樊川紅 鄭西 黃超

【摘要】“三農(nóng)”問題一直是關(guān)系國計民生的大問題，而解決“三農(nóng)”問題關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民收入。農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款困難的問題一直是“三農(nóng)”問題的癥結(jié)所在，本文在分析農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款難和農(nóng)商行在支農(nóng)信貸中的優(yōu)劣勢的基礎(chǔ)上，從“互聯(lián)網(wǎng)+”和農(nóng)業(yè)發(fā)展上著手，提出依托“蜀信E互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺”，改善農(nóng)商行支農(nóng)服務和品牌效應的措施和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性;貸款難;蜀信E;金融綜合性服務

引言

“三農(nóng)”問題一直是關(guān)系國計民生的大問題，支農(nóng)貸款融資也是政府和社會密切關(guān)注的熱點。雖然近些年隨著國家支持農(nóng)村金融服務政策的不斷深化，各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，涉農(nóng)銀行機構(gòu)的種類、數(shù)量不斷增加，涉農(nóng)信貸投入不斷加大，制約“三農(nóng)”發(fā)展的資金瓶頸得到了部分緩解。但同時，金融機構(gòu)避險逐利的天性與“三農(nóng)”弱質(zhì)性并存的局面，使得放貸機構(gòu)與承貸主體之間利益無法趨同，造成金融機構(gòu)“難貸款”與農(nóng)民兄弟“貸款難”的現(xiàn)象。農(nóng)商行作為以服務“三農(nóng)”為建社初衷的農(nóng)村合作銀行，需要有足夠的社會擔當，本文從分析農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性人手，充分發(fā)揮農(nóng)商行在支農(nóng)信貸中的優(yōu)勢，依托“蜀信E互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺”，為農(nóng)商行及農(nóng)業(yè)發(fā)展提供可行性路徑，僅供參考。

一、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性造成農(nóng)業(yè)“貸款難”

（一）農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是天生的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)

自然再生產(chǎn)過程和經(jīng)濟再生產(chǎn)過程的統(tǒng)一，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度依賴外部自然環(huán)境和自然條件。由于人類始終無法有效控制和避免自然環(huán)境的變化及自然災害的發(fā)生，造成農(nóng)業(yè)面臨很大的自然風險。從國家民政部門2017年前三季度社會服務統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2017年前三季度自然災害造成農(nóng)作物受災面積達18158.8千公頃，絕收面積達2083.5千公頃。

（二）農(nóng)產(chǎn)品供給和需求缺乏價格彈性

農(nóng)產(chǎn)品是人們生活的必需品，它的特性是：收入彈性低，價格彈性低。生產(chǎn)多了，價格即使降到成本以下，人們的需求也不會增加，從而產(chǎn)生“谷賤傷農(nóng)”的現(xiàn)象;生產(chǎn)少了，價格上升，人們的需求也不會減少，這時即使價高利大，生產(chǎn)者也不可能在短期內(nèi)增加供給，從而錯失獲利機會。

（三）市場風險高

由于市場對農(nóng)產(chǎn)品的調(diào)節(jié)具有特殊性，集中表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品價格的大起大落，波動的幅度往往超過正常的范圍，如“蒜你狠”“蒜你賤”現(xiàn)象。因為農(nóng)產(chǎn)品供給依據(jù)的是上一期價格，但是南于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長，當新生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品進入市場時，供求關(guān)系早已發(fā)生了變化，從而引起價格的波動。即上期的高價格導致本期的供給量增多，多的供給量引起價格下降，低價格又引起下一期供給量減少，而少供給量又會引起高價格，如此不斷的循環(huán)，造成農(nóng)產(chǎn)品周期性“賣難”和“買難”，農(nóng)民收入也因此起伏不定。

綜上，我們可以看到農(nóng)業(yè)是一個投資風險大且收益低的產(chǎn)業(yè)，如果缺乏有效的農(nóng)業(yè)風險分散和利益補償機制，農(nóng)業(yè)面臨的風險很容易由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域直接傳遞到信貸領(lǐng)域，這就是為什么傳統(tǒng)金融不愿服務于農(nóng)業(yè)的主要原因。

二、農(nóng)商行在支農(nóng)貸款中的優(yōu)劣勢

（一）優(yōu)勢

農(nóng)商行在支農(nóng)貸款中的優(yōu)勢集中表現(xiàn)為點多面廣，基礎(chǔ)好。就四川農(nóng)信社而言，轄內(nèi)174個縣級聯(lián)社，6147個營業(yè)網(wǎng)點，遍布四川城鄉(xiāng)，基本上每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有一個農(nóng)信社網(wǎng)點。龐大的網(wǎng)點分布系統(tǒng)，使得農(nóng)信社對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社、縣域內(nèi)中小企業(yè)有較強的輻射能力。農(nóng)信社與各個地方基層政府、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社、縣域內(nèi)中小企業(yè)之間建立了良好的關(guān)系，擁有大量客戶信息包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)副產(chǎn)品、再生資源、餐飲業(yè)、倉儲運輸、房地產(chǎn)開發(fā)等。農(nóng)信社扎根農(nóng)村多年，了解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈每一環(huán)節(jié)的主體信息，已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。同時，為應對市場競爭而打造的核心優(yōu)勢，四川省信用聯(lián)社已搭建綜合服務平臺“蜀信E互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺”。

