文/張翠 陳盛祥，中原銀行信陽分行

信陽分行作為中原銀行在信陽市的分支機構，積極響應中央和總行的號召，立足信陽這個“經濟欠發(fā)達”地區(qū)實際，圍繞脫貧攻堅目標任務，積極發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，在金融扶貧工作中取得了良好成效，受到社會各界的廣泛好評。

1 中原銀行信陽分行金融扶貧做法

1.1 行長掛帥高度支持

該分行黨委把扶貧工作作為重要工作來抓，切實做到與業(yè)務經營同研究、同部署、同落實。為使扶貧工作落到實處，分行成立了以分行黨委書記、行長為組長，分行班子成員、各支行行長及相關業(yè)務部室負責人為成員的扶貧工作領導小組，轄內各縣域支行也分別成立了以支行行長為組長的扶貧工作小組，確保扶貧工作持續(xù)深入開展。

1.2 派駐干部對口幫扶

為確保所在分支機構都能完成扶貧任務，該分行共選派7名中層干部分赴光山、淮濱、息縣、新縣、羅山、潢川等縣域，常駐幫扶8個村、322戶貧困戶；選派3名業(yè)務骨干分別常駐浉河區(qū)金融辦、新縣金融辦和商城縣金融扶貧中心。這些扶貧干部堅守崗位職責，走村串戶，帶領、協(xié)助貧困村干部為扶貧工作奔波操勞，受到駐地鄉(xiāng)村干部群眾的廣泛好評。為保證駐村干部工作有力開展，讓駐村人員安心扶貧工作，該分行為此專門出臺措施，一是充足保證駐村干部績效薪酬待遇，二是為每個駐村干部每年配備2萬元的辦公經費，三是每個月充足保證駐村干部的交通、伙食補貼到位，四是籌措專門黨費為每個幫扶村提供2-3萬元的扶貧項目經費，讓扶貧干部工作有抓手、有信心、有成效。

1.3 發(fā)揮功能精準“輸血”

一是開展銀政合作助力脫貧攻堅。兩年來，分行與息縣、淮濱、商城、光山、新縣等國家級貧困縣政府和浉河區(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議（與各縣區(qū)簽約的承諾支持資金共計達到105億元），承諾給予各縣區(qū)政府的金融支持事項中，均把支持扶貧工作列入主要內容。此外，分行還鼓勵有條件的縣區(qū)支行，與縣政府開展扶貧合作，成立專門“扶貧種子基金”，創(chuàng)新設計了以“政府出資、銀行放大授信”的合作模式，專門發(fā)放扶貧貸款，確保了扶貧資金用途的真實性和封閉性。二是攜手授信企業(yè)促進脫貧攻堅。該分行深刻認識到，要實現(xiàn)貧困戶持續(xù)脫貧，就必須幫助他們找到就業(yè)門路，因此他們就利用自身工作優(yōu)勢，把授信企業(yè)參與扶貧的積極性調動起來。三是開展“愛心活動”助力扶貧。2015年6月，分行舉辦了“金融扶貧愛心捐款”活動，籌集扶貧捐款5.5萬元，用于資助貧困大學生。2016年12月，又組織愛心活動籌款近3萬元，為息縣月兒彎村200多名小學生每人贈送一套價值120多元的“愛心書包”，受到當?shù)馗刹?、群眾的廣泛好評。四是設立惠農服務點助力扶貧。2016年11月開始，該分行在全市各個鄉(xiāng)村進行考察論證，在鄉(xiāng)村設立惠農服務點，讓鄉(xiāng)村農民足不出村就能感受到現(xiàn)代金融的服務，推出“惠農寶”等多項產品和服務方式，打通鄉(xiāng)村金融服務“最后一公里”。目前，該分行已與近100個鄉(xiāng)村簽訂合作協(xié)議，已開業(yè)31個惠農服務點，受到縣鄉(xiāng)村各級政府組織和農民的歡迎。

