卜梓鈺 鐘文翠 艾芯宇 閆云萍 吳鑫成

摘 要：自農(nóng)村普惠金融提出以來(lái)，由于其本身具有的客戶范圍廣、成本高、收益低的三個(gè)特點(diǎn)，導(dǎo)致了發(fā)展農(nóng)村普惠金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。而基于互聯(lián)網(wǎng)背景下的數(shù)字普惠金融，能夠真正擴(kuò)大農(nóng)村金融的涵蓋面，并進(jìn)一步降低相關(guān)成本，更好的推動(dòng)普惠金融落地。本文對(duì)數(shù)字金融在農(nóng)村金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了說(shuō)明，并結(jié)合對(duì)數(shù)字金融下金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民、農(nóng)產(chǎn)品等的研究，歸納分析了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中的問(wèn)題，并提出了相關(guān)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；數(shù)字技術(shù)；普惠金融

近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，國(guó)務(wù)院發(fā)布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，把普惠金融的發(fā)展作為重要的國(guó)家戰(zhàn)略強(qiáng)力推行。但同時(shí)在農(nóng)村傳統(tǒng)普惠金融模式和技術(shù)條件下，普惠金融面臨的成本高、效率低、服務(wù)不均衡和不持續(xù)的問(wèn)題未能得到根本解決。近年來(lái)，我國(guó)在大數(shù)據(jù)、云科技以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，標(biāo)志著大數(shù)據(jù)時(shí)代的真正來(lái)臨。普惠金融借助這些數(shù)據(jù)技術(shù)，與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，進(jìn)一步推動(dòng)了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運(yùn)營(yíng)模式。它不僅有利于降低金融營(yíng)運(yùn)的成本，還可以實(shí)現(xiàn)“全天候”的營(yíng)業(yè)，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，使農(nóng)村等欠發(fā)達(dá)地區(qū)能夠享受到更加優(yōu)惠的政策和更加安全、快捷的金融服務(wù)，推動(dòng)了普惠金融的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，是一種具有廣闊發(fā)展前景的運(yùn)營(yíng)模式。

一、數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中的應(yīng)用

（一）以移動(dòng)支付為代表的數(shù)字技術(shù)助推了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

一是進(jìn)一步擴(kuò)展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的輻射范圍。利用移動(dòng)客戶端進(jìn)行普惠金融工作的有序推進(jìn)和開展，其營(yíng)運(yùn)成本和輻射、帶動(dòng)的范圍均比金融機(jī)構(gòu)的實(shí)體站點(diǎn)更有優(yōu)勢(shì)。它需要的基本硬件僅是終端的智能設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施，在此基礎(chǔ)上便可構(gòu)建起便捷、快速的金融服務(wù)體系，這種構(gòu)建在理論上可實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的全域覆蓋；二是促進(jìn)金融業(yè)務(wù)成本的降低，并提升服務(wù)質(zhì)量和效率。大數(shù)據(jù)可以提供涵蓋廣泛、更新及時(shí)、針對(duì)性強(qiáng)、即時(shí)信息的服務(wù)，數(shù)字惠普金融就是在大數(shù)據(jù)計(jì)算的依托下，運(yùn)用綜合數(shù)據(jù)技術(shù)為金融業(yè)務(wù)提供相關(guān)的服務(wù)，使服務(wù)的自動(dòng)化、智能化程度得到極大提升；三是以移動(dòng)支付為代表的數(shù)字技術(shù)具有安全性高、成本低、方便快捷的特點(diǎn)，使農(nóng)村地區(qū)特別是邊遠(yuǎn)、山區(qū)農(nóng)村，可以足不出戶便實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等日常金融活動(dòng)，貫徹了農(nóng)村金融的普惠性，推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）綜合電商平臺(tái)入駐鄉(xiāng)村，解決了多樣化的金融服務(wù)需求

近年來(lái)，電子商務(wù)的發(fā)展日新月異，越來(lái)越多的電商平臺(tái)投入到電商交易中來(lái)，利用自身的信息流、現(xiàn)金流對(duì)實(shí)體資源進(jìn)行整合，降低了農(nóng)村金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，這種綜合性的平臺(tái)為農(nóng)民和企業(yè)解決了多元化的金融服務(wù)需求，如：生活繳費(fèi)、保險(xiǎn)理財(cái)、籌措資金、轉(zhuǎn)賬服務(wù)等，從而更好的保障了農(nóng)民享受金融服務(wù)的實(shí)效性，并彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。如：螞蟻金服推出的服務(wù)于農(nóng)村信用貸款的“三大模式”，特別是其供應(yīng)鏈產(chǎn)融模式，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)兩端的直接對(duì)接；此外，京東金融則以全產(chǎn)業(yè)鏈農(nóng)村金融為特色，包含農(nóng)產(chǎn)品從生產(chǎn)、售出到資金回籠的整個(gè)過(guò)程，基本形成了完整的線下服務(wù)體系，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷售、電商的推廣使用和生活的便利性。

