余波

深入貫徹落實(shí)總書(shū)記的號(hào)召，各金融機(jī)構(gòu)都不同程度地開(kāi)展了金融扶貧工作，取得了很好的社會(huì)效益和扶貧成果，但也存在一些影響金融扶貧持續(xù)深入進(jìn)行的問(wèn)題。

習(xí)近平總書(shū)記在扶貧開(kāi)發(fā)工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，“要做好金融扶貧這篇文章”。為深入貫徹落實(shí)總書(shū)記的號(hào)召，各金融機(jī)構(gòu)都不同程度地開(kāi)展了金融扶貧工作，取得了很好的社會(huì)效益和扶貧成果，但也存在一些影響金融扶貧持續(xù)深入進(jìn)行的問(wèn)題。中原銀行信陽(yáng)分行主動(dòng)創(chuàng)新工作思路、探索工作方法、落實(shí)工作措施，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)做法，并提出建設(shè)性意見(jiàn)和建議，積極推進(jìn)金融扶貧工作持續(xù)深入開(kāi)展。

理清思路，精準(zhǔn)推進(jìn)

中原銀行信陽(yáng)分行黨委把扶貧工作作為重要工作來(lái)抓，切實(shí)做到與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同研究、同部署、同落實(shí)。為使扶貧工作落到實(shí)處，分行成立了以分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，分行班子成員、各支行行長(zhǎng)及相關(guān)業(yè)務(wù)部室負(fù)責(zé)人為成員的扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，轄內(nèi)各縣域支行也分別成立了以支行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的扶貧工作小組，確保扶貧工作持續(xù)深入開(kāi)展。

為確保所在分支機(jī)構(gòu)都能完成扶貧任務(wù)，該分行共選派7名中層干部分赴光山、淮濱、息縣、新縣、羅山、潢川等縣域，常駐幫扶8個(gè)村、322戶貧困戶；選派3名業(yè)務(wù)骨干分別常駐浉河區(qū)金融辦、新縣金融辦和商城縣金融扶貧中心。

開(kāi)展銀政合作助力脫貧攻堅(jiān)。兩年來(lái)，分行與息縣、淮濱、商城、光山、新縣等國(guó)家級(jí)貧困縣政府和浉河區(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議（與各縣區(qū)簽約的承諾支持資金共計(jì)達(dá)到105億元），承諾給予各縣區(qū)政府的金融支持事項(xiàng)中，均把支持扶貧工作列入主要內(nèi)容，以實(shí)際行動(dòng)為各縣區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展及脫貧攻堅(jiān)提供堅(jiān)實(shí)的金融支持。此外，分行還鼓勵(lì)有條件的縣區(qū)支行，與縣政府開(kāi)展扶貧合作，成立專門“扶貧種子基金”，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了以“政府出資、銀行放大授信”的合作模式，專門發(fā)放扶貧貸款，確保了扶貧資金用途的真實(shí)性和封閉性。

攜手授信企業(yè)促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)。該分行深刻認(rèn)識(shí)到，要實(shí)現(xiàn)貧困戶持續(xù)脫貧，就必須幫助他們找到就業(yè)門路，因此他們就利用自身工作優(yōu)勢(shì)，把授信企業(yè)參與扶貧的積極性調(diào)動(dòng)起來(lái)。分行近年來(lái)已累計(jì)為20余家參與扶貧的企業(yè)提供資金支持，發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款582筆，金額2.22億元；累計(jì)發(fā)放各類扶貧貸款10多億元，助力600多家貧困戶解決就業(yè)問(wèn)題。

設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)助力扶貧。2016年11月開(kāi)始，該分行在全市各個(gè)鄉(xiāng)村進(jìn)行考察論證，在鄉(xiāng)村設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，讓鄉(xiāng)村農(nóng)民足不出村就能感受到現(xiàn)代金融的服務(wù)，推出“惠農(nóng)寶”等多項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)方式，打通鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”。目前，該分行已與近100個(gè)鄉(xiāng)村簽訂合作協(xié)議，已開(kāi)業(yè)31個(gè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，受到縣鄉(xiāng)村各級(jí)政府組織和農(nóng)民的歡迎。

措施得力，成效明顯

針對(duì)對(duì)口幫扶村—息縣孫廟鄉(xiāng)月兒灣的貧困現(xiàn)狀，分行不僅派駐了村第一書(shū)記，還積極協(xié)調(diào)相關(guān)單位，配合村委會(huì)整治灘涂項(xiàng)目738畝；申報(bào)并建成組組通水泥路2.8公里；新增機(jī)井3口，變壓器6臺(tái)。水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施的投入，加強(qiáng)了村級(jí)經(jīng)濟(jì)的自我造血功能，逐步改善了村容村貌。成功引進(jìn)了信陽(yáng)淮農(nóng)農(nóng)業(yè)有限公司，在月兒灣村成立了淮農(nóng)農(nóng)業(yè)合作社，大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)，并利用稻草制作工藝品，讓貧困戶足不出村就能實(shí)現(xiàn)脫貧?，F(xiàn)在，淮農(nóng)農(nóng)業(yè)合作社已在月兒灣村流轉(zhuǎn)土地2300畝，累計(jì)投資600多萬(wàn)元，幫助貧困人口年增收800元以上。

