井一獲

摘要：互助保險(xiǎn)行業(yè)飛速發(fā)展的同時(shí)，由信息不對(duì)稱和信任危機(jī)所引起的變相經(jīng)營(yíng)、蓄意騙保、理賠難等問(wèn)題頻頻發(fā)生，為互助保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展帶來(lái)阻礙。一直備受矚目的區(qū)塊鏈技術(shù)，其分布式賬簿、哈希算法、密碼學(xué)加密、智能合約、共識(shí)機(jī)制等核心技術(shù)則可以實(shí)現(xiàn)去中心化、信息公開(kāi)透明、不可篡改，安全交互，規(guī)則自動(dòng)執(zhí)行等效果，有效緩解了互助保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存的問(wèn)題，將二者結(jié)合具有很高的應(yīng)用價(jià)值。但目前將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到互助保險(xiǎn)中還面臨著一些例如存儲(chǔ)空間、硬件條件不夠等技術(shù)和管理上的問(wèn)題，若要將兩者完美結(jié)合還需要進(jìn)一步研究實(shí)踐。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈：互助保險(xiǎn)：去中心化

一、引言

作為保險(xiǎn)三大主要存在形式之一，互助保險(xiǎn)行業(yè)近年來(lái)飛速發(fā)展，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上已經(jīng)占據(jù)了大量份額，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也開(kāi)始蘇醒，互聯(lián)網(wǎng)模式的互助保險(xiǎn)平臺(tái)不斷涌現(xiàn)。相互幫助的理念，低微的保費(fèi)，全新的經(jīng)營(yíng)模式給人們帶來(lái)了嶄新的保險(xiǎn)體驗(yàn)。但實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，由信息不對(duì)稱和信任危機(jī)所引發(fā)的問(wèn)題逐漸顯露，例如以互助保險(xiǎn)之名非法集資、理賠規(guī)則落實(shí)不到位，不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也為消費(fèi)者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)隱患，互助保險(xiǎn)若要更好發(fā)展，這些問(wèn)題亟待解決。隨著人們對(duì)比特幣的高度關(guān)注，隱藏在其身后的區(qū)塊鏈技術(shù)逐漸成為社會(huì)各界的焦點(diǎn)。作為如今最熱門(mén)的技術(shù)之一，區(qū)塊鏈因其去中心化、安全高效等特性，廣泛應(yīng)用于各個(gè)領(lǐng)域，推動(dòng)著各行各業(yè)的發(fā)展。在此背景下，研究區(qū)塊鏈能否應(yīng)用于互助保險(xiǎn)領(lǐng)域，并解決互助保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中存在的問(wèn)題，對(duì)于互助保險(xiǎn)和信息技術(shù)兩個(gè)領(lǐng)域都具有很高的理論和實(shí)踐價(jià)值。

二、互助保險(xiǎn)概述

（一）互助保險(xiǎn)概念與特點(diǎn)

互助保險(xiǎn)以自愿聯(lián)合，相互扶持為理念，是指由具有相同需求或面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的人自愿組織起來(lái)，簽訂合同并按規(guī)定交納保費(fèi)，形成互助基金，當(dāng)出現(xiàn)合同中規(guī)定的事故時(shí)，由該基金對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)活動(dòng)。目前互助保險(xiǎn)的運(yùn)作形式主要是會(huì)員按期交納會(huì)費(fèi)形成互助基金用于賠償或者根據(jù)所需賠償金額從會(huì)員賬戶中小額多次扣款。

（二）互助保險(xiǎn)的特點(diǎn)與發(fā)展情況

互助保險(xiǎn)首先不以盈利為目的；互助保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)最大的區(qū)別在于商業(yè)保險(xiǎn)將保單當(dāng)作商品，以盈利為主要目標(biāo)，幫助被保險(xiǎn)人只是間接結(jié)果，而互助保險(xiǎn)不以盈利為目的，基金只用于賠償被保險(xiǎn)人，不進(jìn)行投資以獲取收益。其次所有權(quán)高度分散；互助保險(xiǎn)組織中不存在股東和組織管理者，每一位會(huì)員既是被保險(xiǎn)者，同時(shí)也可參與管理，將被保險(xiǎn)人和管理者結(jié)合，消除了利益沖突，更好的保障被保險(xiǎn)人利益。最突出的是低保費(fèi)低成本；互助保險(xiǎn)組織不需要再經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)上對(duì)股東負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)來(lái)源和范圍也相對(duì)集中，可很好地控制成本。對(duì)被保險(xiǎn)人而言，參與互助保險(xiǎn)無(wú)需按期按量交納高額保費(fèi)，當(dāng)團(tuán)體成員足夠多時(shí)，交納少量費(fèi)用即可參保。

