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2017年10月9日，黨的十九大召開(kāi)前夕，91投資、91文化、91金融、91實(shí)業(yè)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)、CEO許澤瑋出席了中國(guó)共產(chǎn)黨員基層年輕代表中外記者見(jiàn)面會(huì)。在9位代表中，許澤瑋是唯一一名非公企業(yè)人士、唯一一名企業(yè)家、唯一一名創(chuàng)業(yè)者，也是唯一一名互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的代表。

“今天現(xiàn)場(chǎng)的記者朋友們手機(jī)用的軟件，大部分都是中國(guó)創(chuàng)業(yè)者做的。在五年前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還在學(xué)習(xí)外國(guó)，現(xiàn)在，是全世界在學(xué)習(xí)中國(guó)。中國(guó)能締造更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引領(lǐng)更多行業(yè)發(fā)展，這就是我們改革和經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得的成果?！痹S澤瑋面對(duì)數(shù)十家中外媒體記者侃侃而談，言語(yǔ)中不乏驕傲與自信，更滿(mǎn)懷感恩。

初創(chuàng)：打造金融產(chǎn)品網(wǎng)上“沃爾瑪”

時(shí)間倒回六年前，91金融剛剛滿(mǎn)月，就拿到了經(jīng)緯創(chuàng)投的天使投資。即便如此，創(chuàng)始人許澤瑋也未曾想到六年過(guò)去，91金融已經(jīng)從一家初創(chuàng)的科技型企業(yè)，發(fā)展成為今天業(yè)務(wù)涉及眾創(chuàng)、眾籌、文化創(chuàng)意、傳媒娛樂(lè)、創(chuàng)業(yè)投資等領(lǐng)域，在北京、上海、廈門(mén)、香港、深圳、貴州等地均設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，估值超百億的國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)、國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。

2011年9月1日，91金融在中關(guān)村誕生的時(shí)候，還沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞。許澤瑋只是想通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)消除傳統(tǒng)金融行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，提升交易效率、降低交易成本、提升用戶(hù)體驗(yàn)，這就是他創(chuàng)辦91金融的邏輯。

許澤瑋憑借這個(gè)邏輯，依靠畫(huà)在紙上的“需求+分類(lèi)+在線(xiàn)服務(wù)+審核+風(fēng)險(xiǎn)控制”草圖，就獲得了經(jīng)緯創(chuàng)投合伙人張穎的天使投資。

接下來(lái)，許澤瑋選擇貸款作為突破口，并逐漸擴(kuò)展到幫助金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上賣(mài)理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，也開(kāi)始有了對(duì)91金融“金融電商”的定位——把銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司理解成一個(gè)個(gè)品牌，貸款、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)理解成商品，形成金融產(chǎn)品的網(wǎng)上“沃爾瑪”。91金融超市就成為91金融最早研發(fā)并延續(xù)至今的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

成長(zhǎng)：砥礪前進(jìn)中探索方向

起初，許澤瑋又當(dāng)老板又當(dāng)業(yè)務(wù)員，一家銀行一家銀行地敲門(mén)，去建議他們把產(chǎn)品放到91金融超市上來(lái)賣(mài)。他一方面是艱難地尋找“供貨商”，讓國(guó)有金融機(jī)構(gòu)愿意把自己的產(chǎn)品委托給91金融超市；一方面是尋找第二輪融資。“在第二輪融資的過(guò)程中，我見(jiàn)了169家VC，那時(shí)候每一家都要跟他們解釋我是干嘛的，最后只有兩家愿意投我，換句話(huà)說(shuō)我被拒絕了167次?！痹S澤瑋說(shuō)，“我屬于比較‘自虐的一種人，認(rèn)準(zhǔn)了這個(gè)行業(yè)就堅(jiān)持走下去?！?/p>

