馬麗君

[摘要]隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的快速發(fā)展，在為大學生提供便捷的借貸途徑的同時，大學生借貸問題的惡性事件也是頻發(fā)。文章就此提出大學生惡性借貸問題，在大學生借貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了大學生產(chǎn)生惡性借貸問題的因素，并為大學生惡性借貸止損提出了幾點建議。

[關(guān)鍵詞]大學生惡性借貸；網(wǎng)絡(luò)借貸；止損措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201801054

1提出問題

隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展與物質(zhì)需求水平的不斷提高，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融的井噴式發(fā)展，高校學生金融業(yè)務(wù)成為了市場的一塊大蛋糕，各類校園借貸平臺如雨后春筍一般紛紛涌現(xiàn)。學生只需填寫基本信息，甚至是有一張身份證就可以拿到數(shù)額不等的貸款，看似便利的借貸，其實暗藏陷阱。近年來，全國高校發(fā)生多起學生償還不起借貸款而被人追債到學校的惡性事件。因為學生還沒有足夠的責任心和能力來承擔貸款的風險，而且學校對此缺乏重視，沒有加強借貸安全教育。在明晰大學生網(wǎng)絡(luò)借貸存在巨大風險的前提下，如何引導大學生對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進行風險防范更是重中之重。

2大學生惡性借貸問題現(xiàn)狀分析

21大學生惡性借貸問題

文章認為“惡性借貸問題”指的是持續(xù)大額借貸，超越自己的能力范圍，導致發(fā)生延期還款，利息加本金持續(xù)增多，拆東墻補西墻，最終使得漏洞越來越大，無法填補，或是多次延期還款影響征信，或是對借貸平臺成癮，或是不健康的提前消費的行為等，雖暫時能按時還款，但生活仍然受到一定不良影響。由于惡性的程度不同，為了更加清楚劃分事件的嚴重性，制定有針對性的措施，在上述基礎(chǔ)上本文按照嚴重程度把“惡性借貸問題”分為三個層次：

①套用身份騙貸、惡意銷毀信用卡或卸載分期平臺；②延期或無力償還，惡性循環(huán)；③對透支具有依賴。

22大學生惡性借貸問題現(xiàn)狀分析

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺眾多。近年來大學生金融產(chǎn)品在各大高校中十分暢銷，成為了P2P金融發(fā)展中的后起之秀，主要包括：分期購物平臺、P2P貸款平臺和傳統(tǒng)電商平臺。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的增多和借貸形式的多樣性，為借款人提供了便利的途徑，因此吸引了更多有資金需求的大學生參與其中。

（2）大學生借貸需求大。在現(xiàn)在的社會經(jīng)濟水平下，大學生群體具有一定的購買欲望，但是消費能力與他們的資金承受能力不相匹配，因為他們的生活支出主要來源于父母的資助。同學之間的互相攀比、彼此模仿，使用高檔昂貴的電子產(chǎn)品等誘惑著心智尚未完全成熟的大學生們。因此，校園貸平臺應(yīng)運而生，它們將目光投向了無法辦理信用卡的大學生群體。

（3）大學生判斷力及承受風險能力低。校園貸平臺能夠解決學生財力不足的問題，又能幫助他們實現(xiàn)高消費、滿足心理需求，但是它卻存在著巨大的金融風險。大學生作為未踏入社會群體，他們判斷是非的能力，承受風險能力都比較低。一旦發(fā)生借貸風險，便容易產(chǎn)生惡性事件。

3大學生惡性借貸問題的影響因素分析

31大學生自身影響因素分析

（1）存在虛榮心和自控能力差。當今大學生的自控能力和金融風險意識比較缺乏，無妥善的財務(wù)規(guī)劃、管理、投資能力。而網(wǎng)絡(luò)借貸申請低門檻、限制條件少、辦理方便快捷等誘惑，受到大學生群體的青睞。很多大學生無視部分產(chǎn)品背后的高額利息帶來的金融風險，對遠超自己消費能力的商品進行攀比消費、放縱消費，最終深陷債務(wù)危機，最后只能寄希望于家長為其償還債務(wù)。

（2）缺乏經(jīng)濟法知識、風險意識淡薄。我們發(fā)現(xiàn)往往發(fā)生惡性借貸事件不是出于 “膽子較大”，而是出于“無知”。他們并沒有走投無路到明知會對將來產(chǎn)生不良影響，還繼續(xù)借貸。令人驚訝的是，幾乎沒有同學明確知道，現(xiàn)在騙貸、逾期等行為會對將來的信征具體有怎樣的影響。

