夏蜀

普惠金融是指為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和農(nóng)村貧困群體等傳統(tǒng)主流金融體系難以覆蓋的弱勢群體提供的金融服務(wù)。普惠金融在消除貧困、實現(xiàn)社會公平方面發(fā)揮著積極作用，但是在理論與實踐中也出現(xiàn)了覆蓋率、可持續(xù)性和“使命漂移”三大世界性難題。發(fā)展普惠金融已經(jīng)成為我國扶貧工作的一項重要內(nèi)容。而如何解決好普惠金融在實踐中存在的問題，也是我國扶貧開發(fā)工作中需要面對的。習(xí)近平總書記關(guān)于扶貧開發(fā)的系列重要論述，為我們在發(fā)展普惠金融中應(yīng)對挑戰(zhàn)、指導(dǎo)實踐提供了強大的理論武器，為解決普惠金融的“世界級難題”貢獻了重大智慧，開辟了普惠金融理論發(fā)展的新境界。

一、大扶貧格局思想為解決普惠金融的覆蓋率難題提供了制度框架

滿足弱勢群體金融需求的金融網(wǎng)點或金融產(chǎn)品在地域和空間上的覆蓋率，是普惠金融最基本的衡量指標(biāo)。當(dāng)前各國實踐與普惠金融聯(lián)盟等國際組織的研究總結(jié)認(rèn)為，國有銀行改革、銀行代理、手機銀行、多元化金融服務(wù)提供者、金融消費者保護、數(shù)據(jù)收集與評估體系（包括金融身份證明）是促進普惠金融的六方面政策框架，其中前四類是屬于增加弱勢群體獲取金融服務(wù)渠道，提升普惠金融覆蓋率的范疇。這些舉措，對提升普惠金融的覆蓋率與可獲得性起到了很大的促進作用，但也存在著當(dāng)覆蓋率水平達到一定程度后就難以進一步提高等問題。例如，為僅有百人左右的小自然村設(shè)立代理銀行或建一臺自助服務(wù)終端，對金融機構(gòu)而言卻會大大增加成本。應(yīng)該說，在世界范圍內(nèi)農(nóng)村都是普惠金融覆蓋率的難點，要進一步拓展普惠金融深度與廣度，達到全覆蓋以真正實現(xiàn)金融服務(wù)需求的機會平等，制度設(shè)計與政策運用若再就金融論普惠金融，就技術(shù)、補貼論提高覆蓋率，則難以為繼。在我國，讓農(nóng)村貧困群體脫貧是扶貧工作的重點對象。普惠金融助推扶貧攻堅就是要解決好其在農(nóng)村中存在覆蓋率較低的問題。

對此，習(xí)近平總書記所提出的大扶貧格局思想為解決這個問題提供了思路。他指出：“要堅持專項扶貧、行業(yè)扶貧、社會扶貧等多方力量、多種舉措有機結(jié)合和互為支撐的‘三位一體大扶貧格局，健全東西部協(xié)作、黨政機關(guān)定點扶貧機制，廣泛調(diào)動社會各界參與扶貧開發(fā)積極性?！?“要解決好‘誰來扶的問題，加快形成中央統(tǒng)籌、省（自治區(qū)、直轄市）負總責(zé)、市（地）縣抓落實的扶貧開發(fā)工作機制，做到分工明確、責(zé)任清晰、任務(wù)到人、考核到位?！?他強調(diào)：“做好扶貧開發(fā)工作，基層是基礎(chǔ)。要把扶貧開發(fā)同基層組織建設(shè)有機結(jié)合起來?！?/p>

這些論述深刻回答了普惠金融覆蓋率中的問題。即推進普惠金融覆蓋率，必須跳出金融政策框架來設(shè)計制度安排，應(yīng)當(dāng)動員和凝聚全社會力量廣泛參與。要建立一種多主體、跨領(lǐng)域、大金融的制度框架，以充分發(fā)揮政府牽引的主體作用，整合社會各方面資源，彌補機構(gòu)單純依靠市場機制延伸覆蓋面的能力和意愿不足，全面、系統(tǒng)地提升普惠金融覆蓋率，形成政府、市場、社會協(xié)同推進普惠金融全覆蓋的發(fā)展格局與輿論氛圍。

二、內(nèi)源扶貧思想為解決普惠金融的可持續(xù)運營難題提供了理論邏輯

由于弱勢群體的收入低、能力弱、居住偏遠等因素，一方面，普惠金融機構(gòu)在為其服務(wù)時，較傳統(tǒng)主流金融業(yè)務(wù)相比要投入更多的作業(yè)成本，承擔(dān)更高的經(jīng)營風(fēng)險；另一方面，弱勢群體作為普惠金融的受助者，所享受到的金融服務(wù)應(yīng)是公平、便利的，普惠金融為其所提供的資金價格是優(yōu)惠而合理的。這就會導(dǎo)致普惠金融存在收益低的情況。因較低的收益水平不能完全彌補自身的運營投入和金融市場上的融資成本，普惠金融由此天然存在著一個“成本彌補缺口”。這一“缺口”問題，既正是制約普惠金融向外擴展覆蓋面的原因，也成為普惠金融機構(gòu)設(shè)立后，自身內(nèi)部可持續(xù)運營的“阿喀琉斯之踵”。解決此難題的對策，目前通常也就是采取市場化機制增加普惠金融供給的方式加以應(yīng)對，如激勵現(xiàn)有的金融機構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)；放寬市場準(zhǔn)入，合理引導(dǎo)社會資本進入普惠金融領(lǐng)域等。但從國外實踐情況來看，類似這樣的辦法運行效果并不理想。

