摘 要 打好精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)是國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得以順利實施的基礎(chǔ)。數(shù)字普惠金融憑借數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為打好精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)提供了契機，突破了傳統(tǒng)金融扶貧的時空局限性，拓寬了金融扶貧的精度和廣度，成為金融精準(zhǔn)扶貧的應(yīng)有之意。面臨實踐中信用體系缺失，貧困群體分布散、資產(chǎn)少、收入低導(dǎo)致扶貧成本收益倒掛，金融消費者數(shù)字技術(shù)知識缺失的痛點問題，需要在理念上強化、生態(tài)環(huán)境上優(yōu)化，在模式創(chuàng)新、條件創(chuàng)設(shè)上出實招、在數(shù)字普惠金融普及教育和金融風(fēng)險意識防范，以及金融消費者信息和權(quán)益保護(hù)上下實功，激發(fā)金融機構(gòu)利用數(shù)字普惠金融的技術(shù)優(yōu)勢開展精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生動力，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧在落地上見實效。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字普惠金融；金融扶貧；精準(zhǔn)扶貧

[中圖分類號]F320；F830；F831 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號]1673-0461（2018）10-0093-05

一、引言：數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)脫貧的提出

消除貧困、改善民生，確保在2020年前實現(xiàn)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)“真脫貧、脫真貧”目標(biāo)是黨中央提出全面建成小康社會的重大歷史使命，也是我國實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要有機組成部分。要實現(xiàn)這一目標(biāo)，關(guān)鍵點在于精準(zhǔn)扶貧，高度審視當(dāng)前扶貧工作實踐中存在的最突出“短板”問題（潘錫泉，2018）[1]，深刻認(rèn)識到扶貧工作的難點在農(nóng)村，痛點在于金融資源配置的結(jié)構(gòu)性失衡，重點是要聚焦小微企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村貧困人群等重點對象，精準(zhǔn)定位確保扶貧對象的全覆蓋，幫助他們實現(xiàn)脫貧致富。

在2016年杭州G20峰會上，由我國和G20成員國共同制定的涉及8項原則和66條行動建議的《數(shù)字普惠金融高級原則》開創(chuàng)性地作為全球普惠金融發(fā)展行動綱領(lǐng)被提交至G20峰會并作為共識性成果被寫入公報，之后的這幾年，伴隨金融科技、數(shù)字技術(shù)的迅速發(fā)展，帶動了其在金融領(lǐng)域的深度化、多元化應(yīng)用，憑借其融合數(shù)字技術(shù)與普惠金融的先天優(yōu)勢，以及其共享、便捷、公平、高效、低成本和低門檻的顯著特點，為那些排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域以外的“長尾客戶”提供了相對公平的金融服務(wù)契機，為普惠金融深耕農(nóng)村金融，豐富農(nóng)村金融發(fā)展體系創(chuàng)造了條件，讓普惠金融發(fā)展變得越來越具有想象力，為創(chuàng)新金融扶貧模式，實踐金融精準(zhǔn)扶貧，打贏脫貧攻堅戰(zhàn)開辟了新路徑，成為新時代金融扶貧的生力軍。

數(shù)字普惠金融與精準(zhǔn)扶貧的融合，開創(chuàng)了運用新金融技術(shù)手段來解決長期困擾農(nóng)村金融扶貧服務(wù)不到位、扶貧精準(zhǔn)度不夠高、扶貧成本高而效益低下等“老大難”問題的新紀(jì)元，既是對習(xí)近平總書記2013年提出精準(zhǔn)扶貧思想轉(zhuǎn)變?yōu)閷嵺`應(yīng)用的重要創(chuàng)舉，也是落實中辦和國辦《關(guān)于創(chuàng)新機制抓實推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》《關(guān)于加大脫貧攻堅力度支持革命老區(qū)開發(fā)建設(shè)的指導(dǎo)意見》、中央和國務(wù)院相關(guān)機構(gòu)《建立精準(zhǔn)扶貧工作機制實施方案》“一行三會”、發(fā)改委、財政部、國扶辦等七部委《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》《關(guān)于加強金融精準(zhǔn)扶貧信息對接共享工作的指導(dǎo)意見》，實現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略的必然選擇。

