蘇　靜

(中共四川省委黨校區(qū)域經(jīng)濟(jì)教研部，四川成都　610071)

一、引言

總體來看中國經(jīng)濟(jì)流動性充裕，但小微企業(yè)普遍存在融資難、融資貴現(xiàn)象。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴(kuò)大就業(yè)、促進(jìn)創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。據(jù)國家工商總局全國小型微型企業(yè)發(fā)展報告課題組的統(tǒng)計，2014年我國小微企業(yè)(將個體工商戶納入小微企業(yè))占所有企業(yè)總數(shù)的94.5%，創(chuàng)造了60%的國民生產(chǎn)總值，繳稅占國家稅收總額的50%左右，提供了70%以上的就業(yè)，以及65%的新專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，但貸款總額卻不到總貸款額的30%。可見，小微企業(yè)獲得的金融資源與其對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度不相匹配，外源融資的不足造成了小微企業(yè)生命的脆弱性和發(fā)展空間的有限性，小微企業(yè)遭受到的融資困境已經(jīng)對社會經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了一定的不良影響，如就業(yè)率降低、收入水平下降、生活質(zhì)量降低、經(jīng)濟(jì)市場蕭條、社會不穩(wěn)定因素增加，同時也影響宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的效果，存在一定的金融風(fēng)險隱患。2014年以來，李克強總理在不同場合屢屢強調(diào)要加大力度緩解小微企業(yè)融資困境，國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會、財政部、證監(jiān)會、稅局務(wù)、商務(wù)部等多部委出臺政策支持小微企業(yè)健康發(fā)展。主要政策措施有支小再貸款、發(fā)展專項資金、下調(diào)存準(zhǔn)率、開展續(xù)貸業(yè)務(wù)、新三板、支持小微文化企業(yè)、所得稅優(yōu)惠、營業(yè)稅增值稅減免、借款合同免印花稅等，政策的密集出臺說明國家對于解決小微企業(yè)融資困境的決心和力度。然而，即使在國家政策的強力推動下，小微企業(yè)融資困境仍然沒有取得明顯改善。

另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)對整個社會的滲透，交易雙方的透明度提高，金融業(yè)的信息成本和信息收益降低，銀行的盈利來源受到挑戰(zhàn)，[1]其發(fā)展邏輯和盈利模式需要進(jìn)一步調(diào)整。在此背景下，本文論證以互聯(lián)網(wǎng)作為連接銀行和小微企業(yè)工具的銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的可行性。本文認(rèn)為小微企業(yè)的融資障礙主要在于信息使用的不完備性——銀行信貸審批主要依靠財務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，因此，要使銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)關(guān)鍵在于重拾以前被忽略的軟信息，充分挖掘軟信息的價值。而互聯(lián)網(wǎng)能夠有效降低信息不對稱，在信息的互聯(lián)互通、挖掘、加工和貯存等環(huán)節(jié)具有不可比擬的優(yōu)勢。因此，使用互聯(lián)網(wǎng)有可能打通銀行和小微企業(yè)之間的信息障礙，使銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)可以提高小微企業(yè)信貸服務(wù)效率、提高小微金融的利潤貢獻(xiàn)率，使小微企業(yè)信用風(fēng)險管理更科學(xué)；同時也積極響應(yīng)了國家政策的號召，為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴做出了貢獻(xiàn)；另外，利用互聯(lián)網(wǎng)還有助于銀行在新的信息環(huán)境下及時調(diào)整商業(yè)模式。然而，這種美好的愿望對于長期鐘情于大中型企業(yè)、以存貸利差為主要利潤來源的我國銀行可行嗎？銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的障礙是什么？如何破除？互聯(lián)網(wǎng)作為連接銀行和小微企業(yè)的中介手段，有什么功能和屬性？在這一過程中發(fā)揮什么作用？對這一系列問題的合理解釋，有助于銀行科學(xué)認(rèn)識小微企業(yè)的業(yè)務(wù)價值、充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用。

二、銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的障礙及突破口

影響銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的因素很多，有社會結(jié)構(gòu)的民主程度、經(jīng)濟(jì)的周期性波動、金融體系的完善程度、金融機(jī)構(gòu)的偏好和小微企業(yè)自身的風(fēng)險多樣性等因素，[2]各因素之間關(guān)系錯綜復(fù)雜，因此要徹底解決小微企業(yè)的融資問題是一個非常龐大的系統(tǒng)工程。由于互聯(lián)網(wǎng)具有信息屬性，在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)環(huán)境下，本文僅從信息入手分析銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的障礙和突破口。