隨著創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)的不懈努力，2012年下半年，91金融平臺(tái)積累了接近100萬(wàn)數(shù)據(jù)。此時(shí)，一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的貨品齊全的大型“金融超市”基本搭建完成。超市里的產(chǎn)品非常豐富，能滿(mǎn)足各類(lèi)群體和企業(yè)的不同需求。但在實(shí)踐中，許澤瑋發(fā)現(xiàn)將所有的金融產(chǎn)品羅列出來(lái)，讓用戶(hù)自己去選擇，這樣匹配率也很低。對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性，即便平臺(tái)提供充足豐富的銀行產(chǎn)品，用戶(hù)還是無(wú)法抉擇，信息依然不對(duì)稱(chēng)。許澤瑋和他的團(tuán)隊(duì)開(kāi)始嘗試把單純的信息平臺(tái)向提供交易的服務(wù)平臺(tái)延展。通過(guò)后臺(tái)基于大數(shù)據(jù)的咨詢(xún)顧問(wèn)系統(tǒng)，根據(jù)用戶(hù)個(gè)體情況、需求傾向與不同銀行的不同產(chǎn)品進(jìn)行匹配，幫助用戶(hù)挑選出最適合他的理財(cái)產(chǎn)品，成功率能達(dá)到將近50%，遠(yuǎn)優(yōu)于之前的0.5%。這樣交易效率提高了，利潤(rùn)率也提高了。伴隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融成為“風(fēng)口”，91金融也進(jìn)入了高速發(fā)展時(shí)期。

許澤瑋認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融中有三個(gè)維度是最重要的，第一是信任，第二是產(chǎn)品，第三是用戶(hù)體驗(yàn)。其中信任是最重要的，沒(méi)有信任，其他事情做得再好也無(wú)濟(jì)于事?！睘榱双@得類(lèi)似的信任，91金融堅(jiān)持開(kāi)展與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作。通過(guò)91金融，銀行能以高效的方式獲得用戶(hù)，提升業(yè)績(jī)。同時(shí)銀行有很多優(yōu)質(zhì)債權(quán)，通過(guò)91金融的平臺(tái)性業(yè)務(wù)也可以把這些債權(quán)銷(xiāo)售出去。這個(gè)過(guò)程中雙方建立了良性的互動(dòng)，銀行無(wú)法提供的服務(wù)，或者沒(méi)有精力、沒(méi)有能力提供的服務(wù)都愿意交由91金融來(lái)做。這種模式讓91金融成為全國(guó)第一家被多家銀行總行選擇的“總對(duì)總”戰(zhàn)略合作伙伴的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

源自于對(duì)“信任”近乎偏執(zhí)的追求，創(chuàng)立兩年來(lái)，91金融已經(jīng)與全國(guó)300多家傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，業(yè)務(wù)遍布全國(guó)。這不僅讓91金融從最初作為金融產(chǎn)品銷(xiāo)售通道，轉(zhuǎn)變到聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)和發(fā)行產(chǎn)品的階段，也讓91金融的信譽(yù)度大增。

2013年9月1日，91金融選擇了寬帶資本領(lǐng)投的第二輪融資，“正因?yàn)閷拵зY本背后有中關(guān)村創(chuàng)投的國(guó)資背景，通過(guò)此輪融資，我們還拿到了北京市第一家金融信息服務(wù)牌照?！?/p>

發(fā)展：新產(chǎn)品成助飛兩翼

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)在于“金融”二字。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)有更好的渠道，基于大數(shù)據(jù)也可以設(shè)計(jì)更多的產(chǎn)品，但這些都無(wú)法改變金融的本質(zhì)——金融資金和金融風(fēng)險(xiǎn)。正因如此，91金融設(shè)計(jì)的產(chǎn)品較之于同行而言，金融屬性更強(qiáng)，這也是繼91金融超市之后，91旺財(cái)、91增值寶問(wèn)世的關(guān)鍵。

