（攀枝花學(xué)院醫(yī)學(xué)院 四川攀枝花 617000）

近年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)不斷發(fā)展，大學(xué)生金融服務(wù)成為P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。以“零首付，無(wú)抵押”為口號(hào)的校園網(wǎng)貸在各大高校內(nèi)備受青睞。其共同特點(diǎn)是手續(xù)簡(jiǎn)便、交易方便、形式靈活，在校大學(xué)生只需在網(wǎng)上提交身份證、學(xué)生證等基本信息，即可申請(qǐng)信用貸款。<1>校園網(wǎng)貸作為一種新潮的消費(fèi)模式，為在校大學(xué)生提供了方便快捷的資金渠道，并在一定程度上滿足了在校生活學(xué)習(xí)必需花銷，減輕父母經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但由于大學(xué)生存在不具備償還能力、不良網(wǎng)貸辨別能力不足、盲目消費(fèi)等現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)，校園網(wǎng)貸所引起的社會(huì)問(wèn)題值得關(guān)注和重視。

一、在校大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀

1.校園網(wǎng)貸參與情況調(diào)查分析

通過(guò)對(duì)400名在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 48%的受調(diào)查者了解過(guò)校園網(wǎng)貸。198位了解校園網(wǎng)貸受調(diào)查者中有41位有使用校園網(wǎng)貸平臺(tái)借貸經(jīng)驗(yàn)。在了解校園網(wǎng)貸但未進(jìn)行網(wǎng)貸嘗試的157位調(diào)查者屬于校園網(wǎng)貸的潛在客戶，目前尚未涉足原因大致包括校園網(wǎng)貸存在安全隱患、金錢自控能力不足害怕盲目消費(fèi)、還款能力不足等。

在對(duì)校園網(wǎng)貸了解途徑調(diào)查中，41.5%的受調(diào)查者通過(guò)同學(xué)朋友介紹獲得校園網(wǎng)貸訊息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通過(guò)其他途徑如網(wǎng)站廣告、校內(nèi)傳單、媒體報(bào)道等。通過(guò)對(duì)該調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，目前校園網(wǎng)貸在在校大學(xué)生中影響力極大，學(xué)生之間口口相傳影響力不可忽視，對(duì)校園網(wǎng)貸的正向引導(dǎo)刻不容緩。

2.校園網(wǎng)貸金額及用途調(diào)查分析

據(jù)了解，目前該校在校大學(xué)生平均生活費(fèi)大致在1000～1500元之間，該費(fèi)用不包括休閑娛樂、旅游度假、買各種高端電子產(chǎn)品、奢侈品等不合理的消費(fèi)。不良消費(fèi)習(xí)慣導(dǎo)致的生活費(fèi)短缺成為校園網(wǎng)貸的主要原因。調(diào)查結(jié)果顯示，21.95%的使用者網(wǎng)貸金額在100元以內(nèi)；41.46%的使用者網(wǎng)貸金額為100～500元；網(wǎng)貸用途有旅游、娛樂（游戲、美食）、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品、補(bǔ)貼生活費(fèi)、創(chuàng)業(yè)或其它。

3.校園網(wǎng)貸還款情況調(diào)查

在對(duì)校園網(wǎng)貸還款調(diào)查中發(fā)現(xiàn)39.02%的校園網(wǎng)貸學(xué)生用戶出現(xiàn)過(guò)未能及時(shí)還款的情況，還款推遲時(shí)限較長(zhǎng)甚至達(dá)到一年半。調(diào)查發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸用戶未能及時(shí)還款時(shí)，68.75%的學(xué)生用戶選擇自食其力，找兼職償還債務(wù)，在艱難還清債務(wù)后，再次選擇校園網(wǎng)貸的幾率降低。而其余依靠他人支援的還款方式諸如請(qǐng)求父母支援、向朋友借錢等均造成不良家庭和社會(huì)影響，危害性極大<2>。

二、校園網(wǎng)貸成因及其危害

1.校園網(wǎng)貸成因

（1）大學(xué)生的超前消費(fèi)心理慫恿

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的大力發(fā)展，西方借貸思想侵蝕，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在超前消費(fèi)心理。極度寬松的網(wǎng)絡(luò)借貸與分期付款條件助長(zhǎng)了部分大學(xué)生超前消費(fèi)的不良習(xí)氣，個(gè)別不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)甚至通過(guò)降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)大學(xué)生借錢消費(fèi)。有些大學(xué)生消費(fèi)只是為了圖一時(shí)之快，甚至買回來(lái)的物品無(wú)用而被閑置，而其生活費(fèi)不足以支付這種購(gòu)買，只得用明天的錢圓今天的夢(mèng)。

