□ 劉晨瑾

一、現(xiàn)今銀行資金運(yùn)作形勢(shì)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，央行對(duì)于銀行的監(jiān)管日趨嚴(yán)格，市場(chǎng)化改革的進(jìn)程不斷加快。傳統(tǒng)的銀行發(fā)展思路已經(jīng)不適合形勢(shì)，亟待做出改變。

（一）金融宏觀環(huán)境的轉(zhuǎn)變，銀行收入承壓。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行在存貸款方面的利率已基本放開(kāi)，各銀行逐漸通過(guò)采取抬高存款利率吸收資金的方式來(lái)吸收更多的社會(huì)存款，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)不斷侵蝕銀行的零售負(fù)債基礎(chǔ)，使得銀行的負(fù)債端成本不斷提高。相關(guān)資料顯示，2017年上半年,各銀行利息凈收入明顯下降。另外，2017年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了多項(xiàng)監(jiān)管文件，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防控和各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等進(jìn)行了調(diào)整與整治，在此種情況下，銀行的部分業(yè)務(wù)有所壓縮。綜上可以看出銀行業(yè)亟待結(jié)合現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)進(jìn)行一系列的改革，以便提高銀行的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭遇挑戰(zhàn)。銀行傳統(tǒng)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，部分銀行存在跟風(fēng)推出某些業(yè)務(wù)或理財(cái)產(chǎn)品，降低了人們購(gòu)買的積極性，無(wú)法為客戶提供貼合需求的理財(cái)產(chǎn)品，漸漸流失掉大批年輕客戶，一定程度上阻礙銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有靈活、方便的特點(diǎn)，第一體現(xiàn)在支付便利性上，隨著一大批三方支付工具的出現(xiàn)如支付寶、微信、百度錢包等，人們更愿意使用更加便捷高效且具有安全保障的三方支付；第二體現(xiàn)在理財(cái)?shù)牡烷T檻、高收益且較強(qiáng)的流動(dòng)性上，例如余額寶，流動(dòng)性等同于銀行的活期存款，同時(shí)收益又強(qiáng)于銀行定期存款和開(kāi)放式理財(cái)?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)造成了較大的沖擊，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)辦理程序較復(fù)雜且繁瑣，排隊(duì)現(xiàn)象也很普遍，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，理財(cái)、信用卡還款包括一些三方的代收代繳業(yè)務(wù)都能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，一定程度上便利了人民的生活，也對(duì)銀行在業(yè)務(wù)流程及各類產(chǎn)品的推陳出新包括電子銀行渠道的使用上提出了更大的挑戰(zhàn)。

二、新形勢(shì)下資金的運(yùn)作特點(diǎn)

