胡永宏+郭軍+伊文英

近年來，人行鳳翔縣支行按照上級行和縣委、縣政府的部署和要求，主動作為，啟動多項金融扶貧新舉措，讓扶貧攻堅由“實”入“深”，取得了積極的成效。2016年，全縣實現(xiàn)2473戶9103人脫貧致富，重新建立貧困戶檔案5256戶，占貧困戶總數(shù)的92.3%，評定信用等級4090戶，授信總額為7222萬元，發(fā)放小額扶貧貸款1763戶4374萬元，切實做到了金融助力拔窮根、挪窮窩、改窮貌。

一、主要做法

（一）建立協(xié)調(diào)機(jī)制，凝聚金融扶貧工作合力。為做好金融扶貧工作，人行鳳翔縣支行著力加強(qiáng)地方政府和扶貧辦的溝通聯(lián)系，通過政府高位推動，實現(xiàn)政策性扶貧資金和金融信貸的聯(lián)動。2016年初，人行鳳翔縣支行提請麟游縣政府成立了金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，印發(fā)了《麟游縣金融精準(zhǔn)扶貧工作實施方案》和《扶貧小額信貸實施意見》，建立了政府主導(dǎo)，人行牽頭，各金融機(jī)構(gòu)參與的工作機(jī)制，形成“齊抓共管，多方聯(lián)動”的工作格局，凝聚了金融扶貧的強(qiáng)大合力。

（二）靈活運(yùn)用政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投入。一是縣人行向上申請到2億元扶貧再貸款限額，積極支持地方法人機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放，充分發(fā)揮財政資金的撬動作用。二是為緩釋銀行扶貧貸款的風(fēng)險，協(xié)調(diào)縣政府成立金額為300萬元的扶貧小額風(fēng)險補(bǔ)償基金，鼓勵金融機(jī)構(gòu)按照l：lO的比例發(fā)放扶貧小額貸款，并由財政全額貼息。三是建立考核激勵機(jī)制，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)扶貧工作的積極性和主動性，對金融扶貧工作推進(jìn)力度大的金融機(jī)構(gòu)，給予信貸政策傾斜并在宏觀審慎評估和綜合評價中予以體現(xiàn)。

（三）以產(chǎn)業(yè)扶貧為重點，積極開展金融精準(zhǔn)扶貧。據(jù)統(tǒng)計，全縣因缺勞致貧389戶1522人，占貧困總?cè)丝诘?.7%；缺技術(shù)致貧2352戶8449人，占貧困總?cè)丝诘慕?0%。為解決貧困人口產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金、勞力、技術(shù)、銷售等問題，金融系統(tǒng)與麟游縣委、縣政府一道，深入開展調(diào)研，探索建立了“十戶一體”產(chǎn)業(yè)脫貧互助組發(fā)展模式，組織帶領(lǐng)貧困戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，鎮(zhèn)村成立專業(yè)合作社，縣上組建農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，實行集約化經(jīng)營、規(guī)?；七M(jìn)，大大提高了產(chǎn)業(yè)發(fā)展的集約化、規(guī)?；徒M織化程度，成為貧困群眾脫貧致富的新引擎。同時，金融機(jī)構(gòu)為貧困戶量身定做特惠金融產(chǎn)品，推出金融扶貧產(chǎn)業(yè)貼息貸款、貧困戶安居貸款、健康救助貸款和貧困學(xué)子扶智貸款等產(chǎn)品，實施“低利率、降門檻、零擔(dān)保、精細(xì)化”服務(wù)政策，做到因戶施策，一戶一策，解決貧困農(nóng)戶的資金需求，取得了金融真扶貧、扶真貧的良好效果，

三、取得的成效

（一）信貸到戶增加脫貧底氣。買施精準(zhǔn)脫貧，資金保障是根本。實現(xiàn)金融助力脫貧攻堅，就必須解決貧困戶無力發(fā)展產(chǎn)業(yè)的困境和“扶強(qiáng)不扶弱”的窘境。2016年，麟游農(nóng)村商業(yè)銀行借助人行鳳翔縣支行對其發(fā)放的l億元扶貧再貸款，全年發(fā)放涉農(nóng)貸款61014萬元，較年初凈增6109萬元，涉農(nóng)占比達(dá)71.45%，涉農(nóng)貸款增速11.13%，高于各項貸款增速0.16個百分點。同時，推動縣政府設(shè)立300萬元扶貧信貸風(fēng)險擔(dān)?；?，按照l：1O比例撬動銀行貸款3000萬元，向貧困戶提供5萬元以下3年以內(nèi)的免擔(dān)保和免抵押小額貸款，解決發(fā)展資金不足問題。目前，推動縣創(chuàng)業(yè)辦發(fā)放就業(yè)貼息貸款33戶658萬元，其中小微企業(yè)9戶450萬元；向525戶貧困戶發(fā)放貸款1827萬元，其中產(chǎn)業(yè)貼息貸款370戶1039萬元，貧困戶建房貸款155戶788萬元，助推貧困戶脫貧致富。

（二）產(chǎn)業(yè)脫貧強(qiáng)化造血機(jī)能?？h人行協(xié)調(diào)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧項目資金管理和使用，具體問題具體分析，探索建立了直補(bǔ)到戶、聯(lián)戶經(jīng)營、企業(yè)帶動、統(tǒng)建到戶、干部領(lǐng)辦、中介服務(wù)、代耕代營等七種產(chǎn)業(yè)扶貧模式，組織帶領(lǐng)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，全縣共組建種植、養(yǎng)殖、勞務(wù)三種類型394個，覆蓋農(nóng)村貧困人口4195戶13499人，占到全縣總貧困人口的73%。2016年，全縣125個養(yǎng)殖互助組實現(xiàn)養(yǎng)殖業(yè)收入473萬元，92個種植互助組實現(xiàn)種植業(yè)收入125萬元，22個勞務(wù)互助組實現(xiàn)勞務(wù)收入875萬元。

