宋怡青

保險(xiǎn)業(yè)是脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的一支重要市場力量。

今年8月發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動的指導(dǎo)意見》明確提出：支持貧困地區(qū)開發(fā)特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，開展扶貧小額貸款保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，探索發(fā)展價(jià)格保險(xiǎn)、產(chǎn)值保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等新型險(xiǎn)種。擴(kuò)大貧困地區(qū)涉農(nóng)保險(xiǎn)保障范圍，開發(fā)物流倉儲、設(shè)施農(nóng)業(yè)、“互聯(lián)網(wǎng)+”等險(xiǎn)種。

銀保監(jiān)會相關(guān)人士表示，保險(xiǎn)的扶貧功能主要表現(xiàn)在兩方面，一方面是兜住貧困人口生產(chǎn)生活風(fēng)險(xiǎn)，防止因病、因?yàn)?zāi)、因意外事故致貧返貧;另一方面則是撬動并整合政府和其他金融機(jī)構(gòu)的扶貧資源，破解金融進(jìn)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)大、成本高以及農(nóng)戶貸款難、貸款貴的問題，進(jìn)而助推貧困人口和貧困地區(qū)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧。

在脫貧攻堅(jiān)進(jìn)入攻堅(jiān)階段時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)無疑是其中的重要市場力量。在已有實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)如何找準(zhǔn)服務(wù)脫貧攻堅(jiān)的著力點(diǎn)？監(jiān)管部門又將如何平衡激勵與風(fēng)控？

獨(dú)特作用

“保險(xiǎn)的本質(zhì)是互幫互助、扶危濟(jì)困，是市場經(jīng)濟(jì)條件下有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失補(bǔ)償機(jī)制，與消除貧困有著天然的內(nèi)在聯(lián)系?！敝袊藟奂瘓F(tuán)副總裁蘇恒軒說。

前述銀保監(jiān)會人士說，近年來，保險(xiǎn)業(yè)扶貧工作在保險(xiǎn)保障扶貧中取得了系列進(jìn)展。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國市場規(guī)模已居亞洲第一、全球第二。在農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面上，三大口糧作物平均承保覆蓋率超過70%，承保農(nóng)作物品種超過210種，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。

平衡 此外，如何平衡效益與公益之間的關(guān)系，也是擺在保險(xiǎn)公司面前的問題。

在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新上，原保監(jiān)會引導(dǎo)行業(yè)加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，積極推動價(jià)格保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”、收入保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新試點(diǎn)，支持貧困地區(qū)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)在中西部21個(gè)省份共研發(fā)地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)超過910款，承保品種達(dá)195類。發(fā)達(dá)國家不承保的地震、疫情撲殺等災(zāi)因也被納入了承保范圍，使得我國保險(xiǎn)責(zé)任較發(fā)達(dá)國家更為寬泛。

在大病保險(xiǎn)方面，一是積極承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，報(bào)銷水平顯著提升。近五年來，全國累計(jì)有超過1300萬人直接受益于大病保險(xiǎn)，各地大病患者醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際報(bào)銷水平普遍提高了10～15個(gè)百分點(diǎn)。二是開展貧困人口商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。如河南以人均60元保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為全省600萬左右困難群眾購買大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，江西贛州為105萬農(nóng)村建檔立卡貧困人群購買補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，都有效緩解了因病致貧、因病返貧問題。

作為特殊的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)憑借其特有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能在金融扶貧領(lǐng)域發(fā)揮著獨(dú)特作用。這主要集中在三方面：

其一，開展小額貸款保證保險(xiǎn)，撬動三農(nóng)融資貸款。比如寧波市政府就牽頭建立了小額貸款保險(xiǎn)聯(lián)動機(jī)制，由保險(xiǎn)公司為借款人提供小額貸款保證保險(xiǎn)和借款人意外傷害保險(xiǎn)，由銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按3∶7分?jǐn)傎J款風(fēng)險(xiǎn)。寧波還建立了風(fēng)險(xiǎn)基金，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)超額賠付部分進(jìn)行補(bǔ)償。通過這種“保險(xiǎn)+信貸”的方式，政府財(cái)政資金放大了300多倍。

其二，運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單增信功能，降低農(nóng)戶貸款成本壓力。保險(xiǎn)業(yè)在陜西創(chuàng)新試點(diǎn)了農(nóng)業(yè)“銀保富”等涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，通過保單質(zhì)押，帶動銀行對農(nóng)戶的信貸投放，累計(jì)幫助參保農(nóng)戶獲得銀行貸款2.6億元。