普惠金融自身存在著的“成本彌補缺口”，使得普惠金融的經(jīng)營可持續(xù)性能否成立，成為理論研究中的一個“悖論”。習(xí)近平總書記所提出的內(nèi)源扶貧思想則有利于解決這個悖論。他指出：“貧困地區(qū)發(fā)展要靠內(nèi)生動力……內(nèi)在活力不行，勞動力不能回流，沒有經(jīng)濟上的持續(xù)來源，這個地方下一步發(fā)展還是有問題。一個地方必須有產(chǎn)業(yè)，有勞動力，內(nèi)外結(jié)合才能發(fā)展?！薄靶腋２粫奶旖怠：萌兆邮歉沙鰜淼?。脫貧致富終究要靠貧困群眾用自己的辛勤勞動來實現(xiàn)。沒有比人更高的山，沒有比腳更長的路?！?也就是說，金融機構(gòu)也應(yīng)該創(chuàng)造性地發(fā)揮受助者的主體作用，以能夠提供最終培育和形成受助者自力更生能力的金融服務(wù)思維，來確立普惠金融運行的理論邏輯?；谶@一邏輯，普惠金融機構(gòu)運營的重心不在于“授人以魚”的“融資”，而在于“授人以漁”的“融智”。普惠金融應(yīng)當(dāng)把幫助其受助者擺脫其意識和思路的貧困，作為提供一攬子金融服務(wù)的核心內(nèi)容；把提高貧困人口的基本技能，使貧困地區(qū)、貧困家庭勞動力更好地融入產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)化，作為融資安排的必要條件與組成部分。

三、精準(zhǔn)扶貧思想為解決普惠金融的“使命漂移”難題提供了科學(xué)方法

普惠金融機構(gòu)在其經(jīng)營發(fā)展的過程中，往往會出現(xiàn)弱勢群體客戶占比下降、平均貸款規(guī)模不斷提高、金融服務(wù)以更大信貸額度為更多的富?？蛻舴?wù)的現(xiàn)象，從而偏離專注為貧困群體提供服務(wù)的宗旨，這就是“使命漂移”問題。中國也同樣存在類似的問題。2016年末，全國1519家村鎮(zhèn)銀行的戶均貸款規(guī)模仍在41萬元，這一數(shù)字明顯超出了農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的平均貸款需求規(guī)模。以“扶貧對象精準(zhǔn)、項目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)”為核心內(nèi)容的精準(zhǔn)扶貧思想，則為解決普惠金融的“使命漂移”問題提供了全新的方法論指導(dǎo)。

一是精準(zhǔn)扶貧思想中“扶持誰”的思想，為分析“使命漂移”問題提供了科學(xué)精準(zhǔn)的切入點。習(xí)近平總書記強調(diào)：“要解決好‘扶持誰的問題，確保把真正的貧困人口弄清楚，把貧困人口、貧困程度、致貧原因等搞清楚，以便做到因戶施策、因人施策。”同樣的，發(fā)展金融普惠，就要緊緊抓住“普惠誰”這個牛鼻子，通過一系列工作機制、程序、工具等，將普惠金融具體的受助客戶及其貧困程度、致貧原因、發(fā)展?jié)摿Φ刃畔?zhǔn)確辨別出來，對普惠對象狀況進行動態(tài)監(jiān)測和評估，自然就找到了解決“使命漂移”問題的“金鑰匙”。事實上，正是因為弱勢群體的發(fā)展能力、財務(wù)狀況和經(jīng)營項目盈利水平等大都很難通過會計、審計等中介機構(gòu)的評價而形成獲得社會認(rèn)同的信息，從而存在著先天的信息不對稱劣勢。而普惠金融機構(gòu)卻沒有把解決受助者信息不對稱問題作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，從而出現(xiàn)了“使命漂移”的問題。

二是精準(zhǔn)扶貧思想中“靶向治療”和“五個一批”的思想，在微觀與宏觀層面規(guī)范了普惠金融的行動方向。習(xí)近平總書記指出：“要堅持因人因地施策，因貧困原因施策，因貧困類型施策，區(qū)別不同情況，做到對癥下藥、精準(zhǔn)滴灌、靶向治療，不搞大水漫灌、走馬觀花、大而化之?！比绻裾者@種因人因戶因地因類型施策的“靶向治療”方法，通過豐富信息渠道，搭建信息平臺，完善供需信息溝通機制，把普惠金融的政策與資源精確、動態(tài)、有效地瞄準(zhǔn)配置到受助者人群和企業(yè)，那么也就能真正地普惠到點上和根上。

覆蓋率、可持續(xù)性和“使命漂移”三個難題歸根結(jié)底來自于普惠金融的成本收益不對稱。習(xí)近平總書記的扶貧開發(fā)戰(zhàn)略思想為解決普惠金融收益不對稱的問題提供了方向，極大地豐富和發(fā)展了普惠金融理論，為世界的普惠金融事業(yè)提供了中國方案。

（作者：中國金融四十人論壇理事、云南師范大學(xué)研究員）

責(zé)任編輯：狄英娜 李民圣endprint