二、數(shù)字普惠金融是推動金融精準(zhǔn)扶貧的重要創(chuàng)新路徑

（一）數(shù)字普惠金融是實施金融精準(zhǔn)扶貧的應(yīng)有之意

貧困群體分布散、個體之間情況差異性大等特點決定了金融扶貧的難點在于貧困群體信息和數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)獲取。所以，如何掌握貧困群體的基本信息、融資需求，打破傳統(tǒng)金融扶貧的信息壁壘、緩解信息不對稱性瓶頸、制定精準(zhǔn)扶貧政策、落實精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略、評估精準(zhǔn)扶貧成效的核心著力點。作為金融創(chuàng)新的數(shù)字普惠金融，憑借數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，為打好精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)提供了契機。在實踐中，不僅能夠充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)優(yōu)勢實現(xiàn)金融服務(wù)的廣覆蓋性，而且還能夠規(guī)避傳統(tǒng)“輸血式”扶貧實踐中邊際效用遞減規(guī)律，激發(fā)金融機構(gòu)的金融服務(wù)意愿繼而實現(xiàn)金融服務(wù)的公平性，這與精準(zhǔn)扶貧的最終目標(biāo)是消除貧困，實現(xiàn)全面建成小康社會的價值取向高度一致，是當(dāng)前我國實施金融精準(zhǔn)扶貧的應(yīng)有之意。貧困人群是數(shù)字普惠金融需要服務(wù)和解決的關(guān)鍵點，也是精準(zhǔn)扶貧的難點。無論是數(shù)字普惠金融，還是精準(zhǔn)扶貧，都必須要解決好那些被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的“長尾客戶”，增強這些“長尾客戶”的金融服務(wù)可獲得性，滿足他們?nèi)找嬖鲩L的金融服務(wù)需求，實現(xiàn)金融服務(wù)的公平性。如：金融機構(gòu)可以通過發(fā)展數(shù)字普惠金融，讓農(nóng)村貧困人群享受到儲蓄賬戶、貸款、理財、保險和數(shù)字支付等金融產(chǎn)品與服務(wù)，解決“長尾客戶”的金融服務(wù)需求，在助力精準(zhǔn)脫貧、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮重大作用。

（二）數(shù)字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融扶貧的時空局限性

傳統(tǒng)金融扶貧的最大特點就是依托金融機構(gòu)、扶貧部門、農(nóng)辦等物理金融機構(gòu)來實現(xiàn)對貧困群體和低收入人群的攻堅脫貧，扶貧工作顯然難以深入到每村每戶，更不可能跨越時空的局限性將金融資源延伸至偏遠(yuǎn)的欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，在此背景下必然會導(dǎo)致扶貧效益低下、扶貧成本高企等現(xiàn)象的反復(fù)出現(xiàn)。數(shù)字普惠金融作為金融與科技融合的產(chǎn)物，憑借其在社會資源的節(jié)約、金融交易成本的降低、金融服務(wù)覆蓋面的拓寬、金融服務(wù)體驗的提升，以及有價值的數(shù)據(jù)形成等方面具有的先天優(yōu)勢（劉順平，朱丹娜和劉怡君，2017）[2]，可以減少對金融機構(gòu)物理網(wǎng)點的依賴，從而為地廣人稀或貧困地區(qū)居民開立儲蓄理財賬戶、開展電子支付、獲得貸款、保險等金融服務(wù)打下基礎(chǔ)，實現(xiàn)超越時空性的、更大的社會效用。相較于發(fā)達(dá)地區(qū)而言，數(shù)字普惠金融在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的這種“時空局限性”的“邊際效用”優(yōu)勢更為明顯，不僅能夠有效解決普惠金融成本高、效率低等問題，改變邊際效益遞減規(guī)律，打通傳統(tǒng)金融扶貧實踐中所面臨的信息不對稱性梗阻，夯實金融支持基礎(chǔ)，更能夠通過服務(wù)草根大眾釋放“長尾效益”，彰顯金融服務(wù)的普惠性、廣覆性和公平性，使得供需雙方獲得成本可負(fù)擔(dān)和商業(yè)可持續(xù)的平衡，為金融精準(zhǔn)扶貧拓展更大的空間。