（2）大學(xué)生的盲目攀比之風(fēng)盛行

大學(xué)作為功能獨(dú)特的文化機(jī)構(gòu)，是社會(huì)的經(jīng)濟(jì)和政治機(jī)構(gòu)既相互聯(lián)系又鼎足而立的傳承、研究、融合和創(chuàng)新高深學(xué)術(shù)的高等學(xué)府，匯聚了來(lái)自四面八方的莘莘學(xué)子。每個(gè)家庭所擁有的經(jīng)濟(jì)條件有所不同，每位同學(xué)的生活水平自然有差異。但是，目前大學(xué)生正處于自尊心和虛榮心膨脹的時(shí)期，思想和價(jià)值觀尚未健全穩(wěn)定，再加上中國(guó)傳統(tǒng)家庭溺愛的方式，極易導(dǎo)致其產(chǎn)生盲目攀比心理，嚴(yán)重阻礙其健全心智的發(fā)展。

（3）大學(xué)生跟風(fēng)勢(shì)頭較大

對(duì)多數(shù)在校大學(xué)生而言大學(xué)可以說(shuō)是他們第一次背景離鄉(xiāng)，面對(duì)陌生的環(huán)境、面對(duì)選擇往往會(huì)缺乏主見，一味隨大流。同學(xué)們因周圍的同學(xué)、朋友都在使用校園網(wǎng)貸平臺(tái)，毫不猶豫的加入其中，摒棄自己的原則，誤將不良校園網(wǎng)貸視為一種時(shí)尚。

（4）不良商家膨脹的利益心理

俗話說(shuō)“無(wú)商不奸”，無(wú)論社會(huì)如何進(jìn)步，總有那么一些不良商家因?qū)﹀X財(cái)充滿渴望，開始不擇手段，凡是可以盈利的方法，他們都去插足，社會(huì)道德早已被他們拋之腦后。心智不成熟不能抵御外界誘惑的在校大學(xué)生無(wú)疑是不良商家的最佳客戶群體。

（5）校園網(wǎng)貸監(jiān)管存漏洞

長(zhǎng)期以來(lái)，相關(guān)部門對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管缺失，使其準(zhǔn)入門檻低，使用范圍廣；網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)對(duì)借款人資格審查不嚴(yán)，使有的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)采取暴力催收、惡意泄露或非法使用學(xué)生個(gè)人信息等手段來(lái)牟利。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與高校管理部門溝通渠道的短缺增加了學(xué)生陷入不良校園貸款危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。

（6）校園網(wǎng)貸制度不健全

國(guó)家和政府雖然也出臺(tái)了一些關(guān)于“校園網(wǎng)貸”的規(guī)定，但是都比較粗略，而無(wú)具體詳細(xì)的“校園網(wǎng)貸”制度，加之許多在校大學(xué)生并沒有金融和相關(guān)方面法律的知識(shí)儲(chǔ)備，使得其在面對(duì)這些誘惑時(shí)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。于是乎，不良商家換個(gè)方式繼續(xù)著校園網(wǎng)貸，校園網(wǎng)貸也應(yīng)此長(zhǎng)盛不衰。

2.校園網(wǎng)貸的危害

我們通過(guò)調(diào)查并對(duì)校園網(wǎng)貸危害進(jìn)行分析，以小見大，立足于社會(huì)文化角度分析總結(jié)出了幾點(diǎn)校園網(wǎng)貸對(duì)在校大學(xué)生的危害。

（1）易養(yǎng)成好逸惡勞不良習(xí)氣

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融的形式不斷轉(zhuǎn)變，貸款消費(fèi)成為一種流行趨勢(shì)，不少剛畢業(yè)的大學(xué)生成為房奴、車奴。這種提前享受的西方化的觀念逐漸得到人們的認(rèn)可。人們的生活水平不斷提高的同時(shí)，“量入為出適度消費(fèi)，勤儉節(jié)約”等觀念已經(jīng)開始被人們淡忘。當(dāng)代大學(xué)生作為經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立的群體，合理安排生活費(fèi)，真正做到用之有道不僅是一種社會(huì)技能更是一種美德。

