馬 俊，王 挺，黃曉亞

(浙江省水利發(fā)展規(guī)劃研究中心，浙江 杭州 310012)

基于水庫庫區(qū)特征水位下的洪水保險費率厘定初探

馬 俊，王 挺，黃曉亞

(浙江省水利發(fā)展規(guī)劃研究中心，浙江 杭州 310012)

根據(jù)“因水庫攔洪超蓄導(dǎo)致庫區(qū)淹沒而造成損失的，有關(guān)人民政府應(yīng)當(dāng)按規(guī)定給予適當(dāng)補償”的原則，提出在水庫庫區(qū)建立洪水保險的設(shè)想。針對洪水保險的核心問題——保險費率厘定問題進(jìn)行研究，初步提出了歷史損失率調(diào)查法、抽樣損失率調(diào)查法和設(shè)計損失率分析法3種方法，為水庫庫區(qū)洪水保險試辦期洪水保險費率厘定提供參考借鑒。

水庫；洪水保險；費率；特征水位

洪水保險作為一項重要的防洪減災(zāi)非工程措施，在國外已得到廣泛應(yīng)用。最為典型的是美國實行的國家洪水保險計劃(National Flood Insurance Program，NFIP)，住在海岸區(qū)與洪泛區(qū)的居民及企業(yè)主可以為其財產(chǎn)購買洪水保險，雖是自愿，但若不參加NFIP，則無權(quán)享受國家的救災(zāi)貸款和相關(guān)的救濟援助[1]。我國自20世紀(jì)80年代恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，對洪水保險開展了積極的研究和多種形式的嘗試，積累了豐富的成果和經(jīng)驗[2]。目前我國采用的是捆綁式洪水保險制度，并不單獨設(shè)置險種，而是各類財產(chǎn)險種中包含因洪水引起的災(zāi)害責(zé)任，大多屬于非強制性保險。由于家庭財產(chǎn)參保率不高，廣大居民家庭財產(chǎn)所需的洪水保險保障仍然嚴(yán)重缺失[1]。我國洪水保險未作為強制性保險全面推行的主要原因，除了洪水風(fēng)險的小概率大損失、可保性弱等因素外，還存在諸多的技術(shù)障礙，如歷史洪災(zāi)損失基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫缺乏、科學(xué)厘定費率有難度及區(qū)域洪水風(fēng)險概率不夠清晰等。

水庫作為控制性工程一直是防洪體系中的主力軍，在發(fā)生洪水時為下游保護對象發(fā)揮重要的蓄洪削峰作用，但水位上漲難免會淹沒上游庫區(qū)周邊造成損失，防洪調(diào)度往往受到掣肘，導(dǎo)致水庫的防洪功能得不到充分發(fā)揮。因此考慮通過保險手段，用市場行為緩解政府的救災(zāi)資金壓力，應(yīng)勝于一次性拿出巨資進(jìn)行災(zāi)后救助。在水庫建設(shè)費用越來越昂貴的今天，浙江省首次提出在水庫庫區(qū)開展洪水保險的設(shè)想，并在個別地區(qū)開展了試點，嘗試進(jìn)一步運用非工程手段挖掘現(xiàn)有工程的防洪潛力。

水庫庫區(qū)洪水保險是一個新事物，目前還處在單個水庫的探索試驗期，尚未積累足夠的運行數(shù)據(jù)，風(fēng)險可保性、保險費率測算等理論技術(shù)研究還不成熟。水庫庫區(qū)是特殊的蓄滯洪區(qū)，本文嘗試從庫區(qū)特征水位角度出發(fā)，在傳統(tǒng)洪水保險費率厘定方法的基礎(chǔ)上，提出一套簡化易操作的費率厘定方法，供洪水保險試點階段參考借鑒。

1 水庫庫區(qū)洪水保險的涵義和特性

1.1 洪水保險涵義

水庫庫區(qū)洪水保險的具體涵義是指：水庫按照防汛調(diào)度指揮部門批準(zhǔn)的調(diào)度原則進(jìn)行防洪調(diào)度，攔洪過程中出現(xiàn)超蓄造成庫區(qū)房屋和農(nóng)田等財產(chǎn)淹沒損失的，由保險公司按事先約定承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任。保險范圍為大中型水庫征地水位至防洪高水位之間的區(qū)域。

