◎劉丹

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的提升建議

◎劉丹

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息流動(dòng)速度的不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融因其在成本、信息流通上的巨大優(yōu)勢(shì)得到了快速發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域“跑路”事件頻發(fā)，讓普通投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全產(chǎn)生了質(zhì)疑，這也阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展較快的同時(shí)，也隱藏著很多風(fēng)險(xiǎn)。如何在對(duì)行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管的同時(shí)，促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，是擺在我國(guó)監(jiān)管部門面前的一個(gè)難題。本文分析了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，并為提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了建議。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息流動(dòng)速度的不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)金融因其在成本、信息流通上的巨大優(yōu)勢(shì)得到了快速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，一些問題也逐漸暴露出來，如平臺(tái)倒閉、欺詐等，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提出了更高要求。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

表現(xiàn)形式多樣。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)種類多樣，一共多達(dá)21類，主要包括第三方支付、P2P平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。其中，第三方支付以支付寶和微信支付為代表，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，為用戶提供新型的支付模式，用戶甚至可以不用拿出現(xiàn)金和銀行卡，只需要用手機(jī)就能完成支付。P2P平臺(tái)則提供網(wǎng)絡(luò)借貸和投資服務(wù)，將用戶的資金投資于借款人的項(xiàng)目中。

平臺(tái)眾多。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)將近2萬(wàn)家，其中最多的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，有超過6000家，其次是互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理，有大約3000家。2017年4月到7月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)活躍用戶有5.3億人。

“跑路”事件頻發(fā)。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)眾多，但“跑路”事件頻發(fā)，給社會(huì)造成了負(fù)面影響。目前，我國(guó)累計(jì)違規(guī)平臺(tái)已超3200家，目前仍有違規(guī)平臺(tái)1800余家在活動(dòng)。近年來影響比較大的互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)事件包括“e租寶”，其非法集資500多億元，投資者的權(quán)益受到了極大的損害。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

多頭監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一性。2015年7月，中國(guó)人民銀行、工業(yè)和信息化部等十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），《意見》中指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要依法、適度、創(chuàng)新、協(xié)同，要做到分類監(jiān)管，同時(shí)根據(jù)分類監(jiān)管的原則確定了每類互聯(lián)網(wǎng)金融具體受到哪個(gè)部門監(jiān)管，如互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)由中國(guó)人民銀行監(jiān)管等。分類監(jiān)管雖然確保了監(jiān)管的專業(yè)性，卻導(dǎo)致了多頭監(jiān)管，造成監(jiān)管的不連續(xù)和不統(tǒng)一，不易管理。

監(jiān)管法規(guī)缺乏系統(tǒng)性和完善性。我國(guó)第一家P2P平臺(tái)早在2007年就出現(xiàn)了，然而直到2015年《意見》出臺(tái)之前，我國(guó)還沒有一部關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)及其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一直處于“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)規(guī)則、無(wú)監(jiān)管措施”的“三無(wú)”狀態(tài)，監(jiān)管嚴(yán)重滯后。直到現(xiàn)在，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)只有《意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》等，缺乏系統(tǒng)性，導(dǎo)致監(jiān)管無(wú)章可循，很難真正落實(shí)到位。

適當(dāng)放松監(jiān)管導(dǎo)致監(jiān)管形同虛設(shè)?！兑庖姟分兄赋?，政府在現(xiàn)階段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策是“適度寬松的”，旨在為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供充足空間。但在實(shí)際中，這種適度寬松就演變成不監(jiān)管、無(wú)監(jiān)管。為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地方政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度是不監(jiān)管，以此繁榮地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)增加就業(yè)崗位。在這種情況下，各地互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般冒出，而監(jiān)管的缺位和較低的違法成本導(dǎo)致平臺(tái)的“跑路”事件頻發(fā)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2015年，全國(guó)倒閉和“跑路”的平臺(tái)就有將近1500家，帶來的用戶損失在百億級(jí)甚至千億級(jí)，給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展帶來負(fù)面影響。

基層監(jiān)管業(yè)務(wù)水平難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要?；鶎咏鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作人員都是經(jīng)過公務(wù)員和事業(yè)單位考試進(jìn)入監(jiān)管機(jī)構(gòu)的，雖然綜合能力相對(duì)較強(qiáng)，但基本對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物不了解，也未從事過互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，因此其專業(yè)性難以滿足對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還涉及到區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，這已經(jīng)不再屬于傳統(tǒng)金融范疇，對(duì)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力提出了更高要求。

提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議對(duì)策

盡快完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)的建設(shè)。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，減少甚至杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“跑路”事件，必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，完善相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)建起多層次的監(jiān)管體系。在監(jiān)管法規(guī)方面，要以支持中小企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)普惠金融為原則制定相關(guān)法律法規(guī)，不能以犧牲部分群眾的經(jīng)濟(jì)利益為代價(jià)，不能放任任何漏洞。此外，中央層面不僅要出臺(tái)指導(dǎo)意見，各級(jí)政府也要積極根據(jù)指導(dǎo)意見出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，并及時(shí)推進(jìn)，促進(jìn)地方互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的到位。

以國(guó)務(wù)院金融事務(wù)局牽頭協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作。當(dāng)前，國(guó)務(wù)院已單獨(dú)成立了金融事務(wù)局，工作內(nèi)容主要涉及“一行三會(huì)”的行政事務(wù)協(xié)調(diào)。為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前多頭監(jiān)管的局面，國(guó)務(wù)院金融事務(wù)局應(yīng)當(dāng)站在更高的層次上，牽頭做好金融監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)，如將監(jiān)管現(xiàn)狀及區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管情況上報(bào)國(guó)務(wù)院相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。

適當(dāng)引入第三方監(jiān)管。目前，中央和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管可能存在著監(jiān)管能力和不足的問題，對(duì)此，可以適當(dāng)引入第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)。所謂第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)，就是各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)自身監(jiān)管業(yè)務(wù)制定監(jiān)管細(xì)則的基礎(chǔ)上，通過政府購(gòu)買服務(wù)，由第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)收集互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)信息，采集數(shù)據(jù)，報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行情況，并提出監(jiān)管意見。如此一來，政府可以充分利用第三方機(jī)構(gòu)的專業(yè)性，同時(shí)降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律建設(shè)。要積極推動(dòng)成立全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)引導(dǎo)，盡快出臺(tái)行業(yè)自律監(jiān)管細(xì)則。同時(shí)，要在全行業(yè)樹立合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，提高整個(gè)行業(yè)的自律建設(shè)。自律監(jiān)管的強(qiáng)化有助于恢復(fù)行業(yè)聲譽(yù)和市場(chǎng)信心，也在一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的難度。

互聯(lián)網(wǎng)金融加快了信息和資金流通的速度，為解決小微企業(yè)融資難的問題添磚加瓦，不過隨著其發(fā)展，各種問題也暴露出來。對(duì)此，中央和地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要及時(shí)認(rèn)識(shí)到當(dāng)前監(jiān)管中存在的不足，加快法律法規(guī)建設(shè)，引入第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)等，切實(shí)提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能力。如此一來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)才能得到可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：中北大學(xué)）