32家長影響因素分析

家長應(yīng)該定期了解詢問孩子的生活狀況、經(jīng)濟狀況。大部分大學生離家較遠，與父母的溝通次數(shù)減少，難度增加，此外還存在大學所在地與家鄉(xiāng)所在地消費水平不同等客觀因素，這一系列因素導致生活費與大學生的消費水平無法達到一個動態(tài)的平衡，且無法與父母對生活費的認知達成一致。我們發(fā)現(xiàn)，最初大學生遇到較大額度消費困難的首選都是父母，在經(jīng)歷溝通無果后，一部分同學選擇兼職解決，而另一部分相對懶惰的大學生可能就會誤入惡性借貸的泥沼。

33學校影響因素分析

（1）廣告隨意流入校園，相應(yīng)資質(zhì)卻未嚴格審查。事實表明，絕大多數(shù)的大學生都是通過校內(nèi)張貼的宣傳廣告了解到此類網(wǎng)絡(luò)借貸信息，這些海報的來源平臺是否都具有合法和規(guī)范的資質(zhì)，大學往往疏于管理。更加值得注意的是，相對于信用卡，海報中App的門檻更低，并且數(shù)量龐大，無疑對大學生產(chǎn)生巨大的誘惑。

（2）學校沒有意識到惡性借貸問題的嚴重性。學校應(yīng)定期展開金融風險講座、開設(shè)金融風險選修課和組織觀看防范金融風險宣傳片等。各大高校還沒有意識到惡性借貸問題的嚴重性，曾對此類問題在學校進行過集體教育的大學寥寥無幾。而大多數(shù)學校仍僅僅針對消防、假期安全、防詐騙、宿舍關(guān)系等進行教育，卻偏偏忽略了大學生對網(wǎng)絡(luò)借貸的不當使用問題的教育和引導。

4大學生惡性借貸問題止損措施建議

41對大學生自身的建議

（1）不應(yīng)為虛榮借貸，應(yīng)該多學習金融知識，避免掉入金融陷阱。作為大學生應(yīng)該清楚地意識到自己的攀比消費、放縱消費也許會面臨不可預(yù)測的金融風險，是非理性的消費行為。大學生應(yīng)該加強自身素質(zhì)，多學習經(jīng)濟法知識、多閱讀相關(guān)書籍報刊和多學習如何消費與理財?shù)取?/p>

（2）應(yīng)清楚了解借貸平臺使用不當?shù)暮蠊?，對自己的未來負責。有過惡性借貸經(jīng)歷的大學生一般表現(xiàn)出恐慌和不安，曾有沖動而未實施的大學生紛紛表現(xiàn)出僥幸逃脫的狀態(tài)，而對于借貸平臺較為依賴而嚴重程度最低的同學，表達出將來一定會謹慎使用的想法。由此說明，惡性借貸事件想從根源上解決，必須一開始學生就清楚了解后果，當有了風險意識之后，大學生做出判斷就會更加理智和謹慎。

42對家長的建議

最初大學生遇到較大額度消費困難的首選都是父母，在經(jīng)歷溝通無果后，一部分同學選擇兼職解決，而另一部分相對懶惰的大學生可能就會誤入惡性借貸的泥沼。這提醒我們，家長應(yīng)與學校配合，共同關(guān)注孩子的需求，當需求合理時，應(yīng)給予一定的支持，當需求不合理時，及時阻止，這樣很大程度上就能規(guī)避落入借貸的火坑。

43對學校的建議

（1）對于問題高發(fā)人群需要重點關(guān)注。高年級是惡性借貸問題的高發(fā)階段，男生在這一群體中尤為突出，雖然男女使用情況總體比例基本持平，但男生所具有的嚴重性尤為強烈。根據(jù)這樣的特性，學?？梢杂嗅槍π缘亻_展網(wǎng)絡(luò)借貸教育。

（2）根據(jù)特征辨別潛在人群，防微杜漸。存在騙貸，無能力償還等嚴重問題的群體具有一定程度上的共通性，這無形之中減少了管理的壓力，大大加強了管理的針對性和準確性。通過溝通，提醒他們理智判斷，注意后果，因為惡性借貸往往不是蓄謀已久，而是一念之差，一句提醒也許就能挽救一個錯誤。

（3）應(yīng)減少借貸平臺廣告進入校園的數(shù)量，加強資格審查。數(shù)據(jù)顯示，絕大多數(shù)的大學生都是通過校內(nèi)張貼的宣傳廣告了解到此類信息，這些海報的來源平臺是否都具有規(guī)定的資質(zhì)，大學往往疏于管理。因此，學校應(yīng)該承擔起進入校園廣告資格審核的責任。

（4）學校需要盡快加強各種形式的安全教育。學校應(yīng)定期展開金融風險講座、開設(shè)金融風險選修課和組織觀看防范金融風險宣傳片或在借貸平臺廣告容易出現(xiàn)的地方同樣貼出公益廣告，詳細告知可能存在的風險等。完善大學的安全教育，與時俱進。

參考文獻：

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[4]史洪舉對“校園貸款”不能放松監(jiān)管[N].民主與法制時報，2016-03-22（02版）.endprint