謝瑋

編者按

扶貧是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、動(dòng)態(tài)的工程，精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，離不開金融支持。多元化、創(chuàng)新型的金融手段授人以漁，有利于撬動(dòng)扶貧資源、培育特色產(chǎn)業(yè)，在實(shí)現(xiàn)扶貧工作從“輸血型”向“造血型”轉(zhuǎn)變的同時(shí)，也讓金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“強(qiáng)本固基”之路。

在過(guò)去的5年里，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)成為讀秒戰(zhàn)役，平均每3秒，就有一人跨過(guò)貧困線。在1400多個(gè)日夜里，總共有5564萬(wàn)人擺脫貧困，貧困發(fā)生率從10.2%下降到4%以下，并獲得了國(guó)際社會(huì)的普遍贊譽(yù)。

精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧是新時(shí)期脫貧攻堅(jiān)的基本方略?！吨泄仓醒雵?guó)務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》提出了金融支持脫貧攻堅(jiān)的一攬子政策。

作為扶貧開發(fā)的重要手段，金融扶貧如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，為貧困地區(qū)注入金融活水，關(guān)系著脫貧攻堅(jiān)的成效。從“大水漫灌”的粗放式扶貧向“定向滴灌”的精準(zhǔn)脫貧模式轉(zhuǎn)變，可持續(xù)的金融扶貧走出了扶貧新路子。

金融活水如何精準(zhǔn)“滴灌”到戶

時(shí)龍寶是內(nèi)蒙古自治區(qū)四子王旗查干補(bǔ)力格蘇木巴音嘎查貧困戶，過(guò)去因?yàn)榧依锶狈ψ銐虻馁Y金，只養(yǎng)了幾十只羊。在當(dāng)?shù)卣豌y行宣傳下，時(shí)龍寶聽說(shuō)養(yǎng)羊可以貸款，并且有政府貼息，便開始在銀行貸款，擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，幾年下來(lái)收入提高了不少。

“一年大概在農(nóng)業(yè)銀行貸款十五六萬(wàn)，今年（養(yǎng)殖）規(guī)模擴(kuò)大了，又租了草場(chǎng)，想養(yǎng)300多只羊?！睍r(shí)龍寶說(shuō)。

讓更多像時(shí)龍寶這樣的貧困戶過(guò)上好日子，為貧困縣全部“摘帽”是精準(zhǔn)扶貧的重要目標(biāo)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)一國(guó)貧困人口數(shù)占總?cè)丝诘?0%以下時(shí)，減貧就進(jìn)入“最艱難階段”。在中國(guó)，這一比例由2013年的10.2%下降至2016年的4.5%，脫貧工作進(jìn)入了“啃硬骨頭、攻堅(jiān)拔寨”的沖刺期。

“目前，精準(zhǔn)扶貧已經(jīng)越來(lái)越深入，8000多萬(wàn)貧困人口已經(jīng)減至4000多萬(wàn)。其中有一小部分人，可能就是因病致貧。在深度貧困地區(qū)，‘輸血式扶貧方式占很大比例?！眹?guó)務(wù)院參事、友成基金會(huì)常務(wù)副理事長(zhǎng)湯敏直言，“即使輸血，也得看怎么輸？輸多少？誰(shuí)去輸？怎么樣能輸?shù)煤?？這其中也有很多學(xué)問(wèn)，也有很多的工作要做?！?/p>

作為精準(zhǔn)扶貧的重要支持，金融在不斷助力貧困戶脫貧增收。數(shù)據(jù)顯示，到2016年底，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的扶貧小額貸款余額1658億元，支持建檔立卡貧困戶402萬(wàn)戶，扶貧項(xiàng)目貸款余額802.7億元，基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋54.2萬(wàn)個(gè)行政村，覆蓋率95%。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融支持扶貧，有助于財(cái)政扶貧撬動(dòng)扶貧資源，發(fā)揮滾雪球效應(yīng)，從而加快扶貧進(jìn)度。不過(guò)，銀行貸款的“量”上去了，貸款發(fā)放的“質(zhì)”能否也得到保障是更大的考驗(yàn)。不可否認(rèn)的是，以往在金融扶貧工作中確實(shí)存在著扶貧對(duì)象不精準(zhǔn)、措施到戶不精準(zhǔn)、資金使用不精準(zhǔn)等問(wèn)題。