（三）數(shù)字普惠金融拓寬了金融扶貧的精度和廣度

征信數(shù)據(jù)體系的缺失、缺乏有效的抵質(zhì)押物等一系列問題決定了低收入貧困群體必然面臨融資難、融資貴問題，在一定程度上加劇了農(nóng)村金融體系的先天性不足，使得傳統(tǒng)的主要依賴于金融機構(gòu)物理網(wǎng)點來進(jìn)行扶貧的“輸血式”扶貧模式面臨成本高、成效低等尷尬局面。從扶貧實踐來看，當(dāng)前“輸血式”扶貧的主體還是以農(nóng)村信用社為主，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行等其他新型金融機構(gòu)在農(nóng)村的發(fā)展較為緩慢的特征導(dǎo)致金融精準(zhǔn)扶貧的精度和廣度難以向縱深延展。數(shù)字普惠金融憑借數(shù)字金融的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，將地理空間上分散的、無法獲得正規(guī)金融服務(wù)，或者由于門檻過高而被金融機構(gòu)拒之門外導(dǎo)致金融服務(wù)缺失的群體，如：“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，通過數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢將它們有機整合在一起，打造一個專業(yè)化的金融信息服務(wù)共享平臺，并通過大數(shù)據(jù)分析來挖掘這些“長尾客戶”的個性化特征，便于將金融資源精準(zhǔn)無誤的輸送給需求者，實現(xiàn)精準(zhǔn)定位和精準(zhǔn)營銷的基礎(chǔ)上為它們提供包括信息、技術(shù)和資金等在內(nèi)的個性化金融服務(wù)。如此一來，不僅能夠彌補傳統(tǒng)金融服務(wù)的短板，有效減輕經(jīng)濟(jì)金融資源分布不均的非均衡程度，給予貧困人群提升收入水平的機會，而且還能夠有效地促進(jìn)社會公平與穩(wěn)定，助力農(nóng)民脫貧，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題，彰顯普惠金融的廣覆蓋性、可得性和公平性，使其金融扶貧的實現(xiàn)路徑變得越來越豐富、越來越接地氣（劉順平，2017）[3]，讓我國普惠金融更加精準(zhǔn)地服務(wù)于扶貧工作，在降低服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、擴(kuò)大服務(wù)規(guī)模、深化服務(wù)范圍等方面大大提升金融精準(zhǔn)扶貧的精度和廣度。

三、當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧面臨的現(xiàn)實問題

（一）信用體系缺失是當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧面臨的主要難點，也是傳統(tǒng)金融扶貧機構(gòu)缺乏內(nèi)生動力的主要原因

農(nóng)村貧困群體信息數(shù)據(jù)匱乏、信息獲取相對較為困難、信息真假難以識別等信息不對稱性因素突出，加之于農(nóng)村貧困群體金融認(rèn)知能力不足、金融風(fēng)險識別與防范能力相對較差，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融扶貧模式下（主要是金融機構(gòu)和扶貧部門為主的“輸血式”扶貧）金融機構(gòu)面臨高企的風(fēng)險而沒有動力設(shè)計符合農(nóng)村貧困群體的金融產(chǎn)品，其結(jié)果是：農(nóng)村貧困群體僅僅只能獲取有限的金融資源和服務(wù)，或者金融扶貧資金被農(nóng)村精英人士獲取而沒有真正落實到需要幫扶的低收入貧困群體（潘錫泉，2018）[1]，抑或是由于金融機構(gòu)信貸準(zhǔn)入門檻過高導(dǎo)致貧困群體被排斥在金融扶貧的門檻之外現(xiàn)象時有發(fā)生。