互助保險(xiǎn)作為一種古老的保險(xiǎn)形式，目前發(fā)展極為迅速。

在國(guó)際市場(chǎng)上，互助保險(xiǎn)已有一百多年的發(fā)展歷史，據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)，截止2014年，全球互助保險(xiǎn)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額27.1%，覆蓋9.2億人。

相比國(guó)際市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)關(guān)于互助保險(xiǎn)的法律法規(guī)和政策一直是空白，沒(méi)有在法律上承認(rèn)互助保險(xiǎn)這種組織形式的合法性，商業(yè)保險(xiǎn)先入為主，占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，因此互助保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展非常緩慢。如今，互助保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展正在加快，2015年1月，保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，同年9月受理了3家互助保險(xiǎn)公司遞交的申請(qǐng)材料。目前首批互助保險(xiǎn)牌照已經(jīng)下發(fā)，還有30公司正在申請(qǐng)互助保險(xiǎn)牌照。以互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)形式出現(xiàn)的互助保險(xiǎn)平臺(tái)如必互保險(xiǎn)、水滴互助等也迅速發(fā)展起來(lái)，必互保險(xiǎn)在4小時(shí)內(nèi)就募集到了1000名創(chuàng)世會(huì)員，水滴互助兩個(gè)月就吸納會(huì)員20萬(wàn)，這也體現(xiàn)了國(guó)人對(duì)互助保險(xiǎn)的極大興趣。

（三）現(xiàn)存問(wèn)題與發(fā)展難點(diǎn)

隨著互助保險(xiǎn)在我國(guó)的進(jìn)一步發(fā)展，這種保險(xiǎn)形式在實(shí)踐中存在和引發(fā)的一些問(wèn)題逐漸顯露出來(lái)。

首先是騙局頻現(xiàn)，變相經(jīng)營(yíng)。某些互助保險(xiǎn)平臺(tái)將虛構(gòu)的互助計(jì)劃包裝成互助保險(xiǎn)進(jìn)行銷售，消費(fèi)者交納會(huì)費(fèi)但卻得不到任何回報(bào)，非常容易造成經(jīng)濟(jì)損失；還有一些平臺(tái)沒(méi)有將會(huì)員交納的會(huì)費(fèi)妥善保管，而是用于投資或其他活動(dòng)以獲取收益，完全違背了相互扶持，不以盈利為目的的初衷，將互助保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榉欠Y，偏離了原先的軌道，會(huì)員的權(quán)益無(wú)法得到保障。

其次是運(yùn)營(yíng)規(guī)則不明確。一些互助保險(xiǎn)平臺(tái)在宣傳時(shí)不斷強(qiáng)調(diào)低保費(fèi)高收益，會(huì)員人數(shù)眾多，但對(duì)會(huì)費(fèi)交納規(guī)則、理賠流程等會(huì)員卻不甚了解，從而對(duì)會(huì)員權(quán)益造成影響。

最后是道德約束力不強(qiáng)，會(huì)員相互不信任。一方面會(huì)員加入平臺(tái)后，不斷被通知平臺(tái)中有會(huì)員需要理賠，繼而賬戶金額被扣除，但得不到詳細(xì)信息也無(wú)法驗(yàn)證真?zhèn)?，無(wú)從得知自己交納會(huì)費(fèi)的去向，因此質(zhì)疑平臺(tái)扣款的合理性；另一方面，平臺(tái)也質(zhì)疑會(huì)員出示虛假證明，蓄意騙保。相互之間的不信任嚴(yán)重影響了平臺(tái)的運(yùn)行效率也阻礙了互助保險(xiǎn)的發(fā)展。

出現(xiàn)以上問(wèn)題的最大原因在于信息的不對(duì)稱和不完全的去中心化，解決這些問(wèn)題成為了推動(dòng)互助保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

