鐘汝謙
(中南林業(yè)科技大學(xué)商學(xué)院,湖南長沙410004)
在當(dāng)今社會(huì),互聯(lián)網(wǎng)金融被老百姓廣泛接受使用,其中的原因之一就是它可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行的一些不足。商業(yè)銀行有些較為死板的規(guī)定和繁瑣的手續(xù)步驟,在信息還不發(fā)達(dá)的時(shí)代,出于對(duì)客戶財(cái)產(chǎn)保護(hù)的考慮,銀行會(huì)有一些看起來“不盡人意”的規(guī)定,例如在2013年,一位病重的老先生被120的工作人員抬到銀行改密碼,只因?yàn)槔先说钠拮虞斿e(cuò)了3次密碼導(dǎo)致賬戶被凍結(jié)。與之相應(yīng)的是,2018年,上海首家“無人銀行”成立,通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶呈現(xiàn)了一個(gè)以智慧、共享、體驗(yàn)、創(chuàng)新為特點(diǎn)的全自助智能服務(wù)平臺(tái)。
中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基金會(huì)聯(lián)合百度、阿里巴巴、騰訊,成立“中國互聯(lián)網(wǎng)+聯(lián)盟”。基于互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息處理能力,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠輕松實(shí)現(xiàn)資金的支付,轉(zhuǎn)移融通等。借助于互聯(lián)網(wǎng)來助力金融活動(dòng),不僅方便快捷,而且信息更加透明,達(dá)到資源的合理配置。
互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是多方面因素導(dǎo)致,并且基于其更加便利的金融方式,已經(jīng)逐漸成為當(dāng)今社會(huì)人們進(jìn)行金融活動(dòng)的主要方式。得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的逐步完善與技術(shù)支持以及先進(jìn)的信息存儲(chǔ)與搜索技術(shù)為金融革新提供了契機(jī)。
相比于互聯(lián)網(wǎng)金融,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很多不足。例如繁瑣嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)流程,使得小微企業(yè)的信貸融資困難??蛻舻南M(fèi)理念的轉(zhuǎn)變,促使傳統(tǒng)行業(yè)必須進(jìn)行改革。而互聯(lián)網(wǎng)金融又能很好的彌補(bǔ)傳統(tǒng)行業(yè)的缺陷,更加便利人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。
2.2.1 便捷性
便捷性是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大吸引力之一,區(qū)別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。用戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)的終端隨心所欲的進(jìn)行金融活動(dòng)。在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天,傳統(tǒng)的支付手段已經(jīng)逐漸被三方支付所取代,由于其便捷性以及較低的成本而受到商家與消費(fèi)者的歡迎。
2.2.2 高效性和大眾性
互聯(lián)網(wǎng)具有高效性與大眾性,借助于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的金融行業(yè)也是具有相同的特點(diǎn)。大數(shù)據(jù)和智能Agent技術(shù),使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠直面客戶,具有更加強(qiáng)大的問題處理能力,對(duì)客戶的需求做出及時(shí)的反饋,能夠并行工作提高處理大規(guī)??蛻魳I(yè)務(wù)的能力,大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)力。
2.2.3 資源配置自主性
通過大數(shù)據(jù)對(duì)信息的處理,從而獲得有力的信息,使得資源得到高效的利用。同時(shí)進(jìn)行的雙方或多方交易以及完全競(jìng)爭(zhēng)的定價(jià)都將最大化提升資金效率,無論是宏觀社會(huì)還是微觀個(gè)體的效益都盡量達(dá)到最大。
2.2.4 交易成本低
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)可以實(shí)現(xiàn)異地轉(zhuǎn)款零手續(xù),轉(zhuǎn)款實(shí)現(xiàn)T+0天。這種零手續(xù)費(fèi)以及更快的到賬時(shí)間,相對(duì)于銀行是很突出的優(yōu)勢(shì)之一。
2.2.5 引致性
