盛佳琪+李剛

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)金融是一種相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局下，除傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，還有利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、P2P模式的借貸平臺(tái)及各類理財(cái)APP等。這些創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生沖擊了以存貸款為主要業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)銀行業(yè)。本文從傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)需要層面、互聯(lián)網(wǎng)金融自身優(yōu)勢(shì)，以及時(shí)代背景，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行業(yè)；小微企業(yè)；存貸款

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年11月27日

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了沖擊，其原因以及對(duì)此受到的沖擊來(lái)自于各個(gè)方面。

一、從傳統(tǒng)銀行業(yè)本身的業(yè)務(wù)層面對(duì)其產(chǎn)生沖擊

（一）對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響。傳統(tǒng)銀行有三大類業(yè)務(wù)，包括存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，其中存款業(yè)務(wù)為最主要的業(yè)務(wù)。（表1）

根據(jù)表1中數(shù)據(jù)我們可以看出，相較于以往的存款利率，2017年各銀行存款利率大部分均在下調(diào)，且各大銀行存款利率基本相似，較少數(shù)商業(yè)銀行在長(zhǎng)期存款利率中相對(duì)占有優(yōu)勢(shì)。與以往相比較，在以獲得更多的收益及以安全為目的的情況下，銀行利率的調(diào)整，導(dǎo)致所得利息減少，在某種程度上降低了人們對(duì)存款的興趣。同時(shí)，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的趨勢(shì)下，一部分新型理財(cái)APP的產(chǎn)生也導(dǎo)致了銀行存款業(yè)務(wù)不再如以往受人歡迎，尤其是與之時(shí)間段靈活、效益高的特點(diǎn)相比，依靠定活期存款所得的利息收益就越發(fā)顯得微不足道了。

舉例來(lái)說(shuō)，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，是當(dāng)前較大的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的集團(tuán)公司的關(guān)聯(lián)公司。而余額寶又是支付寶所打造的余額增值服務(wù)的理財(cái)產(chǎn)品?？蛻舭彦X轉(zhuǎn)入余額寶即表示購(gòu)買了貨幣基金，由此獲得相應(yīng)的收益。這在某一程度上，可以說(shuō)余額寶成了銀行存款業(yè)務(wù)的替代品，而余額寶所具有的競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行存款業(yè)務(wù)。除了余額寶，具有存款理財(cái)業(yè)務(wù)的APP還有中國(guó)平安旗下提供綜合性金融資產(chǎn)交易信息及相關(guān)服務(wù)的陸金所。（表2）

將表2顯示的數(shù)據(jù)與2017年各大銀行存款利率圖表中的數(shù)據(jù)相比，即在相同的存款時(shí)間段下，理財(cái)產(chǎn)品所擁有的利率收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，雖然需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，但不可否認(rèn)的是，這些理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)在一定程度上與傳統(tǒng)銀行定活期存款業(yè)務(wù)形成了競(jìng)爭(zhēng)。

（二）對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響。存款業(yè)務(wù)也僅是傳統(tǒng)銀行獲益最大的三大業(yè)務(wù)之一，而在存款業(yè)務(wù)受影響的情況下，傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)也受到了一定的沖擊。

在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在網(wǎng)上流行，P2P就是其中一種。在筆者個(gè)人理解看來(lái)，P2P憑借個(gè)人到個(gè)人的借貸方式，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為媒介，在一定程度上加大了資金的流動(dòng)量，也加速了資金的運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，P2P行業(yè)中民營(yíng)系平臺(tái)數(shù)量最多，其優(yōu)勢(shì)在于門檻較低，且它具有較高的投資收益率。雖然民營(yíng)系的P2P平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行相比風(fēng)險(xiǎn)較高，但其產(chǎn)品的市場(chǎng)化程度高，它是小微企業(yè)獲取資金的來(lái)源之一。在傳統(tǒng)銀行辦理小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需要辦理相應(yīng)的手續(xù)，貸款流程相對(duì)繁瑣，且為盡可能減少銀行本身所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目發(fā)展預(yù)期、企業(yè)規(guī)模及管理經(jīng)營(yíng)等方面有一定的要求。而相比于大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)在管理體系、人才配置和資本等方面有著較大差距，也因此小微企業(yè)難以融資。但在目前小微企業(yè)發(fā)展前景良好的情況下，傳統(tǒng)銀行業(yè)也隨之喪失了這一部分有較大需求的客戶。

這些存貸款業(yè)務(wù)客戶來(lái)源的減少，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)還從其他層面給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了壓力。