長期以來，銀行主要選擇為大企業(yè)、大項目服務(wù)，小微企業(yè)作為 “長尾客戶”一直受到其排斥，根源在于銀行主要依靠硬信息(比如財務(wù)會計報告、資產(chǎn)評估報告、抵押擔(dān)保資產(chǎn)報告)來識別企業(yè)風(fēng)險，因為硬信息是確定的、易于理解計算、使用成本低，而小微企業(yè)的特點是硬信息數(shù)量少、質(zhì)量差，因此硬信息這塊信息短板將小微企業(yè)從銀行的客戶范圍中排除。軟信息由于不易量化、加工解讀復(fù)雜、搜集使用成本高等原因很少被銀行使用。硬信息和軟信息是互補的，二者都能反映企業(yè)的風(fēng)險水平。當(dāng)硬信息缺乏時，要識別企業(yè)風(fēng)險，就必須通過軟信息來實現(xiàn)，而真正體現(xiàn)小微企業(yè)風(fēng)險的并不是企業(yè)的硬信息，而是有關(guān)企業(yè)家才能、企業(yè)社會資源、產(chǎn)品的市場認(rèn)可度等軟信息。[3]因此，如果不能通過軟信息彌補信息不對稱，小微企業(yè)受到的這種系統(tǒng)性、機(jī)制性的金融排斥就不會出現(xiàn)實質(zhì)性改善。而銀行之所以不愿意使用小微企業(yè)的軟信息，重要原因是軟信息收集使用成本太高。如果能通過某種技術(shù)手段降低軟信息成本，銀行將可能使用軟信息識別風(fēng)險，放松硬信息對貸款要求的約束，使小微企業(yè)納入銀行的交易可能性集合，[4]從而提高了銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的可能性。

三、互聯(lián)網(wǎng)的功能與屬性

近年來，互聯(lián)網(wǎng)為社會經(jīng)濟(jì)生活帶來了翻天覆地的變化，互聯(lián)網(wǎng)使人們的交流方式、購物方式、娛樂方式和教育方式等發(fā)生改變。這是因為互聯(lián)網(wǎng)具有以下功能：

1.信息互聯(lián)互通。這是互聯(lián)網(wǎng)的基本功能，互聯(lián)網(wǎng)能使信息適時發(fā)現(xiàn)、集中呈現(xiàn)、多樣化展示、及時更新、高速傳遞，可以實現(xiàn)信息的互聯(lián)互通，能使人們的社交、商業(yè)、購物、教育、娛樂等需求線上呈現(xiàn)和線上滿足，具有快捷、高效和個性化的特點。尤其是在移動互聯(lián)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，互聯(lián)互通的信息種類增大、信息數(shù)量猛增，信息傳遞的時間、空間和主體都有了很大的突破。

2.信息挖掘。主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、人工智能信息檢索和自然語言理解技術(shù)等方面，信息挖掘技術(shù)能夠通過相關(guān)入口，輸入關(guān)鍵詞，在結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的信息中快速搜索用戶需要的深層次信息，向用戶展現(xiàn)各種維度的信息類型，滿足用戶多樣化、個性化的信息需求服務(wù)。

3.信息加工。以大數(shù)據(jù)技術(shù)與機(jī)器學(xué)習(xí)算法為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息加工技術(shù)能夠從“超高維”、“高噪聲”、“高稀疏”的海量數(shù)據(jù)中挖掘出隱藏在其背后的規(guī)律。[5]信息加工技術(shù)能夠發(fā)揮信息的經(jīng)濟(jì)價值、社會價值和科研價值，在金融、化學(xué)制藥、遠(yuǎn)程通信、市場營銷、軍事、客戶關(guān)系管理、零售業(yè)、過程控制、質(zhì)量監(jiān)督等領(lǐng)域具有廣闊的應(yīng)用前景。

4.信息貯存。通過網(wǎng)絡(luò)云存儲可以將本地數(shù)據(jù)存放在存儲服務(wù)提供商(SSP)提供的在線存儲空間。云存儲支持多種應(yīng)用方式，如云資源服務(wù)、云備份、云數(shù)據(jù)共享等，提供標(biāo)準(zhǔn)化的接口給其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)使用。運用云存儲服務(wù)，用戶不需要自己建立數(shù)據(jù)中心，只要向SSP申請存儲服務(wù)即可。云存儲容量大、成本低，節(jié)約了昂貴的軟硬件云存儲系統(tǒng)費用和維護(hù)費用，降低了企業(yè)成本。

