郭陽　劉伊明

【摘 要】隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國人壽保險得到了極速發(fā)展，但同時核保工作也浮現(xiàn)出核保數(shù)據(jù)、保險意識及核保制度等諸多差異。這些問題可通過核保人員及銷售人員素質(zhì)培養(yǎng)提升風(fēng)險管控能力，運用智能核保、電子通訊和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得以解決，從而促進(jìn)我國壽險行業(yè)的健康發(fā)展，逐步實現(xiàn)與國際接軌。

【Abstract】With the rapid development of China's economy， China's life insurance has been extremely rapid development， but at the same time， there also emerge out differences in underwriting work， such as underwriting data， insurance awareness， underwriting system and etc.. These problems can be improved through enhancing the risk control ability of nuclear protection personnel and sales personnel， using smart nuclear protection， electronic communication and network technology， so as to promote the healthy development of China's life insurance industry， and gradually achieve international standards.

【關(guān)鍵詞】壽險 ；風(fēng)險評估； 核保管理

【Keywords】 life insurance； risk assessment； underwriting management

【中圖分類號】F842 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）11-0124-02

1 引言

在人身保險中，保險公司必須對投保的保險標(biāo)的（即人的生命或身體）風(fēng)險加以審核、評估、篩選和分類，以確定是否接受投保、承保的條件如何或采用何種費率，以使不同風(fēng)險類別的個體風(fēng)險達(dá)到一致（同質(zhì)化），從而維護(hù)保費的公平合理性，這一風(fēng)險選擇的過程叫核保。

保險所能承擔(dān)的風(fēng)險須為可保風(fēng)險，可保風(fēng)險的特征為損失的發(fā)生必須具有隨機(jī)性；損失必須明確、必須足夠大；損失率必須是可以預(yù)測的。對保險人而言不能是巨災(zāi)損失，故強(qiáng)化和完善核保工作，是壽險公司實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營和壽險公司價值最大化的根基，對提升壽險公司的核心競爭力，防范和化解經(jīng)營風(fēng)險有非常重要的作用。核保的目的包括公平性、安全性和競爭性三個方面。公平性是指核保是精算公平的過程，從而維護(hù)保險制度運作的公平，達(dá)到風(fēng)險分?jǐn)偣?。安全性則是指核保是防范客戶逆選擇的有效方法。競爭性是指完善的核保制度將提升市場競爭力，為公司帶來良好的經(jīng)濟(jì)效益?？傊吮Ｊ秋L(fēng)險選擇、判斷風(fēng)險狀況與承保條件相適應(yīng)的過程，是保證壽險公司穩(wěn)健經(jīng)營的根本保證。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國人壽保險得到了極速發(fā)展，但同時也浮現(xiàn)出來諸多問題，表現(xiàn)極為突出的就是在健康風(fēng)險的評估方面不能準(zhǔn)確把握。本文就我國壽險公司核保工作的現(xiàn)狀及其存在的困難與問題作出了初步分析與探討。

