陳曉丹，王心斅

（1.中國人民財產保險股份有限公司，北京 100027；2.中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司，北京 100010）

近年來，蔬菜價格坐上過山車，“菜貴傷民、菜賤傷農”的現象屢見不鮮，如“豆你玩”“姜你軍”“蒜你狠”。蔬菜價格的暴漲一度讓城里人成為“菜奴”，受價格暴漲驅動，當農戶積極投入蔬菜種植生產時，卻又陷入蔬菜豐產而滯銷的怪圈。2017年6月，重慶蘿卜出現嚴重滯銷，據當地菜農估算，每500 g蘿卜至少要賣到0.3元，才能與其投入成本持平，而當下僅能賣到0.04元。當地1 000余戶菜農全部虧本，22家蘿卜種植戶因參與了蔬菜價格保險，共計獲得保險賠款187萬元，幸免于虧本。

與此同時，極端天氣頻發(fā)也常常讓菜農們的辛勤耕耘毀于一旦，無力抵抗。2018年夏天，臺風2次侵襲山東省壽光市，使得這個全國蔬菜集散中心和價格形成中心成為受災最嚴重的地區(qū)之一，全市20多萬個蔬菜大棚被淹倒塌，3萬hm2（45萬畝）蔬菜絕收，其中參保的120個大棚獲得保險賠款超百萬元，菜農得以緩解巨災帶來的慘重損失。

隨著農村農業(yè)的經濟發(fā)展，農業(yè)保險成為了農業(yè)現代化的“穩(wěn)定器”，同時也是廣大農民收入的“穩(wěn)定器”，歷經十余年，農業(yè)保險已真正走入了農民，成為其避險保本的重要手段。蔬菜保險作為其中正在成長的農業(yè)新興險種，面向菜農、服務菜農、惠及菜農，在蔬菜風險管理和穩(wěn)定蔬菜收入方面，發(fā)揮了巨大的支撐作用。

何為蔬菜保險？

農業(yè)保險，是指保險公司根據農業(yè)保險合同，對被保險人在農業(yè)生產過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的保險活動。蔬菜保險作為農業(yè)保險中的一類，尚處于探索發(fā)展階段，業(yè)內和學術界對于“蔬菜保險”尚未給出規(guī)范統(tǒng)一的概念和定義[1]。根據我國現行開展的保險業(yè)務，主要呈現以下2種分類和發(fā)展方向。

從種植方式和保險標的對象來看，蔬菜保險可分為露地蔬菜保險和大棚蔬菜保險。露地蔬菜保險主要針對種植在戶外露天環(huán)境中的蔬菜品種進行保險；大棚蔬菜保險在保障蔬菜的種植損失基礎之上，還對設施大棚如棚體、棚架、棚膜受自然災害影響的損失進行賠償。

從保險的責任風險來看，蔬菜保險可分為自然災害保險和價格保險兩大類。自然災害保險保障菜農的種植成本損失，包括種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本等，無論風雹雨澇蟲何種自然災害造成的損失，保險公司均給予賠償。價格保險是以蔬菜的市場價格變動作為保險責任的，當蔬菜集中上市時的價格低于保險合同約定的保障價格時，保險公司賠付市場價格與保障價格的差價損失。

國外蔬菜保險面面觀

蔬菜作為關系民生的重要農產品，在各國的探索實踐中，主要并入到農業(yè)保險大類中進行管理。美國、日本、歐洲等農業(yè)保險發(fā)達國家，在保險法制建設、機制運行、產品創(chuàng)新等方面已形成較為成熟規(guī)范的發(fā)展模式，同時提供了豐富的蔬菜保險實踐經驗。

美國蔬菜保險

為保障蔬菜供應平穩(wěn)，幫助菜農應對自然災害，美國自1994年施行《非保險農業(yè)災害援助項目》，為未投保商業(yè)農險的菜農，或者種植的蔬菜不屬于聯邦農作物計劃項目品種的農戶，提供基本補助。經常遭受颶風襲擊的佛羅里達，從地方政府層面進一步深化制定了《佛羅里達颶風援助項目》，為當地支柱產業(yè)蔬菜、柑橘生產者提供受災扶持，在一定程度上緩解了菜農的種植損失[2]。

為平抑蔬菜市場風險，避免價格波動造成的菜農收益損失，美國自1996年試點收入保險。通過收入保險，從產量和價格2個方面對菜農的收入（即產量乘以價格）提供保障，如果農戶實際收入額低于其選擇的收入保障水平的下限，就會獲得差額部分的賠償。收入保險可以保障源自自然災害造成的產量不足，市場因素造成的價格下跌，或這些事件的任意組合而帶來的收入損失。