與此同時，農(nóng)村低收入貧困群體的信用觀念、信用意識淡薄，“等、靠、要”的觀念相對突出導(dǎo)致傳統(tǒng)“輸血式”金融扶貧資金使用效益低下，違約率高等現(xiàn)象成為常態(tài)。在當(dāng)前失信懲戒機制尚未有效建立的情況下，低收入貧困群體在獲取金融機構(gòu)信貸資金支持時的違約成本過低同樣成為傳統(tǒng)金融扶貧機構(gòu)（尤其是銀行類金融機構(gòu)）不愿涉足金融扶貧的重要癥結(jié)。最終結(jié)果是：傳統(tǒng)金融扶貧機構(gòu)沒有動力設(shè)計符合貧困地區(qū)待扶貧對象所需求的金融產(chǎn)品，提供適合貧困群體個性化、多樣化需求的金融服務(wù)，使得金融機構(gòu)所設(shè)計的金融產(chǎn)品和服務(wù)在期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)等方面的匹配上無法滿足金融扶貧所需，結(jié)構(gòu)性矛盾突出，金融扶貧成效大打折扣。

（二）農(nóng)村貧困群體分布散、資產(chǎn)少、收入低導(dǎo)致傳統(tǒng)金融扶貧成本收益倒掛是當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧實踐中面臨的主要梗阻

因?。垼┲仑殹l(fā)展要素匱乏、教育負(fù)擔(dān)較重、區(qū)位條件較差是農(nóng)村貧困群體致貧的主要原因，同時，基礎(chǔ)設(shè)施較差（要么四面環(huán)山，要么遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)，交通相當(dāng)不便），產(chǎn)業(yè)發(fā)展層次低下，結(jié)構(gòu)不合理、經(jīng)濟(jì)體量較小，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、規(guī)模效應(yīng)難以形成，加之于農(nóng)村地區(qū)青壯年大多外出務(wù)工等現(xiàn)階段農(nóng)村貧困地區(qū)共有的特征在短期內(nèi)難以有效改變，使得傳統(tǒng)金融扶貧在實現(xiàn)脫貧攻堅這一目標(biāo)過程中普遍存在諸如運營成本高、盈利能力差等難題，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融扶貧出現(xiàn)成本收益嚴(yán)重倒掛現(xiàn)象。我們知道，傳統(tǒng)金融扶貧注重第一還款來源和抵押擔(dān)保足值，但農(nóng)村貧困群體分布散、“點多面廣”、可供抵押資產(chǎn)少、收入低等常態(tài)化特征在短期內(nèi)顯然無法得到有效逆轉(zhuǎn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機構(gòu)扶貧實踐中面臨成本高、效益低問題而不愿涉足，金融扶貧資源顯然也就難以覆蓋、深入到農(nóng)村，成為金融精準(zhǔn)扶貧實踐中面臨的主要梗阻。解決這一難題的核心是要支持貧困群眾發(fā)展產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)村貧困地區(qū)的具體域情，將第一產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)有機結(jié)合起來，在做好第一產(chǎn)業(yè)的同時，做特做活第三產(chǎn)業(yè)，改變傳統(tǒng)“輸血式”扶貧的局限性，形成具有“造血機制”的金融扶貧新模式，從根本上改變傳統(tǒng)金融機構(gòu)扶貧實踐中面臨信貸效率低下、成本管理高昂等“倒掛”現(xiàn)象，所以，可行的方法是引入數(shù)字化或網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)，幫助金融機構(gòu)在有效發(fā)揮現(xiàn)有金融物理網(wǎng)點和扶貧模式的同時，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，著力提高貧困人口獲得金融服務(wù)效率問題，有效解決金融精準(zhǔn)扶貧梗阻。