（2）養(yǎng)成不合理的消費(fèi)習(xí)慣

淘寶、京東、唯品會(huì)等電商平臺(tái)的出現(xiàn)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也悄悄助漲著大學(xué)生這類無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源人群的消費(fèi)欲。年終大促、雙十一、周年慶等促銷手段帶來(lái)的低折扣更是誘導(dǎo)著大學(xué)生的消費(fèi)。不考慮性價(jià)比的高低，只要喜歡、便宜就消費(fèi)，沒錢就在各大校園網(wǎng)貸平臺(tái)上借貸。這種錯(cuò)誤的消費(fèi)觀對(duì)校園網(wǎng)貸起到了一定的促進(jìn)作用，加重著大學(xué)生不合理消費(fèi)的陋習(xí)。

（3）價(jià)值觀扭曲

在大學(xué)這半個(gè)社會(huì)形式中形形色色的人，家庭的經(jīng)濟(jì)能力、價(jià)值觀都存在很大的差異。在虛榮心的趨使下難免會(huì)羨慕嫉妒他人，爭(zhēng)強(qiáng)好勝的天性讓我們?cè)谂时戎蝎@取優(yōu)越感的同時(shí)也收獲挫敗感。不少學(xué)生因?yàn)樘摌s心愛跟他人攀比，從物質(zhì)到家庭背景均不放過(guò)，只為獲得不比別人差的優(yōu)越感。完全不結(jié)合實(shí)際，不在正當(dāng)領(lǐng)域與他人比較扭曲了當(dāng)代大學(xué)生的價(jià)值觀。

（4）家庭責(zé)任感淡漠

家庭像一個(gè)避風(fēng)港，父母對(duì)子女的愛無(wú)私而偉大，可是對(duì)子女的關(guān)愛也因有一個(gè)上限。子女在校期間不合理的消費(fèi)，盲目使用校園網(wǎng)貸平臺(tái)，產(chǎn)生高額生活費(fèi)、巨額債務(wù)無(wú)疑會(huì)加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。大學(xué)生均屬于成年人，父母承擔(dān)其高等教育階段的費(fèi)用實(shí)際上已是職責(zé)之外的事。

三、建議意見

1.充分了解學(xué)生的家庭背景，將不良網(wǎng)貸扼殺在萌芽期

高校輔導(dǎo)員對(duì)學(xué)生家庭情況作大致的了解，深入了解同學(xué)的生活情況，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生的困難，針對(duì)存在網(wǎng)貸想法的同學(xué)進(jìn)行一系列的心理輔導(dǎo)，確保其充分了解校園網(wǎng)貸的危害，將不良校園網(wǎng)貸扼殺在萌芽期。對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)真正困難的學(xué)生利用國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、生源地信用貸款等優(yōu)惠政策給予一定幫助。

2.從教育入手，正確認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸，樹立合理消費(fèi)觀

所謂教育包含家庭教育和校園教育，唯有同時(shí)兼顧，才能做到成功教育。在大學(xué)這種背景離鄉(xiāng)的環(huán)境下，校園教育的作用無(wú)疑是至關(guān)重要的。校園教育可以通過(guò)開設(shè)相關(guān)選修課、開展系列班會(huì)、專題講座等方式對(duì)同學(xué)進(jìn)行教育，讓同學(xué)們正確認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸，全面了解其安全性、合法性及危害性。同時(shí)，通過(guò)生動(dòng)活潑的社團(tuán)活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生良好的理財(cái)理念和意識(shí)， 逐步提高大學(xué)生正確的理財(cái)觀。

3.制定相關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)相關(guān)政策規(guī)范校園網(wǎng)貸

依法治國(guó)一直以來(lái)都是中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)人民治理國(guó)家的基本方略，面對(duì)令人堪憂的校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀，有關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)詳細(xì)的校園網(wǎng)貸監(jiān)管辦法，國(guó)家、政府部門雖有出臺(tái)一系列關(guān)于“校園網(wǎng)貸”的措施以規(guī)范校園網(wǎng)貸。但僅有國(guó)家政府政策的出臺(tái)與法律法規(guī)的制定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要每位公民的遵守以及執(zhí)法人員的監(jiān)督。所以，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)執(zhí)法力度，給予不法網(wǎng)貸重懲，提高網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理。

[1]孫振淋.大學(xué)生“校園網(wǎng)貸”發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，（30）：115-116

[2]陳衛(wèi)東.“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查及對(duì)策研究[J].法治與社會(huì)，2017，（10）：87-88