金銀花

摘要：三農(nóng)問題是關乎國計民生的最基本問題，實施鄉(xiāng)村振興解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題，事關全面實現(xiàn)同步小康社會大局。介紹典型農(nóng)戶融資模式，通過分析中國農(nóng)戶融資情況，以及農(nóng)戶融資存在的問題提出農(nóng)戶融資模式展望，即以人為本，創(chuàng)新服務意識，完善三權土地制度，加強法制建設，農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融體系。

關鍵詞：鄉(xiāng)村振興;融資模式;展望

新時期十九大報告指出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進社會主義新農(nóng)村建設，是推進精準扶貧、全面實現(xiàn)小康社會的重要舉措。社會主義新時代三農(nóng)建設需要雄厚的金融支援，政府提供了惠農(nóng)涉農(nóng)扶貧資金支持，但基于中國農(nóng)村人口基數(shù)大、農(nóng)業(yè)底子薄，農(nóng)民收入低的情況，新農(nóng)村的發(fā)展進程緩慢。為穩(wěn)步促進新農(nóng)村建設有序健康發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。應堅持新時代農(nóng)村發(fā)展先進理念創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興農(nóng)戶融資發(fā)展新模式，積極探索適應中國特色農(nóng)村鄉(xiāng)村振興建設道路。

1 典型農(nóng)戶融資模式

1.1 “農(nóng)戶+金融機構+保險”融資模式

“農(nóng)戶+金融機構+保險”融資模式，農(nóng)戶以抵押物或者自身信用提供擔保，向農(nóng)業(yè)保險公司購買農(nóng)業(yè)保險，雙方形成一種契約關系。農(nóng)戶以農(nóng)業(yè)保險的保險單為信用擔保的抵押物，向金融機構申請貸款，金融機構根據(jù)農(nóng)戶的信用情況擔保情況向農(nóng)戶發(fā)放貸款。同時，金融機構向農(nóng)業(yè)保險公司購買信貸風險保險，以彌補農(nóng)戶信貸違約時的貸款損失。農(nóng)業(yè)保險公司和金融機構形成另外一種契約，接受金融機構的信貸風險保險，也接受農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險申請，作為農(nóng)戶和金融機構溝通的橋梁，農(nóng)業(yè)保險公司根據(jù)農(nóng)戶的信用情況作出農(nóng)戶的信用等級評價，反饋給金融機構以供金融機構信貸決策，農(nóng)業(yè)保險公司的風險水平和金融機構的風險水平密切相關，而農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險費率和信貸的利率則與其信用情況相關，農(nóng)戶按時償還貸款不但降低了農(nóng)業(yè)保險公司的保險費率和金融機構的貸款利率，也同時增強了自身信用等級，三方通過契約關系達到了一種利益的均衡，即“利益共享、風險共擔”。

1.2 “農(nóng)戶+龍頭企業(yè)+金融機構+保險公司”融資模式

當前，中國大部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)資金實力雄厚，生產(chǎn)管理比較完善，生產(chǎn)規(guī)模龐大，擁有眾多的抵押質(zhì)押物品，原則上具有為農(nóng)戶信貸提供擔保的資金實力和信用水平。因此，完善中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的利益聯(lián)結機制，強化龍頭企業(yè)和農(nóng)戶之間的合作關系，合理分配農(nóng)戶和龍頭企業(yè)在農(nóng)副產(chǎn)品供銷、加工等環(huán)節(jié)的利潤，規(guī)范履行農(nóng)戶和龍頭企業(yè)間的合同和契約，提高違約成本，通過龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供擔保，合理優(yōu)化農(nóng)戶的種養(yǎng)殖結構，擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，為龍頭企業(yè)提供更加豐富的農(nóng)副產(chǎn)品和原材料，實現(xiàn)多方共贏的目的。

1.3 “農(nóng)戶+龍頭企業(yè)+擔保公司+金融機構”融資模式

在中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中，龍頭企業(yè)一直扮演著重要的角色。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，中國龍頭企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模不斷擴大，經(jīng)濟實力逐步增強，法人制度逐步完善，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展在一定程度上反映了中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展的進程。在該融資模式中，優(yōu)化龍頭企業(yè)和農(nóng)戶的合作，切實履行雙方之間的契約關系，發(fā)揮龍頭企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)戶融資中的主導作用，對于緩解當前中國農(nóng)戶融資困難具有重要意義。

1.4 農(nóng)戶的“三權”抵押融資模式

“三權”融資模式是一個復雜的系統(tǒng)，為了方便分析，本文將該系統(tǒng)進行簡化，以更好地對該模式進行演示。我們假設該系統(tǒng)由三個參與主體：農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營公司和金融機構，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營公司是由政府部門成立的專門對農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權、宅基地使用權和林權進行登記和價值評估的國有資產(chǎn)管理機構，其作為中介方對農(nóng)戶和金融機構之間的信貸行為具有溝通和約束的雙重作用。金融機構在收到農(nóng)戶的貸款申請和農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營公司的抵押申請后，對農(nóng)戶的“三權”進行抵押擔保價值的評估，即是評估農(nóng)戶的“三權”具有的信貸擔保的價值?！叭龣唷钡盅喝谫Y對于農(nóng)戶和金融機構而言，具有不同的作用。

