文/王晨曦 趙嘉明，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)和居民收入水平的提高，人們對(duì)資產(chǎn)的安排處置越來越重視，“金融理財(cái)”特別是“銀行理財(cái)”成為人們資產(chǎn)管理的重要選擇。各種投資理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，不僅發(fā)行數(shù)量激增，種類也日漸豐富，銀行利用其銷售渠道的便捷性使其理財(cái)服務(wù)可以觸及到任何一個(gè)持有銀行賬戶的人，對(duì)我國(guó)居民的理財(cái)規(guī)劃產(chǎn)生了巨大影響。

為了能充分了解銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，掌握當(dāng)前居民特別是平遙等欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的了解程度，同時(shí)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)存在的問題及其市場(chǎng)效應(yīng)有所認(rèn)知，本人特組織了此次調(diào)查活動(dòng)，以期可以得出相應(yīng)結(jié)論。本文以山西省平遙縣各銀行的上門儲(chǔ)戶為調(diào)研對(duì)象，采用實(shí)地調(diào)查和問卷調(diào)查相結(jié)合的方法對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品加以分析。

1 平遙縣的基本狀況

平遙縣是位于山西省中部的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，總?cè)丝诩s52萬，有著完整的旅游資源體系。平遙古城更是世界文化遺產(chǎn)，是全省旅游格局的重要組成部分，現(xiàn)在平遙已成為全省晉商文化旅游業(yè)的龍頭和現(xiàn)代服務(wù)基地。而平遙成為國(guó)際攝影展的舉辦地更是為平遙走向世界提供了客觀條件，使得平遙與外界溝通愈發(fā)頻繁，有效地帶動(dòng)了旅游業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。

2 銀行理財(cái)產(chǎn)品概述

銀行理財(cái)產(chǎn)品指的是：在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

相對(duì)于其他金融產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，它期限靈活，允許多幣種交易，可以根據(jù)不同人群?jiǎn)为?dú)設(shè)計(jì)，購(gòu)買簡(jiǎn)單便捷。而對(duì)于普通居民來說，還有投資起來并不復(fù)雜的特性，和儲(chǔ)蓄流程基本相似，只需要到柜臺(tái)選擇期限、收益、幣種等要素即可獲得一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

3 調(diào)查分析

3.1 收入及教育程度分析

根據(jù)調(diào)查顯示，平遙縣居民的月收入額主要為2000-4000元，大體符合平遙縣城市居民的收入狀況。而根據(jù)受訪者受教育程度分布易發(fā)現(xiàn)，受訪者中最高學(xué)歷為大學(xué)本科和大學(xué)?？频娜藬?shù)占有大半，并且有6%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這可表明大部分受訪者對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品都有一定的理解能力并有少數(shù)受訪者能對(duì)其有一個(gè)較深入的認(rèn)知。

3.2 居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度

在理財(cái)產(chǎn)品的了解程度方面，其中約有一半以上的受訪者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)介于了解（37%）和非常了解（19%）之間。但不可否認(rèn)，同時(shí)仍有三分之一左右的人是處于一知半解的狀態(tài)（不太了解），甚至有部分人對(duì)理財(cái)產(chǎn)品完全不了解（11%），客觀上反映出居民在理財(cái)產(chǎn)品方面的知識(shí)不充分、意識(shí)不強(qiáng)，還有待于進(jìn)一步的提高。

3.3 居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知狀況

在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)方面，通過對(duì)受訪者關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)僅有三分之一左右的受訪者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有著較為正確的認(rèn)知，能客觀辯證的認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)持懷疑態(tài)度，而部分受訪者對(duì)于一些基本性的理財(cái)概念缺乏足夠的了解，竟然認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，這也表明銀行在銷售的過程中沒有盡到告知義務(wù)。值得一提的是，有相當(dāng)大數(shù)量的居民（48%）認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)很大，除了由于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳、講解不到位以外，也是受我國(guó)長(zhǎng)期以來相對(duì)較保守的金融環(huán)境影響。

3.4 居民對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買目的

在是否曾經(jīng)購(gòu)買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的問題上，數(shù)量眾多的受訪者表示曾經(jīng)購(gòu)買過，約占總?cè)藬?shù)的62%。而在曾經(jīng)購(gòu)買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，最看重銀行理財(cái)產(chǎn)品的是其預(yù)期收益率（32%）及是否保本（48%），且大部分投資者投入理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)不足總投資額的五分之一，這都說明受訪者對(duì)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品持一定的戒備心態(tài)，缺乏足夠的信心，并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品，而僅僅稍加嘗試。

3.5 銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類及期限

在理財(cái)產(chǎn)品的種類選擇上，中期（6個(gè)月—1年）理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，選擇者占總?cè)藬?shù)的65%，且他們更中意保本型理財(cái)產(chǎn)品（71%）。此外，受訪者選擇理財(cái)產(chǎn)品金額的起點(diǎn)普遍較低，5萬元及以下占到78%。簡(jiǎn)而言之，受訪者對(duì)于資本保本的要求是很高的，希望可以在本金保持固定的基礎(chǔ)上獲得收益。

4 結(jié)論及建議

通過對(duì)平遙銀行理財(cái)產(chǎn)品的調(diào)研，我們可以發(fā)現(xiàn)，平遙理財(cái)市場(chǎng)并不完善，整個(gè)金融環(huán)境較為保守，受訪者的理財(cái)觀有一定的缺陷，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品持有一些保守、落后乃至于錯(cuò)誤的認(rèn)知觀；而銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售的過程中，為了銷售了而模糊介紹的現(xiàn)象也不在少數(shù)，這些都不利于理財(cái)市場(chǎng)的良性發(fā)展。為改善銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，使銀行可以通過有效、合理的操作將理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)一步優(yōu)化，我認(rèn)為有必要對(duì)銀行的監(jiān)管及其本身的經(jīng)營(yíng)管理提出更高的要求。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督下做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及信息通知工作，建立起高效的投訴處理機(jī)制，避免不必要的爭(zhēng)端。其次，商業(yè)銀行應(yīng)提高相關(guān)人員業(yè)務(wù)水平，使投資者享受到更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。再次，商業(yè)銀行應(yīng)為不同收入、不同年齡、不同家庭背景的投資者提供適合他們的差異化產(chǎn)品。然后，商業(yè)銀行應(yīng)努力拓展理財(cái)服務(wù)渠道，使銀行理財(cái)服務(wù)不再受時(shí)間、地點(diǎn)的約束，能隨時(shí)隨地為客戶理財(cái)。最后，商業(yè)銀行要加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，及時(shí)的將適合當(dāng)前環(huán)境的理財(cái)產(chǎn)品推向市場(chǎng)。