借著第二輪成功融資的東風(fēng)，2013年12月，91金融和民生銀行合作，推出了增值寶，這是一款專(zhuān)門(mén)面向全國(guó)中小企業(yè)客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品，被稱(chēng)為企業(yè)版的余額寶，為企業(yè)閑置資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，提供一站式金融服務(wù)，大受中小企業(yè)歡迎。緊接著，2014年3月，91金融推出了自己直接的理財(cái)平臺(tái)“91旺財(cái)”。一端連接出借人，為出借人篩選優(yōu)質(zhì)借款人，并協(xié)助出借人完成資格審核，風(fēng)險(xiǎn)把控，貸前貸后管理，資金清算等服務(wù)。另一端連接優(yōu)質(zhì)的借款人，替借款人尋找有實(shí)力的出借人，滿(mǎn)足借款客戶(hù)的需求，有效的降低借款人融資成本。這兩款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，像91金融高速發(fā)展的兩翼，一下將91金融從“嬰兒階段”帶入蒸蒸日上、日新月異的“青年階段”。

而在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)過(guò)程中，一個(gè)發(fā)現(xiàn)讓許澤瑋驚訝：“融資難、融資貴是市場(chǎng)上公認(rèn)的制約中小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。但我們?cè)跒槠涮峁┙鹑诜?wù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況比這還嚴(yán)峻?！币环矫媸怯捎谥行∥⑵髽I(yè)自身具有輕資產(chǎn)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完備等特點(diǎn)，且國(guó)內(nèi)針對(duì)中小微企業(yè)的征信體系并不完善，致使他們根本無(wú)法從傳統(tǒng)銀行拿到貸款。另一方面則是由于國(guó)內(nèi)民間借貸市場(chǎng)雜亂無(wú)章，高達(dá)48%-60%的利息讓他們只能望而卻步。endprint

事實(shí)上，在提供多元化證明的情況下，很多銀行還是可以給中小微企業(yè)貸款的，只是由于雙方信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致企業(yè)難以找到合適的貸款銀行，更不容易拿到利率合理的貸款。91金融有效地打破了這種信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。一端對(duì)接著各個(gè)銀行的金融產(chǎn)品，另一端對(duì)接用戶(hù)的貸款需求信息，實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品審核與風(fēng)控條件的公開(kāi)透明，并能夠根據(jù)用戶(hù)需求第一時(shí)間匹配與推薦最合適的產(chǎn)品。91金融這項(xiàng)企業(yè)業(yè)務(wù)一經(jīng)確定就迅猛開(kāi)展，在北京就累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)兩萬(wàn)余家，滿(mǎn)足了他們超500億元的資金需求，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了源源不斷的金融活水。

在快速發(fā)展的進(jìn)程中，2014年 7月，91金融還完成了第三輪投資人引入，領(lǐng)投方為海通證券直投子公司海通開(kāi)元，前期投資人寬帶資本、經(jīng)緯創(chuàng)投等跟投。

2014年年底，91金融當(dāng)選為北京市金融局指導(dǎo)下“北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)”創(chuàng)始會(huì)員和副會(huì)長(zhǎng)單位。那時(shí)，91金融團(tuán)隊(duì)尚未預(yù)料到一次行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)即將來(lái)臨，而在初創(chuàng)階段種下的擁抱監(jiān)管、合規(guī)發(fā)展的種子卻讓他們?cè)谛袠I(yè)危機(jī)中全身而退，甚至收獲了更多的發(fā)展機(jī)會(huì)。

修煉：苦煉內(nèi)功合規(guī)發(fā)展

2015年，一場(chǎng)很多人沒(méi)有預(yù)料到的金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)襲！e租寶、大大集團(tuán)等一眾P2P平臺(tái)向公眾非法吸納巨額資金事發(fā)。政府層面祭出網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管新規(guī)，P2P成為眾矢之的，高峰時(shí)每個(gè)月都有約200家P2P公司倒下?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融不都是P2P，P2P也不都有問(wèn)題，我們整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者都感到一種壓力?！被貞浧鹉嵌物L(fēng)雨，許澤瑋發(fā)出一句真誠(chéng)的感慨，“雖然從本質(zhì)上講，91金融是一個(gè)金融服務(wù)商，我們并不涉及到資金產(chǎn)品本身，我們只負(fù)責(zé)這個(gè)交易過(guò)程。”但不同于其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融其天然屬性之一就是受政策影響較大、門(mén)檻較高。2015年的事件也讓91金融團(tuán)隊(duì)比以往更加重視修煉內(nèi)功、合規(guī)發(fā)展。