對于農(nóng)戶來說，“三權”抵押可以衡量其取得貸款的額度和分擔信貸風險的能力，對于金融機構來說，“三權”抵押是金融機構發(fā)放貸款后在面臨信貸風險時所具備的降低損失的補償手段，也是金融機構確定貸款數(shù)量的重要依據(jù)。金融機構對農(nóng)戶的“三權”進行再次評估，評估出的市場價值和農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營公司的評估價值基本一致時，就可以簽訂貸款協(xié)議，金融機構將農(nóng)戶的“三權”作為抵押擔保進行登記，然后向農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營公司發(fā)放貸款，由農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營公司作為中介抽取一定比例的信用保障風險金后向農(nóng)戶提供貸款，由此整個“三權”抵押融資過程便完成了。

2 中國農(nóng)戶融資現(xiàn)狀分析

戶主以中年為主，融資選擇較理性。戶主以青壯年為主，對于融資決策較理性。戶主一般作為家庭活動的重要參與人與行為最終決策人，其年齡、受教育程度與風險觀念都能對其行為及家庭產(chǎn)生造成影響，從而間接的決定了農(nóng)戶家庭經(jīng)營效果。中國地區(qū)家庭的戶主基本以心智與生理均較為成熟的個體擔當，其家庭經(jīng)營決策的參與與決定較于該家庭其他年齡段的成員，在相同家庭環(huán)境影響下能做出更為理性的判斷和決策。

農(nóng)戶受教育水平普遍不高。農(nóng)戶受教育水平較低且中途輟學現(xiàn)象普遍。

農(nóng)戶融資需求加大，風險承擔能力有所提升。隨著農(nóng)戶風險偏好的提升，愿通過融資來滿足資金需求的農(nóng)戶占比就越高。而且風險承受能力越強的農(nóng)戶，在面臨經(jīng)營或消費過程中的資金短缺時，更愿承受一定的風險來進行外源融資，并投入生產(chǎn)或滿足消費需求，這一點可以通過對同一風險偏好農(nóng)戶的不同融資意愿選擇進行橫向?qū)Ρ榷贸觥?/p>

農(nóng)村金融機構效能不佳，多采用民間借貸方式。伴隨國家精準扶貧，全面建設小康社會，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)戶增強了生產(chǎn)積極性，進行土地承包流轉，逐步擴大種植規(guī)模，資金需求愈來愈大。但是，農(nóng)村金融機構工作人員服務意識不足，農(nóng)戶貸款流程較復雜以及農(nóng)戶受教育水平的影響對國家涉農(nóng)金融政策理解不足降低了使用農(nóng)村金融機構的積極性需要資金的農(nóng)戶大多采用非正規(guī)融資渠道，一般以血緣、地緣為原則農(nóng)戶間進行借貸以解決資金不足的問題。

3 農(nóng)戶融資模式展望

十九大報告指出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是推進三農(nóng)問題解決，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的重要保證，是實施精準扶貧，前面脫貧，共同實現(xiàn)小康社會的創(chuàng)新舉措。

“三權”抵押融資模式是目前農(nóng)戶融資較好的選擇，以農(nóng)戶、政府（農(nóng)業(yè)資產(chǎn)經(jīng)營公司）和金融機構為主體從鄉(xiāng)村振興“人”“地”“錢”角度戶融資困難的問題。

3.1 以人為本，創(chuàng)新服務意識

政府主體應樹立為人民服務的理念，不斷建設服務型政府，積極落實政府責任，解決農(nóng)村融資難問題，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展。各級干部要堅持“為人民服務”最高觀念，作為國家機關行使職能人員，應規(guī)范行為。不應該錯誤地申報或者分配涉農(nóng)專項資金，應該把資金分配到相應的領域，親自指導所涉及領域的實施。加強農(nóng)民教育宣傳，讓農(nóng)民了解涉農(nóng)貸款惠農(nóng)補貼等財務知識，提高自我保護意識，理解財務法規(guī)，借款權利等，增強農(nóng)民信用意識，營造良好的信用環(huán)境。

農(nóng)村金融機構重視服務理念，樹立“大服務”格局。農(nóng)村金融機構受當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的制約，業(yè)務量小，發(fā)展不規(guī)范，作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心金融企業(yè)，必須堅持“三農(nóng)”理念，形成先進的服務理念，進一步深化服務意識，轉變服務理念。增強服務品質(zhì)，從服務方式，服務主體，服務立場，辦公環(huán)境等角度考慮，狠抓優(yōu)質(zhì)文明服務，形成“大服務”格局，提高整體水平優(yōu)質(zhì)文明服務，維護和鞏固中國農(nóng)村金融市場的來之不易的地位。