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)具有信息屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)以信息為作用對象，在信息的互聯(lián)互通、挖掘、加工和貯存等環(huán)節(jié)發(fā)揮作用。在信息處理方面具有其他技術(shù)不可比擬的功能和優(yōu)勢，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成為目前提高信息技術(shù)水平的重要方法和發(fā)展趨勢。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)可以實現(xiàn)小微企業(yè)軟信息的互聯(lián)互通、價值挖掘、高效傳遞和低成本使用。

四、銀行利用互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的可行性分析

如前所述，小微企業(yè)的融資障礙主要在于信息使用的不完備，因此，要使銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)關(guān)鍵在于重拾以前被忽略的軟信息，充分挖掘軟信息的價值。[6]而互聯(lián)網(wǎng)能夠有效降低信息不對稱，在信息的互聯(lián)互通、挖掘、加工和貯存等環(huán)節(jié)具有不可比擬的優(yōu)勢。因此，使用互聯(lián)網(wǎng)有可能打通銀行和小微企業(yè)之間的信息障礙。

為了使分析更有針對性，筆者將研究對象進(jìn)一步聚焦，以工商銀行作為研究案例，說明銀行利用互聯(lián)網(wǎng)建立一個以小微企業(yè)為中心的金融服務(wù)信息系統(tǒng)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的必要性和可能性。選擇工商銀行主要基于兩點考慮：第一，以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的民營銀行，其市場定位就是為小微企業(yè)、個人服務(wù)的微型金融，因此這類銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的可行性是顯而易見的；第二，當(dāng)前一些大型銀行開始學(xué)習(xí)阿里小貸的作法，建立電商平臺收集網(wǎng)商企業(yè)和消費者信息，用以發(fā)放信用貸款，研究這類銀行利用互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)具有重要的實踐意義。而工商銀行推出的“融e購”平臺是其中影響最大的，因此選擇工商銀行作為這類銀行的代表。可行性分析主要從技術(shù)可行性、經(jīng)濟(jì)可行性和操作可行性三方面展開。

(一)技術(shù)可行性

技術(shù)可行性主要論證互聯(lián)網(wǎng)對銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的一些關(guān)鍵技術(shù)支持，主要包括互聯(lián)網(wǎng)對軟信息的真?zhèn)舞b定、對軟信息搜集渠道的拓寬、傳輸過程中的信息保真以及對軟信息的加工、解讀等。

1.互聯(lián)網(wǎng)使軟信息的真實性提高

軟信息的真實性是使用軟信息、降低軟信息成本的基本前提。如果軟信息是虛假的，即使軟信息成本降得再低，也無助于正確識別與管理企業(yè)風(fēng)險，這樣的成本降低對銀行來說是無意義的，甚至是有害的。傳統(tǒng)技術(shù)條件下，軟信息主要通過銀行信貸人員面對面、調(diào)查問卷或打電話的方式采集，如果軟信息是虛假的，則必須重新采集，并且要確保信息采集對象誠實可信，交叉驗證難度大，成本高，受社會誠信問題的制約。利用互聯(lián)網(wǎng)采集軟信息，探索渠道廣泛，有政府公共服務(wù)平臺網(wǎng)站、電子商務(wù)網(wǎng)站、社交媒體網(wǎng)站等，內(nèi)容涉及行政司法信息、市場交易信息、市場評論及社交信息等，可以低成本地交叉驗證和身份識別，如移動互聯(lián)能夠無縫對接金融與商業(yè)、消費和社交等場景，社交網(wǎng)絡(luò)可以揭示用戶的社會關(guān)系、性格特點、行為習(xí)慣、興趣愛好等特點，大數(shù)據(jù)能夠全方位追蹤用戶的網(wǎng)上痕跡，立體化刻畫用戶特征。[7]另外，即使有個別小微企業(yè)捏造虛假信息，由于信息來源的多樣性，信息之間的交叉驗證使揭發(fā)虛假信息的概率提高；同時，公告牌和網(wǎng)絡(luò)黑名單的出現(xiàn)，也極大地提高了造假成本，對虛假信息發(fā)布者形成震懾力。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)能使軟信息的真實性提高。

