易喜瓊

【摘 要】銀行是經(jīng)營貨幣的金融組織，一直是反洗錢的主陣地。所以，銀行可以有效進(jìn)行反洗錢工作就顯得特別重要。本文根據(jù)銀行反洗錢過程的難點，從完善反洗錢監(jiān)控平臺、加強(qiáng)隊伍建設(shè)、建立全流程多角度的反洗錢經(jīng)營系統(tǒng)，以及組建專業(yè)的反洗錢團(tuán)隊等方面提出了科學(xué)的對策。

【關(guān)鍵詞】銀行金融組織；反洗錢；難點；策略

伴隨全球經(jīng)濟(jì)一體化與金融自由化進(jìn)度的日益推進(jìn)，洗錢現(xiàn)象越來越猖獗，其不但影響到經(jīng)濟(jì)、金融秩序，還對社會的穩(wěn)定發(fā)展造成了巨大影響，已經(jīng)成為目前世界廣泛關(guān)注的重點，一定要引起人們的高度關(guān)注。

一、銀行反洗錢過程的難點分析

1.對于“信息海”的壓力，可以交易數(shù)據(jù)的有效性急需提升

當(dāng)前，盡管各大銀行都按照監(jiān)管需要創(chuàng)建了反洗錢監(jiān)控平臺，實施了信息智能監(jiān)控、收集、選擇等功能，但最關(guān)鍵的信息辨別、分析工作依舊需要靠人工處理。在規(guī)劃銀行的反洗錢監(jiān)控平臺時，為防止模型運轉(zhuǎn)過程漏篩信息引起系統(tǒng)性問題，通常仍比較保守與謹(jǐn)慎，仔細(xì)對比監(jiān)管組織可疑交易規(guī)定選擇出的信息量依舊很大。而且，反洗錢數(shù)據(jù)員在茫茫的“信息?！敝?，難以迅速、科學(xué)的判別出有用的信息，容易產(chǎn)生“應(yīng)付思想”，滿足于“完成處理”，進(jìn)而導(dǎo)致反洗錢工作依舊不能適應(yīng)目前“風(fēng)險為本”的檢測需要。

2.反洗錢體制和業(yè)務(wù)規(guī)定在落實上未結(jié)合

在國家反洗錢體系創(chuàng)建以前，對不同用戶身份的辨別要求已有很多制度標(biāo)準(zhǔn)，并獲得了銀行與社會大眾的認(rèn)同。反洗錢機(jī)制盡管明確了“了解你的用戶”原則，但未具體“量化”融入到業(yè)務(wù)處理流程方面，銀行用戶辨別工作步驟依舊根據(jù)現(xiàn)存的賬戶管理需要處理。因為賬戶管理機(jī)制建立以前并不是針對反洗錢建立的，與反洗錢及時存在較大差別，反洗錢機(jī)制和柜面業(yè)務(wù)體制的雙向融合不夠，常常令銀行操作出現(xiàn)“兩難”局面。如銀行對用戶持續(xù)辨別的一個關(guān)鍵手段即賬戶年檢，但近些年，人行各地賬戶管控組織對用戶賬戶年檢需要的資料出現(xiàn)的簡化現(xiàn)象，商事機(jī)制變革撤銷營業(yè)執(zhí)照年檢后，使得賬戶年檢工作更加弱化。銀行若只根據(jù)業(yè)務(wù)需要了解用戶，將可能無法滿足反洗錢監(jiān)控需要；反之，銀行若提出對有關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)更高的要求。那么，一方面因為缺少權(quán)威性，大眾配合度低；另一方面銀行之間的尺度掌握不同，難以長時間、穩(wěn)定開展。

3.銀行中組織管理水平較低

一方面，很多銀行在反洗錢中缺乏充足的經(jīng)費投入，不能創(chuàng)建一個健全的內(nèi)控管理體系，報送環(huán)節(jié)多且冗余，效率較低，報送者大都是兼職員，缺少一定的專業(yè)性，報送信息往往會存在差錯。并且這些差錯難以找出來，就算可以找到，也要耗費諸多人力及時間；另一方面，在反洗錢過程，無法避免的會對業(yè)務(wù)的開展造成一定阻礙，銀行在權(quán)衡利弊時，通常會重視業(yè)務(wù)的開展，而忽略了反洗錢工作的進(jìn)行。管理人員未認(rèn)識到，若反洗錢工作未做好，將會在銀行中留下巨大的安全隱患。