（一）存款業(yè)務(wù)方式多樣。現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在一定程度上提高了人們的物質(zhì)生活水平，人們的理財(cái)觀念逐漸加強(qiáng)，不再是傳統(tǒng)的把錢存到銀行就行，迫切需要多樣化的理財(cái)方式和存款業(yè)務(wù)。支付寶很好地?cái)U(kuò)大了人們理財(cái)?shù)男枨?，加之手機(jī)的普及和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，人們?cè)絹?lái)越習(xí)慣于生活在信息化、科學(xué)化的空間中。同時(shí)，人們的經(jīng)濟(jì)能力提升也需要一個(gè)高效、安全辦理存款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，銀行是人們不二的選擇，面對(duì)存款業(yè)務(wù)的增多，銀行需改變傳統(tǒng)的存儲(chǔ)方式，可結(jié)合科學(xué)技術(shù)的發(fā)展推出一系列的便民APP，當(dāng)人們有需要的時(shí)候提前在APP上預(yù)約便可辦理各種業(yè)務(wù)，免去了排隊(duì)的煩惱，既簡(jiǎn)化了存款業(yè)務(wù)辦理的程序，也節(jié)約了時(shí)間，工作效率更高，更能達(dá)到人們的滿意，在一定程度上進(jìn)行了銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，有利于銀行的可持續(xù)發(fā)展，為以后銀行的信息化、科技化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（二）社會(huì)融資方式的轉(zhuǎn)變。信貸業(yè)務(wù)一直是銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，然后，互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本、效率、信息的巨大優(yōu)勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸模式進(jìn)行顛覆。商業(yè)銀行難以利用傳統(tǒng)的服務(wù)模式推動(dòng)中小微企業(yè)的融資需求，而網(wǎng)絡(luò)信貸可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，同時(shí)所受的監(jiān)管相對(duì)較弱，可以提供“小金額、短期限、隨借隨還”的小額貸款，所以深受廣大小微企業(yè)的熱捧，迅速發(fā)展起來(lái)。商業(yè)銀行的部分客戶被這種手續(xù)簡(jiǎn)便、方便快捷、效率高的網(wǎng)絡(luò)信貸所吸引，從而加入網(wǎng)絡(luò)信貸。目前，網(wǎng)絡(luò)融資主要分為三種模式：一是P2P模式，即借助網(wǎng)絡(luò)撮合借貸雙方，將小額資金聚集借貸給資金需求人的一種商業(yè)模式。由于廣闊的市場(chǎng)需求和較高的貸款利率，已經(jīng)吸引了大量個(gè)人客戶以及部分商業(yè)銀行參與其中。二是電商小貸模式，比較典型的是阿里小貸、京東和蘇寧等。阿里小貸依托阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大電子商務(wù)平臺(tái)的資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析并向抵押物不足的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)商戶提供信用類貸款。目前，越來(lái)越多的小額借貸行為以網(wǎng)絡(luò)融資的方式實(shí)現(xiàn)，資金供求雙方直接匹配，對(duì)商業(yè)銀行信用中介地位造成沖擊。三是眾籌模式，即項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布項(xiàng)目需求，向網(wǎng)友募集資金并提供一定回報(bào)的融資模式。網(wǎng)絡(luò)眾籌對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域和業(yè)態(tài)，比如說(shuō)一些同行基金業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)，眾籌模式大大改變了融資形態(tài)，是一種商業(yè)模式的創(chuàng)新。

只有深諳資金的運(yùn)作形勢(shì)和特點(diǎn)才能抓住現(xiàn)今市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)遇，迎接市場(chǎng)的挑戰(zhàn)，進(jìn)而不斷提高自身的服務(wù)能力和業(yè)務(wù)能力，使銀行的服務(wù)更加人性化，資金的運(yùn)作方式更加合理科學(xué)。

三、新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)銀行資金運(yùn)作情況

（一）農(nóng)業(yè)銀行資金運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)。

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。農(nóng)業(yè)銀行是中國(guó)大型上市銀行，中國(guó)五大銀行之一。其是新中國(guó)成立的第一家國(guó)有商業(yè)銀行，也是中國(guó)金融體系的重要組成部分。由于農(nóng)行的口碑和品牌效應(yīng)，人們較信賴在農(nóng)行進(jìn)行資金運(yùn)作，加之其信用較好，人們用起來(lái)也很安心，既保障了人們的資金安全，也為人們提供了科學(xué)、合理的資金運(yùn)作渠道，為人們帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。另外，2009年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行由國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行整體改制為現(xiàn)代化股份制商業(yè)銀行，并在2010年完成“A+H”兩地上市，總市值位列全球上市銀行第五位。在這種背景下，農(nóng)行性質(zhì)的轉(zhuǎn)變?yōu)槿藗兲峁┝烁嗟姆奖?，符合現(xiàn)今市場(chǎng)的發(fā)展要求，人們對(duì)于銀行的商業(yè)需求得到滿足，可利用的資金更多，對(duì)于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和附加產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行的社會(huì)價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，提升了農(nóng)業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)家控股銀行，實(shí)力雄厚，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分布多而廣，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，加之資金管理較嚴(yán)格，銀行業(yè)務(wù)人員從業(yè)素質(zhì)較高，客戶信賴農(nóng)行，尤其在郊縣地區(qū)的客戶愿意把農(nóng)行作為資金運(yùn)作的首選。

