■徐 穎

關(guān)于個(gè)人銀行賬戶分類改革的思考

■徐 穎

近年來，人民銀行對(duì)個(gè)人銀行賬戶管理進(jìn)行了改革，對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)施分類管理制度，在滿足存款人多元化支付需求的同時(shí)，有效控制賬戶風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保障存款人利益。本文在簡(jiǎn)要回顧個(gè)人銀行賬戶分類改革制度主要內(nèi)容和改革積極意義的基礎(chǔ)上，分析了其現(xiàn)階段存在的主要問題，進(jìn)而提出相關(guān)建議。

個(gè)人銀行賬戶；分類改革；跨行驗(yàn)證

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷深入。遠(yuǎn)程開戶、智能柜員機(jī)開戶方式屢見不鮮、生物特征識(shí)別技術(shù)的引入和使用，均為個(gè)人銀行賬戶管理提出了新課題。從存款人角度看，存款人的支付需求呈現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)，且日益注重開戶便利性及支付效率。在兼顧銀行創(chuàng)新和滿足存款人需求的同時(shí)，如何有效落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制管理、切實(shí)保障存款人權(quán)益，成為了個(gè)人銀行賬戶改革的主要方向。改革的主要思路則是實(shí)施個(gè)人銀行賬戶分類管理，將個(gè)人銀行賬戶分為Ⅰ類、Ⅱ類和Ⅲ類，三類賬戶功能與實(shí)名強(qiáng)度正相關(guān)。在滿足存款人多元化支付需求的同時(shí)，有效控制賬戶風(fēng)險(xiǎn)。

表 三類賬戶區(qū)別表

一、個(gè)人銀行賬戶分類改革的主要內(nèi)容

2015年，人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》（銀發(fā)［2015］392號(hào)，以下簡(jiǎn)稱392號(hào)文），首次提出個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人銀行賬戶代理。為有效推進(jìn)分類改革制度，2016年，人民銀行先后印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)［2016］261號(hào)，以下簡(jiǎn)稱261號(hào)文）、《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理的通知》（銀發(fā)［2016］302號(hào)，以下簡(jiǎn)稱302號(hào)文）。261號(hào)文和302號(hào)文是392號(hào)文的有益補(bǔ)充，261號(hào)文在防范電信網(wǎng)絡(luò)信息違法犯罪活動(dòng)的背景下，明確了存款人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶、建立對(duì)買賣銀行賬戶、冒名開戶的懲戒機(jī)制、嚴(yán)格聯(lián)系電話號(hào)碼與身份證號(hào)碼的對(duì)應(yīng)關(guān)系、加強(qiáng)非柜面轉(zhuǎn)賬管理等個(gè)人銀行賬戶管理的措施。302號(hào)文則著重完善Ⅱ、Ⅲ類賬戶管理，在規(guī)范Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立、變更、撤銷的同時(shí)，明確Ⅱ、Ⅲ類賬戶在面核的基礎(chǔ)上，可以拓展部分功能，但Ⅱ、Ⅲ類賬戶的交易限額和余額將受限。三類賬戶的主要區(qū)別詳見下表。

二、個(gè)人銀行賬戶分類改革的積極意義

1.強(qiáng)化銀行賬戶實(shí)名制。一是明確了個(gè)人有效身份證件種類及輔助身份證明文件種類，要求對(duì)匿名或者假名銀行賬戶應(yīng)當(dāng)立即中止業(yè)務(wù)。二是強(qiáng)化銀行審核，要求各銀行建立多重身份信息交叉驗(yàn)證機(jī)制。三是嚴(yán)格限制代理開戶業(yè)務(wù)，合理限制代理開戶數(shù)量。

2.加快銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。在新的分類制度管理下，銀行紛紛調(diào)整戰(zhàn)略定位，積極推動(dòng)線上產(chǎn)品研發(fā)，提高競(jìng)爭(zhēng)力，銀行的去網(wǎng)點(diǎn)化進(jìn)程逐步加快，自助機(jī)具投放穩(wěn)步增加。以某中部省份為例，2017年6月底，全省銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較2015年底，減少29家，自助機(jī)具投放增加2 681臺(tái)。各銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)由線下轉(zhuǎn)向線上，競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生變化，業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐加快。

3.滿足存款人多層次支付服務(wù)需求。實(shí)施賬戶分類改革后，存款人可根據(jù)安全或便捷偏好分散資金，賬戶資金安全性提高，并且可根據(jù)消費(fèi)場(chǎng)景選擇賬戶類型，從而更好的滿足支付需求。此外，Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶渠道由柜面拓展至電子銀行、自助機(jī)具等非柜面渠道，開戶更為便捷，有利于提升客戶體驗(yàn)。

