王玥　唐嘉悅

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“校園貸”業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，造成頗多亂象，2017年6月，銀監(jiān)會(huì)等三部門聯(lián)合發(fā)文，要求暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)校園貸正規(guī)化發(fā)展。文章從政策發(fā)布背景和校園貸現(xiàn)狀出發(fā)，分析指出目前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型、校園金融服務(wù)等方面存在問題，認(rèn)為“堵”不如“疏”，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作將是長(zhǎng)期趨勢(shì)。

[關(guān)鍵詞]校園貸；疏堵結(jié)合；正規(guī)化

[DOI]1013939/jcnkizgsc201734053

1校園貸的發(fā)展歷史

（1）興起歷史。2009年至2011年，銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)發(fā)文限制大學(xué)生信用卡的發(fā)放與使用，網(wǎng)貸平臺(tái)逐漸接替大學(xué)生信用卡成為面向大學(xué)生的群體的主要信貸市場(chǎng)。到2013年，已有多種不同平臺(tái)涉足校園貸業(yè)務(wù)，參與主體主要分為三類：一是以趣分期、分期樂為代表的大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)；二是以名校貸、愛學(xué)貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；三是以淘寶、京東為代表的傳統(tǒng)電商平臺(tái)。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入門檻低和大學(xué)生超前消費(fèi)需求的攀升，校園貸在2014—2015年飛速發(fā)展，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)開設(shè)校園貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)達(dá)到巔峰108家，與此同時(shí)，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

然而，由于機(jī)構(gòu)資質(zhì)參差不齊且發(fā)展過快，地推和校園代理等推廣方式不規(guī)范，2016年起，校園貸滋生的一系列惡性事件陸續(xù)爆發(fā)，跳樓自殺、裸條貸款、暴力催債、網(wǎng)貸詐騙等負(fù)面新聞屢次曝光，引起社會(huì)廣泛關(guān)注。由此，現(xiàn)行校園貸市場(chǎng)產(chǎn)品信息透明度低、平臺(tái)風(fēng)控能力弱、虛假宣傳、大學(xué)生金融觀念薄弱等問題徹底暴露。

（2）監(jiān)管歷史。校園貸在2016年成為社會(huì)輿論的焦點(diǎn)，同年四月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求高校建立校園不良網(wǎng)貸監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，校園貸監(jiān)管的序幕由此拉開。隨后銀監(jiān)會(huì)于2016年8月明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，2016年10月和2017年4月相繼發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，加強(qiáng)整改力度，整治不良校園貸。隨后上海、重慶、廣州等地方監(jiān)管部門陸續(xù)跟進(jìn)，校園貸業(yè)務(wù)整治取得初步成果。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，到2017年2月，全國(guó)校園貸平臺(tái)縮減至74家。其中，分期樂和趣分期兩大平臺(tái)的改組轉(zhuǎn)型預(yù)示著網(wǎng)貸平臺(tái)在校園貸市場(chǎng)的式微趨勢(shì)。

然而，網(wǎng)貸平臺(tái)校園貸市場(chǎng)之亂象，是由平臺(tái)決策層、背后資方、推廣團(tuán)隊(duì)、民間小貸公司、大學(xué)生借款方等所有參與校園貸的環(huán)節(jié)共同造成的，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的整治規(guī)范未能制止部分非網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的趁虛而入，“求職貸”“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良貸款問題突出。最終在2017年6月28日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），表示以“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的總體思路從源頭上治理校園貸亂象，治理力度達(dá)到有史以來(lái)最高峰?！锻ㄖ分赋鏊拇笾卫矸较颍F(xiàn)可按參與主體分為兩類任務(wù)。從供給方角度來(lái)說，要求“疏堵結(jié)合”“整治亂象”：暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)，有序安排其整改與存量業(yè)務(wù)退出。鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地為高校提供助學(xué)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為校園貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入設(shè)置審批門檻。對(duì)于有金融服務(wù)需求的大學(xué)生，從金融知識(shí)普及和資金困難幫扶兩方面給出五條建議，包括加強(qiáng)教育引導(dǎo)、建立排查整治機(jī)制、建立應(yīng)急處置機(jī)制和不良校園貸問責(zé)機(jī)制以及做好學(xué)生資助工作。

在這種金融機(jī)構(gòu)“正門打開”、各部門分工合作的政策引導(dǎo)下，以銀行為首的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的正規(guī)化、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的校園貸業(yè)務(wù)將會(huì)成為校園金融服務(wù)的主流。

2《通知》發(fā)布后校園貸市場(chǎng)新形勢(shì)及新問題

21銀行業(yè)響應(yīng)號(hào)召——“開正門”