4.反洗錢技術(shù)陳舊

當(dāng)前，銀行反洗錢信息提取與辨別方式落后，缺少完整的技術(shù)基礎(chǔ)為前提，基礎(chǔ)性力量較差。因為各種因素的制約，在反洗錢過程的用戶資料記錄、研究統(tǒng)計、信息傳遞等大都由人工處理，令反洗錢的真實性及效率大幅度下降。

5.反洗錢沒有滲入業(yè)務(wù)全流程，出現(xiàn)了“反洗錢孤島”

銀行的反洗錢過程存在著明顯的孤島現(xiàn)象?！傲私庥脩簟薄ⅰ暗燃墑澐帧?、“可疑報告研究”等通常歸屬不同部門和層級，自成一體，各個環(huán)節(jié)比較獨立，如同一個個孤島，缺少有效的聯(lián)系、聯(lián)動制度，對已有辨別成果的整體使用不足。比如，對用戶的了解與持續(xù)了解通常停留于經(jīng)辦者對身份證件的表面審查上，用戶部門本質(zhì)性審核不夠；而柜面、電子銀行組織等通常會更重視本身的業(yè)務(wù)，線上線下的結(jié)合很少。再者，相關(guān)部門及機(jī)構(gòu)在接受司法部門對用戶的調(diào)查等事件中，沒有將之引入反洗錢之中，在用戶風(fēng)險評斷、可疑交易辨別等各個環(huán)節(jié)得到數(shù)據(jù)共享，反洗錢資源的使用率較低。

6.缺乏專業(yè)性人才團(tuán)隊

當(dāng)前，銀行反洗錢數(shù)據(jù)員團(tuán)隊大都由柜面人員擔(dān)任，銀行柜面肩負(fù)著絕大多數(shù)反洗錢任務(wù)。但因為銀行柜面人員專業(yè)營銷、交易處置等任務(wù)繁重，難以有足夠的精力去做好反洗錢任務(wù)。而且，盡管按照監(jiān)管需要，銀行每年開展反洗錢培訓(xùn)工作，但因為培訓(xùn)沒有教材、師資匱乏、缺少案例，基本上以講解法規(guī)和概念為主，對怎樣深化銀行反洗錢任務(wù)的實際指導(dǎo)意義很小。

二、銀行做好反洗錢工作的策略

1.優(yōu)化反洗錢監(jiān)控平臺

仔細(xì)研究反洗錢成功事例，優(yōu)化反洗錢監(jiān)控平臺，實施系統(tǒng)自動化管理。銀行應(yīng)緊密配合監(jiān)管組織，認(rèn)真研究反洗錢情報與事例，并總結(jié)出發(fā)展規(guī)律，進(jìn)一步調(diào)整與完善反洗錢監(jiān)控平臺；加速互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，實現(xiàn)電子化信息收集的完整性、標(biāo)準(zhǔn)性、準(zhǔn)確性；促進(jìn)系統(tǒng)平臺模塊化結(jié)合，通過數(shù)據(jù)管理，令系統(tǒng)資源完全朝高風(fēng)險工作傾斜，提升監(jiān)控模型作用，減少無效人工辨別信息量，增加反洗錢的科學(xué)性。

2.加快業(yè)務(wù)調(diào)整的相應(yīng)速度，及時補(bǔ)充反洗錢機(jī)制缺位

在現(xiàn)有的《反洗錢法》與相關(guān)管理機(jī)制下，根據(jù)商事機(jī)制變革和業(yè)務(wù)發(fā)展情況，對于銀行遇到的問題，監(jiān)管部門要及時發(fā)布細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化的工作手冊，確定在于用戶創(chuàng)建業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、持續(xù)辨別、交易記錄存儲等方面，確定動作與流程是什么、如何做。監(jiān)管單位權(quán)威性的提高，有利于全社會認(rèn)同反洗錢活動，可以讓銀行更順利的履行職責(zé)。

