□ 石 硯

一、扶貧工作實(shí)踐

（一）找準(zhǔn)定位，增強(qiáng)普惠金融的包容性。普惠金融是一種包容性金融，金融服務(wù)對(duì)象不僅面向富裕階層和大型企業(yè)，也包括城鄉(xiāng)低收入人群等弱勢(shì)群體。但從實(shí)踐看，金融資源往往趨向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、大企業(yè)和中高收入階層，欠發(fā)達(dá)地區(qū)、小微企業(yè)、貧困農(nóng)戶金融供給仍然有限。普惠金融的服務(wù)對(duì)象，大多地處經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)、市場(chǎng)不夠成熟、環(huán)境和條件較差的區(qū)域。為解決發(fā)展“三農(nóng)”和扶貧中的金融供求矛盾，淮安分行著力推進(jìn)金融供給側(cè)改革，在制度設(shè)計(jì)和運(yùn)用上緊盯普惠金融服務(wù)對(duì)象，有針對(duì)性地降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和門檻，引導(dǎo)金融資源向貧困鄉(xiāng)村、小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)群體傾斜。早在2011年10月，該行就以轄內(nèi)城北支行為牽頭支行，與當(dāng)?shù)貓F(tuán)委、財(cái)政局聯(lián)合推出了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款財(cái)政貼息項(xiàng)目,選擇在“紅色圣地”淮陰區(qū)劉老莊開始試點(diǎn)，通過(guò)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）團(tuán)委推薦、所在區(qū)團(tuán)委審核，符合條件的可從農(nóng)行獲得最高達(dá)5萬(wàn)元、由財(cái)政局全部貼息貸款，既激發(fā)了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)熱情，又帶動(dòng)了農(nóng)民脫貧致富，獲評(píng)“淮安市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作”先進(jìn)集體。目前，試點(diǎn)村已建成日光能大棚等4個(gè)“千畝基地”，成立由農(nóng)民以現(xiàn)金、土地形式入股的金星果園等7個(gè)合作社，擁有食用菌廠等3個(gè)村辦企業(yè)和500畝紅色影視基地，為村民提供1600多個(gè)就業(yè)崗位。

（二）豐富產(chǎn)品，彰顯普惠金融的公平性。普惠金融是一種公平性金融，讓所有階層和廣大群眾能夠以平等的機(jī)會(huì)、合理的價(jià)格，享受到符合自身需求特點(diǎn)的適用性金融服務(wù)。但是，由于“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大，商業(yè)銀行更多依賴抵押擔(dān)保，而農(nóng)民恰恰又缺乏有效足值資產(chǎn)，致使“貸款難、貸款貴”的問(wèn)題一直困擾著貧困農(nóng)戶，這一現(xiàn)象在蘇北地區(qū)尤為突出。對(duì)此，淮安分行選聘熱愛(ài)農(nóng)村事業(yè)、熟悉農(nóng)金業(yè)務(wù)、吃苦耐勞、甘于奉獻(xiàn)的員工到“三農(nóng)”服務(wù)隊(duì)伍，深入盱眙、洪澤、漣水等重點(diǎn)縣（區(qū)）重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，精心篩選目標(biāo)客戶，大力推廣和運(yùn)用“金農(nóng)貸”、“農(nóng)戶小額貸款”、“個(gè)人助業(yè)貸款”等產(chǎn)品?！盎蒉r(nóng)扶貧貸款”由財(cái)政貼息，農(nóng)戶免抵押免擔(dān)保，解決了建檔立卡戶資金獲取問(wèn)題，通過(guò)發(fā)放信用貸款，執(zhí)行基準(zhǔn)利率，使大批貧困農(nóng)戶能夠便捷地獲取信貸支助，既有效降低了信用風(fēng)險(xiǎn)，又減輕了融資成本，大大增加了普惠金融施信。為改變農(nóng)村灌溉難、排水難，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)低而不穩(wěn)的歷史，該行把支持農(nóng)田水利建設(shè)作為精準(zhǔn)扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、項(xiàng)目扶貧的重要抓手，成立由縣（區(qū)）行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)，客戶經(jīng)理逐項(xiàng)落實(shí)報(bào)批手續(xù)的項(xiàng)目跟進(jìn)組，主動(dòng)與當(dāng)?shù)厮鞴懿块T、承建單位聯(lián)系，累計(jì)發(fā)放信貸資金22.56億元，相繼支持“淮漣灌區(qū)續(xù)建配套與節(jié)水改造工程”、“農(nóng)村三級(jí)管網(wǎng)區(qū)域供水工程”、“金湖縣丘陵片水系綜合整治工程”等水利項(xiàng)目11個(gè)。