在北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授趙堅(jiān)看來(lái)，目前金融業(yè)沒(méi)有特別適宜農(nóng)村需求的產(chǎn)品，這是非常大的問(wèn)題，“（銀行）根本不給他（貧困戶）提供固定資產(chǎn)貸款，但是他又要發(fā)展生產(chǎn)，進(jìn)行固定生產(chǎn)投資，但生產(chǎn)周期根本不匹配。為了不造成逾期，（貧困戶）就要用非常高的利率去借高利貸還銀行利息，給他（貧困戶）造成非常的大負(fù)擔(dān)。”

“把城市金融的辦法拿到農(nóng)村是不行的，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)探索，怎么樣更有效管控風(fēng)險(xiǎn)，更有效地獲得信息。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)必須要下沉服務(wù)重心，摸索一套了解農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理的方式。

“授魚”又“授漁”，

引金融活水做實(shí)脫貧產(chǎn)業(yè)鏈

如何建立長(zhǎng)效機(jī)制來(lái)避免返貧現(xiàn)象發(fā)生？國(guó)務(wù)院扶貧辦主任劉永富指出，在貧困地區(qū)脫貧最根本的還是要發(fā)展、培育特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。然而，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、抵押品匱乏，是貧困地區(qū)的共同特點(diǎn)，要想獲得資金的“青睞”并不容易。

國(guó)務(wù)院參事、友成基金會(huì)常務(wù)副理事長(zhǎng)湯敏認(rèn)為，金融扶貧應(yīng)當(dāng)抓好“牛鼻子”，最好把錢給一些愿意幫助貧困戶的企業(yè)和合作社，這些合作社和企業(yè)有一定的生產(chǎn)能力、還款能力及長(zhǎng)期的信用記錄。

時(shí)龍寶收入一年比一年好的另一個(gè)“法寶”，就是加入四子王旗當(dāng)?shù)卣妄堫^企業(yè)組建的產(chǎn)業(yè)扶貧模式中。金融機(jī)構(gòu)支持企業(yè)，企業(yè)帶動(dòng)貧困戶，脫貧致富告別了以往農(nóng)戶高風(fēng)險(xiǎn)的“單打獨(dú)斗”。

時(shí)龍寶養(yǎng)的薩福克羊?qū)儆趪?guó)際鉆石級(jí)肉羊，生產(chǎn)速度快，其市場(chǎng)售價(jià)高達(dá)每只10000元。在四子王旗，企業(yè)讓利4000元，當(dāng)?shù)卣ㄟ^(guò)財(cái)政扶持對(duì)牧民購(gòu)買的種羊每只補(bǔ)貼3600元，農(nóng)牧民購(gòu)買一只羊只需要自籌2400元。而對(duì)于建檔立卡的貧困戶，經(jīng)過(guò)扶貧資金補(bǔ)貼，貧困戶只需自籌1000元即可購(gòu)買一只優(yōu)質(zhì)種羊。這種良種羊和當(dāng)?shù)匮螂s交之后產(chǎn)出的羊，每只至少會(huì)增加300元收入，一年下來(lái)的牧民凈增收可達(dá)六七萬(wàn)元。

有了更能賺錢的羊，養(yǎng)殖技術(shù)也要跟得上。在四子王旗，從母羊飼養(yǎng)管理、接羔保羔到羔羊育肥等環(huán)節(jié)，貧困戶都能從養(yǎng)殖技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)那里學(xué)習(xí)新技術(shù)。