三、區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈概念在2008年中本聰發(fā)表的《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》一文中首次出現(xiàn)，其本質(zhì)是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的分布式賬本，也可看作是一種信息組織結(jié)構(gòu)。區(qū)塊由包含通過(guò)密碼學(xué)運(yùn)算生成的隨機(jī)散列、時(shí)間戳等信息的區(qū)塊頭和記錄交易信息的區(qū)塊主體組成，區(qū)塊相連形成區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈系統(tǒng)發(fā)生交易時(shí)，根據(jù)數(shù)據(jù)傳播協(xié)議將該交易向全網(wǎng)廣播，全網(wǎng)用戶經(jīng)過(guò)驗(yàn)證認(rèn)為交易有效后，將交易信息記錄在新區(qū)塊主體中并加蓋時(shí)間戳后，永久保存在區(qū)塊鏈中，每個(gè)區(qū)塊按照時(shí)間順序相連，如此建立了一個(gè)去中心的安全信任網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)鏈。區(qū)塊鏈按照開(kāi)放程度不同可被分為三類：公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈，具有去中心化、自治性與匿名性、信息不可篡改和公開(kāi)性等特點(diǎn)，核心技術(shù)包括分布式賬簿、智能合約、密碼學(xué)非對(duì)稱加密、共識(shí)機(jī)制、時(shí)間戳等。

區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)了交易雙方在無(wú)需第三方監(jiān)管的條件下安全高效完成交易，顛覆了傳統(tǒng)的需要依靠中心結(jié)構(gòu)的信任模式，極大地降低了信任成本，是對(duì)人類信用體系創(chuàng)造的一次重大突破。

比特幣是區(qū)塊鏈技術(shù)的首次全球性大規(guī)模應(yīng)用，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展與研究，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)已被各行各業(yè)熟知，逐漸成為各個(gè)領(lǐng)域的發(fā)展趨勢(shì)和創(chuàng)新方向。2015年起，包括納斯達(dá)克、花旗銀行等數(shù)十個(gè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新，通過(guò)區(qū)塊鏈完成股權(quán)交易、證券交易，并嘗試將比特幣作為流通貨幣進(jìn)行使用。除了金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈目前還被廣泛應(yīng)用在保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、政府信息公開(kāi)，公證、醫(yī)療等諸多領(lǐng)域。

四、區(qū)塊鏈在互助保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈技術(shù)以其獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)也產(chǎn)生了很大影響，易于管理、安全、信任等特點(diǎn)為保險(xiǎn)業(yè)的承保管理、客戶信息保護(hù)、服務(wù)模式以及風(fēng)險(xiǎn)控制提供了一個(gè)嶄新的方向和思路。目前我國(guó)多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)踐，例如眾安保險(xiǎn)已著手開(kāi)發(fā)基于區(qū)塊鏈的智能合約工具箱，極大的提高了防篡改和信息安全保護(hù)力度；陽(yáng)光保險(xiǎn)推出了區(qū)塊鏈保單卡以及基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“陽(yáng)光貝”積分，實(shí)現(xiàn)時(shí)時(shí)投保，即時(shí)生效，積分可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)分享給他人；平安保險(xiǎn)加入了主要職能為建立銀行業(yè)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)，解決銀行跨境結(jié)算效率問(wèn)題的R3組織，并計(jì)劃專門(mén)成立金融科技部門(mén)，進(jìn)一步研究區(qū)塊鏈技術(shù)與保險(xiǎn)、醫(yī)療等領(lǐng)域的結(jié)合和應(yīng)用創(chuàng)新。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)已成為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展方向之一。

（二）區(qū)塊鏈用于互助保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)與價(jià)值

區(qū)塊鏈技術(shù)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用已經(jīng)取得一定成果，互助保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)的主要存在方式之一，自然也可以嘗試和區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，區(qū)塊鏈技術(shù)的特性可以有效的緩解甚至完全解決上文中所闡述的互助保險(xiǎn)問(wèn)題。

其一，區(qū)塊鏈技術(shù)的中心思想與互助保險(xiǎn)的運(yùn)行模式高度一致。區(qū)塊鏈最主要的特征是去中心化，網(wǎng)鏈中每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都相互獨(dú)立又相互連接，擁有同樣的權(quán)利，沒(méi)有中心機(jī)構(gòu)，節(jié)點(diǎn)共同對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理；互助保險(xiǎn)組織是由有同樣需求的人自愿結(jié)合組成的范圍固定的團(tuán)體，團(tuán)體中沒(méi)有負(fù)責(zé)人或管理者，每一個(gè)成員享有同樣的權(quán)利，承擔(dān)同樣的義務(wù)。另外，使用區(qū)塊鏈技術(shù)可以極大的節(jié)省人工管理造成的成本，對(duì)于非盈利性的組織非常適用。區(qū)塊鏈技術(shù)以鏈的形式存儲(chǔ)所有數(shù)據(jù)也使數(shù)據(jù)具有可追溯性，便于管理。