3.發(fā)展面臨良好的機(jī)遇。隨著現(xiàn)今社會(huì)現(xiàn)代化的進(jìn)程，企業(yè)不斷調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，優(yōu)化自身的產(chǎn)業(yè)附加值，對(duì)于各方面的改革都需要大量資金的支持，而農(nóng)業(yè)銀行改制為商業(yè)銀行為企業(yè)提供了契機(jī)，一方面企業(yè)可利用農(nóng)業(yè)銀行獲取資金支持，促進(jìn)企業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，另一方面農(nóng)業(yè)銀行可迅速調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，為企業(yè)帶來(lái)更多的支持，實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，使資源價(jià)值發(fā)揮最大化，結(jié)合現(xiàn)今社會(huì)化的進(jìn)程進(jìn)行商業(yè)銀行領(lǐng)域的創(chuàng)新，把握機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)銀行資金運(yùn)作的劣勢(shì)。

1.資金管理經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏專業(yè)金融人才。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們對(duì)于資金的存儲(chǔ)規(guī)劃不僅僅局限于傳統(tǒng)的定期存款和理財(cái)產(chǎn)品，而是需要多種資金方式的管理和運(yùn)作，這對(duì)于銀行的工作人員而言，需切實(shí)提高自身的管理能力和水平，運(yùn)用信息化的管理方式和技術(shù)進(jìn)行資金的籌集、備付、調(diào)撥、運(yùn)控等，也應(yīng)加強(qiáng)自身的金融知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，在實(shí)現(xiàn)資金有效運(yùn)作的同時(shí)使人們明白現(xiàn)今金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，更合理地進(jìn)行各項(xiàng)資金的管理和運(yùn)作。同時(shí)，銀行工作人員要改變傳統(tǒng)的思想認(rèn)識(shí)，結(jié)合時(shí)代發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，努力學(xué)習(xí)金融知識(shí)，將理論知識(shí)結(jié)合實(shí)際，在實(shí)踐過(guò)程中及時(shí)發(fā)現(xiàn)自身存在的不足，不斷提高自身金融知識(shí)應(yīng)用能力和水平。

2.現(xiàn)有體制和結(jié)構(gòu)不合理?，F(xiàn)有的體制和結(jié)構(gòu)不合理，存在大量冗雜人員，且銀行人員的業(yè)務(wù)能力有待提升，思想認(rèn)識(shí)待轉(zhuǎn)變，部分工作人員不思進(jìn)取，對(duì)于自身要求不嚴(yán)格，進(jìn)而帶來(lái)很多工作隱患，同時(shí)由于積極主動(dòng)性不高，業(yè)務(wù)水平自然也無(wú)法有效提升，核心競(jìng)爭(zhēng)力也較弱。因此，應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行一系列的體制改革，提升工作人員的能力和水平，優(yōu)化銀行的結(jié)構(gòu)，使銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和能力有所提升，嚴(yán)格要求銀行各業(yè)務(wù)人員，進(jìn)而使業(yè)務(wù)人員在工作過(guò)程中更加積極主動(dòng)，工作效率更高，效果更好。

3.存款結(jié)構(gòu)不合理，服務(wù)意識(shí)待增強(qiáng)?，F(xiàn)今人們的投資和理財(cái)意識(shí)逐漸增強(qiáng)，但是銀行的存款結(jié)構(gòu)不合理在一定程度上制約著銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，加之銀行人員的服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，客戶在存款的過(guò)程中會(huì)遇到各種問(wèn)題，服務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度直接影響人們的存款積極性。銀行可切實(shí)根據(jù)不同需求的客戶制定不同層次的存款結(jié)構(gòu)，為客戶提供多樣化的選擇，，銀行的業(yè)務(wù)范圍也能不斷擴(kuò)大。另外，銀行工作人員也應(yīng)隨著存款結(jié)構(gòu)的變化不斷學(xué)習(xí)，提升自身服務(wù)意識(shí)和水平，切實(shí)做到全心全意為客戶服務(wù)。

四、應(yīng)對(duì)措施

資金的運(yùn)作離不開(kāi)銀行工作人員的共同努力，也離不開(kāi)銀行存款工作的協(xié)調(diào)開(kāi)展，在進(jìn)行銀行各項(xiàng)存款業(yè)務(wù)開(kāi)展的過(guò)程中應(yīng)切實(shí)制定科學(xué)、合理的方案，提高存款的工作效率和效果，達(dá)到客戶滿意，并利用信息化技術(shù)使銀行的存款工作邁上新臺(tái)階?？山Y(jié)合時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行存款工作的創(chuàng)新，進(jìn)而在提高銀行工作人員業(yè)務(wù)實(shí)踐能力和信息化技術(shù)運(yùn)用能力的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行的信息化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)資金和資源的利用最大化，使銀行的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值更加凸顯，與人們的生活結(jié)合的更加密切。

