多家銀行開啟科技金融新應(yīng)用

隨著人臉識別技術(shù)在金融行業(yè)的風起，越來越多的商業(yè)化應(yīng)用也浮出水面。近期，多家銀行開啟了人臉識別新應(yīng)用。9月12日，中國農(nóng)業(yè)銀行在兩臺自動取款機上線“刷臉取款”。據(jù)悉，農(nóng)行總行已下發(fā)通知，要求全國推廣該應(yīng)用，將為全國24064家分支機構(gòu)、30089臺柜員機、10萬個ATM機安裝人臉識別系統(tǒng)。9月6日，匯豐中國宣布推出手機銀行人臉識別功能，匯豐手機銀行客戶可以進行每日累計不超過人民幣5萬元的小額移動支付。向新收款人進行小額移動轉(zhuǎn)賬時，通過不易復(fù)制的人臉識別技術(shù)與動態(tài)驗證碼等手段的結(jié)合使用，使資金安全性得到進一步提升。匯豐由此成為了首家啟用該新技術(shù)的外資銀行。在此之前，已經(jīng)有不少國內(nèi)銀行采用了人臉識別技術(shù)。招商銀行已在全國106個城市的近千臺ATM機上實現(xiàn)了“刷臉取款”的功能。此外，招行也用人臉識別來管理風險，例如，在申請流程中，閃電貸的人臉識別系統(tǒng)可以有效防止偽冒欺詐。交通銀行的自助發(fā)卡機、民生銀行的VTM均已將人臉識別系統(tǒng)引入到自助設(shè)備中。

點 評

如今，人臉識別算法準確率平均能夠達到約98%，在技術(shù)驅(qū)動下，人臉識別正在加速商用化落地進程，并成功應(yīng)用到零售、交通、教育等多個行業(yè)領(lǐng)域。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院的數(shù)據(jù)顯示，2016年我國人臉識別行業(yè)市場規(guī)模已超過10億元，預(yù)計到2021年將達約51億元。

2015年12月，央行發(fā)布了《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》（以下簡稱通知），明確提出“提供個人銀行賬戶開立服務(wù)時，有條件的銀行可探索將生物特征識別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗開戶申請人身份信息的輔助手段”。至此，人臉識別技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用得到了“正式名分”。目前，銀行業(yè)主要在自助終端、移動金融、后臺管理三大版塊開發(fā)人臉識別新應(yīng)用。在自助終端版塊，用戶可通過人臉識別在自助終端上實現(xiàn)自助開卡、業(yè)務(wù)變更、密碼重置等個人業(yè)務(wù)，壓縮業(yè)務(wù)流程；在移動金融版塊，用戶可借助于移動設(shè)備攝像頭進行人臉身份核查，便于直銷銀行、遠程貸款、大客戶上門等服務(wù)的高效完成；在后臺管理版塊，銀行通過人臉識別可實現(xiàn)內(nèi)部員工系統(tǒng)登錄與授權(quán)管理，增強風險管控能力。值得注意的是，通知強調(diào)，“生物特征識別技術(shù)不能作為核驗存款人身份信息的主要手段”，商業(yè)銀行應(yīng)在積極探索人臉識別等生物技術(shù)的同時，注意風險防范，加強新技術(shù)與密碼、動態(tài)驗證碼等傳統(tǒng)手段的結(jié)合使用。

（廖貝妮）

多地出臺政策鞏固房地產(chǎn)市場調(diào)控成果

9月5日，為進一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場金融秩序、鞏固前期房地產(chǎn)市場調(diào)控成果，北京市銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》,要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查,重點檢查"房抵貸"等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