引致性是指新的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)引起相關(guān)產(chǎn)業(yè)的變化。在移動(dòng)支付尚未完全成熟的時(shí)候,最初商家與消費(fèi)者并不信任,導(dǎo)致賣家不愿提前發(fā)貨或者買家不愿意提前支付;其次,不同銀行之間轉(zhuǎn)款的到賬時(shí)間會(huì)有延遲,不能很好的保證交易的時(shí)效性。為了克服以上困難,促成更多的交易,同時(shí)也為了刺激消費(fèi),提高服務(wù)質(zhì)量與水平,移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。移動(dòng)支付的出現(xiàn)既服務(wù)于電子商務(wù),又同時(shí)滿足普通客戶的需求。
第三方支付獨(dú)立于商家和消費(fèi)者之外,所以可以保證交易的安全性。消費(fèi)者選擇自己喜歡的商品,使用第三方支付以后,由第三方通知商家發(fā)貨;消費(fèi)者收貨確認(rèn)無誤以后通知第三方付款給商家,從而可以有效減少欺詐行為。
2.2.6 特有的風(fēng)險(xiǎn)性
互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的法律現(xiàn)在仍然不太健全,依托于互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融也是如此,其風(fēng)險(xiǎn)也有別于其他傳統(tǒng)行業(yè),具有獨(dú)特性。監(jiān)管不力以及法規(guī)不健全,存在一些處于法律邊緣地帶的問題,例如大量的數(shù)據(jù)信息存在泄露與損害的危險(xiǎn)。
2.3.1 第三方支付
將非銀行的組織機(jī)構(gòu)作為交易雙方的支付中介,第三方支付主要活動(dòng)是為交易雙方提供一定的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù),所以它必須具有較高的信譽(yù)與資金劃轉(zhuǎn)能力,保證資金周轉(zhuǎn)時(shí)的安全,并且降低成本,以支付寶為代表。
2.3.2 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)將金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起。余額寶是在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中比較具代表性的理財(cái)產(chǎn)品,由阿里巴巴集團(tuán)與天弘基金共同推出。客戶將資金放進(jìn)余額寶,就類似于購買了貨幣基金,同時(shí)可以利用余額寶中的資金進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬等。
2.3.3 互聯(lián)網(wǎng)融資(網(wǎng)絡(luò)小貸,包含P2P和P2C)
網(wǎng)絡(luò)小貸是以電子商務(wù)為主的小額貸款公司,通過互聯(lián)網(wǎng)將小額資金以信貸的形式貸給用戶使用。阿里巴巴集團(tuán)的阿里小貸是較有代表性的網(wǎng)絡(luò)小貸企業(yè)。
P2P是個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)信貸模式,P2C是個(gè)人對(duì)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)信貸模式。P2P的借款主體是個(gè)人,以信用借款為主;P2C借款主體則以企業(yè)為主,要求借款方是有擔(dān)保、有抵押、有著良好實(shí)體經(jīng)營的中小微企業(yè)。
2.3.4 眾籌
以個(gè)人或者組織發(fā)起的某項(xiàng)面向大眾的募資活動(dòng)。眾籌的發(fā)展不同于網(wǎng)絡(luò)融資那么普遍,在某種程度上也對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生了影響。
3.1.1 沖擊商業(yè)銀行經(jīng)營理念
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念,客戶主體,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),以及服務(wù)能力產(chǎn)生了強(qiáng)烈的沖擊。當(dāng)今社會(huì),客戶追求更加便捷化個(gè)性化的金融模式,越來越多地參與互聯(lián)網(wǎng)金融交易當(dāng)中。銀行應(yīng)該重視金融投資理念的改變,并且及時(shí)的做出應(yīng)對(duì)。
3.1.2 促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了銀行的壟斷地位。由于商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的貸款服務(wù)不夠到位,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)十分適合中小微企業(yè)的使用。銀行業(yè)應(yīng)該充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改進(jìn),使其能夠更好地服務(wù)于中小企業(yè)。
3.1.3 優(yōu)化商業(yè)銀行市場(chǎng)格局
商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式是根據(jù)抵押物以及擔(dān)保人進(jìn)行貸款?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下,客戶信息更加完善清晰,可以更加準(zhǔn)確地判斷金融風(fēng)險(xiǎn),使銀行損失降到最低。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式的飛速發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了許多負(fù)面的影響,銀行面臨著十分嚴(yán)峻的改革問題。