2 中原銀行信陽分行金融扶貧成效示例

2.1 干部對口幫扶貧困村脫貧

針對對口幫扶村—息縣孫廟鄉(xiāng)月兒灣的貧困現(xiàn)狀，分行不僅派駐了村第一書記，還積極協(xié)調相關單位，配合村委會整治灘涂項目738畝；申報并建成組組通水泥路2.8公里；新增機井3口，變壓器6臺。水、電、路等基礎設施的投入，加強了村級經濟的自我造血功能，逐步改善了村容村貌。成功引進了信陽淮農農業(yè)有限公司，在月兒灣村成立了淮農農業(yè)合作社，大力發(fā)展生態(tài)農業(yè)、觀光農業(yè)，并利用稻草制作工藝品，讓貧困戶足不出村就能實現(xiàn)脫貧。

2.2 扶貧產品助力產業(yè)扶貧

針對光山羽絨產業(yè)能夠有效發(fā)揮扶貧效能的實際，中原銀行光山支行特別開發(fā)了特色信貸產品“絨益貸”，采用“無抵押、低利率”的三戶、五戶聯(lián)保模式，破解貧困戶抵押難、擔保難問題。截止目前，累計投放羽絨產業(yè)貸款482筆，累計投放信貸資金11.86億元，有力助推了光山羽絨產業(yè)的發(fā)展。

2.3 “扶貧車間”助力就業(yè)脫貧

為讓貧困戶真正脫貧，中原銀行淮濱支行深入各個貧困戶家庭，走訪各個貧困村，與駐村工作組多次聯(lián)絡磋商，建立貧困戶勞動力資源臺賬，并協(xié)調聯(lián)絡5家淮濱縣支柱企業(yè)，探索出了“扶貧車間”模式，積極為貧困戶解決就業(yè)問題。

2.4 “再就業(yè)貸款”助力創(chuàng)業(yè)扶貧

為促進地方失業(yè)人員再就業(yè)工作，分行自2005年至今，積極牽頭市、區(qū)、縣再就業(yè)小額貸款信用擔保中心合作，連續(xù)12年向下崗失業(yè)人員發(fā)放再就業(yè)小額貸款，幫助城鎮(zhèn)失業(yè)人員再創(chuàng)業(yè)、重新就業(yè)。截止2017年8月底，分行累計已投放下崗再就業(yè)小額貸款1800多筆，累計金額近3億元，為廣大城鎮(zhèn)失業(yè)人員持久“脫貧”提供了貼心幫助。

3 金融扶貧的困惑

通過幾年的金融扶貧實踐，中原銀行信陽分行也感覺到，要把金融扶貧的效能持久放大，現(xiàn)階段還有不少因素需要調整和改善。

從政府、社會、農民對金融扶貧工作的期望看，存在四個認識誤區(qū)：一是金融機構“有錢”，關鍵是愿不愿意幫忙；二是銀行要多建網點，銀行網點多，就會形成行業(yè)競爭，貸款價格就低、程序就少，扶貧資金就會大量增加；三是縣鄉(xiāng)政府申報批準的項目，條件雖然不充分，但金融機構只要持續(xù)投入一定的資金，就可以保證項目持續(xù)運轉，促進實現(xiàn)脫貧；四是金融機構貸款條件要苛刻、程序煩瑣，急需用錢卻貸不到款；五是銀行是國家的，應當多承擔扶貧義務。這些誤區(qū)的產生，主要是對金融機構的性質、特點、形態(tài)、運營方式了解不足形成的，許多基層人員對銀行的功能認知還停留在計劃經濟時代。另外，對金融扶貧的認知也存在誤區(qū)，把金融扶貧這篇大文章僅僅看作是“拿錢”。