2.互聯(lián)網(wǎng)拓寬了軟信息的搜集渠道，減少了傳輸過程的信息漏損

傳統(tǒng)技術(shù)條件下軟信息搜集主要靠上門采訪、問卷調(diào)查等方式面對面收集，受時間和空間的限制，軟信息的采集對象和信息量較少；并且軟信息在銀行內(nèi)部不同層級之間傳遞，信息容易失真、漏損，管理層級越多，信息失真越大，所以在傳統(tǒng)技術(shù)條件下，軟信息主要在小型銀行使用。而采用互聯(lián)網(wǎng)搜集軟信息可以隨時隨地進(jìn)行，突破了時空的約束，擴(kuò)大了軟信息的采集范圍，降低了軟信息的搜集成本。通過在搜索引擎中輸入特定的關(guān)鍵詞，程序就可以在很短的時間內(nèi)提取相關(guān)信息，針對性強、按需索取，再使用大數(shù)據(jù)的去冗降噪技術(shù)，能夠減少噪音信息的干擾，使軟信息的搜集精準(zhǔn)匹配，從而可以減少搜索時間，提高搜索命中率，節(jié)省搜索渠道成本。同時，在互聯(lián)網(wǎng)條件下，軟信息的使用是通過一定的程序搜集、加工、處理，減少了傳統(tǒng)技術(shù)下采集人員對軟信息的主觀干擾，使軟信息在不同的銀行或同一銀行不同管理層級之間傳遞和解讀具有一定的客觀性，信息漏損和失真問題消除。

3.互聯(lián)網(wǎng)使軟信息加工、解讀更科學(xué)

傳統(tǒng)上，銀行僅僅使用財務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息評估企業(yè)信用風(fēng)險，用過去對現(xiàn)在的方法研究現(xiàn)在對未來的影響，是一種靜態(tài)回歸的研究方法。硬信息體現(xiàn)的是企業(yè)過去某一時刻的一種狀態(tài)，是綜合因素的結(jié)果，其中有些因素企業(yè)可以控制，如生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)規(guī)模、企業(yè)家社會資源等，有些因素不受企業(yè)控制，如市場環(huán)境、政策法規(guī)等。當(dāng)不可控因素發(fā)生變化時，傳統(tǒng)信用風(fēng)險評估的誤差就會很大；另外，大多數(shù)小微企業(yè)的硬信息具有數(shù)量少、質(zhì)量差的特點，從而無法使用傳統(tǒng)信用評估模型評估風(fēng)險，這是傳統(tǒng)信用評估模型的不足。與硬信息相對應(yīng)的是軟信息，軟信息內(nèi)容豐富，包括企業(yè)家個人素質(zhì)、社會資源、性格特點、生活習(xí)慣、市場評論等，軟信息的時間波動性較小，跨期相對平滑，更能體現(xiàn)企業(yè)真實的信用風(fēng)險，但軟信息不易量化，加工、解讀難度大，需要掌握金融學(xué)、社會學(xué)、心理學(xué)、管理學(xué)、計算機(jī)科學(xué)等方面的知識。而借助機(jī)器學(xué)習(xí)模型和集成學(xué)習(xí)策略，可以有效預(yù)測小微企業(yè)的信用風(fēng)險，能夠解決缺乏硬信息的小微企業(yè)的信用評估問題。ZestFinance和阿里小貸是運用軟信息進(jìn)行信用風(fēng)險評估的典型代表，華爾街也運用軟信息預(yù)測金融市場情緒。由成千上萬個指標(biāo)組成的機(jī)器學(xué)習(xí)模型能在5秒內(nèi)算出小微企業(yè)的信用風(fēng)險得分，[8]同時還能根據(jù)即時軟信息對評估結(jié)果進(jìn)行同步修正，從而可以更真實地反映了企業(yè)目前的信用狀況。

(二)經(jīng)濟(jì)可行性

經(jīng)濟(jì)可行性論證的是系統(tǒng)的投入成本和可能產(chǎn)生的效益。小微企業(yè)金融服務(wù)信息系統(tǒng)的投入成本包括信息搜集處理成本、加工解讀成本及硬件設(shè)備購買或租用成本等；可能產(chǎn)生的收益主要來自于體現(xiàn)風(fēng)險價值的風(fēng)險收益和提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)帶來的服務(wù)性收費等。

1.批量化處理使小微企業(yè)業(yè)務(wù)邊際成本遞減，并產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

