吳自豪 方美芳

摘 要：保險(xiǎn)在國內(nèi)得到的居民重視程度不夠，部分功能長期被忽視，仍有一些居民對商業(yè)保險(xiǎn)以及社會保險(xiǎn)之間的聯(lián)系認(rèn)識不清。此外，居民對保險(xiǎn)公司長期認(rèn)知滯后甚至存在偏差。這些都一定程度上制約了保險(xiǎn)在保障民生上發(fā)揮的作用。鑒于此，實(shí)踐團(tuán)隊(duì)從居民的角度出發(fā)，發(fā)放大量調(diào)查問卷并真實(shí)采訪群眾，對問卷調(diào)查結(jié)果進(jìn)行詳盡的數(shù)據(jù)分析、構(gòu)建模型，并對居民保險(xiǎn)認(rèn)知、保險(xiǎn)需求因素、居民購買傾向以及影響公眾保險(xiǎn)滿意度的各個(gè)方面進(jìn)行考量。結(jié)合團(tuán)隊(duì)深入多家保險(xiǎn)公司實(shí)地調(diào)研所掌握的發(fā)展現(xiàn)狀，為商業(yè)保險(xiǎn)公司提升自身形象、擴(kuò)大影響力，更好地服務(wù)民眾、保障民生提出一系列的對策和建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)健康保險(xiǎn);保險(xiǎn)需求;保障民生

中圖分類號：F842 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1008-4428（2018）03-116 ?-02

保險(xiǎn)作為一種安全、高效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)保全工具，以民眾能夠承受的成本化解無法接受的風(fēng)險(xiǎn)，在國外社會保障體系和民生建設(shè)中發(fā)揮了重要的作用。葛衛(wèi)遙根據(jù)2010-2014年的歷史數(shù)據(jù)，分析了健康保險(xiǎn)在我國的發(fā)展情況，發(fā)現(xiàn)我國健康保險(xiǎn)保費(fèi)占比小，消費(fèi)不足，但是健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間和潛力巨大。程穎基于效用函數(shù)理論，構(gòu)建了個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)決策和醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)決策模型，理論分析了在醫(yī)療服務(wù)價(jià)格增長背景下個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)決策行為和醫(yī)療服務(wù)消費(fèi)決策行為。周建再對江陰市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)基金及醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行了研究。文章通過調(diào)研了解居民對保險(xiǎn)業(yè)的真實(shí)看法，把握影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的命脈及前沿動態(tài)，為促進(jìn)保險(xiǎn)在社會保障網(wǎng)構(gòu)建中發(fā)揮應(yīng)有的作用、切實(shí)滿足居民的保障需求、完善和推動我國商業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展獻(xiàn)出自己的一份力。實(shí)踐團(tuán)隊(duì)從資料文獻(xiàn)分析、問卷調(diào)查、實(shí)地走訪三方面，從居民的角度出發(fā)，聚焦我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展境況，尤其著重研究保險(xiǎn)對于民生保障的現(xiàn)實(shí)意義。

一、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來源

在蚌埠、滁州、合肥三個(gè)市級單位發(fā)放“公眾保險(xiǎn)普及意識調(diào)查問卷”，得到數(shù)據(jù)分析如下：在分析過程中發(fā)現(xiàn)，作為三線城市代表的蚌埠和作為四線城市代表的滁州數(shù)據(jù)相似，可以合并為一個(gè)調(diào)查單位。因此在分析中將調(diào)查單位合并成兩個(gè)：合肥、蚌埠滁州（簡稱“蚌滁”）。

經(jīng)過團(tuán)隊(duì)三天實(shí)地發(fā)放問卷調(diào)查，共收到問卷562份，經(jīng)過團(tuán)隊(duì)成員的認(rèn)真篩選處理，得到有效問卷412份。合肥有效問卷212份，蚌滁有效問卷200份。

（二）調(diào)查內(nèi)容

此次調(diào)查問卷主要分為三大部分，分別為：被調(diào)查人群的基本信息、被調(diào)查人群對保險(xiǎn)的了解程度、被調(diào)查人群購買保險(xiǎn)的意愿。其中基本信息主要包括調(diào)查對象的性別、職業(yè)、年齡、學(xué)歷、家庭收入;被調(diào)查人群對保險(xiǎn)的了解程度包括認(rèn)識的保險(xiǎn)種類、對保險(xiǎn)的關(guān)注程度等;被調(diào)查人群購買保險(xiǎn)的意愿包括已購買保險(xiǎn)的種類、未購買保險(xiǎn)的原因等。