從金融機構對金融扶貧的實踐感受角度看，也存在困惑：一是相對貧困人口難以準確測定，扶持對象難以精準識別，其收支信息嚴重缺乏，也就無法發(fā)揮金融扶貧效能。二是風險把控不易實現(xiàn)。銀行是企業(yè)，貧困戶屬于低收入人群，絕大多數(shù)不符合貸款條件，貸款風險大，存在不敢貸款的情況。三是絕大多數(shù)貧困戶存在年齡偏大、償還能力低、無抵押和不良信用等情況，與現(xiàn)行金融政策相違背，導致金融機構放款有錢貸不出去、貧困戶需要用錢卻貸不到款的兩難境地。四是扶貧政策性擔保、保險和風險補償機制缺乏，金融機構很難做到持續(xù)性的扶貧投入。金融扶貧雖然是金融機構的一項社會責任，但金融機構的商業(yè)性質決定其必須考慮貸款的風險，遵循金融運行的一般規(guī)律，金融扶貧必須解決國家財政或地方財政對扶貧貸款的擔保問題或風險補償問題。五是支持金融扶貧的政策文件很不健全。雖然國家層面在金融扶貧方面出臺了相關的措施，但除了明確異地搬遷、助學貸款的金融支持政策外，其他領域金融扶貧優(yōu)惠政策沒有明確。再比如國家設立了利率更加優(yōu)惠的扶貧再貸款政策，但是沒有具體操作辦法，金融機構難以具體操作。

4 中原銀行信陽分行下一步金融扶貧工作探索

走出金融扶貧困境，破解存在的困難和問題，中原銀行信陽分行也在進行新的探索：

4.1 “三項原則”促進扶貧持續(xù)深入

一是試點原則。以普惠金融示范縣模式進行試點，建立一套適合金融扶貧的工作范式，避免盲目應對，試點成熟后，逐步推廣。二是規(guī)模效應原則。擬在普惠金融示范縣集中打造1-2個示范村，形成規(guī)模效應。三是綜合效益原則。精準扶貧采用商業(yè)可持續(xù)模式開展，兼顧風險與效益。一方面，與政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，獲取涉農補貼資金代理資格，壯大資金實力；另一方面，爭取財政貼息，提高風險防控和綜合收益水平。

4.2 落地新的業(yè)務模式助推產業(yè)扶貧

擬采用“幸福頂”光伏貸款和村級扶貧電站方式開展扶貧。光伏扶貧模式是基于與第三方公司合作的基礎上，向建檔立卡貧困戶發(fā)放用于購置屋頂分布式光伏發(fā)電站，并以所發(fā)電能并網銷售收入為第一還款來源。村級光伏扶貧是利用貧困村荒山荒坡、工業(yè)廢棄地、農業(yè)大棚、魚塘水面，采取農光、漁光、牧光、林光互補等多種形式，建設村級光伏扶貧電站。

4.3 積極建立金融助推扶貧機制

擬在信陽建立普惠金融示范縣，發(fā)放小額信貸，以貧困戶和帶貧農業(yè)龍頭企業(yè)為扶持對象，以信用體系建設為抓手，建立“政銀聯(lián)動、風險共擔、多方參與、合作共贏”的金融助推扶貧機制。

4.4 渠道、網點、服務下沉增強金融獲得感

踐行“深耕河南 打造農村金融服務新標準”的理念，實現(xiàn)“網點下沉、服務下沉、渠道下沉”，通過努力構建縣域支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、惠農服務點“三位一體”服務網絡，真正幫助農村居民實現(xiàn)“服務不出門、取款不出村、戶戶有授信、村村有網點”的目標，提升農村貧困地區(qū)基礎金融服務覆蓋率。一是擴大布設惠農支付服務點。擬在信陽現(xiàn)有31個惠農服務點的基礎上，兩年內再開業(yè)100家，覆蓋服務150個以上的行政村。二是改善農村金融支付環(huán)境。擴大發(fā)行“中原惠農卡”和“惠農寶”定期存款產品，為農村居民提供基本的支付結算的同時，實現(xiàn)理財、小額貸款、繳費及財政補貼代理等金融功能，減免多項辦卡、轉賬、取款等手續(xù)費，享受金卡優(yōu)惠費率和智能靠檔計息利率待遇，讓農村居民切實感受到中原銀行惠農助農的實惠。三是推行“電商+金融”服務模式。建設“中原銀行-鄉(xiāng)鄰小站”，提供“電商+金融”一站式網絡購物、快遞收發(fā)、快捷繳費、小額現(xiàn)金支付等助農金融業(yè)務，推廣網上銀行、手機銀行等線上金融工具，方便廣大農村居民辦理網上支付結算、購買理財產品、申請小額貸款等業(yè)務，打通農村金融服務的最后一公里。