小微企業(yè)金融服務(wù)信息系統(tǒng)的投入成本主要包括采集、加工、貯存、解讀和購買軟信息而投入的成本。具體來說包括硬件設(shè)施設(shè)備的購買或租賃、有關(guān)軟信息的購買、研發(fā)人員的配置、項目的合作或獨立開發(fā)投入等。建立該系統(tǒng)初始投資高，需要配備復(fù)雜的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)技術(shù)人員，前期設(shè)備投入的固定成本大。如果處理的小微企業(yè)數(shù)量少，則不能發(fā)揮批量化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的優(yōu)勢，固定資產(chǎn)的分?jǐn)偝杀竞芨摺Ｐ∥⑵髽I(yè)數(shù)量越大，對固定成本的分?jǐn)傇叫?，設(shè)備利用得也越充分，操作人員的效率也更高，可以進(jìn)行規(guī)?；?、批量化生產(chǎn)。另外，小微企業(yè)的數(shù)量越大，銀行的信息處理能力和信息利用效率越高，有些操作可以交由計算機(jī)程序自動完成，增加一個小微企業(yè)的邊際成本下降，當(dāng)小微企業(yè)數(shù)量足夠多時，邊際成本幾乎降為零。所以，系統(tǒng)建成后，建議工商銀行盡可能地包容更多的小微企業(yè)，進(jìn)行批量化操作以降低單個業(yè)務(wù)成本。

2.科學(xué)的風(fēng)險定價帶來合理的風(fēng)險收益

小微企業(yè)風(fēng)險類型多樣，整體風(fēng)險相對較高，根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，小微企業(yè)的貸款利率必然就要比其他客戶高，這是小微企業(yè)風(fēng)險價值的體現(xiàn)，是銀行持續(xù)發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的必要條件。目前，所有服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的貸款利率都比較高，如阿里小貸的最低日利率為0.05%，年化利率約為18%；民生銀行的年化利率在7%左右；富國銀行的平均利率在6.5%左右，均高于整體貸款的平均利率。小微企業(yè)風(fēng)險定價要在硬信息的基礎(chǔ)上，充分挖掘系統(tǒng)內(nèi)的軟信息資源，建立能夠識別軟信息指標(biāo)的機(jī)器學(xué)習(xí)模型，使軟信息的風(fēng)險識別優(yōu)勢能夠得到充分體現(xiàn)?？茖W(xué)的風(fēng)險定價使風(fēng)險的價值得到體現(xiàn)，合理的風(fēng)險收益是工商銀行開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)可行性的重要因素。

3.多樣化的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品提高單個客戶的利潤貢獻(xiàn)度

銀行為小微企業(yè)提供承兌、匯兌、結(jié)算、咨詢、信托、租賃等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，能夠增加小微企業(yè)的消費次數(shù)，降低銀行的運營成本，提高單個企業(yè)對銀行利潤的貢獻(xiàn)度，擴(kuò)大銀行盈利來源，如富國銀行平均每個小微企業(yè)業(yè)主使用6.29個金融產(chǎn)品，通過交叉銷售提高了單個客戶的利潤貢獻(xiàn)度。同時提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)能夠產(chǎn)生的大量消費信息和交易信息等軟信息，銀行據(jù)此可以全方位了解小微企業(yè)的動態(tài)變化，信息不對稱降低。銀行根據(jù)掌握的信息流和資金流情況能夠更準(zhǔn)確地識別小微企業(yè)信用風(fēng)險，同時又可以根據(jù)小微企業(yè)的需求特點和信用狀況為其設(shè)計并提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)。

(三)操作可行性

操作可行性主要論證小微企業(yè)金融服務(wù)信息系統(tǒng)的時間進(jìn)度可行性、用戶認(rèn)可性和接受性以及運行過程中的組織建設(shè)要求等。

1.時間進(jìn)度可行性

工商銀行早在2005年就在總行層面謀篇布局發(fā)展小微企業(yè)，2010年編制了小微企業(yè)發(fā)展5年規(guī)劃，從戰(zhàn)略上確定了小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的重要地位[9]。2014年成立融e購電子商務(wù)平臺，融e購商城上線近2年，涵蓋十幾個行業(yè)，2015年全年交易額超過8000億元。融e購的電商大部分是小微企業(yè)，目前融e購商城商戶數(shù)量雖然不及天貓、京東、唯品會等，但用戶的認(rèn)知度已慢慢提高，隨著參與人數(shù)的不斷增加，融e購商城將產(chǎn)生更多的小微企業(yè)信息，這是工商銀行小微企業(yè)金融服務(wù)信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)資源。在已有風(fēng)控經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，工商銀行要根據(jù)掌握的信息資源特征開發(fā)合適的風(fēng)險識別模型和定價模型，模型設(shè)定可以借鑒阿里小貸和zestfinance等機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗，這是工商銀行在建立小微企業(yè)金融服務(wù)信息系統(tǒng)時需要把握的節(jié)奏。