三、現(xiàn)階段存在的主要問題

1.跨行驗(yàn)證渠道有待進(jìn)一步完善。302號(hào)文中明確了非面對(duì)面開立Ⅱ類戶需驗(yàn)證開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶這五個(gè)要素。在實(shí)踐中，存款人跨行綁定他行Ⅰ類戶時(shí)，通過小額支付系統(tǒng)發(fā)送查詢報(bào)文后，Ⅰ類戶開戶行大多無反饋。國(guó)有銀行、股份制銀行分別形成驗(yàn)證聯(lián)盟，僅對(duì)國(guó)有銀行間或者股份制銀行間開立的Ⅰ類戶進(jìn)行互驗(yàn)，城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行的客戶綁定國(guó)有銀行、股份制銀行Ⅰ類戶時(shí)，Ⅰ類戶開戶行無信息反饋。這種跨行驗(yàn)證現(xiàn)狀直接導(dǎo)致非柜面跨行開立Ⅱ類賬戶的開立不符合要求，在一定程度上也削弱了綁定Ⅰ類戶信息的有效性。而中國(guó)銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)提供的第三方驗(yàn)證渠道，也無法核實(shí)跨行綁定他行賬戶是否為Ⅰ類戶。

2.Ⅱ、Ⅲ類賬戶應(yīng)用場(chǎng)景有待進(jìn)一步拓寬。在分類管理制度中，Ⅱ類戶著重定位于直銷銀行、網(wǎng)上購買理財(cái)產(chǎn)品、移動(dòng)支付等使用場(chǎng)景。Ⅲ類戶則著重定位于小額免密便捷的移動(dòng)支付場(chǎng)景。相比于Ⅰ類戶而言，Ⅱ、Ⅲ類賬戶的功能受限，存款人仍習(xí)慣于使用全功能的Ⅰ類戶。如何在有限的賬戶功能下滿足存款人多層次的支付需求，這將是值得深入研究的課題。

3.社?？ǖ忍厥赓~戶管理有待進(jìn)一步明確。截至2014年底，全國(guó)社會(huì)保障卡持卡人數(shù)達(dá)到7.12億人。與一般的銀行卡不同，社保卡在銀行卡功能、掛失、激活等業(yè)務(wù)處理方面，均有特殊之處，且相關(guān)業(yè)務(wù)處理均受制于社保部門，銀行無法單獨(dú)予以處理。按照261號(hào)文規(guī)定，存款人在同一銀行僅能開立一個(gè)Ⅰ類戶。若存款人在社保承辦行已開立Ⅰ類戶，社保賬戶僅能開立為Ⅱ類戶，因Ⅱ類戶非綁定賬戶出入金有限額控制，其無法適用于大額醫(yī)療費(fèi)用支出或者報(bào)銷，這將直接影響存款人的社會(huì)保障權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。

4.Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立數(shù)量有待進(jìn)一步控制。392號(hào)文規(guī)定“銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和內(nèi)控水平，合理確定存款人開立的個(gè)人銀行賬戶數(shù)量”，但各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行不一，部分銀行機(jī)構(gòu)未明確規(guī)定，部分銀行機(jī)構(gòu)規(guī)定不盡合理。因Ⅱ類、Ⅲ類賬戶開立手續(xù)便捷，若賬戶數(shù)量不加以合理限制，易被不法分子利用進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，應(yīng)引起高度關(guān)注。

四、主要建議

1.積極推動(dòng)跨行驗(yàn)證機(jī)制建設(shè)。在提高小額支付系統(tǒng)驗(yàn)證渠道利用率的同時(shí)，積極推動(dòng)銀聯(lián)等第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)完善數(shù)據(jù)庫，鼓勵(lì)各平臺(tái)將個(gè)人銀行賬戶類型的采集嵌入第三方平臺(tái)日常業(yè)務(wù)流程，以實(shí)現(xiàn)對(duì)綁定賬戶是否為Ⅰ類戶的有效核驗(yàn)。

2.有效拓寬Ⅱ、Ⅲ類賬戶應(yīng)用場(chǎng)景。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，存款人的支付需求日益呈現(xiàn)多樣化，應(yīng)用場(chǎng)景也呈現(xiàn)碎片化的趨勢(shì)。銀行在應(yīng)積極探索碎片化場(chǎng)景與Ⅱ、Ⅲ類賬戶功能的契合點(diǎn)，彌補(bǔ)應(yīng)用場(chǎng)景短板。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)政策宣傳，將三類賬戶的功能定位有效傳遞給存款人，使存款人樹立分類管理賬戶和控制賬戶風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，積極引導(dǎo)存款人使用Ⅱ、Ⅲ類賬戶綁定支付賬戶。

3.對(duì)社?？üδ茉O(shè)計(jì)予以特殊考慮。鑒于社?？ǜ采w面廣、使用領(lǐng)域多、民生服務(wù)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在社保賬戶開立為Ⅱ類戶的情況下，允許其與社保部門指定的單位銀行結(jié)算賬戶的往來不受非綁定賬戶出入金限制，充分滿足其社會(huì)保障屬性。

4.合理限制Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開立數(shù)量。為防控不法分子通過Ⅱ、Ⅲ類賬戶從事非法犯罪活動(dòng)，建議進(jìn)一步明確Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立數(shù)量上限，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

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中國(guó)人民銀行南昌中心支行）