二、描述統(tǒng)計(jì)分析

對數(shù)據(jù)的分析：

由問卷統(tǒng)計(jì)匯總可知：約有88%的人認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)，我們可以得出：隨著人們生活水平的提高，人們的保險(xiǎn)意識在增強(qiáng)。男性認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)為95.7%，女性為84.9%。在購買保險(xiǎn)方面，男性比女性更傾向購買保險(xiǎn)。

在年齡和職業(yè)方面，有93.9%的20-30歲的年輕人認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)，年輕人占購買保險(xiǎn)的主力軍。商業(yè)服務(wù)人員認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)的比例最高，從而可以得出商業(yè)服務(wù)人員對保險(xiǎn)的需求大。

在學(xué)歷方面，高中和本科畢業(yè)對保險(xiǎn)的認(rèn)知度較高，分別高達(dá)34.2%和42.0%。高中學(xué)歷的，87.2%認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)。本科及大專學(xué)歷的，有97.4%認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)，94.7%購買過保險(xiǎn)。研究生學(xué)歷的基本都接受過金融保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)學(xué)習(xí)，都認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)，每年保費(fèi)的繳納額也較大。高中及以上學(xué)歷的人群幾乎都購買過保險(xiǎn)，并且每年保費(fèi)的繳納額也較大。對于初中及以下學(xué)歷的人群，63.2%認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)。67%有金融保險(xiǎn)相關(guān)知識的，其中91.2%基本沒有金融保險(xiǎn)相關(guān)知識，僅有68.4%認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)。在被調(diào)查人群中，32%基本沒有金融保險(xiǎn)相關(guān)知識，其中81.3%認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)，100%都購買過保險(xiǎn)。9%接受過專業(yè)學(xué)習(xí)，都認(rèn)為有必要購買保險(xiǎn)，其中66.7%接受過專業(yè)學(xué)習(xí)的認(rèn)為非常有必要購買保險(xiǎn)。調(diào)查人群中有5%的人沒有購買過保險(xiǎn)，這些人都對保險(xiǎn)了解較少，學(xué)歷較低。由此可見，金融保險(xiǎn)相關(guān)知識受教育程度越大，對保險(xiǎn)的認(rèn)可度參與度也越大。

在家庭月收入方面，家庭月總收入在5000—10000之間的人對保險(xiǎn)的需求最高，為45.4%。54.5%的人對每年保費(fèi)的繳納額在1000—5000元。公眾對保險(xiǎn)的滿意率雖然高達(dá)93.2%，但是保險(xiǎn)公司也應(yīng)該更加努力。

三、基于層次分析對居民保險(xiǎn)滿意度的研究

（一）層次分析模型

基于影響居民對保險(xiǎn)滿意度影響因素構(gòu)建層次分析模型，具體情況如下圖：

（二）模型結(jié)果分析

經(jīng)過計(jì)算得到的影響居民對保險(xiǎn)滿意度層次總排序的單權(quán)重情況如下表所示：

在居民對保險(xiǎn)滿意度影響因素中服務(wù)是最重要的，其次是產(chǎn)品，最后才是宣傳。

在影響服務(wù)的因素中理賠給付是其決定性因素，其次是理賠糾紛少、公司誠信度和業(yè)務(wù)人員專業(yè)。但是從實(shí)踐的過程中來看，團(tuán)隊(duì)所走訪的大多數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)人員均表示近年來在服務(wù)方面的加強(qiáng)，包括保險(xiǎn)理賠流程的簡化的賠付標(biāo)準(zhǔn)的提高，不過不排除部分受調(diào)查的居民對保險(xiǎn)公司的固化印象，因此保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)宣傳方面也應(yīng)該加大力度，至少不讓居民認(rèn)為保險(xiǎn)公司的服務(wù)存在缺陷。在影響產(chǎn)品的因素中保障性強(qiáng)是最重要的，因?yàn)榫用褓徺I保險(xiǎn)的本意就是購買保障，這也與保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)相吻合;其次是保費(fèi)合理、產(chǎn)品多元化和分紅獲利提高。據(jù)多位保險(xiǎn)經(jīng)理人介紹，目前保險(xiǎn)市場競爭激烈，不少保險(xiǎn)公司都存在壓低價(jià)格或者提供高額回扣爭取客源的不當(dāng)競爭行為，大多數(shù)居民購買保險(xiǎn)時(shí)還是會著重考慮保險(xiǎn)價(jià)格，監(jiān)管層面應(yīng)該對此進(jìn)行打擊和約束。