水庫庫區(qū)洪水保險設(shè)計的主要依據(jù)是我國現(xiàn)有的防汛管理法規(guī)。《中華人民共和國防汛條例》第38條規(guī)定：洪水災(zāi)害發(fā)生后，各級人民政府防汛指揮部應(yīng)當(dāng)積極組織和幫助災(zāi)區(qū)群眾恢復(fù)和發(fā)展生產(chǎn)；《浙江省防汛防臺抗旱條例》規(guī)定：根據(jù)縣級以上人民政府防汛抗旱指揮機構(gòu)的洪水調(diào)度指令，因水庫攔洪超蓄導(dǎo)致庫區(qū)淹沒而造成損失的，有關(guān)人民政府應(yīng)當(dāng)按規(guī)定給予適當(dāng)補償。據(jù)此，將水庫庫區(qū)洪水保險定性為具有政府撫恤、救助性質(zhì)的政策性保險，與一般商業(yè)性財產(chǎn)保險不同，不以營利為目的，以“低保障、廣覆蓋”為宗旨，對受損對象給予一定的成本補償，以滿足災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)、生活的基本需求。

根據(jù)恢復(fù)生產(chǎn)、適當(dāng)補償?shù)囊?，水庫庫區(qū)洪水保險實行低保額初始成本保險，其理賠金額遠(yuǎn)低于受損財產(chǎn)的市場價值，屬于不足額保險，保額標(biāo)準(zhǔn)主要根據(jù)承保對象的物化成本綜合確定。水庫庫區(qū)水位上漲造成的災(zāi)害不及河道洪水沖擊危害大，發(fā)生房屋倒塌的可能性極小，因此庫區(qū)房屋保險金額按進(jìn)水一定深度確定不同的保額標(biāo)準(zhǔn)，主要承保房屋內(nèi)部財物受損及清洗等費用，并設(shè)定每戶最高補償限額。庫區(qū)農(nóng)田保額參照農(nóng)險按種植農(nóng)作物的物化成本確定，由于庫區(qū)周邊屬于淹沒風(fēng)險較大的洪泛區(qū)，不鼓勵種植高附加值的經(jīng)濟作物，保額標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一按當(dāng)?shù)貐⒈５募Z食作物保額標(biāo)準(zhǔn)確定。高價值財產(chǎn)及經(jīng)濟作物可另外購買商業(yè)保險，獲得更高的洪水保險保障。

1.2 洪水保險特征

由于水庫庫區(qū)洪水保險的不足額補償性質(zhì)，且實行統(tǒng)一的保額標(biāo)準(zhǔn)，房屋進(jìn)水和農(nóng)田淹沒達(dá)到一定深度以上，無論實際損失有無差異，均按同一限額給予補償，因此，保險費率的厘定中保險標(biāo)的實際損失率與相同淹沒水深下標(biāo)的物數(shù)量的分布具有相關(guān)關(guān)系，而與淹沒的持續(xù)時間、標(biāo)的物不同價值等相關(guān)性較弱。

2 水庫庫區(qū)洪水保險費率厘定方法

保險費率的厘定，是基于損失概率測定純費率，再加上附加費率得到保險毛費率的過程。財產(chǎn)保險費率多采用判斷法、分類法和修正法3種方法來厘定[3]，一般都是由精算師通過大量的歷史數(shù)據(jù)給出。由于附加費率在保險費率中所占比例較小，通常用純費率的百分比表示[4]，因此保險費率的厘定，關(guān)鍵是確定純費率的大小。

純費率的理論計算公式為

純費率=保額損失率×(1+穩(wěn)定系數(shù))

保額損失率是一定時期內(nèi)賠款金額總和與保險金額總和的比率，它是保險人根據(jù)大數(shù)法則，以及以往較長時期內(nèi)某類保險業(yè)務(wù)的損失賠償資料，用數(shù)理統(tǒng)計方法計算出來的。

由于洪水保險缺乏損失賠償資料，現(xiàn)有的洪水保險費率計算方法都是將保額損失率等同于多年平均洪災(zāi)損失率，一般是過去若干年洪災(zāi)損失率的算術(shù)平均數(shù)加上損失率均方差[5]。而洪災(zāi)損失率的理論計算方法比較復(fù)雜，與農(nóng)作物的受淹深度、淹沒時間、災(zāi)后減少投入費用、災(zāi)后補種費用、災(zāi)后補種收益等有關(guān)，其他各類財產(chǎn)還與時間價值、災(zāi)后剩余價值等有關(guān)。基于水庫庫區(qū)洪水保險的不足額補償特性和補償標(biāo)準(zhǔn)一致性的特點，提出用受淹標(biāo)的物單位數(shù)量與庫區(qū)標(biāo)的物總數(shù)量的比率，即多年平均損失率代替洪災(zāi)損失率的簡化方法，包括歷史損失率調(diào)查法、抽樣損失率調(diào)查法和設(shè)計損失率分析法3種方法，計算水庫庫區(qū)洪水保險純費率的參考值。

