孫 琦

（215000 中國民生銀行蘇州分行零售風(fēng)險部 江蘇 蘇州）

對于銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，主要核心業(yè)務(wù)之一就是為個人或集體提供貸款業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)利潤最大化，實現(xiàn)更大的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。受到市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境影響，以及政策變化和整體社會信用體系制約，借款人會出現(xiàn)無法償還貸款本息的情況，這就大大增加了銀行抵押貸款不良風(fēng)險。如何更好地落實抵押貸款政策，降低抵押貸款違約風(fēng)險，促進(jìn)健康現(xiàn)金鏈條等穩(wěn)定運營，是當(dāng)前擺在銀行金融業(yè)面前的重要研究課題。加強(qiáng)新形勢下銀行抵押貸款過程中法律風(fēng)險防范，對于促進(jìn)銀行可持續(xù)長遠(yuǎn)發(fā)展，實現(xiàn)穩(wěn)定收益等具有重要的戰(zhàn)略意義。

一、當(dāng)前銀行抵押貸款過程中存在的風(fēng)險分析

目前銀行抵押貸款過程中存在的風(fēng)險來源日益呈現(xiàn)多元化和復(fù)雜性的特點，也導(dǎo)致了風(fēng)險等級進(jìn)一步上升，主要存在的風(fēng)險點源有：

1.由于借新還舊卻沒有再次進(jìn)行抵押登記而導(dǎo)致的風(fēng)險

按照物權(quán)法定原則和有關(guān)規(guī)定，在進(jìn)行抵押登記辦理時需要進(jìn)行公示，從而對不動產(chǎn)物權(quán)是不是進(jìn)行設(shè)立而進(jìn)行判斷，一些客戶為了完成貸款業(yè)務(wù)，在進(jìn)行舊貸款償還后辦理新的貸款業(yè)務(wù)，卻沒有再次進(jìn)行擔(dān)保物權(quán)設(shè)定和抵押登記，從而可能產(chǎn)生抵押貸款違約風(fēng)險。

2.銀行現(xiàn)行的轉(zhuǎn)授權(quán)方式?jīng)]有在訴訟環(huán)節(jié)體現(xiàn)對抵押物優(yōu)先償還產(chǎn)生的風(fēng)險

在進(jìn)行起訴時，沒有在訴訟環(huán)節(jié)體現(xiàn)優(yōu)先償還抵押物，加上法院執(zhí)行和判決會產(chǎn)生一定的滯后性，這樣會導(dǎo)致資產(chǎn)受損，增加時間成本帶來各種損失。

3.抵押人再次將抵押物進(jìn)行抵押產(chǎn)生的風(fēng)險

擔(dān)保法中對于財產(chǎn)抵押后進(jìn)行再次抵押有明確的規(guī)定，物權(quán)法對抵押財產(chǎn)拍賣、變賣等清償順序也提出了明確的要求。整個過程中第一順位的抵押權(quán)人是銀行，所以會對借款人抵押物再次抵押予以批準(zhǔn)，這樣就可能引發(fā)將抵押物再次進(jìn)行抵押產(chǎn)生風(fēng)險的情況。

4.夫妻雙方未協(xié)商一致抵押產(chǎn)生合同無效而引發(fā)的風(fēng)險

婚姻法中對于婚姻關(guān)系存續(xù)期間財產(chǎn)等有明確的規(guī)定，如果夫妻雙方?jīng)]有協(xié)商一致卻進(jìn)行了抵押擔(dān)保，一旦發(fā)生法律糾紛，追溯到合同方面，因為合同無效造成抵押無效，從而對銀行抵押貸款產(chǎn)生很大的不良影響。

5.最高額抵押擔(dān)保風(fēng)險

在進(jìn)行抵押過程中，對于擔(dān)保的債權(quán)最高余額中要求和實際發(fā)放的貸款額度一致，但是并沒有將貸款發(fā)生的利息、費用等納入在內(nèi)，同時對于抵押權(quán)人和債務(wù)人已形成的主合同項下尚未償還的本金和利息等關(guān)聯(lián)情況沒有納入到體系內(nèi)，還有可能是抵押物存在被扣押的風(fēng)險，這種情況下由于最高額抵押擔(dān)保而引導(dǎo)貸款風(fēng)險。