日本蔬菜保險

日本開辦的蔬菜保險主要是種植成本保險，對于蔬菜等園藝作物采取非強制投保的模式，鼓勵菜農自愿參保，并給予一定的保費補貼。根據《食物、農業(yè)和農村基本法》和《農業(yè)災害補償法》，對因遭受自然災害、病蟲害、火災損失的菜豆、洋蔥、南瓜等露地蔬菜和大棚種植的蔬菜，提供保險補償，財政補貼保費50%以上[3]。

歐洲蔬菜保險

基于歐洲一體化和大流通的市場格局，歐盟的蔬菜保險為自然災害和市場價格風險提供雙重保障。自然災害保障，對種植番茄、花椰菜等16個蔬菜品種的菜農，按照種植成本的80%給予保障，對減產和絕收者進行保險補償。價格保障，對不同的出口菜品依照基準價格，分別制定市場準入指導價，如番茄和花椰菜設定為參考價的40%～50%，同時政府對菜農進行價格補貼，以鼓勵種植積極性。

國內蔬菜保險初探索

蔬菜流通供應環(huán)節(jié)的問題頻頻成為社會熱點，引發(fā)了中央的熱切關注，2010年國務院出臺《關于統(tǒng)籌推進新一輪“菜籃子”工程建設的意見》，提出“參照糧油等農作物政策性保險的做法，加快建立‘菜籃子’產品生產保險制度，擴大重要‘菜籃子’產品保險在大中城市郊區(qū)和主產區(qū)的覆蓋面，在有條件的地方實現全覆蓋”。2012年國家發(fā)改委開始全力推進以價格調節(jié)基金形式補貼發(fā)展基本蔬菜保險制度。在中央關于蔬菜保險的政策指引下，為保障蔬菜市場供應、穩(wěn)定蔬菜種植戶的收入，各地紛紛創(chuàng)新試點蔬菜種植成本保險和蔬菜價格保險，涌現出廣東惠州蔬菜災害保險、江蘇大棚蔬菜保險、上?！氨５本G葉菜成本價格保險、山東蔬菜目標價格保險等典型模式。

蔬菜自然災害保險

廣東惠州蔬菜災害保險

2013年，廣東省在韶關、湛江、惠州3個地市，開展露地蔬菜種植成本保險。保險標的包括芹菜、小白菜、黃瓜等29個主要流通的蔬菜品種，并參照過去3年的歷史種植直接投入成本，逐一確定了保險金額，每667 m2每茬在500～1 000元，主要保障因暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、凍災造成的蔬菜減產損失，廣東省物價部門通過價格調節(jié)基金對保費給予補貼。2013年保險機構為廣東省45個“菜籃子”基地全部提供蔬菜保險保障，當年溫比亞、尤特、天兔臺風接連登陸廣東，蔬菜保險發(fā)揮了積極作用，為蒙受損失的菜農共計賠款1 055萬元，賠付率超過100%。

江蘇大棚蔬菜保險

江蘇省作為高效設施農業(yè)示范省份，自2008年起率先試點大棚蔬菜保險，對設施大棚和棚內蔬菜進行雙保障，滿足了當地現代農業(yè)發(fā)展的基本保險需求。大棚蔬菜保險的核心是掌握設施大棚的建造成本、主要風險責任、標的分類分檔等，因此保險公司對蔬菜大棚進行了解剖分析。根據大棚長度、跨度、頂高、肩寬、拱間距、管壁厚度，對轄域內不同類型的蔬菜大棚（鋼架棚、竹架棚、鋼竹混合棚等）建設成本進行統(tǒng)計梳理，并對蔬菜大棚承受風壓、雪壓能力進行評估預測。通過蔬菜大棚建設規(guī)格及抗風險能力綜合分析，最終確定了不同類型蔬菜大棚保額標準。棚內蔬菜的保險方式與廣東惠州蔬菜災害保險相同。

蔬菜價格保險

上海“保淡”綠葉菜成本價格保險

2010年，為穩(wěn)定淡季蔬菜的市場供應，提高當地應季蔬菜的自給能力，上海市在國內首先推出了“保淡”綠葉菜綜合成本價格保險。保險期分為“夏淡”和“冬淡”2季各3個月；保險標的為“夏淡”的青菜、雞毛菜、杭白菜、米莧和生菜，“冬淡”為青菜、杭白菜。當蔬菜實際零售價低于事先合同約定的保險零售價時，菜農獲得差額補償。同時在保險零售價的基礎上，再引入上海市最近社會月度同比CPI進行賠付金額調整，最大限度保障菜農的保險利益。若CPI綜合指數為正增長，則進行上浮計算；若CPI綜合指數發(fā)生負增長，保險零售價即為保險前3年同期市場平均零售價。截至2017年，“保淡”綠葉菜綜合成本保險累計承保87 846.67 hm2（131.77萬畝），賠付55 466.67 hm2（83.2萬畝），實現保費收入1.54億元，累計賠款1.33億元[4]。