2.用戶使用可行性

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)對社會經(jīng)濟(jì)的滲透，整個社會的信息數(shù)字化程度提高，人們已經(jīng)習(xí)慣于互聯(lián)網(wǎng)提供的便利性和快捷性，很多消費行為、娛樂行為、理財行為以及企業(yè)的采購、訂貨、發(fā)貨、銷售等環(huán)節(jié)都在互聯(lián)網(wǎng)上完成，記錄在互聯(lián)網(wǎng)上的這些信息成為銀行進(jìn)行價值挖掘的寶貴資源，這也是工商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的重要背景。另外長期以來我國小微企業(yè)的融資難、融資貴問題突出，小微企業(yè)主要通過民間金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等渠道融資，借款利率在20%左右，融資成本很高。相比之下，以民生銀行為例，銀行提供的借款利率則在7%左右，大大低于其他渠道的融資成本，從而使工商銀行建立小微企業(yè)金融服務(wù)信息系統(tǒng)具有廣大的客戶基礎(chǔ)。同時，工商銀行資本實力雄厚、信譽度高、風(fēng)控能力強，這些因素綜合在一起使小微企業(yè)在文化上、經(jīng)濟(jì)上、安全性上來說都更愿意使用工商銀行提供的金融服務(wù)。

3.組織建設(shè)可行性

目前工商銀行已建成了獨立的小微金融業(yè)務(wù)管理體系，推進(jìn)了小微金融業(yè)務(wù)中心試點，成立了小微金融專營機(jī)構(gòu)，完善了集約化、專業(yè)化的經(jīng)營管理模式(中國工商銀行2014年年報)。與此同時，工商銀行積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，以互聯(lián)網(wǎng)思維改進(jìn)業(yè)務(wù)模式，成立了融e購商城，融e購商城是類似于淘寶、天貓的電商交易平臺，集融資、金融、交易、商務(wù)、信息五大功能于一體，功能齊全、配套完善。憑借工商銀行的信譽擔(dān)保，商城的正品率更高，雖然目前影響力還不及淘寶、天貓，但已開始受到網(wǎng)購族的青睞。融e購網(wǎng)商主要是小微企業(yè)，工商銀行可以根據(jù)其資金流動信息、交易信息、倉儲物流信息等判斷企業(yè)信用狀況，以此發(fā)放信用貸款。隨著客戶數(shù)量的增加，信息的不斷積累，工商銀行在小微企業(yè)信用風(fēng)險識別及管理方面的水平將會逐漸提高，能使更多的小微企業(yè)受惠于此。

五、結(jié)論

由此可見，工商銀行使用互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)提供金融服務(wù)是可行的，工商銀行開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)信息系統(tǒng)具有可行性。案例分析發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)水平高的銀行開展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是行得通的，建立小微企業(yè)金融服務(wù)信息系統(tǒng)可以提高銀行小微企業(yè)信貸服務(wù)效率、提高小微金融的利潤貢獻(xiàn)率，同時也能夠緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題?；ヂ?lián)網(wǎng)降低了全社會的信息成本和信息收益，為某些以獨占特定信息為贏利來源的行業(yè)帶來了破壞性創(chuàng)新，銀行必須適應(yīng)生態(tài)環(huán)境的改變，不斷調(diào)整其發(fā)展戰(zhàn)略和盈利模式。銀行要認(rèn)識到在這次創(chuàng)新浪潮中，銀行能夠控制的主要是降低信息成本，而信息收益的緩慢下調(diào)是銀行不能左右的。

需要注意的是可行性分析可行，并不意味著大銀行會切實介入小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)，影響大銀行全面參與小微企業(yè)業(yè)務(wù)主要有兩點因素：第一，大銀行資本實力雄厚，壟斷了大額業(yè)務(wù)，利潤豐厚，沒有生存壓力發(fā)展小微業(yè)務(wù)。第二，大力發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)與否還跟銀行的市場定位、風(fēng)險偏好和戰(zhàn)略選擇有關(guān)，先進(jìn)的信息技術(shù)只是發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的必要條件，不是充分條件。因此，大銀行能在多大程度上參與小微企業(yè)業(yè)務(wù)還取決于生存壓力、風(fēng)險偏好及銀行的戰(zhàn)略選擇。

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