為了從制度上防范風(fēng)險(xiǎn)，91金融專(zhuān)門(mén)聘請(qǐng)了業(yè)內(nèi)知名的咨詢(xún)公司，為公司做了整套的咨詢(xún)方案，公司嚴(yán)格按照咨詢(xún)公司做的方案和制度梳理流程，將制度落在實(shí)處。如今，91金融已經(jīng)建立起涉及貸前審查、貸中調(diào)查、貸后管理3個(gè)階段29個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)控體系以及八重信息安全網(wǎng)，災(zāi)備系統(tǒng)、三重防火墻等構(gòu)建起銀行級(jí)別的安全防護(hù)體系。

深耕于國(guó)有銀行、國(guó)有機(jī)構(gòu)合作的91金融在這一年又取得突破進(jìn)展。2015年6月，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)廈門(mén)監(jiān)管局批準(zhǔn)，廈門(mén)銀行正式聘任91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋擔(dān)任獨(dú)立董事。這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)領(lǐng)軍人物被監(jiān)管層吸收進(jìn)入銀行業(yè)，擔(dān)任獨(dú)立董事，也是國(guó)內(nèi)第一位80后商業(yè)銀行董事，這意味著91金融所開(kāi)創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)型模式被監(jiān)管層所認(rèn)可。

一方面通過(guò)技術(shù)手段防范風(fēng)險(xiǎn)，一方面在用戶(hù)體驗(yàn)上不斷追求細(xì)節(jié)，91金融的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也凝結(jié)著一種工匠精神—— “2015年我們的APP有156次更新，幾乎每一兩天就有一點(diǎn)進(jìn)步。當(dāng)你不斷地累計(jì)這些創(chuàng)新，在每一個(gè)階段有新的產(chǎn)品或者新的升級(jí)，在后來(lái)階段就有巨大的變化。創(chuàng)新不是今天在這研發(fā)研發(fā)就拿出一個(gè)來(lái)，而肯定是不斷地在做，到一定階段累積出來(lái)的?！痹S澤瑋說(shuō)。

即便在這個(gè)特殊的年份，91金融仍憑借一直以來(lái)的堅(jiān)持和定力，收獲了比金子更珍貴的信任。2015年9月，91金融完成第四輪融資，全國(guó)社保基金下屬誠(chéng)柏基金領(lǐng)投，91金融是其繼螞蟻金服后投資的第二家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

擴(kuò)張：泛金融生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建 實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)

走過(guò)2015年的險(xiǎn)灘，91金融迎來(lái)了“輕舟已過(guò)萬(wàn)重山”后的海闊天空。金融主業(yè)在積極擁抱合規(guī)中實(shí)現(xiàn)突圍，2016年6月，91金融旗下91旺財(cái)成功上線(xiàn)銀行資金存管系統(tǒng)，成為國(guó)內(nèi)首批實(shí)現(xiàn)銀行資金直接存管的理財(cái)平臺(tái)，標(biāo)志著其資金管理更加透明化，同時(shí)也意味著91金融在規(guī)范、透明、穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的道路上再進(jìn)一步，提前完成國(guó)家監(jiān)管政策的合規(guī)建設(shè)。截至2017年9月，91金融成立六周年之際，91金融已累計(jì)服務(wù)超300萬(wàn)人，創(chuàng)造交易量超2000億元。無(wú)論是交易額，還是服務(wù)用戶(hù)數(shù)，91金融都相當(dāng)于一家城市商業(yè)銀行的規(guī)模。但這家企業(yè)至今只有300余人，足見(jiàn)其科技創(chuàng)新的力量。