其二，區(qū)塊鏈核心技術(shù)可以通過(guò)自動(dòng)化過(guò)程有效的建立起一個(gè)去中心化的信任機(jī)構(gòu)，改進(jìn)現(xiàn)行互助保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式中存在的問(wèn)題，達(dá)到以下效果：

1.使信息透明公開(kāi)

互助保險(xiǎn)平臺(tái)所蘊(yùn)含的最大問(wèn)題就是交易及財(cái)務(wù)信息不透明，會(huì)員不知道自己交納會(huì)費(fèi)的去向和用途。分布式賬簿技術(shù)是指網(wǎng)絡(luò)中的任意節(jié)點(diǎn)，無(wú)論屬于何種機(jī)構(gòu)，處于何種地理位置，都可以共享統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫(kù)中的信息，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)擁有相同的數(shù)據(jù)副本，當(dāng)數(shù)據(jù)庫(kù)中數(shù)據(jù)發(fā)生變化時(shí)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)副本都會(huì)同步更新。

使用分布式賬簿技術(shù)，可以將平臺(tái)中所有交易記錄發(fā)送給每一位會(huì)員，并及時(shí)更新，會(huì)員可以根據(jù)賬簿信息跟蹤交易過(guò)程，明確每一筆基金用途，保證基金沒(méi)有被用于他處，使平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不會(huì)偏離原來(lái)的軌道繼而向非法集資方向發(fā)展。

2.保護(hù)信息無(wú)法篡改

哈希算法的使用可以從根本上保護(hù)信息安全，不被篡改。哈希算法是一種單向密碼體制，通過(guò)算法將一段明文轉(zhuǎn)化成一段長(zhǎng)度較短，位數(shù)固定的由數(shù)字和字母組成的隨機(jī)散列，計(jì)算過(guò)程不可逆，明文內(nèi)容稍作改變，計(jì)算結(jié)果都會(huì)天差地別。

區(qū)塊鏈中通常使用SHA-256哈希算法，對(duì)區(qū)塊主體中的交易內(nèi)容進(jìn)行計(jì)算，得到長(zhǎng)度為32字節(jié)的字符串，這些哈希值一般以Merkle樹(shù)形式記錄，葉子節(jié)點(diǎn)存儲(chǔ)各筆交易信息計(jì)算得到的哈希值，非葉子節(jié)點(diǎn)儲(chǔ)存其下所有葉子節(jié)點(diǎn)值的組合哈希計(jì)算結(jié)果，逐層往上，匯總成一個(gè)總哈希值，成為Merkle樹(shù)根，保存在區(qū)塊頭中。通過(guò)檢查哈希值是否改變便可得知區(qū)塊主體信息是否被篡改。

互助保險(xiǎn)理賠過(guò)程中的所有交易信息都將保存在區(qū)塊體中，哈希算法運(yùn)算時(shí)，會(huì)對(duì)本區(qū)塊體中的交易內(nèi)容和上一個(gè)區(qū)塊的哈希值進(jìn)行計(jì)算，生成隨機(jī)散列保存在區(qū)塊頭中。因此當(dāng)某一個(gè)區(qū)塊的信息遭到篡改時(shí)，不但本區(qū)塊哈希值會(huì)出現(xiàn)巨大的差異，也無(wú)法與下一個(gè)相連區(qū)塊的哈希值相匹配，從而保護(hù)了信息安全。

3.標(biāo)識(shí)成員身份、加密傳遞信息

互助保險(xiǎn)組織中的成員彼此之間都很陌生，難以相互信任，在進(jìn)行交易和通信時(shí)使用非對(duì)稱加密，系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)對(duì)方身份和數(shù)據(jù)內(nèi)容進(jìn)行甄別和保護(hù)，使得成員間可以相互信任，自動(dòng)建立起信任機(jī)構(gòu)。

