的財(cái)產(chǎn)情況，比如住房情況、土地、外債等等；農(nóng)戶所具備的能力（Capacity）：即指農(nóng)戶賺錢的能力，具體可以分為年度收入、工作性質(zhì)、所處行業(yè)的穩(wěn)定性等等；農(nóng)戶可選擇的擔(dān)保方式（Collateral）：對于農(nóng)戶來說，可以用作擔(dān)保的東西可以是汽車和住房等等，也可以是農(nóng)戶所擁有的其他資產(chǎn)，但是必須保證這些資產(chǎn)具有比較明晰的產(chǎn)權(quán)，還可以是第三方機(jī)構(gòu)提供的擔(dān)保，或是由承擔(dān)連帶責(zé)任的第三方人提供擔(dān)保。endprint

（二）構(gòu)建農(nóng)戶信用評估體系。農(nóng)戶信用評價(jià)體系需選取最能體現(xiàn)農(nóng)戶資信情況的指標(biāo)，要考慮該農(nóng)戶愿不愿意、能不能夠償還債務(wù)，還要充分考慮其擔(dān)保能力。個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況，包括個(gè)人債務(wù)、收入來源等指標(biāo)作為影響個(gè)人信用等級的“強(qiáng)需求信息”，與個(gè)人信用關(guān)聯(lián)度最高，個(gè)人信用記錄和個(gè)人工作信息是“中級需求信息”，與之對應(yīng)的個(gè)人基本信息則為“弱需求信息”。按照需求等級，對選擇指標(biāo)進(jìn)行量化評價(jià)，擬采用百分制的計(jì)分方法，對指標(biāo)進(jìn)行細(xì)化。具體指標(biāo)及賦分情況如表（表1）：

將等級設(shè)置成五級（A、B、C、D、E），評分大于等于80分時(shí)為A級，評分大于等于65且小于80分為B級，評分大于等于50且小于65分為C級，評分大于等于30且小于50分為D級，評分小于30分為E級。

對農(nóng)戶信用評級采用懲罰式信用調(diào)整，對于存在以下情況的，在原評定信用等級基礎(chǔ)上下調(diào)一級：一是在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)一年以上貸款本息逾期；二是在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)為他人保證擔(dān)保不良記錄；三是涉及重大訴訟事項(xiàng)，且訴訟金額超過家庭凈資產(chǎn)的50%；四是經(jīng)認(rèn)定的其他下調(diào)的情形。

依據(jù)上述的評分標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)戶信用情況進(jìn)行打分評價(jià)，按照得分情況對應(yīng)評定為五級信用，A級為優(yōu)秀，B級為一般，C級為合格，D級為較差，E級為極差，金融機(jī)構(gòu)可以將信用評級作為考核借款人資格的重要參考，為不同等級的農(nóng)戶給予相對應(yīng)的授信額度。一般來說，將綜合信用評級時(shí)分?jǐn)?shù)超過的60分的農(nóng)戶認(rèn)為有誠心意識的農(nóng)戶，具有相當(dāng)程度的償債能力和意愿，金融機(jī)構(gòu)可在防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮滿足農(nóng)戶的正常貸款需求。

（三）評估體系驗(yàn)證分析。為驗(yàn)證對于平羅縣個(gè)人信用體系建設(shè)構(gòu)想的可行性、可操作性，指標(biāo)評價(jià)和信用評級能否如實(shí)體現(xiàn)出農(nóng)戶的真實(shí)信用水平，對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放是否具有指導(dǎo)和參考價(jià)值，本文從26萬平羅城鄉(xiāng)居民中隨機(jī)抽取了300戶農(nóng)戶，并從中篩選出50戶農(nóng)戶，將相關(guān)指標(biāo)帶入構(gòu)建的農(nóng)戶信用評估體系，對其結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證分析。其中，農(nóng)業(yè)戶口12人，非農(nóng)業(yè)戶口38人；男31人，女19人；30歲以下8人，30歲至40歲13人，40歲至60歲22人，60歲以上7人。考慮到測算驗(yàn)證的準(zhǔn)確性和有效性，首先選擇信貸和家庭信息完整的農(nóng)戶，從整體采集樣本來看，家庭財(cái)產(chǎn)和家庭年收入較高，2016年石嘴山市農(nóng)民年收入人均1.2萬元，采集樣本略高于石嘴山市農(nóng)民年均收入，家庭財(cái)產(chǎn)也較為富足。抽樣農(nóng)戶分布情況見圖1。

將上述農(nóng)戶各類信息帶入“農(nóng)戶信用評價(jià)指標(biāo)表”中進(jìn)行測算，結(jié)果為：最高農(nóng)戶得分83分，最低56分，50戶農(nóng)戶平均信用得分65.9分，按照上節(jié)界定的級別標(biāo)準(zhǔn)，不存在信用調(diào)整情況，50戶農(nóng)戶的信用等級評定為：A級1人、B級33人、C級16人，較為符合抽樣農(nóng)戶信用情況?？紤]到信息變化及生命周期，應(yīng)每年對各指標(biāo)和指標(biāo)的賦分情況進(jìn)行調(diào)整。因?yàn)樵u估標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，可以依據(jù)此評估對農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行比較，有一個(gè)科學(xué)合理的借鑒依據(jù)。在接下來的實(shí)踐過程中，應(yīng)結(jié)合實(shí)際打分情況，對各指標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。

四、完善平羅縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的配套措施

（一）完善信息采集機(jī)制?？梢越梃b英國和日本的做法，通過與有關(guān)部門簽署協(xié)議的方式采集更新信息如在英國，征信機(jī)構(gòu)與公司注冊署、登記委托公司、破產(chǎn)管理署以及英國皇家郵政等部門合作，實(shí)現(xiàn)了公司登記注冊信息、法院記錄、破產(chǎn)信息、郵政地址及地址更新信息的批量獲取和按月更新。在日本，政府與征信業(yè)層次了合作關(guān)系，政府利用征信機(jī)構(gòu)的相關(guān)服務(wù)同時(shí)免費(fèi)對外公布信息。建議由政府牽頭，人民銀行與各信息源單位簽訂信息采集合同，約定數(shù)據(jù)更新的范圍、頻率和質(zhì)量，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行作為信息匯總平臺，為信息使用單位提供分析和預(yù)警。

（二）建立失信獎(jiǎng)懲機(jī)制。應(yīng)繼續(xù)改進(jìn)信用戶的評定標(biāo)準(zhǔn)和流程，將“三信”評定工作納入政府責(zé)任目標(biāo)綜合考核范圍。根據(jù)信用評價(jià)等級對農(nóng)戶實(shí)行差異化的金融服務(wù)政策。對信用評價(jià)為優(yōu)秀、良好的農(nóng)戶提供優(yōu)惠、便捷的金融服務(wù)政策，簡化審批程序，給予利率優(yōu)惠，適當(dāng)放寬貸款期限，并按農(nóng)戶家庭年收入和資產(chǎn)狀況予以授信處理，通過授信模式限定授信額度，對于額度內(nèi)的申請施行提供“隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用、余額控制和一次核定”的一站式信貸。同時(shí)，借鑒國外信用體系建設(shè)成功經(jīng)驗(yàn)，建立一套關(guān)于信用信息保護(hù)和失信行為公開互相制約的有效機(jī)制。

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