（三）金融消費者數(shù)字技術(shù)知識缺失是當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)金融扶貧面臨的主要痛點

金融數(shù)字技術(shù)知識在農(nóng)村貧困地區(qū)的傳播和使用缺失嚴(yán)重阻礙了金融扶貧開展的廣度和深度。在對農(nóng)村貧困地區(qū)的走訪調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)普遍存在著一些共性的問題：一是曾經(jīng)通過數(shù)字設(shè)備享受到金融服務(wù)的人數(shù)占比明顯較少，且該群體主要集中在年輕農(nóng)村務(wù)工人員，但這部分人群大多已經(jīng)離開農(nóng)村而進(jìn)入城市務(wù)工。二是因不具備數(shù)字設(shè)備相關(guān)知識從而未通過數(shù)字設(shè)備享受到金融服務(wù)，或因擔(dān)心風(fēng)險而不愿意涉足數(shù)字設(shè)備享受金融服務(wù)的農(nóng)村貧困人群（主要集中在50周歲以上的人群）占比高企。總體而言，金融消費者缺乏數(shù)字技術(shù)知識是阻礙數(shù)字普惠金融助力金融精準(zhǔn)扶貧的最主要痛點。解決這一難題的核心是要提高農(nóng)村貧苦地區(qū)金融消費者的數(shù)字化金融教育普及程度，增強金融風(fēng)險防范意識，幫助農(nóng)村貧苦地區(qū)金融消費者認(rèn)識和利用數(shù)字普惠金融。

四、數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村貧困地區(qū)開展金融精準(zhǔn)扶貧的建議

打好精準(zhǔn)扶貧攻堅戰(zhàn)是國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得以順利實施的基礎(chǔ)，精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧的最終目標(biāo)是要提高脫貧攻堅的成效，關(guān)鍵在于尋找到一條適合精準(zhǔn)扶貧的路子、構(gòu)建一個良好、高效運轉(zhuǎn)的體制機制，確保在精準(zhǔn)施策上出實招、在精準(zhǔn)推進(jìn)上下實功、在精準(zhǔn)落地上見實效（同春芬和張浩，2016）[4]。本文通過對部分農(nóng)村貧苦地區(qū)的實地走訪調(diào)研，在分析金融精準(zhǔn)扶貧實踐中存在的現(xiàn)實問題基礎(chǔ)上，從理念強化、生態(tài)環(huán)境優(yōu)化、模式創(chuàng)新、條件創(chuàng)設(shè)、金融消費者數(shù)字普惠金融知識普及教育及金融風(fēng)險意識防范，以及金融消費者信息和權(quán)益保護(hù)等方面提出適合現(xiàn)階段農(nóng)村貧困地區(qū)地方輿情的數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧模式，并期望以此為契機，在全國范圍內(nèi)形成一套可復(fù)制、可持續(xù)、可推廣的數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧樣板。

（一）強化數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧理念的樹立

要實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧需要有好的手段和方法，關(guān)鍵在于找準(zhǔn)路子，而數(shù)字普惠金融恰恰可以為金融精準(zhǔn)扶貧提供重大的創(chuàng)新模式。所以，首先需要在理念上強化數(shù)字普惠金融對金融“精準(zhǔn)扶貧”的重要理論價值，培植消費者的數(shù)字普惠金融意識，引導(dǎo)消費者主動去接觸數(shù)字金融、正確使用數(shù)字金融服務(wù)，并能夠通過消費者之間的傳遞推廣數(shù)字金融，提升金融服務(wù)的“精準(zhǔn)性”和“普惠性”（尹優(yōu)平，2017）[5]，同時更需要引導(dǎo)金融機構(gòu)在風(fēng)險可控的前提下，積極運用金融科技和信息技術(shù)發(fā)展的最新成果，不斷探索數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，精準(zhǔn)開展具有針對性和個性化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，滿足“長尾客戶”個性化、多樣化的融資需求。

