張維智

摘 要：隨著社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人們?cè)絹?lái)越不滿足自己已有的資產(chǎn)。再加上受教育水平的不斷提高，人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估越來(lái)越有把握，于是，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)快速發(fā)展并迅速形成燎原之勢(shì)。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行的崛起發(fā)展帶動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)蓬勃，但因其作為新興業(yè)務(wù)出現(xiàn)而無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)形成合理規(guī)范的商業(yè)模式，個(gè)人貸款業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理亟待加強(qiáng)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人貸款業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理

改革開放為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)注入了新鮮的血液，國(guó)民經(jīng)濟(jì)真正“活”了起來(lái)，人們的收入也有了較大的提高。于是，伴隨而來(lái)的信用消費(fèi)帶動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生并發(fā)展。毋庸置疑，個(gè)人貸款在很大程度上帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷繁榮、發(fā)展。但是，作為社會(huì)的“新成員”，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理在目前并沒有完整有效的體系，這時(shí)，完善并加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)就顯得尤其重要了。本文將在對(duì)基于商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行介紹的基礎(chǔ)上，對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類及風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，并對(duì)加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提出相應(yīng)的措施。

1、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)理論

1.1 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要指負(fù)債業(yè)務(wù)籌集的資金，將資金的使用權(quán)在一定的期限內(nèi)有償讓渡給個(gè)人，并在貸款到期時(shí)收回資金本息以取得效益的業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放貸收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有經(jīng)濟(jì)資本占用少、風(fēng)險(xiǎn)分散、資產(chǎn)質(zhì)量高、盈利空間大等特點(diǎn)。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)可以根據(jù)個(gè)人貸款用途的不同，分為個(gè)人購(gòu)房貸款、汽車貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等；根據(jù)個(gè)人貸款還款方式的不同，可以分為分期還款貸款和一次性還清貸款，前者又包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款方式；根據(jù)個(gè)人貸款期限的不同，可以分為中、短期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款在一年以內(nèi)，中期貸款一般在五年以上，多在二十至三十年。個(gè)人貸款額度起點(diǎn)為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬(wàn)元。

1.2 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型及特點(diǎn)

隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)全面開放，外資銀行大量進(jìn)入，中小股份制銀行迅速誕生并逐漸滲透到基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)域，由此出現(xiàn)金融競(jìng)爭(zhēng)白熱化，而業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)首當(dāng)其沖的就是個(gè)貸業(yè)務(wù)。由此由于個(gè)貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，而其品種日益增多，加上經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜，政策變化快，信貸風(fēng)險(xiǎn)明顯增大。當(dāng)前個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要因客戶真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況難以把握、風(fēng)險(xiǎn)抵押物資調(diào)查評(píng)估不夠細(xì)致、貸款資金用途不規(guī)范、客戶經(jīng)理不能做到盡職調(diào)查，貸后資金監(jiān)管不力以及個(gè)貸管理人員配置不足使得銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。按照風(fēng)險(xiǎn)的類型可以分為操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.1 操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)指銀行內(nèi)部工作人員的工作失誤、內(nèi)部某些程序、體統(tǒng)不完善而引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可以是人員因素、流程因素、系統(tǒng)因素、外界事件引起的。人員因素包括工作人員操作失誤、工作人員欺詐勾結(jié)違法操作、人員流失等；流程因素則包括流程設(shè)計(jì)問題和流程執(zhí)行問題；系統(tǒng)因素則包括系統(tǒng)失靈、系統(tǒng)漏洞等問題；外界事件因素則主要包括突發(fā)事件影響。操作風(fēng)險(xiǎn)又存在著內(nèi)生性、復(fù)雜性、高不確定性、難以計(jì)量性以及廣泛性等特點(diǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于銀行內(nèi)部操作問題，其風(fēng)險(xiǎn)涵蓋范圍相對(duì)廣泛，操作過程在銀行經(jīng)營(yíng)管理的各方各面均有包含。對(duì)于經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)而言，風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬幾乎是成比例存在的，因此會(huì)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指在進(jìn)行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理之時(shí)，金融資產(chǎn)的相應(yīng)收益不確定。市場(chǎng)因素主要包括匯率、理論、股指、物價(jià)等，這些因素綜合作用，會(huì)導(dǎo)致金融交易在價(jià)格上產(chǎn)生較大的波動(dòng)，如是，銀行可能會(huì)產(chǎn)生較大的損失。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是整個(gè)市場(chǎng)交易體系的多方面因素相互作用的結(jié)果，難以控制和管理。在現(xiàn)在的金融交易中往往會(huì)采用相對(duì)統(tǒng)計(jì)和衡量的盯市的方法來(lái)處理市場(chǎng)價(jià)值。在進(jìn)行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)概率分布的繪制中會(huì)發(fā)現(xiàn)，其通常遵循正態(tài)分布的特點(diǎn)，很少有遠(yuǎn)離期望值的數(shù)據(jù)。