同日，湖北省國資委發(fā)布了《關(guān)于謹慎投資房地產(chǎn)的通知》。通知指出，考慮到省出資企業(yè)經(jīng)營房地產(chǎn)的戶數(shù)較多，投資規(guī)模大，增幅快，且普遍存在資產(chǎn)負債率高、資金成本高、盈利空間收窄、后續(xù)資金緊張等問題，需防范投資風險和經(jīng)營風險。通知要求，省出資企業(yè)及其各級子企業(yè)對房地產(chǎn)新增投資持謹慎原則，嚴控風險；省出資企業(yè)及其各級子企業(yè)所有在建、在售房地產(chǎn)要加快建設(shè)進度、銷售進度，確保資金盡快回籠，降低杠桿。

南昌市住房保障與房地產(chǎn)管理局日前印發(fā)《關(guān)于市區(qū)“限房價、競地價”商品住宅項目銷售管理（試行）的通知》，明確自今年10月1日起，對“限房價、競地價”方式出讓用地開發(fā)建設(shè)的商品住宅（含商住）項目，在商品住宅銷售及轉(zhuǎn)讓過程中，采取限房價、限對象、限轉(zhuǎn)讓等“三限”措施?！叭薹俊睉?yīng)優(yōu)先滿足南昌市戶籍在市區(qū)無自有住房的成年市民購房需求，并限購一套；開發(fā)企業(yè)不得采取打包銷售、集體購房等方式銷售，不得自留。同時，“三限房”自簽訂商品房買賣合同之日起，5年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。通過繼承方式取得的“三限房”，須達到轉(zhuǎn)讓限制時限后方可轉(zhuǎn)讓。

點 評

自本輪房地產(chǎn)市場調(diào)控以來，房價過快上漲的勢頭得到了普遍抑制，房地產(chǎn)市場的長效機制正在逐步形成，各界對房地產(chǎn)市場的發(fā)展預(yù)期總體回歸理性。但在此過程中，部分城市政策執(zhí)行力松動，房地產(chǎn)企業(yè)、金融機構(gòu)等違規(guī)開展房地產(chǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)等情況有所抬頭，引發(fā)了政府及輿論的關(guān)注。從近期部分城市采取的舉措來看，均旨在鞏固房地產(chǎn)市場調(diào)控成果、防止調(diào)控效果反彈，表明政府層面態(tài)度仍然較為堅決，建立調(diào)控長效機制、強化房屋居住屬性的立場未發(fā)生改變。具體來看，北京市旨在從金融角度規(guī)范房地產(chǎn)市場融資；湖北省旨在促進國有房地產(chǎn)企業(yè)降杠桿減負債防風險；南昌市旨在規(guī)范保障性住房市場管理，體現(xiàn)了因城因時因勢施策的調(diào)控策略。此外，為了保持房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)健康運行，不排除后續(xù)其他城市從不同層面跟進加碼調(diào)控的可能性。

商業(yè)銀行應(yīng)主動適應(yīng)新常態(tài)下的房地產(chǎn)市場運行邏輯，嚴格執(zhí)行房地產(chǎn)金融政策，加強消費類貸款審核，防止消費信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場，堅決禁止“首付貸”“房抵貸”等違規(guī)操作；密切關(guān)注房地產(chǎn)企業(yè)負債狀況、資金壓力和輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型動態(tài)，積極關(guān)注住房租賃市場發(fā)展中的業(yè)務(wù)機會，適時調(diào)整業(yè)務(wù)重點，尋找新的盈利增長點；加強房地產(chǎn)市場風險監(jiān)測與防控體系建設(shè)，保持穩(wěn)健經(jīng)營。

（董運佳）

去產(chǎn)能效應(yīng)持續(xù)釋放鋼鐵行業(yè)上半年業(yè)績“翻身”