2.1 歷史損失率調(diào)查法

統(tǒng)計水庫發(fā)生洪水淹沒損失的歷史數(shù)據(jù)，與庫區(qū)內(nèi)保險標(biāo)的物總數(shù)的比值進(jìn)行多年算術(shù)平均，得到近似的歷史洪災(zāi)損失率，但此數(shù)值實際是淹沒損失的風(fēng)險概率，并非真正的損失率。類似于白茶氣象指數(shù)型保險，用歷史統(tǒng)計的低于某一氣溫的時段數(shù)除以總時段數(shù)，得到其損失的風(fēng)險概率來代替損失率。根據(jù)收集的浙江省各水庫歷史淹沒統(tǒng)計資料，計算得到房屋類多年平均損失率為0.2%，農(nóng)田類多年平均損失率為3.8%。由于歷史洪災(zāi)損失的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可能存在部分缺失，因此，該方法分析的數(shù)據(jù)還不夠精確，需要進(jìn)一步修正。

2.2 抽樣損失率調(diào)查法

通過抽樣選取浙江省內(nèi)調(diào)查資料較齊全的12座典型水庫進(jìn)行統(tǒng)計分析，以典型水庫建庫以來各年被淹沒的農(nóng)田、房屋數(shù)量與總數(shù)量的比值進(jìn)行算術(shù)平均，計算得到房屋類多年平均損失率為0.2%，農(nóng)田類多年平均損失率為3.5%。抽樣損失率與歷史損失率數(shù)值較為接近。

2.3 設(shè)計損失率分析法

水庫在設(shè)計時，利用長系列歷史水文數(shù)據(jù)分析不同頻率的設(shè)計洪水，然后通過調(diào)洪計算得出不同重現(xiàn)期的特征水位，這些特征水位值實際代表了一定的歷史風(fēng)險概率。每一條水位線上的損失風(fēng)險率可以近似于相應(yīng)的頻率(也叫重現(xiàn)期)。

不同水位線之間標(biāo)的物的多年平均損失率，可以用頻差法計算，即：

(1)

將統(tǒng)計保險范圍內(nèi)(水庫征地水位至防洪高水位)標(biāo)的物數(shù)量分布情況，代入式(1)計算得到綜合的設(shè)計損失率，可以作為擬定庫區(qū)洪水保險純費率的參考值。在缺乏歷史災(zāi)害統(tǒng)計數(shù)據(jù)，即歷史損失率調(diào)查法、抽樣損失率調(diào)查法不適用的情況下，可以基于庫區(qū)調(diào)查數(shù)據(jù)分析多座或單座水庫的保險費率，也可用于計算單座水庫開展庫區(qū)洪水保險試點的費率初值。

3 保險費率的調(diào)整

按照歷史損失率調(diào)查法、抽樣損失率調(diào)查法和設(shè)計損失率分析法計算出的多年平均損失率具有不穩(wěn)定的特點，保險人不能直接將其作為純費率，純費率的計算還需考慮適當(dāng)?shù)姆€(wěn)定系數(shù)。穩(wěn)定系數(shù)是保額損失率的均方差與平均保額損失率之間的比率。為保證保險人必要的業(yè)務(wù)費用開支，還需考慮一定的附加費率[6]，最后得到保險方案執(zhí)行的毛費率。

在實踐中，保險費率的厘定是一個復(fù)雜的過程。保險公司對每一類風(fēng)險所適用的費率都是在該類風(fēng)險大量損失資料的基礎(chǔ)上，根據(jù)科學(xué)的損失分析方法確定并在使用中隨損失經(jīng)驗積累經(jīng)歷多次修正而成。同時，保險公司保險費率的厘定還會受到保險監(jiān)督管理機構(gòu)的嚴(yán)格限制和市場競爭的影響。因此，上述計算的多年平均損失率參考值只能作為水庫防洪超蓄調(diào)度保險試行之初，在缺乏調(diào)查數(shù)據(jù)積累情況下的暫時費率，后期還需要建立長期平衡機制進(jìn)行調(diào)整。在實際的保險業(yè)務(wù)中，費率的調(diào)整往往比費率厘定之初的計算更為重要。