3.2 完善三權土地制度，加強法制建設

根據(jù)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，政府研究制定了《農(nóng)業(yè)投資法》，提高農(nóng)業(yè)支出在財政支出的增長率，促進農(nóng)業(yè)金融基礎設施，農(nóng)業(yè)科技推廣和農(nóng)產(chǎn)品市場增長。通過信息平臺構建、直接補貼等公益性支持來彌補農(nóng)業(yè)資本積累的不足。

規(guī)范民間融資是中小企業(yè)和農(nóng)民融資的主要途徑。秩序的規(guī)范性和主動性是農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展的重要基礎。但在實際操作中，資金的使用缺乏有效的指導和監(jiān)督，導致一系列的損失甚至阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，從政策角度來看，應該認識到民間金融存在的合理性，加快多元化融資發(fā)展渠道的探索。私人融資作為一個連接環(huán)節(jié)，彌補了正規(guī)金融機構的不足。此外，農(nóng)村金融熱潮還應著力發(fā)展多元化金融業(yè)態(tài)和多元化金融產(chǎn)品。目前農(nóng)村融資模式單一，存貸比嚴重偏離。因此，加快深化農(nóng)村金融改革，擴大金融產(chǎn)品的廣度，提高服務水平，并規(guī)范農(nóng)村私人貸款。

3.3 農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融體系

在現(xiàn)有的對農(nóng)業(yè)的財政支持基礎上，政府增加了對農(nóng)業(yè)的財政支持。一是準確把握改革的重點。要建立權責分明的制度，處理好中央與地方的關系以及政府與市場的關系。二是完善農(nóng)村風險補償機制，采取更加靈活的抵押貸款政策，幫助農(nóng)民全方位解決問題，切實解決農(nóng)村融資困難。

農(nóng)村金融機構將農(nóng)村現(xiàn)實與政策相結合，積極適應當前農(nóng)業(yè)特點和農(nóng)民需求，繼續(xù)推進農(nóng)村金融改革。一是增加農(nóng)村金融機構數(shù)量，增加農(nóng)村金融機構網(wǎng)點覆蓋面。建立覆蓋商業(yè)金融，合作金融，保險機構的多層次農(nóng)村金融體系，擴大覆蓋面。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融服務類型和金融產(chǎn)品種類，打破傳統(tǒng)銀行客戶識別方式。建立新型農(nóng)村金融機構，形式多樣，補充協(xié)調(diào)各類信貸機構，實現(xiàn)金融服務產(chǎn)品向廣大農(nóng)村推廣，降低金融機構準入門檻，促進民間資本流入農(nóng)村金融市場。三是建立完善的風險分擔制度。農(nóng)村金融服務機構要建立不同層次的保障體系，拓寬林地，養(yǎng)殖場地等農(nóng)林產(chǎn)品種類。

政府加強與金融機構的溝通，逐步形成農(nóng)民參與實施+金融機構+政府監(jiān)管的新型農(nóng)村金融體系。農(nóng)民積極研究國家農(nóng)業(yè)融資的基本知識和申請程序;金融機構認真貫徹經(jīng)濟政策，支持農(nóng)村經(jīng)濟結構調(diào)整，加大對農(nóng)村貸款的支持力度，為部分農(nóng)村地區(qū)提供政策性補貼。政府也積極監(jiān)督和指導金融機構服務，支持中小企業(yè)上市融資，利用政府的宏觀調(diào)控職能引導資金，增加農(nóng)村資金流入。

4 結論

近年來，農(nóng)戶融資困難的問題一直制約著中國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也成為了中國新農(nóng)村建設的一個不可忽視的障礙。究其原因，與農(nóng)戶自身信用信息不透明、經(jīng)濟實力較差、缺乏信用擔保和必要的抵押質(zhì)押有關。面對農(nóng)戶融資困難的問題，從整體上看是樂觀的，農(nóng)村信用社的金融服務工作在環(huán)境、政策、基礎等方面，都面臨著良好的發(fā)展機遇。但同時也應該看到，市場競爭的壓力越來越大，客戶的服務需求越來越廣，政府及社會各界的期望越來越高，而農(nóng)村信用社的金融服務工作的產(chǎn)品創(chuàng)新、員工素質(zhì)、管理水平等有待進一步提高。從金融創(chuàng)新的視角出發(fā)，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，實行種種創(chuàng)新對策。要樹立新農(nóng)村建設時期農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的總體目標，秉持統(tǒng)籌兼顧原則和政府扶持原則，加快農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新，同時金融機構要不斷提高服務水平，農(nóng)村信貸擔保機制也應該得到創(chuàng)新，逐步形成農(nóng)民參與實施+金融機構+政府監(jiān)管的新型農(nóng)村金融體系，推進鄉(xiāng)村振興。

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