韓璐

小額、分散、安全——這些特點(diǎn)，足以構(gòu)成一個(gè)優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，而這也恰巧是車抵貸業(yè)務(wù)，被金融平臺(tái)追捧的原因。

車抵貸，顧名思義就是車主通過(guò)抵押汽車來(lái)解決短期現(xiàn)金需求的周轉(zhuǎn)貸款方式，目前玩家可以分為以商業(yè)銀行與小貸公司為主的傳統(tǒng)派，以及由互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和二手車電商平臺(tái)為代表的新力量，圖騰貸便是后者中普通又與眾不同的一員。

說(shuō)“普通”，是因?yàn)閺能嚨仲J的行業(yè)規(guī)模來(lái)看，2014年9月在四川成都成立的圖騰貸不過(guò)是千、百分之一。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車抵貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量已達(dá)到541家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的27.00%，2016年最巔峰時(shí)期，數(shù)量一度突破千家。

圖騰貸CEO劉海濤在接受《21CBR》記者專訪時(shí)說(shuō)，爆發(fā)式增長(zhǎng)有兩個(gè)原因，第一，市場(chǎng)足夠大。汽車保有量年均12%的增長(zhǎng)率下，車輛資產(chǎn)的變現(xiàn)需求也會(huì)隨之增加。此前盈燦咨詢的報(bào)告預(yù)測(cè)，到2020年P(guān)2P車抵貸市場(chǎng)規(guī)模將破萬(wàn)億元。其次，車抵貸資產(chǎn)分散、透明、風(fēng)險(xiǎn)可控?！懊枯v車都可以成為資產(chǎn)單位，從抵押物角度看，車型、品牌都是公開(kāi)信息，且有相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的市場(chǎng)價(jià)格，也便于處置變現(xiàn)，加之2016年8月網(wǎng)貸暫行辦法規(guī)定借款上限后，車抵貸的發(fā)展明顯提速?！?/p>

只是起量快，洗牌也來(lái)得早，半年時(shí)間，過(guò)半平臺(tái)離場(chǎng)，看似低門檻的車抵貸業(yè)務(wù)，實(shí)則卻需要高內(nèi)核的運(yùn)營(yíng)模式。

圖騰貸的“與眾不同”在于采取了“直營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)（強(qiáng)管理）+線上平臺(tái)”的模式。劉海濤告訴《21CBR》記者，一擁而上的平臺(tái)方，最初會(huì)覺(jué)得開(kāi)一兩家門店攬客、找到借款人很簡(jiǎn)單，但這種線下因子能否規(guī)模化復(fù)制，經(jīng)營(yíng)能力是否可持續(xù)才是難點(diǎn)。

“車抵貸的行業(yè)里，最重要的就是確保資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)可控，隨著規(guī)模提升，對(duì)此要求也會(huì)越來(lái)越高?！眲⒑偨Y(jié)圖騰貸的經(jīng)驗(yàn)，關(guān)鍵是在平臺(tái)伊始就建立了閉環(huán)式風(fēng)控，由線下業(yè)務(wù)清單、線上實(shí)時(shí)財(cái)務(wù)公開(kāi)以及對(duì)接第三方調(diào)查評(píng)估人、車多維度信息，組成智能、真實(shí)、有效的多方交叉驗(yàn)證，介入貸前、貸中和貸后管理。同時(shí)，圖騰貸已經(jīng)于2017年5月完成與江西銀行資金托管系統(tǒng)對(duì)接，確保投資人資金安全。

三年時(shí)間，圖騰貸累計(jì)交易金額達(dá)到50億，由于車抵貸單筆交易金額在7-8萬(wàn)元，意味著交易頻次相當(dāng)高，但根據(jù)目前的網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，圖騰貸車抵貸3%以下的逾期率，遠(yuǎn)低于7%-10%的行業(yè)平均值。

除此以外，圖騰貸全國(guó)百余城市的100多家門店，全部為直營(yíng)且總部強(qiáng)管理，部分門店的核心崗位向總部垂直匯報(bào)，盡管相比很多平臺(tái)的加盟模式，直營(yíng)成本更高，但劉海濤強(qiáng)調(diào)：“在合規(guī)與風(fēng)控上，是不計(jì)成本的，因?yàn)殛P(guān)乎平臺(tái)生死?！?/p>

2016年，圖騰貸已經(jīng)獲得神州泰岳（300002. SZ）和天鴿互動(dòng)（01980.HK）2000萬(wàn)的A輪融資，開(kāi)始從西南地區(qū)向全國(guó)輻射，幾乎覆蓋所有省會(huì)一線城市與重要的二三線城市。劉海濤認(rèn)為，隨著監(jiān)管的深入以及規(guī)模優(yōu)勢(shì)的顯現(xiàn)，車抵貸市場(chǎng)勢(shì)必會(huì)更集中，對(duì)圖騰貸而言，“專注+專心” 地在車抵貸業(yè)務(wù)上深耕，是不變的原則，未來(lái)也會(huì)在汽車金融領(lǐng)域適當(dāng)延伸，但一切的前提都是確保資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)可控。endprint