虞曉燕 謝镕澤 許安鑼 田亞平

（天津中醫(yī)藥大學 管理學院，天津 301617）

一、引言

截至2017年12月底，我國全年網絡借貸行業(yè)成交量達到了28048.49億元。但是P2P網絡借貸在我國還是一個新生事物，我國對這一借貸模式的相關監(jiān)管制度也比較缺乏，監(jiān)管機構的設置和政府的監(jiān)管也不到位，蘊藏的風險非常大。2017年問題平臺數量占比為33.49%，由此可見，我國P2P網絡借貸平臺的發(fā)展還是存在問題。尤其是在校園中，有些大學生由于不熟悉網貸，導致“裸貸”、學生因無法還債跳樓等惡性事件不斷發(fā)生，并且沒有有效的解決方法。本文希望通過調查研究，探索這一系列問題產生的原因，并針對這些原因提出解決問題的對策。

二、網絡貸款的發(fā)展現狀與特點

（一）網貸的發(fā)展現狀

進入網絡時代以后，在網絡安全性逐漸提高的情況下，網絡借貸中介的出現成為必然，這是由于對它的需求產生的結果。2017年年初，多地政府開始叫停校園貸。在第一季度經濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清指出：“商業(yè)銀行應研究如何‘把正門打開’，把對大學和大學生的金融服務做到位?！边@被解讀為銀行正規(guī)軍進軍校園貸定下基調。隨后，中行和建行開始發(fā)力校園貸業(yè)務。2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人社部等出臺《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確提出：現階段一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務。但在實際生活中，部分大學生還是會通過網貸支持自身的消費。

（二）與傳統(tǒng)貸款相比網貸具有的優(yōu)點

網絡貸款手續(xù)簡便，與傳統(tǒng)的貸款煩瑣的程序相比，P2P網貸擁有非常簡潔的操作程序。貸款者足不出戶，既不需要通過繁雜的資料審批，也不需要浪費時間，只需要通過網絡達成協(xié)議即可。傳統(tǒng)貸款一般都是通過向銀行貸款，形式很單一，但現在P2P網貸的形式非常靈活，依存于網絡，服務于大眾，讓更多人可以通過不同形式的平臺最終實現貸款。所以網貸作為一種便利的貸款方式，自然也會吸引到大學生群體。大學生是站在消費潮流最前端的人群之一，非常喜歡嘗試新事物，會通過網貸解決短期的資金短缺。正因為網貸依托互聯(lián)網，才能使大學生更為方便地進行貸款消費。同時網貸操作簡單、快捷，貸款者往往可以在很短的時間內獲得貸款，在網上審核也比自己去銀行方便很多，這些便利使大學生可以輕松地進行其他消費。另外，還有的網貸公司專門打造成“校園貸”，專門服務于大學生，提供更有利于學生的各種條件，在貸款的利息方面給予大學生更多的“優(yōu)惠”，從而吸引更多大學生貸款。

三、網貸存在的問題和原因

（一）存在的問題

網絡貸款的特點鮮明、方便快捷，但也出現了各種各樣的問題，這與網貸平臺自身、使用者、市場準入等因素有著很大關系。大學生畢竟是收入很少甚至沒有收入的群體，所以他們在使用時肯定會在意利息的高低，這是重要影響因素之一。

首先，網貸平臺自身存在欺騙等現象。目前除了自建自營的網貸平臺，主要是由P2P運營，是由很多個體注冊的借款人。而且網貸的市場監(jiān)管仍有許多不足，使得一些非正規(guī)網貸平臺出現在人們的視野中。網絡貸款的風險是自建自營者違背誠信經營、違反網貸約定等行為引起的，如肆意提高利率、欺詐申貸者等?，F實生活中，不少非法網貸平臺通過欺騙手段，以“零利息”“償還周期長”等噱頭誘惑大學生群體，借貸后又借以各種名頭追加違約金等。還有不少社會惡勢力、色情經營者假借網貸欺騙大學生，引誘上鉤，實則脅迫借貸還貸。另外，平臺上注冊登記的借款人的征信情況并非真實可靠，信息容易作假，并不符合P2P網貸準入規(guī)定，最后蒙混過關，進入借款者的視野。

其次，市場準入門檻低。網貸市場仍屬于新興市場，相關的法規(guī)準則不足，沒有嚴格的準入規(guī)則。與傳統(tǒng)的信托、銀行貸款相比，網貸進入市場是很便捷容易的。一些企業(yè)甚至以個人名義，如果其信用良好，即可申請注冊，允許其在平臺上提供借款。市場準入門檻較低，監(jiān)管主體并未明確，網貸市場良莠不齊，容易造成網貸問題頻發(fā)。

