周守軍

信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)商最重要的業(yè)務(wù)品種之一，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，如何采取有效措施加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理、有效防范和控制各類貸款風(fēng)險，降低不良貸款比例，提升貸款質(zhì)量，是確保農(nóng)商行持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展的關(guān)鍵，也是當(dāng)前農(nóng)商行信貸風(fēng)險管理工作的重中之重。

切實(shí)加強(qiáng)制度建設(shè)

切實(shí)加強(qiáng)制度建設(shè)，為規(guī)范經(jīng)營管理、有效防范風(fēng)險提供制度保障。先是對原有的貸款規(guī)章制度要進(jìn)行認(rèn)真梳理，查漏補(bǔ)缺，對不完善、不健全的要進(jìn)行補(bǔ)充、修訂和完善，同時要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和形勢的變化，適時制定出臺新的制度和辦法，努力形成“橫向到邊、縱向到底”的內(nèi)部管理制度體系。再是進(jìn)一步細(xì)化業(yè)務(wù)操作規(guī)范和管理行為規(guī)范，研究制定各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理行為的具體操作流程，明確和細(xì)化每個崗位、每個操作環(huán)節(jié)的權(quán)力和責(zé)任，使各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各個崗位和各個工作環(huán)節(jié)都有章可循、有規(guī)可依、相互制約、互相監(jiān)督，真正形成責(zé)權(quán)明確、控制嚴(yán)密、約束嚴(yán)格、獎懲嚴(yán)明的內(nèi)部控制體系。然后要狠抓制度的落實(shí)。要組織員工認(rèn)真學(xué)習(xí)、掌握各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化員工的制度意識，加強(qiáng)對制度落實(shí)執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，從嚴(yán)懲處不按規(guī)章制度辦事的違規(guī)行為，提高制度的執(zhí)行力，真正讓制度管人、約束人，靠科學(xué)完善的制度規(guī)范員工的經(jīng)營行為，有效防范和規(guī)避各種經(jīng)營風(fēng)險。建立目標(biāo)清收、臺賬管理、責(zé)任清收、協(xié)調(diào)清收機(jī)制，實(shí)施分類梳理、名單制管理、一戶一策清收處置辦法，強(qiáng)力推進(jìn)省聯(lián)社“六個一批”清收處置措施，促進(jìn)了資產(chǎn)質(zhì)量止劣向好。抓源頭風(fēng)險管控。持續(xù)堅持做小做散做優(yōu)的發(fā)展定位，嚴(yán)格了客戶準(zhǔn)入，審慎進(jìn)行風(fēng)險選擇。

執(zhí)行貸款“三查”制度

嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量。一是貸前調(diào)查要深入，客戶經(jīng)理要對客戶提供的相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)，對貸款軟指標(biāo)進(jìn)行調(diào)查了解，如對借款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭情況、第一還款來源、信譽(yù)口碑等要引起足夠的重視，做到盡職調(diào)查，確保貸前調(diào)查資料的真實(shí)性、有效性；二是貸時審查要嚴(yán)格把關(guān)，真正建立審貸分離的約束機(jī)制，審查人要履行審查職責(zé)，到借款人經(jīng)營場所核實(shí)相關(guān)經(jīng)營情況及抵押物價值評估情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時交與客戶經(jīng)理糾錯核實(shí)；在辦理保證擔(dān)保貸款時，必須加強(qiáng)對保證人擔(dān)保資格和能力的審查。三是貸后檢查方面，嚴(yán)禁貸后檢查流于形式，客戶經(jīng)理要定期到借款人經(jīng)營場所了解生產(chǎn)經(jīng)營狀況，對可能產(chǎn)生影響貸款安全的不利因素，應(yīng)定期或不定期進(jìn)行貸后分析。如查閱該賬戶的資金進(jìn)出情況，定期對借款人及抵押擔(dān)保人進(jìn)行征信查詢，對借款人的現(xiàn)金流情況進(jìn)行持續(xù)檢查，分析其償債能力。貸后檢查的內(nèi)容要全面，質(zhì)量要到位，實(shí)行“貸款三查”制度有利于農(nóng)商行較為全面地了解和掌握借款人經(jīng)營狀況以及貸款的風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，采取相應(yīng)的風(fēng)險防范和控制措施，保障農(nóng)信社的信貸資金安全。

加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)

加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，提升員工整體素質(zhì)。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)商行最重要的業(yè)務(wù)品種之一，信貸人員的素質(zhì)對于貸款質(zhì)量、不良貸款收回等又起著至關(guān)重要的作用。首先，建立信貸人員選拔機(jī)制。著重把好準(zhǔn)入關(guān)，在員工隊(duì)伍中優(yōu)先選拔素質(zhì)高、責(zé)任心強(qiáng)、愛崗敬業(yè)、品德端正的員工補(bǔ)充到信貸隊(duì)伍中，以保證信貸隊(duì)伍的活力和戰(zhàn)斗力。 二是建立長期有效的培訓(xùn)機(jī)制。由總部建立信貸知識的培訓(xùn)機(jī)制，定期開展信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，并在所有機(jī)構(gòu)開展學(xué)習(xí)培訓(xùn)效果檢驗(yàn)測試評比活動。同時，總行定期對信貸員業(yè)務(wù)知識和職業(yè)道德進(jìn)行培訓(xùn)，進(jìn)一步提升信貸人員綜合素質(zhì)。三是建立健全評價機(jī)制。應(yīng)將信貸員的業(yè)務(wù)知識水平、個人業(yè)績、平時綜合表現(xiàn)、客戶評價等指標(biāo)列入評價體系，定期進(jìn)行考核，并建立信貸隊(duì)伍淘汰機(jī)制，將信貸業(yè)績差、貸款質(zhì)量差、工作質(zhì)量差、思想品德不正的信貸人員淘汰出信貸隊(duì)伍，保持信貸隊(duì)伍的純潔性和戰(zhàn)斗力。 四是建立信貸員儲備機(jī)制。組織優(yōu)秀網(wǎng)點(diǎn)支行長、客戶經(jīng)理、綜合柜員等學(xué)習(xí)信貸知識，進(jìn)行跟班實(shí)踐，逐步讓全行人員都懂信貸知識，都參與信貸宣傳，為信貸員隊(duì)伍儲備資源。同時，作為信貸人員，還應(yīng)努力加強(qiáng)自身專業(yè)素質(zhì)的提高。信貸員要不斷學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識掌握一定的專業(yè)技能。掌握相關(guān)的金融、會計等方面的專業(yè)知識，了解相關(guān)政策及信貸管理的操作的具體條件和流程，如貸款的發(fā)放條件、貸款期限、貸款責(zé)任等，加強(qiáng)對各類風(fēng)險的預(yù)測和駕馭能力，進(jìn)行實(shí)時關(guān)注，增強(qiáng)防范意識，建立好貸款臺賬，對50萬元以上的不良和2個月以上未結(jié)息的要臺賬管理，對20萬元以上不良和前20戶不良清單管理。切實(shí)做到防范風(fēng)險與源頭。

總之，信貸風(fēng)險防控是農(nóng)商行風(fēng)險控制的重要組成部分，是農(nóng)商行完善經(jīng)營管理的根本保證。我們相信，通過加強(qiáng)貸前、貸中、貸后三個環(huán)節(jié)的監(jiān)督管理，健全信貸風(fēng)險內(nèi)控體系，努力提高員工隊(duì)伍素質(zhì)，一定能夠提升農(nóng)商行的風(fēng)險控制能力，提高經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)其健康發(fā)展。

（作者單位：四川長寧竹海農(nóng)商銀行）endprint