（一）提高銀行工作人員的服務(wù)水平和服務(wù)意識(shí)。傳統(tǒng)的銀行工作人員思想是只要幫客戶存好錢就行，無(wú)需對(duì)客戶灌輸理財(cái)和投資的思想觀念，但隨著現(xiàn)今市場(chǎng)的需求和人們思想的轉(zhuǎn)變，銀行的工作人員也要改變傳統(tǒng)的思想意識(shí)，樹(shù)立全心全意為客戶服務(wù)的理念，不斷學(xué)習(xí)新的工作方式和方法，加快自身的工作效率，更好地滿足人們存款的需求，盡量節(jié)省人們存款的辦理時(shí)間，使存款工作在高效、安全的情況下進(jìn)行。另外，在存款工作過(guò)程中，銀行人員應(yīng)讓前來(lái)辦理存款業(yè)務(wù)的客戶體會(huì)到人性化的服務(wù)，及時(shí)幫助客戶解決存款過(guò)程中的任何問(wèn)題，使客戶了解所辦業(yè)務(wù)的內(nèi)容和需要注意的事項(xiàng)，實(shí)現(xiàn)工作的透明化、具體化，在提升自身服務(wù)能力的同時(shí)更好地促進(jìn)銀行的發(fā)展。

（二）建立科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，提高工作人員工作積極性。銀行應(yīng)建立科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，提高工作人員的工作積極性，工作人員的主觀能動(dòng)性被激發(fā)就能更好地進(jìn)行存款工作，進(jìn)而在工作過(guò)程中更加富有激情和動(dòng)力，會(huì)注重客戶需求，主動(dòng)幫助客戶解決各種問(wèn)題，督促銀行工作人員加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，使各部門處于你追我趕的學(xué)習(xí)氛圍中，無(wú)形中可以提升銀行存款工作的業(yè)務(wù)能力，使工作人員更加嚴(yán)格要求自己，可為客戶帶來(lái)更好的存款服務(wù)，也有利于存款相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

（三）拓寬存款工作的服務(wù)范圍。對(duì)于銀行的存款工作應(yīng)進(jìn)行合理的創(chuàng)新，拓寬存款工作的業(yè)務(wù)范圍，使銀行可持續(xù)發(fā)展。一是對(duì)客戶進(jìn)行針對(duì)性地存款服務(wù)，根據(jù)不同層次客戶的需求開(kāi)展存款工作，提高存款工作的效率，使每位客戶滿意。二是與企業(yè)對(duì)接，直接進(jìn)行存款工作。一方面可使資金的價(jià)值發(fā)揮最大化，另一方面可改善銀行的存款工作結(jié)構(gòu)，透明資金鏈服務(wù)，杜絕貪污腐敗的行為發(fā)生，在保障客戶利益的同時(shí)，也使銀行的工作更加貼近客戶的生活，為企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。三是可增添兒童存款業(yè)務(wù)，對(duì)于兒童而言，存款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可使他們從小就樹(shù)立理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，培養(yǎng)理財(cái)?shù)木?，明確理財(cái)對(duì)于人一生發(fā)展的重要性，在激發(fā)人們存款興趣的同時(shí)，也可為兒童理財(cái)教育貢獻(xiàn)自己的一份力量，創(chuàng)新存款工作的發(fā)展渠道，使銀行的發(fā)展更加多元化和多樣化。

（四）增設(shè)存款服務(wù)彈性窗口。銀行的對(duì)外服務(wù)窗口基本上是兩個(gè)，一旦遇到周末或節(jié)假日只能排隊(duì)等待辦理存款業(yè)務(wù)，這在一定程度上制約了銀行存款工作的發(fā)展。銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況實(shí)時(shí)調(diào)整服務(wù)窗口，在客戶等待辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中做好服務(wù)工作，讓客戶感受到銀行的人性關(guān)懷，只有客戶對(duì)銀行的好感度和信賴度增強(qiáng)，客戶才愿意將資金存入該銀行，銀行的業(yè)績(jī)發(fā)展才會(huì)越來(lái)更好。