在此階段，91金融從金融生態(tài)系統(tǒng)開(kāi)始向共享泛金融生態(tài)系統(tǒng)布局。91金融一方面通過(guò)91眾創(chuàng)空間和91文化，撬動(dòng)創(chuàng)業(yè)和文化市場(chǎng)；另一方面成立91投資，與投資機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)與合作，以收購(gòu)點(diǎn)名時(shí)間為標(biāo)志，持續(xù)豐富泛金融生態(tài)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以金融為核心的生活、生產(chǎn)、生態(tài)的全面連接。91金融正在致力打造一個(gè)專(zhuān)注服務(wù)“個(gè)人+企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)”的全業(yè)務(wù)生態(tài)生活圈，為企業(yè)和消費(fèi)者提供高效的金融生活服務(wù)解決方案。

2015年，91金融已經(jīng)成立了91投資公司，并于2016年開(kāi)始全面運(yùn)營(yíng)，計(jì)劃在早期孵化領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)投融資服務(wù)。2016年，91眾創(chuàng)空間獲得“國(guó)家級(jí)眾創(chuàng)空間”牌照，在北京石景山、西城、延慶，上海浦東、嘉定布局總建筑面積超過(guò)2萬(wàn)平方米的眾創(chuàng)空間。91投資和91眾創(chuàng)空間成為91金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)，兩者互為補(bǔ)充，共同組成了“投資+實(shí)業(yè)”兩個(gè)板塊。未來(lái)，91眾創(chuàng)空間將以北京為基礎(chǔ)，立足京津冀，在全國(guó)范圍內(nèi)獨(dú)立建設(shè)50余家眾創(chuàng)空間，并通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)、高校、大型企業(yè)合作建設(shè)100余家眾創(chuàng)空間。91資本則將通過(guò)并購(gòu)、入股等方式，繼續(xù)投資各行業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)及項(xiàng)目，完成從創(chuàng)業(yè)企業(yè)到孵化機(jī)構(gòu)的角色升級(jí)，力爭(zhēng)成為全國(guó)孵化器行業(yè)垂直深度孵化的風(fēng)向標(biāo)。

同時(shí)，91金融文化板塊的金八傳媒在2016年實(shí)現(xiàn)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，不僅實(shí)現(xiàn)了兩千萬(wàn)元的利潤(rùn)，還于2017年4月完成由中國(guó)網(wǎng)絡(luò)新聞教父陳彤和高維資本領(lǐng)投的1100萬(wàn)元新一輪融資，估值1.5億元，鞏固了中國(guó)娛樂(lè)金融第一品牌地位。新收購(gòu)的國(guó)內(nèi)第一家眾籌平臺(tái)——點(diǎn)名時(shí)間繼參與出品電影《大魚(yú)海棠》《十萬(wàn)個(gè)冷笑話(huà)》后，與貴州六盤(pán)水合作的金彌紅心獼猴桃酒上線(xiàn)眾籌，首批酒品全部售罄。在延慶打造的紅色旅游項(xiàng)目——紅色大莊科成為北京市唯一開(kāi)放體驗(yàn)式紅色教育基地，2017年5月正式運(yùn)營(yíng)以來(lái)，已累計(jì)接待5萬(wàn)多名游客。出資收購(gòu)上海極揚(yáng)文化，新三板上市被列入日程……未來(lái)，91文化將借助資本市場(chǎng)，通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入到體育、娛樂(lè)、旅游等領(lǐng)域，發(fā)展多種形態(tài)文化業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)版圖不斷擴(kuò)大。

兩年間，當(dāng)許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍忙于應(yīng)付監(jiān)管新規(guī)時(shí)，91金融已經(jīng)構(gòu)建起了共享泛金融共享系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)。

完成從金融超市到泛金融共享生態(tài)圈的蛻變，91金融用了6年。而這6年，卻已成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里濃墨重彩的一筆。endprint