山東蔬菜目標價格保險

2014年，山東省物價局、農業(yè)廳等部門聯合下發(fā)《關于開展山東蔬菜目標價格保險保費補貼試點的通知》，首批對其特色農產品大白菜、大蒜、馬鈴薯啟動目標價格保險試點，目標價格參照前3年參保蔬菜自然集中上市期間的平均生產價格進行確定，保險期間內參保蔬菜平均生產價格低于目標價格時，保險經辦機構按照合同約定，向參保農戶賠付價格下跌部分，以此來幫助菜農規(guī)避市場帶來的不確定性風險。2018年10月，山東省發(fā)布最新消息，將試點工作轉為常態(tài)，保險品種擴展至山東的特色品種大蔥和蒜薹。為鼓勵菜農積極投保，保費實行“政府補一點、農戶拿一點”的政策，由原有的發(fā)改委價格調節(jié)基金列支轉變?yōu)橥壺斦A算，省市縣財政共同承擔。此外，為平衡區(qū)域性風險，應對系統(tǒng)性風險，提高自身巨災風險補償能力，山東省保險經辦公司通過以險養(yǎng)險的方式，初步建立了蔬菜目標價格保險巨災風險金制度。截至2018年9月，保障蔬菜種植面積累計426 666.67 hm2（640萬畝），為菜農提供了超100億元的保險保障，發(fā)揮了保供穩(wěn)價的積極作用。

國內蔬菜保險發(fā)展制約因素

蔬菜保險在我國屬于初級階段。受到險種單一，缺乏針對性， 種植區(qū)域分散，農村信息、交通閉塞，蔬菜種植者文化程度相對較低且不愿接受新鮮事物等因素，蔬菜保險在我國的發(fā)展遲緩。在保險的實際開辦過程中，蔬菜自然災害保險和蔬菜價格保險均存在著較大的難點。

產品開發(fā)難度大

一是，地域限制規(guī)模不足。因為不同蔬菜品類的種植特點不同、主災因子不同、風險需求不同，不同區(qū)域、不同品類的蔬菜需單獨開發(fā)產品；然而，蔬菜相較大宗農產品品類復雜、種植分散，單一蔬菜災害保險往往開辦規(guī)模較小、區(qū)域間復制難度較大，保險公司往往開發(fā)動力不足。

二是，價格標準確定難。蔬菜具有品類多、區(qū)域差異大、不耐儲存等特點，造成了其價格即時性強、區(qū)域性強的問題；因此，如何確定蔬菜價格的標準是蔬菜價格保險推廣的關鍵點。目前，發(fā)布蔬菜價格數據的平臺較多，其中農業(yè)部發(fā)布的農產品供需形勢分析月報（鮮活農產品）是公信力最強的數據，但月報中只能給出全國性蔬菜大品類的價格情況，基差過大，不適應蔬菜區(qū)域性的特點。各地大型交易市場發(fā)布的價格，容易受到市場寡頭收購商的影響，選取此類價格道德風險較高。若通過政府采集地頭價的方式獲得市場價格，會因為政府承擔的工作量過多，造成政府推廣積極性不高的問題。因此，目前市場上的蔬菜價格保險，還沒有找到可復制、可推廣的價格確定標準。

理賠定損爭議多

如何確定產量是蔬菜自然災害保險的關鍵點。針對番茄、黃瓜等連續(xù)采收型果類蔬菜，保險公司難以確定在保險期間內每次的采收量，從而難以確定總體的產量；而針對生菜、白菜等一次采收型葉類蔬菜，一是凈菜和毛菜的產量差異較大，且凈菜標準難以界定，二是因為測定時間不同，含水率會成為決定產量的重要因子，總體產量的確定缺乏統(tǒng)一標準。

保險公司風險高。價格風險在保險行業(yè)中屬于系統(tǒng)性風險，即風險不會單獨發(fā)生，所有的保險事故具有同一性。由于蔬菜價格保險極易導致巨災風險，影響保險公司經營的穩(wěn)定性，僅有中國人民財產保險股份有限公司、中華聯合財產保險股份有限公司等少數保費體量較大的保險公司敢于嘗試開辦蔬菜價格保險。

