馬常青

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動金融快速發(fā)展，以手機APP為代表的移動端應用已成為銀行業(yè)金融機構(gòu)提供金融服務的主要渠道，亦成為社會公眾、各類中小企業(yè)用戶獲取金融服務的便捷手段。近年來，中國人民銀行蘭州中心支行引導金融機構(gòu)積極探索以手機APP支持普惠金融的新措施、新途徑，全面延伸普惠金融的廣度和深度，不斷提升信息化建設水平和力度，極大方便了社會公眾，也提升了金融服務效率。

甘肅地區(qū)銀行應用大突破

作為專門為手機用戶提供移動金融服務的重要平臺，銀行手機APP在甘肅推廣應用取得顯著進展。截至2016年底，全省銀行各類手機APP用戶已達到1621.6萬人（同一用戶可能使用多家銀行的多個手機APP）。盡管61.59 %的手機APP用戶集中在規(guī)模較大、實力雄厚的國有商業(yè)銀行，但地方性法人銀行手機APP用戶增長更為迅速。近兩年，蘭州銀行、甘肅農(nóng)信、甘肅銀行的用戶數(shù)分別增長了138.95%、248.5%、1690.65%，手機APP已成為個人、小微企業(yè)獲取金融服務的重要途徑。

隨著手機APP在金融業(yè)的廣泛應用，其對推動金融業(yè)務發(fā)展和提升移動金融服務質(zhì)量等方面的重要作用日趨凸顯。甘肅省銀行業(yè)金融機構(gòu)已形成了由業(yè)務部門提出產(chǎn)品和服務需求，電子銀行部、移動金融部或網(wǎng)絡金融部等負責手機APP運營管理，信息科技部或軟件開發(fā)中心負責技術(shù)支持的較為成熟的運營模式。手機APP的發(fā)布渠道主要是官方網(wǎng)站，其次為安智市場、華為應用市場等手機軟件發(fā)布平臺。手機APP的推廣和下載渠道主要為官方網(wǎng)站、營業(yè)網(wǎng)點及其他現(xiàn)場渠道。

“手機銀行”是甘肅銀行業(yè)金融機構(gòu)最主要的手機APP應用，“微信銀行”是近年來發(fā)展較快的手機APP應用。針對特定用戶或產(chǎn)品服務，各銀行著眼于手機端的便捷、移動優(yōu)勢，普遍開發(fā)上線了手機號轉(zhuǎn)賬、掌上（手機）理財、影院購票等特色服務。同時，甘肅銀行等金融機構(gòu)上線了薪e融、交通罰款繳費、有線電視繳費、加油卡充值、收視寶等業(yè)務。手機APP的服務與功能涵蓋了銀行基本業(yè)務，能高效便捷地為用戶提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、投資理財、個人貸款、信用卡管理、生活服務、電子商務等金融服務。據(jù)調(diào)查，全省手機APP提供的普惠金融產(chǎn)品主要為便民服務類產(chǎn)品。其中，賬戶管理、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費、生活服務、在線貸款、投資理財占比84%。從服務對象看，面向一般個人用戶的產(chǎn)品有39個，如：農(nóng)業(yè)銀行的一鍵繳費、網(wǎng)捷貸、質(zhì)押貸款，中國銀行的二維碼支付，建設銀行的快貸等產(chǎn)品，主要提供轉(zhuǎn)賬匯款、在線貸款、賬戶管理、生活繳費、電子商務、移動支付等服務；面向小微企業(yè)的產(chǎn)品有6種，如：工商銀行的工銀小微金融、招商銀行的閃電貸、甘肅銀行的薪e融等產(chǎn)品，主要提供賬戶管理、貸款申請、投資理財?shù)确?；面向工資代發(fā)類客戶、公積金繳納個人、符合信用評級的自然人等特定群體的普惠信貸類產(chǎn)品有5個，主要提供在線快速貸款產(chǎn)品，如：工商銀行的融e借、郵儲銀行的網(wǎng)貸通、浦發(fā)銀行的公積金點貸、甘肅農(nóng)信的自助貸款等產(chǎn)品。

全省銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍建立了完善的手機APP應用安全防護體系，采用多重風險防控機制，保障資金交易和信息安全。在網(wǎng)絡傳輸方面，采用SSL安全協(xié)議，提供安全的數(shù)據(jù)傳輸通道，確保用戶身份和交易信息安全。在系統(tǒng)安全方面，采用生物識別技術(shù)、支付密碼器、短信驗證+動態(tài)口令等多種安全認證方式，提供多種身份認證手段，確保資金交易安全。在業(yè)務風險防控方面，主要提供風險易于控制的賬戶管理、限額內(nèi)轉(zhuǎn)賬匯款、便民繳費等服務和產(chǎn)品，對信用卡和貸款等風險較大的業(yè)務則采取了線上線下相結(jié)合方式。同時，手機APP的部分服務功能結(jié)合了網(wǎng)點柜面開通或簽約等線下模式，并采用自定義轉(zhuǎn)賬權(quán)限和限額、短信或微信提示交易信息等防控措施，有效防范誤操作和賬戶被盜等風險。