3.2.1 影響商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)
銀行的利潤來源于發(fā)放資金的利息。以前人們將大量的資金放入銀行,銀行可支配的資金較多,進(jìn)行金融交易從中獲取利潤。現(xiàn)在許多用戶將部分資金放入支付寶中,銀行的資金就會(huì)相應(yīng)的減少,從而影響銀行的收益。并且相比于商業(yè)銀行,支付寶擁有更高的利息,轉(zhuǎn)賬和取款都可以隨時(shí)進(jìn)行,支付手段更加便捷,這些優(yōu)勢(shì)都大大提高了支付寶的競(jìng)爭(zhēng)力。
3.2.2 影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的信貸造成一定的沖擊,中小型企業(yè)由于其自身的特點(diǎn)一直無法輕易成為銀行的貸款對(duì)象,網(wǎng)絡(luò)小貸與P2P有力解決中小型企業(yè)的貸款問題,互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上影響了銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
3.2.3 影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)是指除了正常的金融交易以外的業(yè)務(wù),包括銀行向客戶收取轉(zhuǎn)賬手續(xù),以及向客戶提供保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等。第三方支付的出現(xiàn)使得客戶與銀行之間的關(guān)系出現(xiàn)斷層,雙方的交流相應(yīng)變少。人們更加依賴第三方支付,第三方支付得到了更多的收益和信任,打擊了銀行作為支付中心的地位。
從互聯(lián)網(wǎng)+金融組織形式來看,可能有如下幾種模式:互聯(lián)網(wǎng)公司從事金融活動(dòng),并且可能部分取代原有的金融企業(yè);金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化;互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)合作。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行角度來看,可以嘗試采取如下措施:
行業(yè)發(fā)展需要與時(shí)代接軌,銀行需要改變創(chuàng)新發(fā)展模式。以客戶需求導(dǎo)向,精簡客戶辦理業(yè)務(wù)的流程。與互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)比分析出自身的不足之處加以完善,從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中吸取有利的經(jīng)驗(yàn)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重視加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作,多方尋求合作途徑,力求達(dá)到資源的最大化利用。
首先,銀行應(yīng)該利用科技技術(shù)來完善自身的產(chǎn)品,例如簡化網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的使用方式。不僅要完善功能,并且在用戶操作體驗(yàn)中也要多下功夫。其次,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)重要的特點(diǎn)就是擁有豐富的客戶資源,銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作,共同發(fā)展。最后,商業(yè)銀行應(yīng)該和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣重視小微企業(yè)線上融資平臺(tái)的建設(shè),擴(kuò)大銀行在此領(lǐng)域的地位,以彌補(bǔ)自身的不足。
加大信息技術(shù)類復(fù)合人才的培養(yǎng)?,F(xiàn)階段的商業(yè)銀行的從業(yè)者主要的來自于金融與管理領(lǐng)域,信息領(lǐng)域的人才較為缺乏?,F(xiàn)在信息獲取分析處理至關(guān)重要,銀行業(yè)應(yīng)該培養(yǎng)信息技術(shù)類復(fù)合人才,同時(shí)開發(fā)與信息技術(shù)相結(jié)合的金融服務(wù)。
參照互聯(lián)網(wǎng)金融模式,以客戶為中心,將客戶需求放在首位,提供差異化服務(wù)。提供更加符合客戶需求的個(gè)性化金融產(chǎn)品,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上要遵循人性化的設(shè)計(jì)原則。在能夠最小化風(fēng)險(xiǎn)的前提下,改進(jìn)繁瑣不合理的業(yè)務(wù)流程,加大經(jīng)營模式的創(chuàng)新流動(dòng),創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)營銷平臺(tái)。