文/胡艷，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)

在我們的生活中，常常會(huì)聽到消費(fèi)金融、消費(fèi)信用等新型詞匯。消費(fèi)信用是指?jìng)€(gè)體消費(fèi)者利用征信數(shù)據(jù)向銀行以及其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請(qǐng)，然后分期償還。而消費(fèi)金融的概念比消費(fèi)信用更加宏觀，代表各個(gè)階層的消費(fèi)者開展消費(fèi)貸款的金融活動(dòng)。與傳統(tǒng)的銀行貸款模式相比，消費(fèi)金融具有更多靈活的特點(diǎn)，如單筆消費(fèi)金額較小，審批審核速度較快，抵押擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)較低，貸款的期限時(shí)間較短等。

1 開展消費(fèi)金融的意義

推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展有利于擴(kuò)大我國(guó)內(nèi)心徐，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的發(fā)展。加強(qiáng)消費(fèi)者的消費(fèi)支出有利于拉動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)提倡消費(fèi)金融模式，能夠努力推動(dòng)我國(guó)的消費(fèi)與生產(chǎn)，解決消費(fèi)與需求不對(duì)稱的問(wèn)題，提高生產(chǎn)能力的利用效率。此外，發(fā)展消費(fèi)金融模式有利于提高金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。由于許多消費(fèi)者征信信息不夠完善，難以從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)中及時(shí)獲取貸款，但通過(guò)第三方金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，消費(fèi)者能夠快速的獲得金融貸款。

2 消費(fèi)金融發(fā)展問(wèn)題分析

2.1 缺少完善的消費(fèi)金融法律制度

由于我國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)品推出較晚，相關(guān)的法律制度尚未完善。金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)均具有特殊性。消費(fèi)金融與日常的有形貨物金融消費(fèi)并不相同，消費(fèi)金融是一種高級(jí)服務(wù)，消費(fèi)金融產(chǎn)品的發(fā)展與普及創(chuàng)新需要依賴完善的金融市場(chǎng)法律制度。盡管我國(guó)根據(jù)金融服務(wù)推出了諸多《銀行法》，《保險(xiǎn)法》，《證券法》調(diào)理制度，但在消費(fèi)金融方面存在較大的空缺。許多消費(fèi)金融產(chǎn)品的申請(qǐng)過(guò)程存在不合理之處，并不會(huì)全面考核借貸者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，是新違約的情況較為頻繁，由于缺少相關(guān)法律的支持，我國(guó)消費(fèi)金融在發(fā)展中面臨巨大的挑戰(zhàn)。

2.2 缺少良好的信用環(huán)境

良好的信用評(píng)價(jià)體系是保證金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵因素。許多西方國(guó)家，如美國(guó)、英國(guó)等地，建立了完善的消費(fèi)者征信評(píng)價(jià)體系，成為了世界上消費(fèi)信貸較為全面發(fā)達(dá)的國(guó)家，通過(guò)消費(fèi)信貸的發(fā)展，推動(dòng)了美國(guó)零售行業(yè)以及金融保險(xiǎn)行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。然而，我國(guó)的征信仍然處于起步階段。消費(fèi)者的信用記錄零散的分布在銀行，公安，交通，零售消費(fèi)等各個(gè)單位中，不僅數(shù)據(jù)的完整性交叉，信息更新的速度也很慢。我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展急需要建立一個(gè)完善的信用評(píng)分?jǐn)?shù)據(jù)系統(tǒng)，只有構(gòu)建良好的個(gè)人征信體系才能推動(dòng)金融產(chǎn)品的發(fā)展。

2.3 消費(fèi)金融產(chǎn)品的服務(wù)水平有待提高

利用消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠幫助消費(fèi)者提高資金資源的利用率，對(duì)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有重要的促進(jìn)作用。近年來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展有了重大的突破，但是在產(chǎn)品規(guī)模以及服務(wù)質(zhì)量上仍然有諸多改進(jìn)空間。目前許多消費(fèi)者只能從小型了私人金融機(jī)構(gòu)中借到小額貸款，產(chǎn)品種類也僅停留在7天，15天，30天等短期產(chǎn)品上。此外，由于我國(guó)人均收入較低，消費(fèi)觀念較為傳統(tǒng)等原因，抵押貸款模式占據(jù)整體貸款金額的90%以上，消費(fèi)金融產(chǎn)品在業(yè)務(wù)范圍，服務(wù)范疇以及客戶結(jié)構(gòu)上均存在諸多問(wèn)題。