2 壽險核保的現(xiàn)狀及存在問題

①各地核保數(shù)據(jù)存在一定差異。由于我國地域廣闊、人口眾多、多民族等特點，導(dǎo)致人口分布不均衡。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性和各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平不一致性的影響，保險公司分布主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、人口眾多的北京、上海等沿海城市。因各地的醫(yī)療水平也不均衡，壽險公司只能根據(jù)有限的當(dāng)?shù)厝丝谕侗Ｐ畔斫y(tǒng)計核保數(shù)據(jù)，不同地區(qū)理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)也存在一定差異。②保險意識存在偏差，逆選擇風(fēng)險客觀存在。我們在核保工作中發(fā)現(xiàn)，國民保險意識不足、購買的險種結(jié)構(gòu)、保額與個人實際需求不一致等多方面問題持續(xù)存在。同時，由于個人壽險營銷采用傭金制薪酬，因而造成傭金比例很高，形成巨大的動力，導(dǎo)致業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)現(xiàn)象嚴(yán)重，逆選擇風(fēng)險持續(xù)存在。③我國壽險公司近年建立的核保制度存在不足。核保風(fēng)險管理是對風(fēng)險進(jìn)行識別、評估和處理的過程。風(fēng)險管理的方法包括簡單地回避風(fēng)險、防止發(fā)生損失或降低損失程度、或者承擔(dān)額外風(fēng)險補(bǔ)繳相應(yīng)費用，以及把與風(fēng)險相關(guān)的財務(wù)損失責(zé)任轉(zhuǎn)移等等。壽險公司的銷售人員作為核保的第一道防線，目前我國壽險公司的銷售人員多數(shù)不能對風(fēng)險做出準(zhǔn)確預(yù)估，特別是個人代理營銷人員。因營銷考核主要以保費高低評判考核，從而助長了營銷隊伍多做新單、多收保費的銷售習(xí)慣，雖然壽險公司針對營銷隊伍的業(yè)務(wù)品質(zhì)制訂了相應(yīng)的管理規(guī)范，但對其因違反公司核保相關(guān)規(guī)定造成的經(jīng)濟(jì)損失則無法有效制約，從而導(dǎo)致其投保前的風(fēng)險篩選及前置調(diào)查工作很難做到有效管理。

3 影響壽險核保的因素

①核保人員必備素質(zhì)要求較高。核保屬于邊緣性學(xué)科，其知識范疇涉及保險精算、醫(yī)學(xué)、金融、法律、財務(wù)、再保險等多個學(xué)科。所以一名優(yōu)秀的核保人員除了日常需要學(xué)習(xí)專業(yè)基礎(chǔ)課程提高素養(yǎng)之外，更應(yīng)該學(xué)習(xí)相關(guān)的學(xué)科知識，提升個人的綜合能力和職業(yè)道德操守，從而為做好日常核保實務(wù)工作打下良好基礎(chǔ)。②核保崗人均工作量大，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確度不高。經(jīng)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，筆者所在壽險公司核保崗達(dá)標(biāo)量為160單/日，每日有效工作時間是7小時，平均每單處理時效為4分鐘。核保崗業(yè)務(wù)內(nèi)容包括各類問題函件以及各種疾病問卷，項目繁多，錄入費時費力，常常因錄入時間不充足造成數(shù)據(jù)錄入有誤，甚至出現(xiàn)錄入不全，從而造成上級核保人員核保結(jié)論出現(xiàn)偏差或錯誤。③銷售人員缺乏責(zé)任心。在保險銷售過程中，業(yè)務(wù)人員首先需要學(xué)習(xí)相關(guān)產(chǎn)品及核保知識，然后去尋找合適的投保人，所以壽險公司對銷售人員的素質(zhì)及營銷能力有較高的要求。但是目前某些保險公司為了業(yè)績招收素質(zhì)低下的人員，這些人員法律意識淡薄，在高傭金等其他利益的誘惑下，明知投、被保人經(jīng)濟(jì)條件差或患有某些嚴(yán)重疾病，但慫恿投、被保人隱瞞健康或財務(wù)信息，致使核保不能準(zhǔn)確風(fēng)險評估而獲得傭金收入，業(yè)務(wù)人員的隱瞞行為導(dǎo)致核保工作難度增加，造成壽險公司經(jīng)濟(jì)損失。④客戶的逆選擇心理及道德風(fēng)險。隨著保險在我國的迅速發(fā)展，由于一些人思想道德滑坡導(dǎo)致保險欺詐頻頻發(fā)生，以保險獲取不當(dāng)利益、故意隱瞞投保前疾病事實等等問題持續(xù)存在，目的就是通過購買保險獲得不正當(dāng)利益，將直接導(dǎo)致保險公司經(jīng)濟(jì)損失。endprint

4 對于我國壽險核保的建議

4.1 提升核保人員專業(yè)素質(zhì)及素養(yǎng)