（三）數(shù)字金融為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)融資提供了新方式

一是互聯(lián)網(wǎng)眾籌，互聯(lián)網(wǎng)眾籌的特點(diǎn)包括門檻低、多樣性強(qiáng)、依靠大眾力量等，這些決定眾籌具有普之于民、惠及大眾的普惠金融特性。在農(nóng)業(yè)P2P方面，阿里巴巴的“私人農(nóng)場(chǎng)耕地寶”“翼龍眾籌”，廣東萬(wàn)惠眾籌的“益粒米”農(nóng)業(yè)眾籌項(xiàng)目綜合農(nóng)產(chǎn)品預(yù)售模式等，均獲得了較為成功的推廣；二是大數(shù)據(jù)支撐下的精準(zhǔn)借貸，數(shù)字普惠金融運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，能夠精準(zhǔn)定位客戶的潛在需求，做到更為精準(zhǔn)和人性化的服務(wù)，能有效滿足農(nóng)村差異化的金融融資服務(wù)需求，提升了農(nóng)村普惠金融服務(wù)的精準(zhǔn)性。例如，京東旗下的“京東白條”以及阿里螞蟻金服旗下的“花唄”“螞蟻小貸”等。

（四）數(shù)字技術(shù)使農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力提高

數(shù)字普惠金融促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)字化，在一定程度上代替了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的功能，使得沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)村地區(qū)，也可以通過(guò)智能手機(jī)、電腦等進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的操作，極大的方便了金融信息的交流和金融交易的發(fā)生，使得各項(xiàng)成本大幅下降，促進(jìn)了金融服務(wù)能力的提升。

二、數(shù)字普惠金融在農(nóng)村發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）與數(shù)字技術(shù)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

一是網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足。近年來(lái)，因?yàn)椴煌貐^(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r有很大的差別，信息化發(fā)展程度也各不相同，地區(qū)之間的數(shù)字化差距非常明顯?，F(xiàn)階段，華東地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)普及率較高，而西南地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)普及率較低，這與各個(gè)省份的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)狀況有直接的關(guān)系，特別是農(nóng)村地區(qū)和西南省份偏遠(yuǎn)地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施更不完善，光纖的推廣難以實(shí)施，極大制約了數(shù)字金融在農(nóng)村的發(fā)展。二是物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足。農(nóng)村快遞和物流仍然難以直達(dá)。而數(shù)字普惠金融對(duì)物流配送提出了直達(dá)的要求，因此，需要物流配送網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步延伸，直達(dá)農(nóng)村，做到到村入戶。

（二）農(nóng)村居民及經(jīng)營(yíng)主體對(duì)數(shù)字金融的運(yùn)用程度和接受程度較低

一是農(nóng)民缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，并且他們的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也非常欠缺，理解、接受、應(yīng)用較有難度。農(nóng)村居民大多不關(guān)心金融知識(shí)，對(duì)于金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也很淺薄，對(duì)于金融政策或金融服務(wù)更不了解，居民上網(wǎng)大多以?shī)蕵?lè)為主，其次為網(wǎng)購(gòu)和匯款支付，而很少進(jìn)行網(wǎng)上理財(cái)或投資。與此同時(shí)，對(duì)數(shù)字金融不了解的情況加之大量數(shù)字金融欺詐的惡劣影響使得大部分農(nóng)村居民對(duì)于數(shù)字金融認(rèn)可度不高，對(duì)其安全性存在質(zhì)疑；二是農(nóng)民及經(jīng)濟(jì)主體的投資、融資思想淡薄，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的認(rèn)知程度不高，他們對(duì)閑錢的使用大多是存入銀行，并且對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)更加信任，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和投資則持懷疑或排斥態(tài)度。