3 提高我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)質(zhì)量對(duì)策分析

3.1 強(qiáng)化個(gè)人信用體系建設(shè)

完善消費(fèi)金融產(chǎn)品的重要前提之一就是建立健全的個(gè)人征信體系。隨著信息時(shí)代的到來(lái)，個(gè)人信息作為貸款“抵押品”的價(jià)值越來(lái)越大，通過(guò)查詢完整的個(gè)人征信記錄，不僅能夠降低金融公司提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)，也能夠通過(guò)機(jī)器化的篩選規(guī)則減少審核的環(huán)節(jié)，提高貸款審批速度。完善國(guó)家信用體系需要社會(huì)各界企業(yè)的共同努力。一方面，鼓勵(lì)政府建立統(tǒng)一的信息庫(kù)，將企業(yè)收集到的消費(fèi)者信息進(jìn)行整合。另一方面，鼓勵(lì)第三方征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)與發(fā)展，為金融公司提供有償?shù)恼餍判畔⒎?wù)[1]。

3.2 加強(qiáng)法律監(jiān)督制度建設(shè)

完善的法律制度以及合理的監(jiān)督機(jī)制是保證消費(fèi)金融模式安全、健康開展的前提。消費(fèi)金融面臨著巨大的市場(chǎng)潛力。對(duì)于國(guó)家相關(guān)部門而言，一方面應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融公司的管理，如對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的利率、品種、還款方式進(jìn)行嚴(yán)格的要求，并對(duì)公司的后續(xù)催收等環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范，提高消費(fèi)金融公司的規(guī)范性。另一方面，完善消費(fèi)者的管理制度，對(duì)有違約行為的消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)懲罰，如降低信用分?jǐn)?shù)，開展與借貸金額等比例的懲罰。此外，加強(qiáng)第三方機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)督，對(duì)不合規(guī)的產(chǎn)品以及服務(wù)進(jìn)行清理升級(jí)[2]。

3.3 加強(qiáng)消費(fèi)金融的定位準(zhǔn)確性

建立準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是提高消費(fèi)金融質(zhì)量的前提與基礎(chǔ)。在服務(wù)對(duì)象上，消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)針對(duì)具有穩(wěn)定收入的中低端客戶群體。這些消費(fèi)者的工作時(shí)間較短，收入不夠穩(wěn)定，也沒(méi)有足夠的資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保獲得銀行審批貸款。在金融產(chǎn)品的提供商。消費(fèi)金融公司在發(fā)展初期應(yīng)當(dāng)主要集中于個(gè)人以及家庭的耐用消費(fèi)品上，并逐步擴(kuò)展到房屋裝修，旅游服務(wù)，教育醫(yī)療等方面。在服務(wù)方式上，應(yīng)當(dāng)以客戶為本，建立專業(yè)，靈活，具有針對(duì)性的全方位服務(wù)體系[3]。

4 結(jié)論

綜上而言，消費(fèi)金融的健康發(fā)展與國(guó)家政策的引導(dǎo)有重要關(guān)系。我國(guó)消費(fèi)金融的誕生較晚，相關(guān)法律制度并不完善，消費(fèi)金融行業(yè)面臨較多的問(wèn)題。政府應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)消費(fèi)金融政策的創(chuàng)新，建立開放合作、交流共享的商業(yè)格局，為消費(fèi)金融行業(yè)引入更多的技術(shù)與人才，全面推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展。

[1]饒志譽(yù).我國(guó)消費(fèi)金融中的個(gè)人征信問(wèn)題及對(duì)策研究[J].魅力中國(guó),2017(24).

[2]閆琳琳,玄靖怡,秦福敏.淺析我國(guó)消費(fèi)金融公司面臨的問(wèn)題和發(fā)展對(duì)策[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào),2009(24):81-81.

[3]袁天昂,李曉璽.我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的制約因素及對(duì)策選擇[J].西南金融,2017(7):66-71.