第一， 聘用有醫(yī)學(xué)專業(yè)知識背景的人員；第二，開展定期專業(yè)知識培訓(xùn)。以機(jī)構(gòu)為單位，邀請專業(yè)核保講師進(jìn)行定期授課，可以采取面授或遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)視頻形式進(jìn)行。專門針對核保人員薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行反復(fù)有效培訓(xùn)；第三， 加強(qiáng)核保人員之間的溝通交流，建立內(nèi)部溝通平臺或微信群平臺。第四，公司內(nèi)部制定相應(yīng)的考評制度，可制定相應(yīng)的層級考試，并將考試成績與內(nèi)部個人職稱評級掛鉤，強(qiáng)制核保人員學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)知識。

4.2 提升核保技術(shù)，改善核保條件

隨著壽險公司業(yè)務(wù)管理的電子化、信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，壽險核保除了安排充足專職核保集中處理人員，還需配備操作簡單、快捷的計算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。既防止出現(xiàn)人情核保單，又能保證核保時效及質(zhì)量。比如可將集醫(yī)學(xué)知識和綜合能力于一體的“專家系統(tǒng)”用于壽險公司核保，這樣不僅極大地提高核保工作的速度，而且使核保工作更加準(zhǔn)確。所以壽險公司需加大電子化設(shè)備優(yōu)化配置，建立一套完整的核保查詢系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)，使核保過程更加系統(tǒng)、完整和科學(xué)，進(jìn)一步提升壽險核保工作效率，保證核保工作質(zhì)量。

4.3 加強(qiáng)銷售人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，制定銷售人員核保相關(guān)考核管理制度

壽險公司應(yīng)加強(qiáng)對銷售人員的核保知識相關(guān)培訓(xùn)，宣傳保險法律法規(guī)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)人員法律意識和道德水準(zhǔn)。同時，把銷售人員日常核保工作品質(zhì)納入壽險公司的考核制度，如個人待遇、職級晉升等等，引起業(yè)務(wù)隊伍對核保工作的重視。

4.4 細(xì)化流程，建立信息共享平臺

壽險核保通過制定標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)員報告書、體檢報告單以及投保書來采集客戶有效信息，以便對保險標(biāo)的做出分類，做出合理公平公正的核保決定。從客戶填寫的資料中獲取的信息量越充足，核保做出的決定將越準(zhǔn)確。核保的準(zhǔn)確性將直接影響到壽險公司經(jīng)營的風(fēng)險，因此，核保是管控風(fēng)險最關(guān)鍵，也是最重要的環(huán)節(jié)，深受壽險公司的重視。如果在現(xiàn)有的基礎(chǔ)之上，實現(xiàn)各個壽險公司客戶核保與理賠信息的共享，會避免各家壽險公司的重復(fù)勞動，將直接節(jié)約各家壽險公司的經(jīng)營成本，并風(fēng)險管控更加簡單。因此，目前我國保險行業(yè)急需建立一個共享客戶信息管理平臺，整合各公司收集到的客戶核保及理賠資料信息；同時還應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)單位的合作力度，實現(xiàn)跨行業(yè)聯(lián)網(wǎng)。目前，國際上部分發(fā)達(dá)國家已經(jīng)實現(xiàn)了管理平臺共享，比如美國的MBI國家醫(yī)療信息管理局，可以在線提供投、被保人的醫(yī)療信息。

綜上所述，雖然我國壽險核保制度已經(jīng)初步建立，但是伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的步伐，外資壽險公司先進(jìn)的核保技術(shù)和手段的應(yīng)用，將對我國壽險公司的經(jīng)營必將產(chǎn)生很大沖擊。為了促進(jìn)我國壽險行業(yè)的健康發(fā)展，需要我們盡快改變壽險核保操作思路及操作方法，積極探討與學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的核保技術(shù)及管理手段，加快智能核保、電子通訊和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，逐步實現(xiàn)與國際接軌。

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