針對(duì)光山羽絨產(chǎn)業(yè)能夠有效發(fā)揮扶貧效能的實(shí)際，中原銀行光山支行特別開(kāi)發(fā)了特色信貸產(chǎn)品“絨益貸”，采用“無(wú)抵押、低利率”的三戶、五戶聯(lián)保模式，破解貧困戶抵押難、擔(dān)保難問(wèn)題。截止目前，累計(jì)投放羽絨產(chǎn)業(yè)貸款482筆，累計(jì)投放信貸資金11.86億元，有力助推了光山羽絨產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

為讓貧困戶真正脫貧，中原銀行淮濱支行深入各個(gè)貧困戶家庭，走訪各個(gè)貧困村，與駐村工作組多次聯(lián)絡(luò)磋商，建立貧困戶勞動(dòng)力資源臺(tái)賬，并協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)5家淮濱縣支柱企業(yè)，探索出了“扶貧車間”模式，積極為貧困戶解決就業(yè)問(wèn)題。

為促進(jìn)地方失業(yè)人員再就業(yè)工作，分行自2005年至今，積極牽頭市、區(qū)、縣再就業(yè)小額貸款信用擔(dān)保中心合作，連續(xù)12年向下崗失業(yè)人員發(fā)放再就業(yè)小額貸款，幫助城鎮(zhèn)失業(yè)人員再創(chuàng)業(yè)、重新就業(yè)。

立足實(shí)際，查找問(wèn)題

通過(guò)幾年的金融扶貧實(shí)踐，中原銀行信陽(yáng)分行也感覺(jué)到，要把金融扶貧的效能持久放大，現(xiàn)階段還有不少因素需要調(diào)整和改善。

從政府、社會(huì)、農(nóng)民對(duì)金融扶貧工作的期望看，存在五個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)：一是金融機(jī)構(gòu)“有錢”，關(guān)鍵是愿不愿意幫忙；二是銀行要多建網(wǎng)點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)多，就會(huì)形成行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，貸款價(jià)格就低、程序就少，扶貧資金就會(huì)大量增加；三是縣鄉(xiāng)政府申報(bào)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，條件雖然不充分，但金融機(jī)構(gòu)只要持續(xù)投入一定的資金，就可以保證項(xiàng)目持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)脫貧；四是金融機(jī)構(gòu)貸款條件要苛刻、程序煩瑣，急需用錢卻貸不到款；五是銀行是國(guó)家的，應(yīng)當(dāng)多承擔(dān)扶貧義務(wù)。這些誤區(qū)的產(chǎn)生，主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、特點(diǎn)、形態(tài)、運(yùn)營(yíng)方式了解不足形成的，許多基層人員對(duì)銀行的功能認(rèn)知還停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代。另外，對(duì)金融扶貧的認(rèn)知也存在誤區(qū)，把金融扶貧這篇大文章僅僅看作是“拿錢”。

從金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融扶貧的實(shí)踐感受角度看，也存在困惑：一是相對(duì)貧困人口難以準(zhǔn)確測(cè)定，二是風(fēng)險(xiǎn)把控不易實(shí)現(xiàn)，三是絕大多數(shù)貧困戶存在償還能力低、無(wú)抵押和不良信用等情況，四是扶貧政策性擔(dān)保、保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏，五是支持金融扶貧的政策文件很不健全。

著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，提出建議

針對(duì)金融扶貧實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，中原銀行信陽(yáng)分行認(rèn)真研究總結(jié)，提出了一些合理化建設(shè)性建議。

一是確定金融扶貧專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)。即，將金融扶貧的主要職能落實(shí)到專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)（并非一家），明確其扶貧的主體責(zé)任和職能。同時(shí)，國(guó)家要對(duì)金融扶貧機(jī)構(gòu)給予明確的責(zé)任豁免政策、貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)政策，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。

二是進(jìn)一步完善國(guó)家金融扶貧政策的可操作性。比如，進(jìn)一步完善國(guó)家層面的金融扶貧政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款優(yōu)惠利率、貸款期限、撥備提取、不良容忍度、核銷政策、責(zé)任追究等做出明確規(guī)定；比如，進(jìn)一步明確貧困縣、鄉(xiāng)、村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及基本公共服務(wù)類項(xiàng)目落地政策和具體操作流程及規(guī)則，使得這一政策具有可操作性，等等。

三是提高無(wú)償撥付財(cái)政扶貧資金使用效益。國(guó)家或地方政府可與金融機(jī)構(gòu)合作，將這類資金變?yōu)槎啻沃苻D(zhuǎn)使用的信貸扶貧資金，達(dá)到精準(zhǔn)扶貧和持續(xù)脫貧，防止脫貧后又返貧，確保扶貧資金的安全性和可持續(xù)性。

四是健全國(guó)家級(jí)財(cái)政扶貧擔(dān)保機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)。金融扶貧最大的瓶頸是擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失。建議在財(cái)政部門建立國(guó)家級(jí)扶貧擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)。

五是國(guó)家要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)“向下”發(fā)展。向下設(shè)點(diǎn)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，成本很高，因此國(guó)家應(yīng)出臺(tái)鼓勵(lì)政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向下發(fā)展。endprint