最后，借款者違約。貸款者自身違約，出現欠債不還、拖延還款、還款額與所借款不符等情況，提高了網貸平臺壞賬率，也造成了網貸問題的出現。其中欠債不還，主要是大學生群體自身的問題。一是大學生群體自身的經濟償還能力非常弱。絕大多數大學生在校的生活費用是家人提供的。收入來源單一、微薄，依附家庭，這些因素提高了大學生群體還貸的難度。二是大學生的誠信意識不強，對網絡貸款存在僥幸心理，認為失信成本低，漠視了網貸背后可能存在的風險，如高違約金、高利息等。大學生作為貸款主體，欠債不還，將直接導致網貸問題出現，甚至“引火燒身”，被網貸平臺以高額違約金追債。

（二）問題產生的原因

首先，網貸經營自身存在缺陷。近年來互聯(lián)網技術迅猛發(fā)展，各種網貸平臺如雨后春筍般出現。平臺自身的安全性、信任度成了貸款者主要的考慮因素。有的網貸經營戶能夠提供高額度貸款，而有的可能借貸他人資金作為自身借貸運營。網貸的正常運營，除去資金，還有技術問題。不成熟的網貸平臺會由于技術不成熟，導致貸款安全出現漏洞，個人信息會有泄露的風險，貸款過程中錢款移動時也存在被盜取的可能。無論是P2P網貸個體戶，還是網貸平臺，其自身存在很多未知的風險；再加上網貸市場缺乏有力的監(jiān)管，貸款風險系數也就隨之提升。

其次，政府監(jiān)督不力且社會信用體系不完善。網貸市場作為新興市場，發(fā)展勢頭迅猛，政府方面的監(jiān)管難以相及，甚至缺失。出臺完備的相關法律，不僅需要網貸發(fā)展的經驗積攢，還需要參考國內外互聯(lián)網金融市場發(fā)展、掌握本國信貸的實際情況等，種種因素使得目前網絡貸款的相關法律依舊空白。同時，一個社會的信托、貸款要想良性、持續(xù)發(fā)展，其基礎是個人的信用。然而我國在這方面顯得薄弱，社會個人征信系統(tǒng)的建立仍舊處于基礎階段，還需要大力和長時間的投入。[1]在政府作用相對缺乏的情況下，網貸市場就缺乏有力的市場監(jiān)管。低門檻的市場準入、審核過程的潦草了事、進入市場的無監(jiān)管，使得網貸市場魚龍混雜，消費者真假難分。

最后，消費者對網貸的認識不足。公眾消費逐漸從先賺錢后消費的理念轉向貸款消費、超前消費，使得貸款行業(yè)在金融領域得以繁榮發(fā)展。越來越多的消費者的消費習慣呈現出向信貸消費的轉變態(tài)勢。然而，網貸的使用群體大多是大學生、個體戶等。這些群體對網貸的認識不足，缺乏深入全面的了解，容易單純地認為網絡貸款利率比銀行低、還款壓力小、借款自由，還存在“貪小便宜”的心理。部分網貸問題即貸款者的賴賬、逃賬，使網貸平臺的壞賬率提高，刺激了網貸惡性問題的發(fā)生。

四、防范網貸問題的對策

（一）行業(yè)進行嚴格內部控制并適應市場

首先，網絡信貸行業(yè)應建立自己的一套內部監(jiān)控系統(tǒng)，在加強協(xié)作的同時加強行業(yè)內部監(jiān)督；同時向社會公開信息，提升行業(yè)透明度、可信度與安全性，接受來自政府、監(jiān)管協(xié)會、同行以及社會公眾的監(jiān)督。

其次，嚴格把控網絡貸款程序與資格，完善貸款各個環(huán)節(jié)，使其合法化、安全化。建立網絡信貸行業(yè)內部標準、規(guī)范網絡信貸產品申領程序與資格刻不容緩。

再次，網絡信貸行業(yè)應對大學生群體消費能力進行科學評估，設計適當的產品，杜絕為牟利而誘使大學生過度消費的行為。網絡信貸產品應當科學評估大學生的消費能力與償還能力，設計出科學合理的網貸產品，限制大學生網絡信貸額度，實現消費增長與安全信貸的雙贏。同時，網絡信貸行業(yè)在放貸時應征求大學生法定監(jiān)護人的意見。