（三）暢通渠道，擴(kuò)大普惠金融的可得性。普惠金融是一種可得性金融，銀行要通過(guò)合理建設(shè)物理和虛擬渠道、完善機(jī)具服務(wù)功能等方式，創(chuàng)新升級(jí)金融產(chǎn)品，拓寬市場(chǎng)主體和所有人群享有的金融服務(wù)范圍。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)少、人員不足等實(shí)際，淮安分行充分發(fā)揮產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、科技優(yōu)勢(shì)，以電子渠道為平臺(tái)，以流動(dòng)服務(wù)為補(bǔ)充，細(xì)化落實(shí)“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程信息化改造”措施，持續(xù)提升農(nóng)村支付服務(wù)的供需匹配度。特聘“三農(nóng)”聯(lián)絡(luò)員或服務(wù)“三農(nóng)”高級(jí)顧問(wèn)200余人，按照“惠農(nóng)卡+POS機(jī)+合作商戶”的服務(wù)模式，著眼于外部合作、業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)和連片服務(wù)。目前，全行惠農(nóng)卡發(fā)卡量達(dá)22萬(wàn)張，布放金穗“惠農(nóng)通”機(jī)具達(dá)1412臺(tái)，行政村覆蓋率達(dá)100%，通過(guò)推廣“惠農(nóng)E商”、“E收款”等新產(chǎn)品，讓廣大農(nóng)戶能夠享受到“刷臉取現(xiàn)”和掃碼支付等現(xiàn)代金融服務(wù)。2018年以來(lái)，該行借助政府增信平臺(tái)，利用省分行與財(cái)政或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同推出的“蘇微貸”、“蘇擔(dān)通”等產(chǎn)品和渠道，累計(jì)發(fā)效貸款3350萬(wàn)元。

（四）精準(zhǔn)施策，順應(yīng)普惠金融的多元性。普惠金融是一種多樣化、多元性金融，銀行要通過(guò)改進(jìn)服務(wù)和合作方式，顯著提升金融服務(wù)滿意度。淮安分行把產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作為金融扶貧的重要載體和有效途徑，創(chuàng)新打造“公司＋農(nóng)戶”、“公司+合作社+農(nóng)戶”等多種服務(wù)模式，積極踐行省分行“一縣一方案”、“一項(xiàng)目一方案一授權(quán)”發(fā)展新模式，有效帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧致富。根據(jù)盱眙縣龍蝦產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃與實(shí)際需求，該行組成3個(gè)聯(lián)合調(diào)查組，走訪當(dāng)?shù)卣块T和行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)全縣養(yǎng)殖規(guī)模在500畝以上的51戶“蝦稻共生”種養(yǎng)大戶、160戶餐飲類、種養(yǎng)類典型客戶，逐戶上門了解金融需求，制定了《盱眙龍蝦產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方案》和《龍蝦項(xiàng)目授權(quán)方案》。邀請(qǐng)盱眙縣農(nóng)委、龍蝦產(chǎn)業(yè)局、鄉(xiāng)鎮(zhèn)技術(shù)人員和養(yǎng)殖大戶430余位嘉賓召開了8場(chǎng)產(chǎn)品推介會(huì)及洽談會(huì)，有力推進(jìn)了方案落地生根、開花結(jié)果。淮安分行精準(zhǔn)對(duì)接龍蝦產(chǎn)業(yè)全鏈條金融需求，推動(dòng)了特色農(nóng)業(yè)做大做強(qiáng)、資源優(yōu)勢(shì)做成富民產(chǎn)業(yè)，使“中國(guó)龍蝦之都”江蘇省盱眙縣走出了一條“一蝦先行、諸業(yè)并進(jìn)”的致富之路。目前，淮安已經(jīng)擁有“盱眙龍蝦”、“淮安大米”等“國(guó)字號(hào)”地理標(biāo)志商標(biāo)120件，實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目130個(gè)，成功獲批中國(guó)稻米產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范市。