（二）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，破除信用體系缺失問題

金融精準(zhǔn)扶貧的基礎(chǔ)在于貧困人群數(shù)據(jù)信息獲取的精準(zhǔn)性，數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合后，天生具備了普惠的基因。因此，我們需要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融技術(shù)，開展以信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)的“貧困群體信息”精準(zhǔn)對接，優(yōu)化貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。一是發(fā)揮地方政府的主動扶持作用，通過“網(wǎng)絡(luò)”扶貧、“數(shù)據(jù)”扶貧等手段對政府各部門數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合，搭建包含金融征信、財政稅務(wù)等其他政府部門的征信數(shù)據(jù)在內(nèi)的統(tǒng)一信用征信數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的共享，有效破除信息不對稱性梗阻。二是搭建平臺，推進(jìn)多方合作，通過加快建設(shè)“數(shù)據(jù)庫+服務(wù)網(wǎng)”信息融資對接新模式，加強與電商、物流、產(chǎn)業(yè)基金平臺合作，以貧困群體信用體系建設(shè)為依托，從貧困戶信息征集、信用評級、融資對接、農(nóng)產(chǎn)品供銷入手，完善農(nóng)戶信息共享，實現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，為貧困戶、小微企業(yè)信用評價測度及信貸獲得提供支撐。

（三）創(chuàng)新模式推動數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧的活力

通過模式創(chuàng)新推動農(nóng)村貧困地區(qū)建立“基礎(chǔ)化信息”共享數(shù)據(jù)，為金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)開展數(shù)字普惠金融扶貧創(chuàng)造活力。譬如：通過靈活的信用評估方法（如通過看房、看勞動力、看家里有沒有大學(xué)生、看是否誠信和善良、看鄰里的評價等），將零散無形的口碑信息提煉轉(zhuǎn)化成規(guī)范有效的金融信用信息，巧妙借助重地緣、親緣和人緣的農(nóng)村屬性，解決貧困群體“建檔”“評級”兩大難題。其次是需要充分發(fā)揮“紅色基因”“共產(chǎn)黨員先鋒模范”的功效來優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，圍繞“紅色基因”，探索“互聯(lián)網(wǎng)金融+基層黨組織+精準(zhǔn)扶貧”的精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)新模式。譬如：通過基層黨組織的黨員先鋒模范作用，帶頭向貧困群體傳遞信用價值，幫助貧困群體進(jìn)行信用體系建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化信息渠道讓貧困群體嘗試小額借款服務(wù)，讓他們擺脫傳統(tǒng)的“輸血”扶貧依賴，掌握致富的本領(lǐng)，尋求自力更生的“造血”功能。三是基于電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，充分利用電子商務(wù)、屬地物流和銀行金融服務(wù)等多維度合力優(yōu)勢，探索“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)村電商”“互聯(lián)網(wǎng)金融+屬地物流”“互聯(lián)網(wǎng)金融+跨境電商”等金融扶貧新模式，依托跨界融合、平臺共享等方式來實現(xiàn)數(shù)字普惠助力金融扶貧的模式創(chuàng)新（陳彥蓉，2016）[6]，為貧困群體提供靈活多樣的金融服務(wù)場景。