最后，面對新生的大學生貸款消費市場，網絡信貸如何合理刺激大學生消費，如何規(guī)范網絡信貸產品，如何實現行業(yè)與社會的雙贏，這是網絡信貸行業(yè)需要考慮的重要問題。所以，網絡信貸行業(yè)應該有計劃地逐步放開限制，設計出適合大學生群體消費能力的安全、高效的網絡信貸產品。

（二）政府有效監(jiān)管并規(guī)范市場

首先，政府有關部門應加強監(jiān)管，建立合理有序的監(jiān)管體系，同時建立系統(tǒng)完備的征信體系。網絡信貸市場亂象叢生，想要有安全合理、有序規(guī)范的網絡信貸市場，政府是不可或缺的角色。政府作為具有公信力的角色，應有效地引導和監(jiān)管網絡信貸市場，加強對網絡信貸的制度性、程序性約束；應對貸款利率、學生的還款能力、貸款的資格以及貸款申請發(fā)放程序各個環(huán)節(jié)作出制度性規(guī)范，促使網絡信貸市場安全、高效運作；有效監(jiān)督互聯(lián)網金融市場，促進互聯(lián)網金融立法，提高市場準入標準，建立立法、執(zhí)法、監(jiān)管一套系統(tǒng)完備的互聯(lián)網金融秩序。

其次，政府應宏觀調控中小型網絡貸款利率與還款程序?？茖W合理地調控網絡信貸還款利率與期限，有助于網絡小額信貸產品刺激大學生消費，從而起到刺激經濟增長的作用。同時，政府也應明文規(guī)定網絡借貸上限，防止學生不理智的消費行為造成不可估量的后果。

最后，政府應高屋建瓴地建立嚴格的社會征信系統(tǒng)，加強教育，引導大學生樹立理性消費和誠信觀念。尤其是要加強對大學生個人信用的評估與管理，避免出現誠信缺失造成網絡信貸行業(yè)的虧損。[2]同時政府應注重社會核心價值觀教育，潛移默化地影響當代大學生形成良好的消費觀念，避免盲目消費和不良信貸。同時對大學生網貸風險的控制，尚需建立網貸保險、個人破產、貸款信息統(tǒng)一平臺制度，這些輔助制度可以與上述法律制度共同形成較為完善的大學生網貸風險防范體系。

（三）學校有責任進行正確引導

首先，學校要肩負責任加強教育，引導學生樹立理性的消費觀念。學校應肩負起培養(yǎng)新時代大學生的責任，積極開展教育活動，引導大學生樹立誠信觀念和理性消費觀念；同時明確輔導員責任，倡導積極開展貼近學生生活的班會等各種形式的教育活動，讓學生更易接受，從而樹立正確的人生觀、價值觀、消費觀。

其次，學校要加強監(jiān)督，可以與信譽良好的網貸平臺合作，建立有學校把關的、貼近學生實際的網絡信貸校園平臺，建立起網貸平臺、學校、學生三方有序參與的網絡信貸系統(tǒng)。

最后，學校要積極聯(lián)合學生家長，家校合作，同時促使家長肩負起監(jiān)護責任。學生家長要和學校一起告誡學生盡量遠離不良網貸，一起教育學生，與學生溝通，促使學生形成正確的價值觀、消費觀。

（四）學生需要樹立正確的消費觀念

新時代的大學生應該樹立正確的價值觀和消費觀，養(yǎng)成誠實守信的美德，強化風險意識，拒絕盲目、沖動消費。新時代的大學生應該肩負起社會責任，應該艱苦學習而不是貪圖享受，應該摒棄享樂主義和拜金主義，摒棄奢靡之風，從自己做起，從點滴小事做起，拒絕誘惑，肩負起對自己、對他人和對社會的責任。[3]遠離不良網貸，避免受到傷害。同時新時代的大學生應該堅持誠信待人、誠信待事，以誠信行天下。

五、結語

網絡信貸產品的出現給大學生消費帶來了新的活力，同時也刺激了整個社會的經濟增長。但是，我們也應該看到網絡信貸的種種缺陷及其對社會造成的不良影響。所以，我們要正視問題、思考問題、提出舉措、趨利避害。也只有這樣，建立政府、行業(yè)、學校、家庭以及學生各主體參與的完備系統(tǒng)，才能建立起安全、高效、科學、合理、有序的現代互聯(lián)網網絡信貸金融生態(tài)。

[1]金泰倫.我國P2P網絡貸款監(jiān)管制度研究[D].中央民族大學，2015：37-41.

[2]季振華，鄭依晴.大學生P2P網絡借貸風險研究及其管理對策[J].現代經濟信息，2016（03）：298+300.

[3]謝留枝.如何解決大學生網貸出現的問題[J].經濟研究導刊，2016（19）：73-74.