3.建立全流程、多角度的反洗錢運行體系

首先，制定各銀行反洗錢聯(lián)席機(jī)制，積極推動各大銀行反洗錢實例、科學(xué)經(jīng)驗及運作數(shù)據(jù)的共享、交流；其次，銀行內(nèi)部應(yīng)建立完整的反洗錢組織體系。一方面，反洗錢管理部門應(yīng)編制反洗錢項目總控表，并基于銀行反洗錢的具體場景，編制規(guī)范化的管理流程，確定各部門的責(zé)任及義務(wù)，制定與加強(qiáng)業(yè)務(wù)間的聯(lián)動與部門間的聯(lián)系，在不同“孤島”間創(chuàng)建出紐帶；另一方面，反洗錢管理部門應(yīng)在行內(nèi)創(chuàng)建數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，用來及時出示人行政策調(diào)整，讓各部門反洗錢業(yè)務(wù)都可以僅僅根據(jù)監(jiān)管要求處理。各部門也能通過平臺立即更新反洗錢數(shù)據(jù)，降低其他部門再次獲取相關(guān)數(shù)據(jù)的成本。而且，銀行要加強(qiáng)對反洗錢新要求的指導(dǎo)。在新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)出現(xiàn)之前，反洗錢帶頭部門要提早介入，審查新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)控制流程是否準(zhǔn)確突出了反洗錢工作的需要，防止出現(xiàn)新的“孤島”。

4.依法科學(xué)運營，理性相關(guān)職責(zé)

銀行要依法落實反洗錢工作的相關(guān)職責(zé)，規(guī)范市場環(huán)境，避免在市場運營中產(chǎn)生違法亂紀(jì)現(xiàn)象。銀行要認(rèn)識到，反洗錢活動可否順利進(jìn)行，將直接影響著銀行業(yè)務(wù)是否可以可持續(xù)發(fā)展。

銀行反洗錢過程，對用戶的具體背景、運營規(guī)模、運營特征以及資信情況等有個全面了解，有助于后續(xù)工作的順利開展。首先，在交易階段，認(rèn)真審核開戶者的身份資料，保證身份的真實性與合法性。其次，加強(qiáng)現(xiàn)金控制，嚴(yán)禁以違規(guī)途徑為任何個體、集體提供經(jīng)費。對設(shè)立銀行賬戶的對象資料進(jìn)行仔細(xì)審查。最后，嚴(yán)格檢測票據(jù)的真實性，避免不法者有機(jī)可乘。

5.優(yōu)化反洗錢激勵約束制度

銀行要將反洗錢工作和銀行內(nèi)部控制機(jī)制相結(jié)合。由反洗錢管理部門引領(lǐng)，銀行各部門努力配合，貫徹落實相關(guān)職責(zé)，對反洗錢活動進(jìn)行指導(dǎo)、檢測、監(jiān)督等流程。對認(rèn)真貫徹執(zhí)行銀行內(nèi)部控制機(jī)制與反洗錢工作的員工給予物質(zhì)與精神方面的激勵。對違背銀行管理機(jī)制，反洗錢活動績效不合格的員工給予市場懲處。

6.加強(qiáng)專業(yè)性反洗錢團(tuán)隊組建

首先，促進(jìn)反洗錢活動前后臺隔離，實現(xiàn)反洗錢信息處理專業(yè)化。通過實踐經(jīng)驗來判斷反洗錢過程與業(yè)務(wù)流程融合不密切，以及所需反洗錢數(shù)據(jù)員的實際情況，與反洗錢數(shù)據(jù)員專業(yè)素質(zhì)相關(guān)系數(shù)大的工作，由柜面脫離出來，通過后臺專業(yè)者來處理。如數(shù)據(jù)的補(bǔ)錄與可疑交易數(shù)據(jù)的辨別、報送等。反洗錢活動前后臺隔離，不僅可以降低銀行柜面反洗錢作業(yè)量，解放人員，讓柜面集中力量在業(yè)務(wù)處理上，提升柜面反洗錢的效率與資源使用率；而且，在后臺組建一支專業(yè)化的團(tuán)隊，專門進(jìn)行反洗錢信息的研究，全面關(guān)注反洗錢數(shù)據(jù)，可以加快推動反洗錢專業(yè)人士的成長。其次，制定日常培訓(xùn)與選拔制度，通過制定與實行從淺到深的系統(tǒng)培訓(xùn)方案、輔助競賽等途徑，培養(yǎng)與選拔出具備反洗錢專業(yè)化人才。最后，制定健全的考評獎懲制度，對在反洗錢中表現(xiàn)良好的人員給予一定的獎賞，激勵各反洗錢人員的工作積極性，提升反洗錢能力。

三、結(jié)束語

綜上所述，目前銀行反洗錢過程還存在一系列的問題，銀行唯有認(rèn)識到這個現(xiàn)況，并進(jìn)行深入研究，采用科學(xué)有效的措施，進(jìn)一步優(yōu)化反洗錢工作的開展，方可實現(xiàn)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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