（四）創(chuàng)設(shè)條件激發(fā)金融機構(gòu)開展數(shù)字普惠金融扶貧的內(nèi)生動力

在大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)的推動下，我們需要創(chuàng)設(shè)條件激發(fā)金融機構(gòu)開展數(shù)字普惠金融扶貧的內(nèi)生動力。一是充分利用數(shù)字普惠金融的共享性和便捷性，不斷豐富數(shù)字金融產(chǎn)品，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)方式，利用數(shù)字技術(shù)不斷完善現(xiàn)有網(wǎng)點和電子渠道客戶應(yīng)用場景，提升客戶體驗，同時能夠讓金融機構(gòu)基于數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)線上、線下精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)授權(quán)、風(fēng)險精準(zhǔn)識別和研判等業(yè)務(wù)領(lǐng)域協(xié)調(diào)發(fā)展、信息共享、流程無縫對接。二是通過推行數(shù)字普惠金融讓貧困地區(qū)“長尾客戶”享受到多渠道、低成本、廣覆蓋的金融服務(wù)，在精準(zhǔn)識別、精準(zhǔn)管理、精準(zhǔn)幫扶上發(fā)揮作用，最大限度發(fā)揮扶貧措施的效果，實現(xiàn)金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

（五）發(fā)揮數(shù)字普惠金融的技術(shù)優(yōu)勢為貧困群體定制精準(zhǔn)扶貧“貼心化”產(chǎn)品

定制“貼心化產(chǎn)品”拉低融資門檻是解決金融機構(gòu)所設(shè)計的金融產(chǎn)品和服務(wù)在期限、數(shù)量結(jié)構(gòu)等方面的匹配上無法滿足金融扶貧所需結(jié)構(gòu)性矛盾的突破點。所以，金融機構(gòu)要充分借助于數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用之先天優(yōu)勢，為貧困群體定制精準(zhǔn)扶貧“貼心化”產(chǎn)品。具體操作上，一是基于貧困地區(qū)的地域域情和群體“戶情”的差異性，有針對性地開展因地制宜、因戶因類施策，為低收入人群量身定制“貼心化產(chǎn)品”，開辟多樣化金融服務(wù)。譬如：針對貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)的金融需求，可以設(shè)計專門的創(chuàng)業(yè)貸款予以精準(zhǔn)對接；針對改善農(nóng)村基礎(chǔ)環(huán)境的金融需求，可以設(shè)計專門的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款予以精準(zhǔn)對接；或者設(shè)計一些精準(zhǔn)對接特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的專業(yè)化貸款產(chǎn)品。二是金融機構(gòu)要充分利用數(shù)字技術(shù)，改進(jìn)賬戶開立、支付結(jié)算、存貸款類產(chǎn)品、外匯兌換等基礎(chǔ)型金融服務(wù)（周小川，2013）[7]。譬如：創(chuàng)新農(nóng)房按揭貸款、移民創(chuàng)業(yè)貸、宅基地使用權(quán)、易地扶貧搬遷貸款、農(nóng)（林）地流轉(zhuǎn)（租賃）貸款、閑置農(nóng)房租賃或再利用貸款等。三是充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，發(fā)揮數(shù)字普惠金融的最大功效，譬如：借助于手機銀行、電子銀行等新型支付工具和手段，為貧困群體提供更優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，也可以借鑒“肯尼亞移動支付模式”為農(nóng)村貧困群體開發(fā)像“傻瓜相機”一樣便于操作、便于知曉、便于使用的金融服務(wù)產(chǎn)品，解決貧困群體金融知識匱乏的局限性，增強他們對金融服務(wù)的獲得感和滿意度（李東榮，2017）[8]。

（六）加大農(nóng)村貧困群體的數(shù)字普惠金融普及教育，增強貧困群體風(fēng)險意識

數(shù)字普惠金融為農(nóng)村貧困地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧開創(chuàng)了新的路徑，但金融固有的風(fēng)險卻并不會由于數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用而消失。事實上，數(shù)字技術(shù)并不改變金融本質(zhì)，但它會改變金融風(fēng)險出現(xiàn)的形態(tài)，加之于貧困群體受教育程度相對較低，一時之間難以接受數(shù)字化產(chǎn)品，也容易對數(shù)字化金融服務(wù)的風(fēng)險予以忽略。所以，在數(shù)字普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧的實踐中，要根據(jù)數(shù)字金融服務(wù)和渠道的特性、優(yōu)勢及風(fēng)險，加大農(nóng)村貧困群體的數(shù)字普惠金融知識普及教育，提升消費者數(shù)字技術(shù)基礎(chǔ)知識和金融素養(yǎng)（尹優(yōu)平，2017）[9]，不斷提高自我風(fēng)險防范意識、自我保護(hù)能力和運用數(shù)字普惠金融資源的能力。具體而言，則需要加強金融知識宣傳教育，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，更應(yīng)該充分考慮低收入群體在金融知識儲備、風(fēng)險識別和承受能力等方面存在問題和不足，有針對性地開展數(shù)字普惠金融知識普及教育，不斷提高金融消費者的數(shù)字普惠金融素養(yǎng)，增強貧困群體的金融風(fēng)險防范意識。