其三，開發(fā)借款人意外傷害保險(xiǎn)，大幅提升小額貸款覆蓋面。保險(xiǎn)業(yè)在寧夏開展扶貧互助資金借款人及其家庭成員人身意外傷害保險(xiǎn)，為11.1萬戶、50萬人及其家庭提供意外身故、殘疾、意外醫(yī)療等多重人身保障，這同時(shí)也為6.39億元互助資金提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)參與精準(zhǔn)扶貧仍面臨不少挑戰(zhàn)。中國人壽一位人士表示，目前我國的貧困縣和貧困人口大多位于邊遠(yuǎn)地區(qū)，受主客觀因素影響，相對而言這些地區(qū)群眾的保險(xiǎn)意識比較落后，保險(xiǎn)觀念還有待提高。

中國人保農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)部副總經(jīng)理馬海濤認(rèn)為，保險(xiǎn)扶貧政策性很強(qiáng)，目前在總體扶貧保險(xiǎn)取得較好成效的同時(shí)，仍存在區(qū)域間發(fā)展不平衡的問題。部分地區(qū)相關(guān)部門對保險(xiǎn)扶貧功能的認(rèn)識不到位，沒有出臺扶貧保險(xiǎn)發(fā)展支持政策，個(gè)別區(qū)域甚至對扶貧資金及財(cái)政資金支持扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展持抵觸態(tài)度，導(dǎo)致扶貧保險(xiǎn)發(fā)展仍處于局部試點(diǎn)階段。

此外，如何平衡效益與公益之間的關(guān)系，也是擺在保險(xiǎn)公司面前的問題。

雙生計(jì)劃- 萬名村醫(yī)能力提升計(jì)劃實(shí)施。

前述中國人壽人士表示，小規(guī)模分散經(jīng)營目前仍是我國貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)的主導(dǎo)性經(jīng)營形態(tài)，這使扶貧保險(xiǎn)承保和理賠以及保險(xiǎn)資金支農(nóng)融資的成本很高。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為市場經(jīng)營主體，扶貧保險(xiǎn)也要受價(jià)格與利潤的約束，如果一味地否定價(jià)格機(jī)制與原理，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在扶貧保險(xiǎn)上的成本始終高企，市場機(jī)制發(fā)揮作用就會受影響，進(jìn)而動搖扶貧保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

人保財(cái)險(xiǎn)一位人士表示，扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)政策性強(qiáng)，社會關(guān)注度高，但受自然災(zāi)害、費(fèi)率厘定等因素制約，扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)果存在很大的不穩(wěn)定性，尤其是在扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展初期和業(yè)務(wù)拓展階段更是如此。

對此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士希望相關(guān)部門充分考慮扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特殊性，完善扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)頂層制度設(shè)計(jì)，為全國扶貧保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、更好發(fā)揮保險(xiǎn)助推脫貧攻堅(jiān)作用提供有力支持。

監(jiān)管平衡術(shù)

監(jiān)管層也已經(jīng)在研究通過建立正向激勵機(jī)制、差異化考核模式，使保險(xiǎn)資源進(jìn)一步向貧困地區(qū)和貧困居民傾斜。

銀保監(jiān)會償付能力監(jiān)管部主任趙宇龍?jiān)靡唤M農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付數(shù)據(jù)說明，金融包容度與金融穩(wěn)定度之間不是此消彼長的負(fù)相關(guān)關(guān)系。全國36個(gè)地區(qū)10年的賠付數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和滲透度高的地區(qū)賠付率比較穩(wěn)定，反之則賠付率上升且波動明顯。

趙宇龍?jiān)闹赋?，償付能力監(jiān)管對保險(xiǎn)扶貧、普惠金融均采取激勵政策，在資本要求上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)暴露分段所對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)因子都低于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)鼓勵和支持農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展的態(tài)度。

在已經(jīng)啟動了的償二代二期工程中，保險(xiǎn)審慎監(jiān)管將進(jìn)一步改進(jìn)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資本要求的科學(xué)性和導(dǎo)向性。

前述銀保監(jiān)會人士表示，在“償二代”二期工程中，可以基于近三年的最新數(shù)據(jù)，進(jìn)一步校準(zhǔn)農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因子和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)情景，使之更契合農(nóng)險(xiǎn)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)狀。同時(shí)也可以考慮在資本要求中引入調(diào)控性特征因子，即對監(jiān)管優(yōu)惠或懲罰作顯性化處理，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能更清晰地看到業(yè)務(wù)自身的客觀風(fēng)險(xiǎn)和政策導(dǎo)向，鼓勵和支持與保險(xiǎn)扶貧、普惠金融相關(guān)產(chǎn)品和投資發(fā)展的同時(shí)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地平衡業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。