非對(duì)稱加密的常見(jiàn)算法包括RSA、ECC、Elgamal等，區(qū)塊鏈中，通過(guò)使用非對(duì)稱加密的方法驗(yàn)證交易雙方的身份信息和安全傳遞信息。

信息發(fā)送者首先對(duì)要發(fā)送的信息用私鑰加密，信息接收者若能用對(duì)應(yīng)公鑰解密信息，則證明該消息確實(shí)是由該發(fā)送者發(fā)送，身份屬實(shí)，并非他人偽造；信息發(fā)送者用接受者的公鑰加密信息，接受者只有用對(duì)應(yīng)私鑰才能解密，則保證了除了擁有該私鑰的接受者，他人即使得到信息也無(wú)法獲得內(nèi)容，從而保護(hù)了信息的安全。

用戶私鑰通過(guò)操作系統(tǒng)底層的隨機(jī)數(shù)生成器產(chǎn)生256位隨機(jī)數(shù)，再使用哈希算法和Base58轉(zhuǎn)換成較短的字符供用戶使用，公鑰由私鑰通過(guò)Secp256k1橢圓曲線算法生成，該過(guò)程不可逆，既無(wú)法通過(guò)公鑰算出私鑰，因此十分安全。

4.證明信息真實(shí)存在

區(qū)塊鏈中，每筆交易的發(fā)生時(shí)間會(huì)直接記錄在區(qū)塊中，這就是時(shí)間戳技術(shù)，各區(qū)塊根據(jù)時(shí)間順序進(jìn)行排列。時(shí)間戳體現(xiàn)了交易的真實(shí)性，有助于增加數(shù)據(jù)的不可篡改性，保證了分布式數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和安全性。

互助保險(xiǎn)平臺(tái)中發(fā)生的每一筆交易都會(huì)記錄上詳細(xì)的時(shí)間，時(shí)間是信息最好的天然存在證明，時(shí)間戳能夠扮演公正人的角色，證明該信息確實(shí)存在。

5.自動(dòng)落實(shí)一切規(guī)則和流程

互助保險(xiǎn)平臺(tái)沒(méi)有中心機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，經(jīng)常出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則和理賠流程不明確，并且落實(shí)不到位，會(huì)員權(quán)益受到影響。智能合約是由密碼學(xué)家尼克.薩博在1994年提出的，在以中心化為主的傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)中沒(méi)有得到很好地運(yùn)用，但在區(qū)塊鏈中卻發(fā)揮了極大的優(yōu)勢(shì)和作用。將協(xié)商好的智能合約事先寫(xiě)入?yún)^(qū)塊鏈的分布式網(wǎng)絡(luò)中，當(dāng)觸發(fā)某一事件時(shí)，自動(dòng)按照既定程序運(yùn)行，不需要第三方監(jiān)管。人力也無(wú)法干預(yù)智能合約的執(zhí)行，智能合約進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈的去中心化。

通過(guò)智能合約技術(shù)，可將會(huì)員共同制定好的規(guī)則和流程以計(jì)算機(jī)程序的形式輸入系統(tǒng)，形成智能合約，系統(tǒng)自動(dòng)按照程序運(yùn)行，例如當(dāng)會(huì)員需要理賠且證明情況屬實(shí)，系統(tǒng)按照合約從基金中將約定保險(xiǎn)金打入會(huì)員賬戶中，整個(gè)過(guò)程自動(dòng)完成，無(wú)需人工控制，人為也無(wú)法干預(yù)，保證平臺(tái)中的任何一筆交易完全按照預(yù)定軌道執(zhí)行。

6.保證信息準(zhǔn)確一致

共識(shí)機(jī)制是區(qū)塊鏈可信公正的前提，各節(jié)點(diǎn)根據(jù)共識(shí)機(jī)制中同樣的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)區(qū)塊鏈中信息進(jìn)行管理作或決策，避免徇私和欺騙，用技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)信任。

互助保險(xiǎn)平臺(tái)在運(yùn)行過(guò)程中由于網(wǎng)絡(luò)傳輸或用戶操作不當(dāng)?shù)葐?wèn)題可能會(huì)出現(xiàn)重復(fù)存儲(chǔ)或相同時(shí)間內(nèi)記錄多筆交易等情況，導(dǎo)致數(shù)據(jù)鏈出現(xiàn)分叉，后續(xù)區(qū)塊記錄時(shí)會(huì)按照共識(shí)機(jī)制制定的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算比較，判斷新區(qū)塊應(yīng)鏈接在哪個(gè)分支鏈上，保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確一致性。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在互助保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)存在的問(wèn)題