（七）加強農(nóng)村貧困群體的金融信息和權(quán)益保護(hù)，為他們利用數(shù)字金融服務(wù)保駕護(hù)航

完善的金融消費者個人信息安全和權(quán)益保護(hù)是培植農(nóng)村貧困群體從愿意參與到樂于參與，由積極參與到搶著參與，并充分利用好數(shù)字普惠金融服務(wù)的有效保障。所以，一方面我們需要注重農(nóng)村貧困群體個人金融信息的保護(hù)，在確保消費者信息安全性和保密性的基礎(chǔ)上開發(fā)可驗證的客戶身份識別系統(tǒng)，提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的可得性，更好地服務(wù)于金融機構(gòu)利用數(shù)字普惠金融開展精準(zhǔn)扶貧。另一方面需要做好金融消費權(quán)益保護(hù)，暢通訴求渠道，建立貧困群體可及的投訴、申訴平臺，尤其是貧困群體的金融消費權(quán)益保護(hù)。譬如：通過建立專門針對貧困群體的金融風(fēng)險損失救助機制，規(guī)避貧困群體由于一次金融風(fēng)險事件的發(fā)生而徹底毀掉一個家庭的現(xiàn)象發(fā)生（呂瑛春，余良和姬明琦，2016）[10]，亦可以在精準(zhǔn)扶貧工作實踐中，通過干部駐村幫扶機制給貧困人口帶去如何保護(hù)消費者權(quán)益、維護(hù)消費者金融安全的方法，通過這種機制同時還可以為貧困人口帶去先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)理念和實現(xiàn)手段，提升其數(shù)字技術(shù)知識，達(dá)到“一石二鳥”的效果。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 潘錫泉. 共享金融支持精準(zhǔn)扶貧的創(chuàng)新機制研究[J].農(nóng)村金融研究，2018（3）：61-64.

[2] 劉順平，朱丹娜，劉怡君.數(shù)字普惠金融推動脫貧攻堅的優(yōu)勢分析、具體實踐與路徑選擇[J].西部金融，2017（4）：87-89，97.

[3] 劉順平.發(fā)展數(shù)字普惠金融 提升脫貧攻堅效能[J].甘肅金融，2017（5）：32-35.

[4] 同春芬，張浩. “互聯(lián)網(wǎng)+”精準(zhǔn)扶貧：貧困治理的新模式[J].世界農(nóng)業(yè)，2016（8）：50-57.

[5] 尹優(yōu)平.金融科技助推普惠金融[J].中國金融，2017（22）：90-91.

[6] 陳彥蓉.精準(zhǔn)扶貧 數(shù)字普惠金融大有可為[N].金融時報，2016-10-28.

[7] 周小川.踐行黨的群眾路線 推進(jìn)包容性金融發(fā)展[J].中國金融，2013（18）：9-12.

[8] 李東榮.自律發(fā)展 共濟(jì)普惠[J].銀行家，2017（1）：1.

[9] 尹優(yōu)平.金融科技時代要更加關(guān)注普惠金融消費者權(quán)益保護(hù)[J].中國銀行業(yè)，2017（9）： 42-44.

[10] 呂瑛春，余良，姬明琦.數(shù)字普惠金融高級原則的SWOT分析——以青海省海東市為例[J].青海金融，2016（11）：16-19.