信息化切實支持普惠金融

手機APP在拓寬金融服務渠道、擴大金融服務覆蓋面、降低金融服務門檻、提升金融服務質(zhì)量等方面發(fā)揮了傳統(tǒng)金融服務手段無可比擬的作用，但也存在很多不足。比如，面向重點普惠金融服務群體的產(chǎn)品較為缺乏。提供普惠金融產(chǎn)品服務的渠道較為分散。普惠金融產(chǎn)品服務的用戶體驗有待提高。普惠金融業(yè)務風險防控難度較大。

在未來的工作中，應該逐步完善普惠金融基礎設施。完善的金融基礎設施是大力發(fā)展普惠金融的前提條件，也是普及手機APP的重要因素?，F(xiàn)階段，移動支付、大數(shù)據(jù)、征信、電子認證、技術(shù)規(guī)范等已成為新的普惠金融基礎設施。應在進一步完善監(jiān)管體系、法律體系和征信體系的基礎上，積極通過新業(yè)態(tài)和新技術(shù)的融合發(fā)展，加快金融基礎設施建設，改善普惠金融生態(tài)環(huán)境，為普惠金融創(chuàng)新提供有效保障。同時，加強數(shù)字普惠金融的研究與實踐，確定全省手機APP普惠金融技術(shù)框架和應用架構(gòu)，制訂數(shù)據(jù)和技術(shù)規(guī)范，推進全省普惠金融持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展。

積極推進手機APP普惠金融應用。手機APP既是銀行業(yè)金融機構(gòu)的重要移動金融服務平臺、業(yè)務接入渠道和統(tǒng)一服務入口。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應充分發(fā)揮手機APP應用在推進移動金融和信息惠民、便民服務等方面的優(yōu)勢，將其作為推進甘肅普惠金融發(fā)展的新途徑、新方向。一是重視和推進手機APP普惠金融應用研究，持續(xù)推進產(chǎn)品設計和應用開發(fā)，不斷加強運營管理，與網(wǎng)上銀行、自助設備、現(xiàn)場網(wǎng)點的功能和服務相配套，提供多途徑、差異化的普惠金融服務渠道。二是利用已有應用平臺的功能和接口，整合、開發(fā)并上線普惠金融業(yè)務應用，提供普惠金融接入渠道和統(tǒng)一的服務入口。三是加強與政府部門、公共服務領域的協(xié)作與信息共享，發(fā)揮 “線上+線下”服務的融合優(yōu)勢，改善服務環(huán)境，擴大服務覆蓋面。

不斷豐富手機APP普惠金融產(chǎn)品。各銀行應認真總結(jié)借鑒全省金融精準扶貧、低保補助的經(jīng)驗和做法，充分發(fā)揮手機APP接入和服務渠道的作用，緊密結(jié)合普惠金融重點服務群體消費場景，設計開發(fā)多樣化、多層次、體系化的賬戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、生活繳費、便民服務、政策咨詢、小額信貸等手機APP產(chǎn)品和服務。尤其是開發(fā)適合貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)特點和需求的應用，為普惠金融重點服務群體提供機會均等、體驗優(yōu)質(zhì)的服務。

加大手機APP普惠金融服務宣傳力度。通過手機APP推進普惠金融的重要前提是使社會公眾，尤其是農(nóng)村貧困人口、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人、老年人等群體了解、熟知服務。各銀行應高度重視并加強宣傳工作，充分應用網(wǎng)站、柜面宣傳、專題培訓、電子屏播放等方式，廣泛利用電視廣播、報刊雜志、網(wǎng)絡媒體等渠道，全面開展移動金融、支付安全、反電信網(wǎng)絡詐騙的宣傳和精準培訓。擴大宣傳覆蓋面，提升普惠金融服務的覆蓋面和可獲得性。

著力強化手機APP安全風險防控體系。完善法律制度，嚴格執(zhí)行相關(guān)安全和 技術(shù)標準，規(guī)范和約束第三方（軟件服務商、電信運營商）行為，加強對手機APP開發(fā)、發(fā)布、運營等環(huán)節(jié)的風險防控。重視業(yè)務規(guī)則和制度設計，規(guī)避風險。例如，建立基于生物識別、手勢驗證、支付密碼器的多因子身份認證機制，高效識別賬號安全風險，甄別虛假用戶身份，保障賬戶和交易安全。加快國產(chǎn)密碼應用，完善個人信息和業(yè)務交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡傳輸、數(shù)據(jù)處理過程中的加密和安全保障措施，防止出現(xiàn)交易、資金信息被竊和泄漏。四是積極推進區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)應用，不斷滿足新金融業(yè)態(tài)與普惠金融融合發(fā)展的風險防控要求。endprint