在技術(shù)方面，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)存儲(chǔ)空間、硬件及系統(tǒng)抗壓能力有著很高的要求。由于區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)將每一筆交易的詳細(xì)信息和完成時(shí)間永久保留，所以需要海量的存儲(chǔ)空間，大量數(shù)據(jù)交互對(duì)網(wǎng)絡(luò)傳輸也會(huì)造成很大的壓力；區(qū)塊鏈系統(tǒng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)對(duì)系統(tǒng)硬件性能、電力供應(yīng)也是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)；隨著互助保險(xiǎn)組織的不斷壯大，會(huì)員人數(shù)會(huì)越來(lái)越多，系統(tǒng)單位時(shí)間內(nèi)需要處理的交易也在不斷增多，系統(tǒng)需要有較強(qiáng)的處理能力，才能保證程序正常高效運(yùn)行，否則會(huì)影響用戶體驗(yàn)甚至引起系統(tǒng)崩潰，所以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)要有抗壓能力較強(qiáng)的系統(tǒng)作為支持。

將區(qū)塊鏈技術(shù)引入互助保險(xiǎn)行業(yè)，在業(yè)務(wù)需求方面也存在需要完善的地方。例如疾病類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，區(qū)塊鏈技術(shù)可以將申請(qǐng)疾病理賠的會(huì)員所提供的診斷證明廣播給團(tuán)體中的每一位成員，讓成員了解理賠發(fā)生的具體情況，知道自己交納會(huì)費(fèi)去向，解決了信息不透明的問(wèn)題。雖然每位會(huì)員都能看到診斷證明，但是仍沒(méi)有辦法判別證明的真?zhèn)?，還會(huì)存在疑慮，信任危機(jī)沒(méi)有得到妥善解決。在這種情況下，可組織成員共同選擇正規(guī)的第三方公正機(jī)構(gòu)，會(huì)員先將證明在指定地點(diǎn)進(jìn)行公正，之后再提交給平臺(tái)，從而保證了證明的真實(shí)性。

五、結(jié)語(yǔ)

研究表明，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在互助保險(xiǎn)領(lǐng)域中具有很大的優(yōu)勢(shì)。區(qū)塊鏈去中心化的思想與互助保險(xiǎn)模式的要求相吻合，分布式賬簿使信息透明公開(kāi)，哈希算法保證數(shù)據(jù)無(wú)法篡改，密碼學(xué)非對(duì)稱加密能夠驗(yàn)證成員身份、加密傳遞信息，時(shí)間戳為數(shù)據(jù)添加存在性證明，智能合約保證落實(shí)一切規(guī)則和流程，共識(shí)機(jī)制確保信息準(zhǔn)確一致，消除信息不對(duì)稱現(xiàn)象，并在很大程度上緩解了信任危機(jī)。

區(qū)塊鏈核心技術(shù)所達(dá)到的效果能夠妥善解決互助保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)存的問(wèn)題，并且提高業(yè)務(wù)效率，降低成本，在很大程度上完善了互助保險(xiǎn)服務(wù)，推動(dòng)互助保險(xiǎn)更好發(fā)展。而在新領(lǐng)域中的應(yīng)用也可以使區(qū)塊鏈技術(shù)更加成熟。

然而，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于互助保險(xiǎn)領(lǐng)域中，無(wú)論是技術(shù)層面還是需求體驗(yàn)層面，還存在著一些未解決的難點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)所需要的海量存儲(chǔ)空間，對(duì)系統(tǒng)硬件性能以及抗壓能力的高要求目前在一般企業(yè)中還難以達(dá)到，業(yè)務(wù)方面由于信息驗(yàn)證困難，導(dǎo)致信任危機(jī)并沒(méi)有完全解決，因此將區(qū)塊鏈應(yīng)用于互助保險(xiǎn)依然面臨著不小的挑戰(zhàn)。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然引起了廣泛的關(guān)注，但對(duì)其的研究和應(yīng)用仍然處于初級(jí)階段，互助保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上也是初露鋒芒，要把這兩者完美的結(jié)合起來(lái)還需要時(shí)間進(jìn)一步的研究和實(shí)踐。