二、銀行抵押貸款過程中的法律風(fēng)險防范對策研究

針對上述可能導(dǎo)致銀行抵押貸款中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險，加上隨著形勢的變化，環(huán)境更加復(fù)雜，所以為了有效防范和應(yīng)對銀行抵押貸款過程中潛在的法律風(fēng)險，建議從以下幾個方面予以強(qiáng)化和完善：

1.對第一還款來源進(jìn)行全面審核

要嚴(yán)格按照抵押貸款審批手續(xù)，對客戶資料進(jìn)行審核，同時要將關(guān)口前移，認(rèn)真執(zhí)行雙人調(diào)查、全面考察等制度，深入實際去了解抵押貸款人的具體情況、信用等，在進(jìn)行全面掌握基本情況的基礎(chǔ)上，進(jìn)行風(fēng)險等級評估和審核，從多方面入手進(jìn)行把關(guān)，從而確保信息資質(zhì)等符合貸款抵押要求，從源頭上降低違規(guī)風(fēng)險的存在。

2.全面審查核實地貸款前和貸款過程中抵押物具體情況

對借新還舊、最高額抵押合同約定債券發(fā)生期間每一筆新貸款劃撥之前，都需要對抵押物進(jìn)行再次重新審查，按照抵押貸款審查和登記制度進(jìn)行全面審查，按照流程對基礎(chǔ)資料進(jìn)行全面掌握，對抵押物查封、扣押等情況及時排查，在進(jìn)行新貸款業(yè)務(wù)辦理時，需要對擔(dān)保人等情況進(jìn)行再次驗證和審核，從源頭上保證抵押符合法定程序，具有法律效力。如在最高額抵押時間段出現(xiàn)抵押物查封等情況，立即對新的貸款中斷發(fā)放，從而降低法律違約風(fēng)險，最大化減少銀行金融機(jī)構(gòu)的損失。

3.嚴(yán)把合同審核關(guān)

要嚴(yán)格按照抵押貸款合同簽訂原則，進(jìn)行合同簽訂。在合同簽訂前要對合同內(nèi)容進(jìn)行全面審核，要將可能存在的違約風(fēng)險等充分考慮在內(nèi)，并相應(yīng)地增加到合同條款中，比如在最高額抵押擔(dān)保方面，要將可能產(chǎn)生的利息、手續(xù)費用等全面考慮在內(nèi)，在進(jìn)行擔(dān)保債權(quán)業(yè)務(wù)種類填寫時要進(jìn)行嚴(yán)格審核，避免擔(dān)保業(yè)務(wù)信息填寫不一致，還要建立現(xiàn)有貸款信息和最高額抵押額關(guān)聯(lián)機(jī)制，從而及時動態(tài)了解既往貸款史和整體進(jìn)度，最大限度保障銀行的合法利益不受損。

4.全面考慮抵押財產(chǎn)共有等情形

在對抵押貸款基礎(chǔ)申請資料進(jìn)行審核時，既要對申請人本身情況進(jìn)行了解，還要對婚姻狀況和財產(chǎn)狀況等全面把關(guān)，并按照程序做好承諾書、同意書等簽訂備案，要求抵押人提供全面詳實的、經(jīng)過正規(guī)部門鑒定認(rèn)可的婚姻關(guān)系證明、戶口住址證明以及同意抵押共同簽約證明等，必要時引入公證監(jiān)督等，確保抵押合法，最大限度降低對銀行的利益損失。還要不斷加強(qiáng)對銀行業(yè)務(wù)辦理人員業(yè)務(wù)技能和綜合素質(zhì)培訓(xùn)，提高應(yīng)急處置能力，及時將各類風(fēng)險排查到位、整改及時。

總之，銀行抵押貸款過程中法律風(fēng)險來源是多方面的，為有效規(guī)避各類風(fēng)險，提高風(fēng)險應(yīng)對處置能力，最大限度保障銀行自身利益，需要從嚴(yán)格申請審核關(guān)、合同關(guān)等多個方面入手不斷完善和健全相應(yīng)的制度政策體系，加強(qiáng)過程監(jiān)督和動態(tài)監(jiān)控，才能從根源上杜絕違規(guī)操作的風(fēng)險，提高銀行金融服務(wù)整體水平。

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