2017 年上半年，鋼鐵行業(yè)供給側(cè)改革不斷推進，需求繼續(xù)維持穩(wěn)中向上態(tài)勢。從近期鋼鐵企業(yè)的中報數(shù)據(jù)來看，行業(yè)盈利豐厚態(tài)勢確定。2017年上半年，除*ST重鋼繼續(xù)虧損外，其余上市鋼鐵企業(yè)凈利潤均為正。行業(yè)平均毛利率同比上升1.88個百分點至11.68%，凈利潤率同比上升4.33個百分點至3.40%，平均期間費用率同比下滑2.58個百分點至7.18%。環(huán)比來看，二季度行業(yè)平均毛利率環(huán)比上升1.67個百分點至12.40%，平均凈利潤率環(huán)比上升1.51個百分點至4.02%，整體盈利水平在一季度基礎(chǔ)上得到了持續(xù)改善。

作為鋼鐵行業(yè)的龍頭，寶鋼股份半年報顯示，2017年上半年，公司實現(xiàn)營收1699.3億元，同比增長了59.4%；凈利潤為61.7億元，同比提高了64.9%，繼續(xù)蟬聯(lián)上市鋼企盈利榜首位。鋼鐵行業(yè)兩大央企整合后的寶武集團同樣交出了一份“1+1＞2”的成績單，2017年上半年，寶武集團累計實現(xiàn)利潤86.6億元，經(jīng)營性利潤繼續(xù)保持行業(yè)第一；粗鋼產(chǎn)量同比增加11.5%，營業(yè)收入同比增長61%，利潤同比增加一倍。本輪鋼鐵行業(yè)的整體回暖讓曾經(jīng)連年虧損的*ST華菱也交出了難得的盈利成績單，據(jù)該公司公告顯示，上半年公司實現(xiàn)凈利潤9.6億元，而去年同期則虧損9.5億元。同比扭虧為盈的韶鋼松山，也創(chuàng)下了上市以來的最好業(yè)績。

點 評

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的不斷推進，鋼鐵行業(yè)“去產(chǎn)能”成效逐步顯現(xiàn)，突出表現(xiàn)在鋼鐵企業(yè)經(jīng)營效益明顯改善、行業(yè)銷售利潤率有效提升。一方面，自去年以來，鋼材價格出現(xiàn)了明顯上漲，以直徑20MM螺紋鋼為例，其當前的價格為每噸3829元，比去年下半年上漲了30.8%，成為鋼鐵企業(yè)業(yè)績增長的主要因素。另一方面，一些公司通過實施重大資產(chǎn)重組，在繼續(xù)原主業(yè)的基礎(chǔ)上發(fā)揮出上下游協(xié)同效應(yīng)，提高了盈利能力。預(yù)計下半年，供給側(cè)改革將繼續(xù)發(fā)揮效應(yīng)，隨著PPP及各項重大工程項目的推進，鋼鐵行業(yè)的市場需求將進一步得到釋放，鋼價反彈有望延續(xù)。

盡管當前鋼鐵行業(yè)取得了較為突出的業(yè)績，但未來5年，焦炭、鐵礦、汽車、機械、造船等上下游行業(yè)經(jīng)營風險或?qū)⒗^續(xù)走高，鋼貿(mào)、中小鋼企所處環(huán)境有待繼續(xù)觀望，鋼鐵行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力仍然不容忽視。建議商業(yè)銀行對鋼鐵行業(yè)實行“有退有進”的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)發(fā)展策略，嚴格防控產(chǎn)能過剩引發(fā)的融資風險；圍繞盤活資產(chǎn)，適時、適度發(fā)展業(yè)務(wù)，以“商行+投行+其他金融服務(wù)”創(chuàng)新模式加大對龍頭鋼鐵企業(yè)集團的兼并重組，以及“走出去”項目的金融支持；積極拓展供應(yīng)鏈融資和低風險業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)運營能力，防范信貸風險擴散。