《通知》發(fā)布前后，各大銀行積極響應(yīng)號(hào)召進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)。如今各大行的業(yè)務(wù)大體可分為兩大類：傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)及創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如中國(guó)銀行于2017年5月17日推出校園貸產(chǎn)品“中銀E貸校園貸”，青島銀行在此后不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)推出“學(xué)e貸”；浦發(fā)銀行、工商銀行等重啟校園信用卡業(yè)務(wù)，如工商銀行于2017年6月6日推出“工銀分期樂聯(lián)名卡”。從表中可以看出，除信用卡業(yè)務(wù)外，銀行推出的創(chuàng)新類金融產(chǎn)品不收取手續(xù)費(fèi)，與前互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的校園貸業(yè)務(wù)不透明的各種費(fèi)用形成鮮明對(duì)比，此外產(chǎn)品費(fèi)率多集中在5%左右，遠(yuǎn)低于部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)百分之二十幾甚至百分之三十幾的產(chǎn)品，加之銀行較為完善的風(fēng)控體系及監(jiān)管體系，網(wǎng)點(diǎn)眾多，從業(yè)人員正規(guī)等，曾經(jīng)發(fā)生在各大小互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的暴力催債、高壞賬率等問題應(yīng)得到了極大的控制。而大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的強(qiáng)勢(shì)回歸，也為增加大學(xué)生借貸市場(chǎng)的供給做出貢獻(xiàn)。到目前為止，各大行普遍采取同高校合作進(jìn)行試點(diǎn)工作，共同對(duì)學(xué)生進(jìn)行審核，把控風(fēng)險(xiǎn)。如中國(guó)銀行的“中銀E貸校園貸”目前在華中師范大學(xué)試點(diǎn)推廣，目標(biāo)覆蓋全國(guó)；中國(guó)建設(shè)銀行廣東分行“金蜜蜂校園快貸”在廣東省內(nèi)約150所高校試點(diǎn)。根據(jù)《券商中國(guó)》記者的采訪，有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行進(jìn)軍校園貸收取利率低，利潤(rùn)微薄，然而把控風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)推廣的成本高，因此校園貸業(yè)務(wù)更多具有填補(bǔ)公益的性質(zhì)，致力于為一個(gè)健康的大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)做出一份貢獻(xiàn)。

雖然銀行正規(guī)軍進(jìn)軍校園貸市場(chǎng)的前景美好，但問題仍舊突出。銀行的試點(diǎn)工作成效不明顯，難以快速打入市場(chǎng)。以中國(guó)建設(shè)銀行廣東分行的“金蜜蜂校園快貸”產(chǎn)品為例，僅有校園e銀行為依托，推廣手段單一，在網(wǎng)絡(luò)上極少可搜索到試點(diǎn)相關(guān)內(nèi)容。若正規(guī)軍的進(jìn)入仍舊難以滿足龐大的市場(chǎng)需求，那么仍舊存在滋生“裸貸”的土壤。

22網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型退出——“堵旁門”

在《通知》要求下，各大網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛退出校園貸市場(chǎng)或轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)。盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，到2017年6月23日，已有59家平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中37家關(guān)閉了校園貸業(yè)務(wù)，占比63%，其余22家轉(zhuǎn)型其他借貸業(yè)務(wù)。如橘子理財(cái)在6月17日發(fā)表了業(yè)務(wù)合規(guī)說明，其中明確表示將按照《通知》要求，將逐步停止校園貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)讓其債權(quán)給指定的持牌金融機(jī)構(gòu)，且交由銀行審核。同時(shí)也存在名校貸這樣的少數(shù)平臺(tái)轉(zhuǎn)型公益，助力反欺詐活動(dòng)。但在《通知》發(fā)布后至今的兩個(gè)月里，校園貸不良事件的新聞依舊出現(xiàn)在我們的視線里。如2017年8月24日的“黃岡大學(xué)生借貸4000元買手機(jī)，一年多時(shí)間滾到50萬(wàn)元”，借貸大學(xué)生家里仍遭受暴力催債，側(cè)面看出《通知》的約束對(duì)部分不良網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)整治力度不足，且存量業(yè)務(wù)的消化也需要較長(zhǎng)的一段時(shí)間。同時(shí)，在“堵旁門”的整改規(guī)定下，校園貸又以變種的形式出現(xiàn)：如“助學(xué)貸”“美容貸”，部分平臺(tái)轉(zhuǎn)向做分期購(gòu)物，表面上看退出了校園貸市場(chǎng)，但不限制學(xué)生分期購(gòu)物。這些也直接證實(shí)了，“堵”雖能解燃眉之急，卻不是長(zhǎng)久之計(jì)，真正解決校園貸問題的措施有二：開足夠大的正門，以足夠多的良幣驅(qū)逐劣幣；完善征信，加強(qiáng)監(jiān)管，為平臺(tái)的存在與發(fā)展提供一個(gè)優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)。endprint