（三）對(duì)于農(nóng)村數(shù)字金融的法律監(jiān)管機(jī)制不完善

隨著普惠金融的迅猛發(fā)展，其涵蓋的范圍也越來(lái)越廣，涉及的業(yè)務(wù)也越來(lái)越多，但是這也使得對(duì)其監(jiān)管的難度不斷加大，針對(duì)性的監(jiān)督制度和手段非常缺乏，現(xiàn)有的市場(chǎng)監(jiān)督管理也非常乏力。并且依托網(wǎng)絡(luò)的特性，更加劇了監(jiān)管的難度。此外，數(shù)字普惠金融作為創(chuàng)新型金融服務(wù)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍的廣泛性需要更詳細(xì)和復(fù)雜的法律體系進(jìn)行管理和監(jiān)督。但是我國(guó)當(dāng)前的金融監(jiān)督管理體制主要針對(duì)銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，而對(duì)于數(shù)字普惠金融類型并不適用。在目前的數(shù)字金融的發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了大量的“無(wú)證上崗”，法律監(jiān)管體系的不完善使得大量不法分子有機(jī)可乘。

（四）金融詐騙事件頻發(fā)，農(nóng)村居民信息安全得不到保障

數(shù)字普惠金融詐騙主要是通過(guò)P2P借貸，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)眾籌等平臺(tái)對(duì)客戶進(jìn)行詐騙，金融欺詐使用戶的財(cái)產(chǎn)遭受損失的同時(shí)，還會(huì)使用戶的信息泄露，可能造成不可估量的威脅。數(shù)字普惠金融在實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的快速性和便捷性的同時(shí)，也為不法分子竊取用戶信息提供了方便，他們會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)中的漏洞，攻擊網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，獲取相關(guān)信息，甚至對(duì)信息進(jìn)行篡改，嚴(yán)重影響了個(gè)人的資金、信息安全和金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（五）農(nóng)村征信體制不完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)較大

我國(guó)當(dāng)前的信用評(píng)價(jià)體制仍然不完善、不健全，因此，對(duì)于各種電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的監(jiān)督、評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理難以全面覆蓋，其信息也難以真實(shí)有效。各利益相關(guān)體則無(wú)法正確整合、利用這些信息，有些信息是虛假的，甚至有的根本就沒有基本的信息。而線下調(diào)查則增加了相應(yīng)的調(diào)查成本。因此，由于對(duì)用戶相關(guān)信息缺乏準(zhǔn)確性和全面性，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款更加困難。

三、相關(guān)對(duì)策研究及合理化建議

（一）大力推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

大力推進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高信息化水平，特別是物流、寬帶等方面的建設(shè)，需要大力改進(jìn)和提升，從而提高金融服務(wù)的水平。不斷構(gòu)建、發(fā)展農(nóng)村新型金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。一是大力提高農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)化水平，促進(jìn)農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)的升級(jí)改造，全面推進(jìn)農(nóng)村的4G網(wǎng)絡(luò)搭設(shè)和推廣工作，使網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不斷擴(kuò)展，覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，延伸到廣大的農(nóng)村，同時(shí)，還要加強(qiáng)通信主干網(wǎng)的傳輸能力、轉(zhuǎn)換能力以及兼容性和擴(kuò)展性；二是進(jìn)一步增加農(nóng)村物流配送服務(wù)站的數(shù)量，完成“城-鄉(xiāng)-村”的物流網(wǎng)絡(luò)覆蓋，解決農(nóng)村物流“最后一公里”的問(wèn)題。

（二）加快對(duì)農(nóng)村居民的數(shù)字金融知識(shí)培訓(xùn)和教育

政府部門需要關(guān)注農(nóng)村數(shù)字金融知識(shí)的普及和教育工作，可以從網(wǎng)絡(luò)公司、高等院校、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)等引進(jìn)人才，對(duì)農(nóng)民進(jìn)行針對(duì)性的培訓(xùn)，不斷引導(dǎo)、提倡農(nóng)民參與到網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中來(lái)，發(fā)揮他們的聰明才智，不斷創(chuàng)新。同時(shí)，還要加大網(wǎng)絡(luò)金融的宣傳教育活動(dòng)，使網(wǎng)絡(luò)金融安全知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)投資及金融詐騙等相關(guān)內(nèi)容宣傳到農(nóng)村、農(nóng)民中去，使他們具備更強(qiáng)的防范意識(shí)，并掌握有效的保護(hù)措施和手段，恰當(dāng)?shù)慕鉀Q金融糾紛。