農戶承受能力差

如上所述，蔬菜自然災害保險和價格保險均存在風險較高的問題，因此蔬菜保險的保險費率較高。蔬菜每667 m2每茬的保險金額往往超過1 000元，全年每667 m2保險費往往超過100元（糧食作物每667 m2保險費一般為25～35元），再加之蔬菜保險尚未納入中央財政補貼的目錄，農戶承擔起來比較困難。

蔬菜保險發(fā)展對策建議

推動科研機構參與到蔬菜保險產品的設計中

針對蔬菜保險設計的復雜性，建議政府推動農業(yè)主管部門、科研院所積極參與蔬菜保險的研發(fā)。主動將蔬菜保險的研發(fā)納入課題中，甚至在新型蔬菜技術推廣項目中將蔬菜保險保費補貼納入到經費中，主動參與到保險公司蔬菜保險的產品設計中，提高蔬菜保險產品針對生產實際的適應性、可行性和科學性，促進蔬菜保險更好地落地開辦。

物價部門及農業(yè)主管部門給予數據支持

針對蔬菜價格獲取難、標準難以確定的情況，建議政府推動物價部門及農業(yè)主管部門加大蔬菜價格的采集力度，并對已有的數據進行發(fā)布或共享，同時推動科研院所、物價部門和農業(yè)主管部門對開辦蔬菜價格保險的保險公司給予數據支持和未來價格走勢指導。

完善巨災賠付風險分散機制

針對蔬菜價格保險風險較高的系統(tǒng)性，建議政府完善針對蔬菜價格保險的巨災風險分散機制。一是在國際再保市場對價格類保險承保條件收緊的情況下，鼓勵國有再保公司針對蔬菜價格保險，提供成數、賠付率等再保險支持，促使蔬菜價格保險的系統(tǒng)性風險在不同蔬菜品類間進行分散。二是鼓勵期貨交易所針對相對容易貯藏的大蒜、大白菜等蔬菜品類推出相應的期貨品種，借鑒目前玉米、大豆等農作物的期貨價格保險、期貨收入保險模式，將蔬菜價格保險的風險分散到期貨市場當中。

加大保費補貼支持力度

針對蔬菜保險保費較高的問題，建議政府：一是逐步將大白菜、番茄等大宗蔬菜品類納入中央政策補貼范圍當中；二是鼓勵地方財政對地區(qū)優(yōu)勢蔬菜品類提供保費補貼；三是針對能有效帶動貧苦地區(qū)脫貧的蔬菜產業(yè)，應用扶貧專項款，對蔬菜保險進行專項補貼；四是通過以獎代補的形式鼓勵農業(yè)企業(yè)投保商業(yè)性蔬菜保險；五是鼓勵科研院所、農技推廣部門針對產量提升高、效益提升大的蔬菜種植技術推廣項目，將蔬菜保險保費納入項目預算中，加快項目的推廣進程。

蔬菜保險未來形態(tài)預測

區(qū)域產量保險

針對蔬菜產量較難測定的特性，未來蔬菜災害保險可以嘗試向區(qū)域產量保險轉型。蔬菜區(qū)域產量保險保障整個區(qū)域（全鎮(zhèn)/全縣）的整體產量，當區(qū)域整體產量低于目標產量時，觸發(fā)理賠，而單一生產主體根據種植面積的多寡分攤賠款。

蔬菜綜合價格指數保險

為降低單一蔬菜品類的價格的系統(tǒng)性風險，未來蔬菜價格保險針對綜合性蔬菜種植園區(qū)可以嘗試承保多種蔬菜的價格，按種植蔬菜的比例，拆分蔬菜綜合價格的權重，從而在蔬菜品種間對沖價格波動風險。

蔬菜收入保險

針對財務系統(tǒng)完善的大型蔬菜生產企業(yè)，可以嘗試在不區(qū)分蔬菜品種的情況下，直接承保企業(yè)的年度收入或收益，若財務報表中的收入低于目標收入，或利潤低于目標利潤，則由保險公司負責賠付差額部分。

蔬菜生產綜合保險

目前的蔬菜保險僅針對蔬菜的自然災害風險和價格風險進行承保，但蔬菜生產是一個系統(tǒng)性工程，園區(qū)、企業(yè)在生產、經營中還面臨著產品質量、食品安全、園區(qū)財產、員工意外傷害等多種風險，保險公司可以針對蔬菜生產的全過程提供一攬子綜合保險，從而對蔬菜生產提供完整的風險保障閉環(huán)。