（五）規(guī)范管理，提升普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性。普惠金融不是慈善和救濟(jì)，發(fā)展普惠金融，服務(wù)對(duì)象是具有盈利能力但融資困難的市場(chǎng)主體，將金融資源有效配置到這些載體可以獲得商業(yè)價(jià)值，這是普惠金融賴以生存的基礎(chǔ)。為平衡好社會(huì)效益和經(jīng)營(yíng)成本、履行社會(huì)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)系，淮安分行從完善征信體系入手，健全農(nóng)戶信用信息征集和信用評(píng)級(jí)體系，提高中小微企業(yè)信用檔案建檔率，著力營(yíng)造守信激勵(lì)、失信懲戒的信用環(huán)境。加大對(duì)信用良好、有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶支持力度。擇優(yōu)扶持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、專業(yè)大戶、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)主體以及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通等小微企業(yè)，培育發(fā)展致富帶頭人，重點(diǎn)解決了貧困戶就業(yè)增收難、自主脫貧意識(shí)淡薄的問(wèn)題。這樣的“輸血”+“造血”模式，貧困群眾參與度高，帶動(dòng)性強(qiáng)，既增強(qiáng)了信貸幫扶的帶動(dòng)作用，又有效降低了扶貧資金風(fēng)險(xiǎn)。

二、啟示與思考

（一）金融扶貧貴在普惠。普惠金融是指有效率、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融，實(shí)際上就是讓全體老百姓享受到既均等化又更加便利的金融服務(wù)，難點(diǎn)焦點(diǎn)在貧困人口、低收入階層和小微企業(yè)。如何宣傳引導(dǎo)激活普惠金融思維，樹立正確的普惠金融理念，是我們每一位基層銀行從業(yè)人員必須認(rèn)真思考和踐行的問(wèn)題。

（二）金融扶貧實(shí)在精準(zhǔn)。脫貧攻堅(jiān)任重道遠(yuǎn)。基層銀行應(yīng)積極探索金融服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的新路子、創(chuàng)新模式。在精準(zhǔn)識(shí)別基礎(chǔ)上，會(huì)同各方幫扶力量共同研討幫扶措施，按戶施策，一戶一策，真扶貧、扶好貧，真惠農(nóng)、惠好農(nóng)，持續(xù)提升金融扶貧的廣度、深度和精度，真正做到精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧。

（三）金融扶貧重在責(zé)任。發(fā)展普惠金融，不單是銀行的責(zé)任，需要黨政各部門通力合作，更需要參與者的主動(dòng)作為。作為商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步發(fā)揮各自比較優(yōu)勢(shì)。地方政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，建立健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，如通過(guò)組建政策性擔(dān)保公司、成立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用和放大效應(yīng)。

（四）金融扶貧功在創(chuàng)新。黨政各有關(guān)部門應(yīng)從政策層面，建立促進(jìn)普惠金融發(fā)展的行政法規(guī)和政策制度，引導(dǎo)鼓勵(lì)和積極支持商業(yè)銀行創(chuàng)新，加快推進(jìn)現(xiàn)代普惠金融體系建設(shè)，以客戶為中心，探索移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等信息技術(shù)在縣域的合理運(yùn)用方式和有效落地，使之成為推動(dòng)脫貧攻堅(jiān)的強(qiáng)大動(dòng)力。