文/鐘喜 尹華陽，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

1 第三方支付平臺(tái)概述

第三方支付是隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來的一種支付手段和平臺(tái)，由具有相當(dāng)信譽(yù)且有一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模的第三方支付機(jī)構(gòu)提供。學(xué)術(shù)界對(duì)第三方支付還沒有非常權(quán)威的定義，我國電子商務(wù)協(xié)會(huì)將第三方支付定義為獨(dú)立于電子商務(wù)商戶和銀行，為商戶和消費(fèi)者提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)交易中，因商品和資金無法實(shí)現(xiàn)一手交錢一手交貨，信息不對(duì)稱、交換不同步，第三方支付保障了資金安全，解決了誠信問題。第三方支付平臺(tái)憑借發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過與眾多銀行合作的方式將多種銀行卡支付整合到第三方支付的一個(gè)大的支付界面上，使網(wǎng)上交易快捷便利，買賣雙方不需要在不同銀行不同支付方式中選擇，幫助用戶降低使用成本。另一方面，在轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)方面，通過第三方支付平臺(tái)所需費(fèi)用會(huì)低于通過商業(yè)銀行渠道的費(fèi)用，非常便捷。第三方支付平臺(tái)操作簡單，交易過程快捷，用戶接受度高。

2 第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 第三方支付平臺(tái)沖擊商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

中國人民銀行實(shí)施了利率市場化，導(dǎo)致商業(yè)銀行息差收入不斷減少，使得商業(yè)銀行以存貸息差獲利的方式受到很大影響。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)和主營業(yè)務(wù)，主要包括支付結(jié)算、咨詢、交易、保證、承諾等，尤其是其中的支付結(jié)算一直是很多商業(yè)銀行的重要獲利來源。但是第三方支付平臺(tái)利用其優(yōu)勢(shì)不斷占領(lǐng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場份額給商業(yè)銀行帶來沖擊，第三方支付平臺(tái)取得了大部分網(wǎng)上交易的中間業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成相對(duì)獨(dú)立的結(jié)算賬戶體系。

2.2 商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品銷售和渠道遇挑戰(zhàn)

第三方支付平臺(tái)的支付領(lǐng)域橫向延伸發(fā)展，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同的滲透。我國的基金和保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融渠道業(yè)務(wù)一直是被商業(yè)銀行所壟斷，基金公司和保險(xiǎn)公司的占有率很低。第三方支付平臺(tái)已經(jīng)開始嘗試通過第三方支付的方式來為基金公司和保險(xiǎn)公司擴(kuò)大銷售范圍，這在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行代理銷售渠道造成影響和沖突?，F(xiàn)在第三方支付平臺(tái)在用戶和交易量方面已經(jīng)超過了一部分傳統(tǒng)的小規(guī)模商業(yè)銀行，數(shù)據(jù)顯示，有超過二分之一的用戶是通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行直接登錄網(wǎng)上銀行支付的。

2.3 第三方支付平臺(tái)稀釋商業(yè)銀行客戶粘性

第三方支付平臺(tái)通過產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)來發(fā)展自身，有三種方式進(jìn)行交易即商家對(duì)商家、商家對(duì)個(gè)人顧客、個(gè)人客戶互動(dòng)的類型。第三方支付平臺(tái)借助電信運(yùn)營商的手機(jī)和PC端進(jìn)行交易，所以第三方支付平臺(tái)在信息流上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在這一方面勢(shì)必會(huì)處于弱勢(shì)。新客戶的爭奪和原有客戶的留存都面臨競爭，原有客戶被分流的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。第三方支付平臺(tái)已經(jīng)從依附于商業(yè)銀行的付款通道到現(xiàn)在通過自己建立網(wǎng)關(guān)直接獲取用戶信息，商業(yè)銀行逐漸失去中間業(yè)務(wù)客戶。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付興盛的策略

3.1 注重技術(shù)進(jìn)步在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的應(yīng)用

長時(shí)間以來，我國的商業(yè)銀行只是把支付業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)和輔助業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展也不受到重視。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展使得網(wǎng)上購物空前繁榮，支付業(yè)務(wù)中的巨大利潤被第三方支付平臺(tái)占據(jù)一大部分。商業(yè)銀行應(yīng)注重在以支付業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)中充分利用通信信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，貼近客戶的需要，快速搶占市場，只有這樣才能率先得到最大化的利益。商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的需求制定不同的方案的支付服務(wù)，最大限度的滿足客戶的個(gè)性化需求。只有這樣才能占領(lǐng)更大的支付市場。

3.2 開放與第三方支付平臺(tái)的戰(zhàn)略合作

第三方支付平臺(tái)在商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)上有很大的分流作用，因此商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變?cè)械男刨J模式，嘗試與第三方支付平臺(tái)合作。如果加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)往來，拓展與中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，增加客戶的數(shù)量，從而擴(kuò)大利益。還可以從第三方支付平臺(tái)中獲取這些企業(yè)的信譽(yù)狀況，與第三方支付平臺(tái)合作，挖掘信譽(yù)良好的企業(yè)提供信貸服務(wù)。

3.3 拓展服務(wù)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延

商業(yè)銀行一直作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是至關(guān)重要的存在，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的當(dāng)下，不能只為客戶提供簡單的網(wǎng)上銀行和支付功能的服務(wù)。如果難以跟上時(shí)代的步伐，不能滿足客戶日益增長的消費(fèi)需求和支付需求，銀行就難以跟的上第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，遲早會(huì)被淘汰。雖然第三方支付平臺(tái)給商業(yè)銀行帶來很大的影響和沖擊，商業(yè)銀行可以順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展潮流，加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的營銷，與第三方支付平臺(tái)合作，延伸自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，互補(bǔ)共贏。第三方支付平臺(tái)雖然發(fā)展迅速，但還是無法取代商業(yè)銀行的許多專業(yè)業(yè)務(wù)，通過這一點(diǎn)第三方支付平臺(tái)托管銀行便會(huì)使商業(yè)銀行獲得更大利益。

4 結(jié)束語

第三方支付與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付方式雖然在新興潮流中有一定的沖突，但在第三方支付方式發(fā)展的過程中也會(huì)逐漸完整和完善，主流化的支付方式會(huì)健全相關(guān)政策法規(guī)。商業(yè)銀行雖然在金融經(jīng)濟(jì)中一直處于主要地位，指引著經(jīng)濟(jì)的命脈，但無視新技術(shù)的進(jìn)步也會(huì)止步不前，必須要在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中完善自身，讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付方式在創(chuàng)新中改革，才能平穩(wěn)前行。

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[2]李賓.林雪.彭牧澤.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].商業(yè)會(huì)計(jì).2016年16期.

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