（二）劣勢

1.業(yè)務產(chǎn)品較單一，競爭意識和服務意識缺位，存款流失嚴重

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上有了很大進步，比如理財、保險、基金、定投等方面，并由這些產(chǎn)品帶來了大量的資金流人。但是現(xiàn)階段農(nóng)商行只是在存貸款上比較完善，對于新的金融產(chǎn)品還沒有大面積推廣，所以很難滿足多層次客戶的需求，造成存款資源流失。由于農(nóng)商行立足農(nóng)村，在某些地區(qū)取得了優(yōu)勢甚至是壟斷地位，使部分人員缺乏競爭意識、服務意識，養(yǎng)成了等客上門的懶散作風。一些基層分理處業(yè)務經(jīng)營習慣于按上級下達的任務、計劃辦事，缺乏開拓創(chuàng)新意識。雖然四川省聯(lián)社推出了“蜀信E金融綜合服務平臺”，但是目前線上業(yè)務和線下業(yè)務未實現(xiàn)協(xié)同，并沒有發(fā)揮該平臺的功能和優(yōu)勢。

當前，幾大商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)吸收了大量存款（未統(tǒng)計理財產(chǎn)品），但這些金融機構(gòu)卻成了農(nóng)村的“抽水機”，儲蓄存款大量流向工商業(yè)，真正意義上服務于農(nóng)民的資金非常少。激烈的市場競爭造成農(nóng)商行存款份額大量流失，給支農(nóng)服務帶來了資金壓力。

2.被動開展支農(nóng)貸款活動

農(nóng)商行的立社之本就是服務“三農(nóng)”，但是隨著縣域經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村剩余勞動力向城鎮(zhèn)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)逐步轉(zhuǎn)移，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化，農(nóng)村的經(jīng)濟需求呈現(xiàn)多樣化特征，農(nóng)商行也由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款逐步向工業(yè)和商業(yè)領(lǐng)域延伸貸款。致使部分農(nóng)商行思想理念、市場定位、服務對象和經(jīng)營范圍錯位，認為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展遲緩、收益少和見效慢，逐漸對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不感興趣，產(chǎn)生排斥心理，動搖了辦社宗旨和初衷，對農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)生了一定的阻礙，使得支農(nóng)貸款變成被動貸款。

三、對策——科學運用蜀信E

“蜀信E互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務平臺”，搭建宗旨在于著力打造科技信息平臺、教育培訓平臺、資金融通平臺、支付結(jié)算平臺、產(chǎn)品研發(fā)平臺、牽頭營銷平臺等大平臺。為改善支農(nóng)服務，可利用平臺將海量信息的數(shù)據(jù)作為支撐，游刃于農(nóng)業(yè)各種產(chǎn)業(yè)鏈條中，為產(chǎn)業(yè)鏈融資創(chuàng)新提供了保證。

（一）利用蜀信E把線上客戶+線下農(nóng)戶連接起來，協(xié)助解決銷路問題，化解農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性風險

農(nóng)商行由于特殊的行業(yè)特性，擁有大量的客戶信息包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)副產(chǎn)品、再生資源、餐飲業(yè)、倉儲運輸、房地產(chǎn)開發(fā)等各個行業(yè)的信息。農(nóng)戶通過平臺出售商品，解決銷路問題，并且這個平臺匯集全省各地的信息，除線上服務外，網(wǎng)點客戶經(jīng)理利用自身信息資源的渠道優(yōu)勢，幫助農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品，解決因季節(jié)性大規(guī)模上市造成的銷售難的困境。農(nóng)商行也可借助蜀信平臺數(shù)據(jù)信息，開發(fā)一些財產(chǎn)性權(quán)利型抵押或質(zhì)押或信用型的融資方式，如應收賬款、經(jīng)營權(quán)、收益權(quán)抵押或類似“螞蟻金服的芝麻積分”等。

（二）利用蜀信E反哺農(nóng)村，可以對農(nóng)戶進行線上或線下培訓指導，提高農(nóng)戶技術(shù)水平，降低農(nóng)業(yè)弱質(zhì)化帶來的風險

通過線上平臺可定期推送相關(guān)技術(shù)信息資料、視頻培訓等。網(wǎng)點或片區(qū)客戶經(jīng)理，可通過行內(nèi)收集的信息和平臺上獲取的客戶信息，定期舉辦農(nóng)戶交流會，有針對地開展線下集中培訓，邀請專家實地指導培訓。通過此項活動的開展既能提高農(nóng)戶抗擊風險的能力，也能更好地把農(nóng)商行的品牌推出去，吸引更多的農(nóng)戶加入進來，提高農(nóng)商行的市場占有率。

（三）通過蜀信E品牌的建立，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務

通過蜀信E品牌的建立，利用金融服務和產(chǎn)品服務相結(jié)合方式切入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當中，為產(chǎn)業(yè)鏈條上的農(nóng)戶、小微企業(yè)提供包含科技信息、教育培訓、資金融通、支付結(jié)算、牽頭營銷等多種金融服務，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各經(jīng)營主體提供安全、透明、可信、高效、高附加值的互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務。

結(jié)語

農(nóng)商行以服務農(nóng)業(yè)發(fā)展為宗旨，在不斷的制度和實踐創(chuàng)新中，通過拓展蜀信E平臺功能和精準扶貧現(xiàn)狀下的綜合性服務創(chuàng)新，變被動支農(nóng)為主動服務，這樣可實現(xiàn)盈利和服務農(nóng)村的雙豐收。

參考文獻：

[1]胡小平，賈善和.再論市場經(jīng)濟條件下農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2007 （05）：16-17.

[2]郭麗.農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)中的困境與解決對策——基于地方政府責任視角[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2017，28 （05）：219-220.

[3]籍婷婷，過仕明.我國農(nóng)村信用社小額貸款中存在的問題及對策[J].中外企業(yè)家，2017 （03）：55.

[4]王毓燁.淺談化解農(nóng)戶貸款難的對策建議[J].河北農(nóng)業(yè)，2016 （10）：62-64.