1.2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)在廣義上主要指還款人因?yàn)椴荒馨凑战杩罴s定或者條約按時(shí)還款或按時(shí)全額還款而導(dǎo)致銀行方面的資產(chǎn)損失，在狹義上則是指因不能按時(shí)還款導(dǎo)致的具體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)方面的損失。信用風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)分布呈現(xiàn)的并不是最常見的正態(tài)分布，這也為評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了極大的不便與困難。究其原因，信用風(fēng)險(xiǎn)形成的根本原因是道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橐坏┩瓿山栀J，銀行將無(wú)法對(duì)借貸者進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控或者監(jiān)管，銀行就將無(wú)法保證借貸者不會(huì)從事高風(fēng)險(xiǎn)投資等活動(dòng)而將銀行置于高風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)中。

2、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

2.1 不完善的個(gè)人信用征信體系

借款人無(wú)法按照合同約定及時(shí)還款或者還清所有借款導(dǎo)致銀行陷入個(gè)人借貸風(fēng)險(xiǎn)之中的主要原因還是個(gè)人信用征信體系不夠完善的結(jié)果?，F(xiàn)階段我國(guó)銀行所實(shí)行的個(gè)人信用征信體系并不能對(duì)于借貸人進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)控或者對(duì)其進(jìn)行財(cái)務(wù)跟蹤。另外，借貸者的信息不夠集中，數(shù)據(jù)又往往因?yàn)槟承┰驘o(wú)法及時(shí)傳輸從而使得銀行無(wú)法全面系統(tǒng)有效地了解借貸人信用信息，銀行承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 薄弱的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施

個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理措施相對(duì)薄弱是導(dǎo)致銀行易于陷入貸款風(fēng)險(xiǎn)的另外一個(gè)重要原因。因?yàn)閭€(gè)人借貸出現(xiàn)較晚，個(gè)人借貸管理沒有任何經(jīng)驗(yàn)，可借鑒的已有資源相對(duì)較少。另外，全程控制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)評(píng)估等理念沒有用到個(gè)人借貸業(yè)務(wù)管理之中也加大了風(fēng)險(xiǎn)，原始征詢材料的應(yīng)用不夠全面、及時(shí)以及信息整合缺乏系統(tǒng)規(guī)范性等亦會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。自然，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，銀行沒能夠及時(shí)采取措施并從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)可以說(shuō)是其在風(fēng)險(xiǎn)管理中最大的失誤。

3、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

3.1健全個(gè)人信用體系

健全個(gè)人信用體系即是在銀行給予借貸者借貸機(jī)會(huì)之前對(duì)其信用進(jìn)行完整綜合的評(píng)估，這就要求要對(duì)于不同單位掌握的信用資料進(jìn)行分享與整合。不同單位對(duì)于信用資料的整合的實(shí)現(xiàn)應(yīng)該依賴于專門的部門，銀行可專門進(jìn)行設(shè)立。只有在充分掌握客戶信用信息的基礎(chǔ)上并對(duì)之進(jìn)行分析才能夠在源頭上對(duì)于借貸者的“信用危機(jī)”加以控制從而對(duì)銀行要承擔(dān)的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)評(píng)估，大大減小風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。

3.2規(guī)范銀行內(nèi)部管理

銀行內(nèi)部管理包括銀行從業(yè)人員的職業(yè)技能、職業(yè)素養(yǎng)以及銀行各部門的指責(zé)安排與工作協(xié)調(diào)。在加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建設(shè)中，規(guī)范銀行內(nèi)部管理是相當(dāng)有必要與重要的。銀行在進(jìn)行運(yùn)行之時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的整個(gè)過程的流程加以完善，對(duì)相關(guān)工作人員定期進(jìn)行職業(yè)培訓(xùn)，銀行盡可能最大程度減小風(fēng)險(xiǎn)。

4、小結(jié)

個(gè)人借貸業(yè)務(wù)隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷提高而出現(xiàn)并帶動(dòng)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮。個(gè)人借貸業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)構(gòu)成的一重點(diǎn)內(nèi)容。在進(jìn)行個(gè)人借貸之時(shí)，由于種種原因，銀行往往會(huì)承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行只有充分認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)存在的原因與引起風(fēng)險(xiǎn)的因素才可以“對(duì)癥下藥”，減小風(fēng)險(xiǎn)。

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