（郭曉蓓）

京津冀環(huán)保突圍綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級步伐將加速

當前，人口與資源環(huán)境關(guān)系緊張，特別是大氣污染問題突出，已經(jīng)成為京津冀城市群發(fā)展的重大“短板”。今年以來，環(huán)保部不斷加碼綠色督查，4月，環(huán)保部抽調(diào)5600人開展了轟轟烈烈的京津冀大氣污染強化督查；8月，環(huán)保部、發(fā)改委、工信部等多部委及北京、天津、河北等省市共同印發(fā)《京津冀及周邊地區(qū)2017-2018年秋冬季大氣污染綜合治理攻堅行動方案》，宣布派出102個巡查組進駐京津冀28城及所屬縣，自2017年9月15日至2018年1月4日進行為期4個月的日常化巡查工作。方案要求，鋼鐵、焦化、建材等多個行業(yè)在采暖季將錯峰生產(chǎn)，且除了保障供暖等民生任務(wù)外，水泥、磚瓦窯、陶瓷等建材行業(yè)采暖季將全部實施停產(chǎn)。

此次京津冀的環(huán)保突圍戰(zhàn)，堪稱史上規(guī)模最大、懲治力度最強。為應(yīng)對“濃霧圍城”、“十面霾伏”，治理大氣污染和改善生態(tài)環(huán)境已經(jīng)成為了京津冀協(xié)同發(fā)展的重要突破口。京津冀三地發(fā)展階段不一，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也不相同，自身具備環(huán)境治理的能力亦層次不一，從區(qū)域視角看，京津冀產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏重、鋼鐵等產(chǎn)能過剩既是結(jié)構(gòu)調(diào)整的“痛點”，又是環(huán)境治理的“難點”。此次京津冀的環(huán)保突圍將倒逼綠色產(chǎn)業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級步伐，培育與發(fā)展低能耗低污染的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏重局面，彌補高端產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足的缺陷。

點 評

今年是京津冀協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略提出三周年，也是“大氣十條”第一階段目標的收官之年。《京津冀協(xié)同發(fā)展規(guī)劃綱要》提出，三地要在京津冀交通一體化、生態(tài)環(huán)境保護、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移升級等重點領(lǐng)域率先取得突破。但是伴隨工業(yè)經(jīng)濟和消費的快速發(fā)展，京津冀地區(qū)仍是產(chǎn)能過剩、資源過度消耗和環(huán)境污染的重災(zāi)區(qū)。京津冀區(qū)域大氣治理雖取得了不少成效，但壓力仍舊存在，其已成為制約三地協(xié)同發(fā)展的重要掣肘，并與京津冀產(chǎn)業(yè)發(fā)展極差較大、銜接較弱等問題共同形成了發(fā)展的疊加壓力，亟待破局。此次環(huán)保突圍戰(zhàn)在進一步激化矛盾的同時，也將加速助推三地綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的步伐。未來，在政策驅(qū)動效應(yīng)、科技創(chuàng)新協(xié)同示范效應(yīng)的引導(dǎo)下，京津冀鋼鐵、能源、化工、水泥等傳統(tǒng)制造業(yè)的綠色化改造將進一步提速，新能源、高端裝備制造、電子信息、生物醫(yī)藥等高附加值、低污染特征的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)也將成為新的發(fā)展引擎，共同形成空間布局合理、產(chǎn)業(yè)鏈有機銜接的發(fā)展格局，助推京津冀區(qū)域戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)。

商業(yè)銀行應(yīng)積極把握京津冀綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級業(yè)務(wù)機會：一是在傾斜更多的資本投向環(huán)保、新能源等綠色產(chǎn)業(yè)的同時，有效抑制過剩產(chǎn)能的金融投資；二是進一步提升綠色金融的供給端創(chuàng)新，大力發(fā)展綠色信貸，創(chuàng)新綠色基金、綠色債券等金融產(chǎn)品，以滿足綠色產(chǎn)業(yè)升級的綜合性金融需求。在此過程中，應(yīng)關(guān)注技術(shù)創(chuàng)新不確定風險、政策驅(qū)動不足風險以及產(chǎn)業(yè)競爭加劇等風險。

（溫恬）