二、從需要性層面分析對(duì)其造成的壓力

（一）業(yè)務(wù)處理的需要。目前，一些傳統(tǒng)銀行仍然需要通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)、柜臺(tái)、支行或者網(wǎng)銀來(lái)進(jìn)行一些必要的操作。而一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)只需要客戶通過(guò)智能手機(jī)就能完成操作，相較于電腦來(lái)說(shuō)更為靈活。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在這方面與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，大大減少了人力資源，同時(shí)也提高了時(shí)間效率，為使用客戶提供便利。

（二）宣傳引導(dǎo)的需要。傳統(tǒng)銀行不僅在業(yè)務(wù)處理上沒(méi)有緊跟市場(chǎng)需求，在其業(yè)務(wù)的宣傳引導(dǎo)方面也沒(méi)有很好地與大眾接軌。傳統(tǒng)銀行沒(méi)有很有效地進(jìn)行宣傳，引導(dǎo)大眾來(lái)購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。假設(shè)客戶沒(méi)有一直關(guān)注銀行理財(cái)產(chǎn)品，那么客戶就會(huì)錯(cuò)失理財(cái)信息，其資金就會(huì)閑置。而一些理財(cái)APP則會(huì)通過(guò)微信公眾號(hào)或者APP推送消息，將大量理財(cái)產(chǎn)品的信息主動(dòng)提供給消費(fèi)者。相比于傳統(tǒng)銀行業(yè)刻板被動(dòng)的做法，將這些信息通過(guò)消費(fèi)者日常使用的軟件主動(dòng)進(jìn)行宣傳在一定程度上滿足了大眾的需求。

三、從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)優(yōu)勢(shì)層面對(duì)其產(chǎn)生的沖擊

（一）大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在處理數(shù)據(jù)時(shí)所特有的依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的方式能更加快速高效地提供服務(wù)。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的分析層面中，可見小微企業(yè)是傳統(tǒng)銀行業(yè)流失的一部分客戶，而間接原因就是傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析的技術(shù)。針對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)不像中大型企業(yè)有明確完整的前景與方向，一部分存在變數(shù)，傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)此很難進(jìn)行比較分析。因此對(duì)一些小微企業(yè)過(guò)于保守的認(rèn)知，降低了銀行在貸款業(yè)務(wù)上的利潤(rùn)。

對(duì)個(gè)人貸款來(lái)說(shuō)，雖然傳統(tǒng)銀行憑借信用卡的還款記錄和工資情況等來(lái)看一個(gè)人的信用額度，據(jù)此來(lái)判斷能否給予貸款及貸款額度，但與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的信息資料，利用計(jì)算機(jī)等高科技的方式高效快速地處理分析數(shù)據(jù)的過(guò)程相比，相對(duì)繁瑣傳統(tǒng)且時(shí)間及人工效率較低，尤其是對(duì)于部分在“銀行征信系統(tǒng)”中無(wú)信用記錄的人群，其技術(shù)性的優(yōu)勢(shì)愈加明顯。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)。除了對(duì)于數(shù)據(jù)分析層面的數(shù)據(jù)技術(shù)以外，互聯(lián)網(wǎng)還擁有解決交易信任與安全問(wèn)題的區(qū)塊鏈技術(shù)。在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的影響的采訪中，花旗銀行亞太區(qū)財(cái)資與貿(mào)易金融部主管Rajesh Mehta回答過(guò)，區(qū)塊鏈向所有方面同步共享信息的價(jià)值和提供真正意義上的交易和價(jià)值傳遞同步吻合的機(jī)會(huì)。也正是因?yàn)閰^(qū)塊鏈相對(duì)強(qiáng)大的技術(shù)，從而對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了技術(shù)上的沖擊。

四、從時(shí)代背景來(lái)看

目前，我們處在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，不能否認(rèn)網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)在生活中對(duì)我們所起到的極大影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行交易的，互聯(lián)網(wǎng)金融與當(dāng)前飛速發(fā)展的創(chuàng)新型時(shí)代背景相適應(yīng)。同時(shí)，我們也不能否認(rèn)傳統(tǒng)銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上所作出的貢獻(xiàn)。而借由互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，不少傳統(tǒng)銀行走上了轉(zhuǎn)型的道路，花旗銀行就是其中之一，“花旗希望可以領(lǐng)導(dǎo)變革，而不是被動(dòng)地看待金融科技的發(fā)展?！币虼?，從多方面考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)有一定的沖擊。

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[4]https：//www.lu.com/about/aboutus.html.

[5]傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別.http：//xw.qq.com/finance/20160304023411.