考慮到水庫庫區(qū)洪水保險無可參考的依據(jù)和先例，政府機構(gòu)對于公開招標(biāo)的要求，以及保險公司擔(dān)心一次性理賠金額太高、壓力太大等不穩(wěn)定因素，建議建立5年期連續(xù)投保的平衡機制。在保額一定的情況下，若前1年未發(fā)生理賠則第2年保費進(jìn)一步降低，依次遞推；若前1年發(fā)生理賠則第2年保費增加，依次遞增。

4 保費籌措的建議

保費負(fù)擔(dān)是廣大被保險人不愿參保的主要原因。為促使我國風(fēng)險性較高、損失較大的農(nóng)業(yè)保險等保險業(yè)務(wù)的開展，國家往往制定特殊的政策，對農(nóng)業(yè)保險等領(lǐng)域給予特別支持?，F(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險無論是何參保對象均需自己承擔(dān)部分保費，因此仍有部分農(nóng)戶尤其是散戶未參與投保。水庫庫區(qū)洪水保險的參保對象主要是庫區(qū)農(nóng)戶，他們在建設(shè)水庫時已經(jīng)做出了犧牲，很多水庫移民征地補償不到位，即使按照當(dāng)時標(biāo)準(zhǔn)補償?shù)轿坏模錁?biāo)準(zhǔn)也是相對偏低的。一旦發(fā)生洪水淹沒，庫區(qū)群眾的利益再度受到損害，且損失程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于政府的救助額度。從另一個角度分析，水庫若發(fā)生攔洪超蓄，其目的是為減輕或避免下游洪水災(zāi)害，無形中將下游的災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了上游地區(qū)，水庫防洪具有較大的公益性。因此，在保費政策上應(yīng)給予庫區(qū)農(nóng)戶特殊的照顧。建議水庫庫區(qū)洪水保險保費由政府財政統(tǒng)一承擔(dān)，參考有關(guān)農(nóng)業(yè)保險、公益林保險的做法，由水庫所在的縣級政府財政承擔(dān)為主，省級政府財政給予適當(dāng)補貼。

5 結(jié) 語

我國的防洪減災(zāi)工作主要得益于一大批水利工程發(fā)揮作用，特別是水庫工程的蓄洪攔峰作用。隨著防洪觀念的變化，作為非工程措施的洪水保險措施得到重視。洪水保險是一類具有政府撫恤、救助性質(zhì)的政策性保險，以“低保障、廣覆蓋”為宗旨，實行不足額補償、統(tǒng)一制定低標(biāo)準(zhǔn)的分類保險限額政策。出險后補償金額遠(yuǎn)低于保險標(biāo)的物的實際價值，其保險費厘定不必追求精準(zhǔn)，可參考傳統(tǒng)洪水保險費率厘定方法簡化處理。

本文針對保險費率厘定提出3種簡化的厘定方法，供洪水保險開辦之初或試行期選擇時參考。以浙江省水庫庫區(qū)為例，歷史損失率調(diào)查法計算得到水庫庫區(qū)房屋類多年平均損失率為0.2%，農(nóng)田類多年平均損失率為3.8%，抽樣損失率調(diào)查法計算得到水庫庫區(qū)房屋類多年平均損失率為0.2%，農(nóng)田類多年平均損失率為3.5%，兩者測算結(jié)果較為接近。而設(shè)計損失率分析法可在缺乏歷史災(zāi)害統(tǒng)計數(shù)據(jù)的情況下，基于不同特征水位區(qū)間的風(fēng)險概率與財產(chǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)的相關(guān)關(guān)系得出單個水庫或多個水庫庫區(qū)洪水保險費率的初值。

建議對保險費率初值建立長期平衡機制進(jìn)行調(diào)整，在試行期不斷完善。同時考慮到水庫庫區(qū)的特殊性，建議庫區(qū)洪水保險保費由政府統(tǒng)一承擔(dān)，為庫區(qū)財產(chǎn)提高安全保障，緩解水庫防洪調(diào)度與淹沒的矛盾，恢復(fù)和提升流域整體防洪能力，發(fā)揮水庫最大的社會效益。

[1] 楊霞.洪水保險制度比較：國際經(jīng)驗與中國“雙低困境”[J].經(jīng)濟問題探索，2012(2):182.

[2] 付湘，劉慶紅，黃俊.資本資產(chǎn)定價模型在洪水保險費率厘定中的應(yīng)用[J].武漢大學(xué)學(xué)報(工學(xué)版)，2006，39(2):28-31.

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馬俊(1978—)，男，高級工程師，主要從事水利發(fā)展規(guī)劃研究。E-mail：25591211@qq.com

10.3880/j.issn.1003-9511.2017.06.015

F842.6

A

1003-9511(2017)06-0076-03

2017-06-09 編輯：胡新宇)