5 對金融扶貧工作的幾點建議

5.1 確定金融扶貧專業(yè)的金融機構

即，將金融扶貧的主要職能落實到專業(yè)的金融機構（并非一家，也不是單獨成立金融機構，而是相對集中在哪幾家銀行，或者在某一區(qū)域確定一家銀行），明確其扶貧的主體責任和職能，其他金融機構則可以以市場為導向積極參加。同時，國家要對金融扶貧機構給予明確的責任豁免政策、貢獻獎勵政策，國家財政對承擔政策性扶貧任務的銀行機構給予貼息和風險補償，以及減免稅收和提高不良貸款撥備率，以調動金融機構的積極性。

5.2 進一步完善國家金融扶貧政策的可操作性

比如，進一步完善國家層面的金融扶貧政策，對金融機構扶貧貸款優(yōu)惠利率、貸款期限、撥備提取、不良容忍度、核銷政策、責任追究等做出明確規(guī)定；比如，進一步明確貧困縣、鄉(xiāng)、村基礎設施建設及基本公共服務類項目落地政策和具體操作流程及規(guī)則，使得這一政策具有可操作性；再比如，進一步明確各級政府在金融扶貧工作應承擔的責任、任務和配套支持措施，健全貧困地區(qū)企業(yè)、貧困戶信用體系、資產評估以及處置體系，等等，多方面保證金融扶貧的可持續(xù)開展，以保證脫貧工作的可持續(xù)。

5.3 提高無償撥付財政扶貧資金使用效益

國家或地方政府可與金融機構合作，將這類資金變?yōu)槎啻沃苻D使用的信貸扶貧資金，達到精準扶貧和持續(xù)脫貧，防止脫貧后又返貧，確保扶貧資金的安全性和可持續(xù)性。

5.4 健全國家級財政扶貧擔保機構和風險補償機構

金融扶貧最大的瓶頸是擔保和風險補償機制的缺失。目前，各地雖然也建立了自己的擔保公司和風險補償機制，但是規(guī)模小、能力弱，擔保范圍和風險補償范圍很小。要調動金融機構的扶貧積極性，關鍵問題是要解決擔保和風險補償問題。建議在財政部門建立國家級扶貧擔保公司和風險補償機構。

5.5 金融扶貧要與“扶智”“扶志”相結合

一是加大金融知識、致富信息宣傳，以送服務、送知識、送信息、送培訓到村到戶，著力提升扶貧對象脫貧致富的主動性和積極性。二是加大國家金融扶貧政策宣傳，讓貧困地區(qū)群眾切身感受到金融資源和扶貧政策的有效利用對自身脫貧致富的重要意義，激發(fā)扶貧對象的干事創(chuàng)業(yè)熱情。三是充分發(fā)揮駐村干部深入農村、貼近農民、熟悉金融工作的優(yōu)勢，幫助村寨理清發(fā)展思路，讓農戶對自身的生產經營有本“明白賬”，明確脫貧致富的重點及方向。

5.6 國家要鼓勵金融機構“向下”發(fā)展

沒有金融機構網點的下沉服務，貧困地區(qū)群眾就缺乏金融安全感，感受不到“金融效能”的存在，更不能放大金融扶貧的社會效益。但向下設點對于金融機構而言，成本很高，因此國家應出臺鼓勵政策，激勵金融機構向下發(fā)展，同時加大金融安全保障力度，促進基層金融機構穩(wěn)健運營。