3校園貸正規(guī)化的發(fā)展趨勢(shì)

（1）互金平臺(tái)牽手銀行，實(shí)現(xiàn)共存共贏。銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清在經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開”，并指出大學(xué)生的助學(xué)、消費(fèi)需求皆無(wú)可厚非，且以美國(guó)銀行信用卡為例，指出商業(yè)銀行并非無(wú)利可圖，關(guān)鍵在于銀行開發(fā)的校園金融產(chǎn)品本身是否能夠適應(yīng)市場(chǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)盡管已日漸式微，但其沒落的原因并非其校園貸產(chǎn)品本身的缺陷。不規(guī)范的信息披露機(jī)制和帶有欺騙性質(zhì)的推廣方式直接表現(xiàn)為高利率壓迫下的一連串惡性事件。不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在其飛速發(fā)展的三年中積累了大量經(jīng)驗(yàn)，包括校園貸風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和客戶對(duì)接模式。此外，互聯(lián)網(wǎng)模式對(duì)接大眾的天然親和力以及一定規(guī)模的大學(xué)生信息資源不容忽視。網(wǎng)貸平臺(tái)簡(jiǎn)單粗暴地直接退出市場(chǎng)，必然造成資源浪費(fèi)，也會(huì)給不法小貸機(jī)構(gòu)以獲利空間。

商業(yè)銀行具有成本最低的資金，較為完善的信用評(píng)估體系，不必依靠監(jiān)管真空的紅利支撐收益，可以為大學(xué)生開發(fā)有針對(duì)性的助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為其提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，維護(hù)校園貸的正常秩序。

目前，已有中國(guó)銀行“中銀E貸·校園貸”、建設(shè)銀行“金蜜蜂校園快貸”、招商銀行“閃電貸”等多家銀行的校園貸產(chǎn)品進(jìn)入高校試點(diǎn)，卻呈現(xiàn)產(chǎn)品使用效果顯著、普及程度不足的態(tài)勢(shì)。而面臨轉(zhuǎn)型的部分校園貸“巨頭”已聚攏大量學(xué)生客戶，若二者聯(lián)手，必定大有可為?，F(xiàn)實(shí)中，工商銀行和分期樂聯(lián)合推出的“工銀分期樂聯(lián)名卡”已投放試點(diǎn)，全國(guó)范圍的推廣指日可待。

（2）堵不如疏，完備信用體系是長(zhǎng)期業(yè)務(wù)準(zhǔn)則。盡管當(dāng)下按“疏堵結(jié)合”的思路推進(jìn)校園貸的整治和正規(guī)化，但校園貸的短暫繁榮，恰是因?yàn)樾枨笃毡榇嬖?，因此“堵不如疏”的監(jiān)管思路將長(zhǎng)期適用。若是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠回歸其金融信息中介的本職，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能相應(yīng)給出有針對(duì)性、利率合理的正規(guī)化校園貸產(chǎn)品，那么“大開正門”和“旁門引流”將可兼顧。

在多部門分擔(dān)責(zé)任、共同治理校園貸市場(chǎng)的過程中，將會(huì)有更為完善的校園貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入審批、更實(shí)用的校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、更統(tǒng)一的校園貸借貸資格審核要求，進(jìn)而形成校園金融服務(wù)行業(yè)的普適信用規(guī)范。而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和商業(yè)銀行的深入合作下，互聯(lián)網(wǎng)以其親民優(yōu)勢(shì)補(bǔ)充銀行業(yè)推廣成本高的不足，銀行業(yè)的嚴(yán)密規(guī)范也為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)這一“旁門”設(shè)置了門檻，從而從源頭杜絕校園貸亂象，也在長(zhǎng)期中降低監(jiān)管難度，實(shí)現(xiàn)校園貸業(yè)務(wù)的正規(guī)化發(fā)展。

4結(jié)論

以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主導(dǎo)的校園貸業(yè)務(wù)經(jīng)歷了爆炸式增長(zhǎng)后迅速萎縮，這是監(jiān)管真空下校園貸業(yè)務(wù)的必然結(jié)果。日益增長(zhǎng)的大學(xué)生融資需求則注定了校園貸市場(chǎng)會(huì)是個(gè)不斷擴(kuò)大的市場(chǎng)。若要實(shí)現(xiàn)校園貸長(zhǎng)足發(fā)展，“正門大開”“疏堵結(jié)合”是當(dāng)下的首要任務(wù)，而在亂象整治完成的后一階段，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的深化合作、普適校園金融市場(chǎng)的完備信用體系建立，將會(huì)成為校園貸正規(guī)化的主要趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

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