在中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)扶貧研究院院長(zhǎng)汪三貴看來(lái)，產(chǎn)業(yè)扶貧很重要一點(diǎn)就是要把貧困戶納入體系中去。讓有能力的企業(yè)或個(gè)人把貧困戶組織起來(lái)，解決技術(shù)、市場(chǎng)及信息等貧困戶解決不了的問(wèn)題。貧困戶作為整個(gè)生產(chǎn)的某個(gè)中間環(huán)節(jié)，融入其中，這樣產(chǎn)業(yè)扶貧才有可持續(xù)性。

在產(chǎn)業(yè)扶貧過(guò)程中，貧困戶通過(guò)自有土地、林地、宅基地和扶貧資金、貸款等量化入股，獲得固定或浮動(dòng)分紅。這種更好地把細(xì)碎、分散的資源要素轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)，整合到優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)上的資產(chǎn)收益扶貧，受到貧困戶們的歡迎。

內(nèi)蒙古自治區(qū)四子王旗副旗長(zhǎng)巴圖吉日嘎拉介紹說(shuō)，旗政府從自身?xiàng)l件出發(fā)，確定了利用貧困戶帶資入股龍頭企業(yè)，通過(guò)分紅實(shí)現(xiàn)脫貧的模式。旗政府提供風(fēng)險(xiǎn)保證金并負(fù)責(zé)貼息，由1000戶建檔立卡貧困戶每年向銀行承貸5萬(wàn)元4年期扶貧小額貸款，然后帶資入股到賽諾公司，旗政府再向每戶建檔立卡貧困戶提供2萬(wàn)元扶貧資金，產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)由企業(yè)全權(quán)負(fù)責(zé)，建檔立卡貧困戶共享經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。從第5年開始，貧困戶參與企業(yè)分紅，每戶每年的保底是3000元，達(dá)到穩(wěn)定脫貧。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，作為為建檔立卡貧困戶量身定制的特殊金融產(chǎn)品，扶貧小額貸款瞄準(zhǔn)了貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的薄弱環(huán)節(jié)，將金融活水引入貧困地區(qū)，激活了貧困戶內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，提高了脫貧攻堅(jiān)的質(zhì)效。

專家建議金融機(jī)構(gòu)

跨界合作助力三農(nóng)

今年10月，國(guó)務(wù)院扶貧辦公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年至2016年全國(guó)貧困人口累計(jì)減少5564萬(wàn)人。據(jù)悉，我國(guó)今年減貧人數(shù)預(yù)計(jì)在1000萬(wàn)人以上，將達(dá)到連續(xù)5年年均減貧超過(guò)1300萬(wàn)人。

汪三貴認(rèn)為，貧困戶脫貧以后，政策扶持要跟上，“我們強(qiáng)調(diào)穩(wěn)定脫貧，而不是短期通過(guò)補(bǔ)貼脫貧，基本政策就是脫貧不脫政策。扶貧措施要綜合情況因地制宜，要可持續(xù)，以提高（貧困戶的）能力為前提，保證貧困人口能夠真正脫貧?！?/p>

“金融機(jī)構(gòu)之間，應(yīng)當(dāng)相互協(xié)作，比如積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等保險(xiǎn)扶貧保障，將銀行信貸與保險(xiǎn)扶貧增信掛鉤，這樣在有保障的前提下，銀行可以放心貸款。再比如，資本市場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品期貨也可以和保險(xiǎn)掛鉤，這些跨界合作對(duì)于為三農(nóng)做好金融服務(wù)工作很有幫助?！?國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所原所長(zhǎng)張承惠建議。

（王卓洋對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）

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《金融業(yè)這五年業(yè)績(jī)顯著》

2017年第41期

《深化監(jiān)管改革，筑牢金融安全“防火墻”》

2017年第43期

《金融業(yè)對(duì)外開放要“蹄疾”“步穩(wěn)”》

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《VC、PE：“雙創(chuàng)”的燃料提供者》

2017年第45期

《中小型商業(yè)銀行差異化發(fā)展》

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《企穩(wěn)革新，國(guó)有大型銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型》

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