（三）加強(qiáng)政府監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康發(fā)展

一是監(jiān)督管理部門要進(jìn)一步提高農(nóng)村金融企業(yè)的進(jìn)入門檻，特別是對(duì)于注冊(cè)資本、軟件和硬件因素以及風(fēng)險(xiǎn)方面等，要嚴(yán)格審查，以從根本上杜絕侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為；二是對(duì)以正常金融活動(dòng)為掩護(hù)的非法金融行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融案件進(jìn)行正確的引導(dǎo)，教育公眾正確看待，從而營(yíng)造良好的金融發(fā)展環(huán)境；同時(shí)還要強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，不僅需要政府的強(qiáng)化監(jiān)管，更需要加強(qiáng)行業(yè)的自律性，在保障金融活動(dòng)的安全性的同時(shí)，還要兼顧金融運(yùn)營(yíng)的效率，同時(shí)鼓勵(lì)企業(yè)的創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)水平和能力，使得監(jiān)管與自管、約束與規(guī)范、發(fā)展與安全協(xié)調(diào)共進(jìn)，要更加關(guān)心經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)，做好全面監(jiān)管、全程監(jiān)管和差異監(jiān)管。

（四）加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)

一是政府要出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)來(lái)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)用戶的金融信息保護(hù)，建立相關(guān)的信息犯罪懲戒機(jī)制，加快個(gè)人信息保護(hù)法的立法進(jìn)程；二是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶金融信息的保護(hù)義務(wù)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為推行農(nóng)村普惠金融落地的核心力量，理應(yīng)承擔(dān)起其對(duì)農(nóng)村客戶金融信息的保護(hù)職責(zé)，因此建議政府出臺(tái)相關(guān)法規(guī)來(lái)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶金融信息的保護(hù)義務(wù)，明確金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的具體要求。

（五）完善農(nóng)村征信體制，打破信息孤島

一是健全農(nóng)民個(gè)人信用信息，實(shí)現(xiàn)信息的共享。政府部門要采集、完善用戶的相關(guān)信息，并對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行有效整合，建立起多渠道、多途徑的信息整合體系。并且，要對(duì)農(nóng)村個(gè)人及企業(yè)的信用進(jìn)行考核、評(píng)價(jià)和收集、存檔，進(jìn)一步豐富并完善征信體系；二是以人民銀行當(dāng)前的信用系統(tǒng)為基礎(chǔ)，積極嘗試構(gòu)建區(qū)域化的農(nóng)民及農(nóng)業(yè)組織信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，拓展相關(guān)信息的采集廣度，并對(duì)非金融信息也收容到信息數(shù)據(jù)庫(kù)中，促進(jìn)農(nóng)民個(gè)人信息和農(nóng)業(yè)組織的信息共享，使農(nóng)民更方便、更真實(shí)地獲取相關(guān)的信用信息，促進(jìn)農(nóng)村征信體制建設(shè)的發(fā)展。

（六）政府給予政策扶持，助推農(nóng)村數(shù)字普惠金融快速發(fā)展

一是加快打造和培育特色產(chǎn)業(yè)、特色區(qū)域，形成一批農(nóng)業(yè)區(qū)域公共品牌并電商化；二是加快引入或設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融中介機(jī)構(gòu)，給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政引導(dǎo)資金、稅收、場(chǎng)地等優(yōu)惠政策，吸引新興互聯(lián)網(wǎng)金融中介機(jī)構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)；三是鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展給予一定的政策扶持。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字金融對(duì)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了顯著性的影響。主要是農(nóng)村普惠金融的數(shù)字化拓寬了農(nóng)村融資渠道，并且進(jìn)一步解決了農(nóng)村金融需求的多樣化問(wèn)題。然而數(shù)字普惠金融在農(nóng)村飛速發(fā)展的同時(shí)，也存在著信息泄露、監(jiān)管不力、數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足、農(nóng)村居民網(wǎng)上金融防范意識(shí)不強(qiáng)等諸多問(wèn)題。為此，我們應(yīng)當(dāng)加快農(nóng)村相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、對(duì)相關(guān)的體系制度給予合理的完善和優(yōu)化、加強(qiáng)農(nóng)村居民及經(jīng)營(yíng)主體對(duì)普惠金融及數(shù)字金融的認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)政府機(jī)關(guān)的監(jiān)管，并對(duì)農(nóng)村新興數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)給予政策扶持，從而使數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融更好的在農(nóng)村落地。

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作者簡(jiǎn)介：

卜梓鈺（1996-），男，山東省煙臺(tái)市，山東工商學(xué)院金融學(xué)院 本科在讀。

鐘文翠（1997-），女，山東省煙臺(tái)市，山東工商學(xué)院金融學(xué)院 本科在讀。

艾芯宇（1997-），女，山東省煙臺(tái)市，山東工商學(xué)院金融學(xué)院 本科在讀。

閆云萍（1996-），女，山東省煙臺(tái)市，山東工商學(xué)院金融學(xué)院 本科在讀。

吳鑫成（1999-），男，山東省煙臺(tái)市，山東工商學(xué)院金融學(xué)院 本科在讀。