（三）農(nóng)村信用和支付環(huán)境明顯改善。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)信用普惠工作，進(jìn)一步加大對不良征信記錄貧困戶的豁免力度，全年累計為296戶禁入客戶辦理扶貧貸款909萬元，發(fā)展養(yǎng)殖和烤煙種植，其中79戶己脫貧：為362戶有重大不良記錄的362戶發(fā)放貸款3368萬元發(fā)展產(chǎn)業(yè)和易地搬遷建房，已有109戶脫貧。2016年，全縣新設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站20個，自助發(fā)卡機(jī)2臺、網(wǎng)銀體驗機(jī)2臺，POS機(jī)、助農(nóng)E終端累計達(dá)到117臺，惠農(nóng)支付服務(wù)點達(dá)到350個，實現(xiàn)了行政村全覆蓋，“一元民生保險”惠及8.9萬城鄉(xiāng)居民，真正實現(xiàn)了金融服務(wù)和社會保險不出村。

三、存在問題

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，有效率的扶貧信貸需求不足。麟游縣地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，缺乏可發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項目，有效率的扶貧信貸需求嚴(yán)重不足，自我發(fā)展能力十分有限。多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)和貧困村專業(yè)合作組織資金實力較弱，經(jīng)營效益受自然災(zāi)害影響大，風(fēng)險系數(shù)較高，在資產(chǎn)規(guī)模、信用評級、授權(quán)授信、抵押擔(dān)保等方面達(dá)不到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸條件，導(dǎo)致出現(xiàn)”貸款兩難”現(xiàn)象。

（二）金融扶貧創(chuàng)新不夠，金融機(jī)構(gòu)可操作性不強(qiáng)。一方面，國有商業(yè)銀行貸款審批條件多、內(nèi)部追責(zé)力度大、信貸創(chuàng)新產(chǎn)品不夠，在農(nóng)村貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)很少設(shè)立基層網(wǎng)點，對貧困地區(qū)的金融扶貧服務(wù)能力下降。另一方面，農(nóng)村信用社在信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面權(quán)限不足，目前已有的幾款扶貧貼息貸款均是由省聯(lián)社與相關(guān)部門協(xié)商制定，加上資本金不足、抗風(fēng)險能力低、不良貸款多，難以獨立承擔(dān)支農(nóng)重任。

（三）缺乏完善的信用擔(dān)保機(jī)制和保險機(jī)制。目前，麟游縣缺乏有效信用風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶很難獲得第三方的信用支持，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在“慎貸”、“惜貸”現(xiàn)象。原因有二：一是融資體系相對落后，農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等主要產(chǎn)權(quán)要素市場缺失，農(nóng)戶普遍缺乏有效抵質(zhì)押物；二是金融扶貧保障機(jī)制不完善，扶貧貸款擔(dān)保體系和風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制不夠完善，金融機(jī)構(gòu)扶貧貼息政策門檻高、標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)，加上部分農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)信用意識淡薄，金融債權(quán)維護(hù)難度大，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)介入扶貧開發(fā)的積極性。

四、對策建議

（一）加強(qiáng)各方協(xié)同推進(jìn)，形成金融扶貧合力。一是地方政府要運(yùn)用好財政政策、稅收政策、土地政策、生態(tài)補(bǔ)償政策、科技扶持等政策，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。二是縣人行要加強(qiáng)和完善再貸款的監(jiān)督考核，繼續(xù)加大對農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）和村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)再貸款支持力度，要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)將一定比例的支農(nóng)再貸款用于貧困地區(qū)，并給予較大的利率優(yōu)惠。三是縣人行要合理運(yùn)用信貸政策導(dǎo)向評估考核結(jié)果，建立金融扶貧主辦行制度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度。

（二）創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，提高金融服務(wù)水平。一是金融機(jī)構(gòu)要積極發(fā)放面向貧困地區(qū)農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，根據(jù)實際需要適當(dāng)擴(kuò)大貸款額度，延長貸款期限。二是鼓勵發(fā)展林權(quán)抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款，探索農(nóng)村土地使用權(quán)和經(jīng)營承包權(quán)抵押融資業(yè)務(wù)，大力發(fā)展大型農(nóng)機(jī)具抵押，林權(quán)抵押，倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務(wù)，增加扶貧信貸投入。三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善信貸管理制度，創(chuàng)新信貸管理模式，以風(fēng)險可控為前提放寬信貸準(zhǔn)入門檻，放寬農(nóng)戶貸款的擔(dān)保要求等，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的積極性。

（三）改善金融扶貧基礎(chǔ)條件，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一要建立工商、稅務(wù)、公安、法院、金融等相關(guān)部門分工負(fù)責(zé)，齊抓共管的工作體系，從機(jī)制、體制和制度上為改善金融生態(tài)環(huán)境和社會信用環(huán)境提供保障。二要完善信用評價與共享機(jī)制，通過信用體系建設(shè)助推扶貧貸款的發(fā)放，不斷改善金融扶貧的基礎(chǔ)環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)積極主動地參與金融扶貧工作創(chuàng)造條件。三要建立農(nóng)村小額保險與農(nóng)村信貸的聯(lián)動機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的品種和種類，發(fā)展各類醫(yī)療、疾病、失能收入損失等與基本醫(yī)療保險相銜接的商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，有效解決因病致貧，因病返貧問題。endprint